Pourquoi et comment ouvrir une assurance-vie ?

L’assurance-vie est un contrat indispensable pour construire un patrimoine diversifié et structuré. En plus de ses avantages fiscaux, il s’agit d’une solution flexible incontournable pour faire fructifier votre épargne en fonction de vos objectifs. Comment souscrire un contrat d’assurance-vie en 2024 ? Quels sont les avantages de ce placement ? Comment procéder ? On vous explique tout sur l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie ?

L’assurance-vie est un contrat par lequel une compagnie d’assurance s’engage, en échange du paiement de primes par le souscripteur, à verser une somme d’argent, sous forme de capital ou de rente, à une ou plusieurs personnes désignées (le ou les bénéficiaires) lors du décès de l’assuré (ou à une date déterminée). Ce contrat peut servir : 

• d’outil d’épargne ;
• de placement financier ;
• de protection pour les proches de l’assuré.

Ce placement permet de placer des fonds dans une large variété de supports financiers, tels que des fonds en euros, des unités de compte, ou des fonds immobiliers.

Le fonctionnement de l’assurance-vie est conçu pour la simplicité et l’efficacité : Après l’ouverture du contrat, le souscripteur a la possibilité d’effectuer des versements réguliers ou ponctuels.

Un des atouts majeurs de l’assurance-vie réside dans son cadre fiscal attractif : Après 8 ans, le contrat bénéficie d’une fiscalité allégée sur les rachats, offrant ainsi des avantages significatifs en termes de gestion de patrimoine et de planification successorale.

Le contrat d’assurance-vie n’est pas bloqué. En cas de besoin, le souscripteur peut effectuer des retraits (ou rachats) partiels ou totaux avant la fin du contrat.

Pourquoi ouvrir une assurance-vie en 2024 ?

L’assurance-vie est le contrat d’investissement le plus souscrit en France principalement en raison de sa simplicité d’utilisation, de sa flexibilité et de ses avantages fiscaux.

En effet, elle s’adapte à la grande majorité des objectifs de placement des particuliers, sans pour autant nécessiter des compétences spécifiques en finance, notamment grâce aux solutions de gestion déléguée.

Des avantages fiscaux intéressants 

L’assurance-vie est attractive en partie grâce à sa fiscalité. Lors des retraits, seuls les gains (intérêts et plus-values) sont imposables. La fiscalité applicable varie selon la date d’ouverture du contrat, comme le montre le tableau ci-dessous. 

Fiscalité des gains avant le 27 septembre 2017	Fiscalité des gains après le 27 septembre 2017
Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) ou barème progressif : – 0 à 4 ans : PFL de 35 % + prélèvements sociaux de 17,2 % – 4 à 8 ans : PFL de 15 % + prélèvements sociaux de 17,2 % – Plus de 8 ans : PFL de 7,5 % + prélèvements sociaux de 17,2 %	Prélèvement forfaitaire unique (PFU) : – 0 à 8 ans : PFU de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux) – Plus de 8 ans : Primes < 150 000 € : Prélèvement forfaitaire de 7,5 % + prélèvements sociaux de 17,2 % Primes > 150 000 € : PFU de 30 %

Par ailleurs, après huit ans de détention, les gains bénéficient d’un régime fiscal avantageux. Un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple s’applique sur les gains lors des rachats. Cela signifie que jusqu’à ces montants, les gains ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu.

Dans certaines situations, les retraits ou la clôture du contrat sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux :

• licenciement (à condition d’être inscrit comme demandeur d’emploi) ;
• cessation d’activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire ;
• mise à la retraite anticipée ;
• invalidité de 2e ou 3e catégorie de la Sécurité sociale.

De la même manière, si l’assurance-vie est convertie en rente viagère, seule une partie de la rente est imposable, et cette part varie selon l’âge du bénéficiaire au moment de la conversion :

• 70 % si moins de 50 ans ;
• 50 % entre 50 et 59 ans ;
• 40 % entre 60 et 69 ans ;
• 30 % au-delà de 69 ans.

Enfin, en cas de décès de l’assuré, les capitaux transmis aux bénéficiaires peuvent bénéficier d’une exonération partielle de droits de succession. Voici comment cela fonctionne selon l’âge de l’assuré (avant ou après 70 ans).

Primes versées avant 70 ans	Primes versées après 70 ans
Les capitaux transmis aux bénéficiaires sont exonérés de droits de succession jusqu’à un montant de 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà de ce montant, un prélèvement forfaitaire de 20 % s’applique sur la part comprise entre 152 500 € et 700 000 €, et de 31,25 % au-delà	Un abattement global de 30 500 € s’applique sur l’ensemble des primes versées après 70 ans, tous bénéficiaires confondus. Les gains produits par ces primes sont exonérés de droits de succession. Au-delà de cet abattement, les primes sont soumises aux droits de succession selon le barème en vigueur, applicable à chaque bénéficiaire en fonction de son lien de parenté avec l’assuré.

Une certaine flexibilité 

Le contrat se veut également très flexible. Vous pouvez choisir entre des versements périodiques fixes ou des versements libres, selon vos capacités financières.

Vous pouvez même, dans certains cas, opter pour un versement unique. Cela vous permet d’ajuster vos cotisations en fonction de vos revenus et de votre situation financière.

Par ailleurs, vous avez la liberté de désigner les bénéficiaires de votre contrat et de modifier cette désignation à tout moment. Les bénéficiaires peuvent être des membres de la famille, des amis ou même des associations caritatives.

Un rendement potentiellement intéressant

Ouvrir un contrat d’assurance-vie peut aussi vous permettre de générer des gains. Selon votre profil d’investisseur, vous pouvez opter pour différents supports financiers pour diversifier votre épargne : 

• Des fonds euros. Ces supports garantissent le capital investi et offrent un rendement annuel sécurisé. Les fonds en euros sont principalement investis dans des obligations et des actifs sécurisés. Ils sont idéaux pour les épargnants recherchant la sécurité et un rendement modéré, mais stable.
  
  
• Des unités de compte (UC). Ces supports sont investis dans des actifs plus risqués : des actions, des fonds communs de placement ou des biens immobiliers. Leur valeur peut fluctuer à la hausse ou à la baisse en fonction des marchés financiers.

Nalo vous permet d’investir dans une large gamme de supports notamment via des ETF pour diversifier les risques et maximiser vos rendements.

Investir de manière diversifiée en fonction de vos objectifs grâce à l’assurance-vie

L’assurance-vie offre de nombreuses possibilités d’allocation de l’épargne sur différents supports en fonction de l’objectif poursuivi.

Ainsi, il est possible d’ouvrir deux types d’assurance-vie :

• l’assurance-vie monosupport : il s’agit d’un contrat investi uniquement en fonds euros, proposant une garantie du capital contre la perte, mais en général un faible rendement (3 % environ en 2024). Ouvrir ce type d’assurance-vie peut être intéressant si votre objectif est de sécuriser votre épargne (épargne de précaution par exemple) à court terme.
  
  
• l’assurance-vie multisupport, qui peut comporter également  des unités de compte, c’est-à-dire des fonds d’investissement, ETF (trackers), fonds immobiliers, etc. Ces supports permettent de générer de la performance, mais ils comportent un risque de perte en capital.

L’avantage de l’assurance-vie en unités de compte réside dans la modulation de votre couple rentabilité/risque selon votre horizon de placement et vos objectifs.

Déléguer la gestion de votre épargne à des experts de l’investissement

La grande difficulté en investissement est de savoir comment investir son épargne en fonction de ses objectifs, surtout quand on ne dispose pas des connaissances financières requises.

L’assurance-vie répond parfaitement à cette problématique grâce à la gestion déléguée de votre épargne. On parle alors de gestion pilotée ou de gestion sous mandat.

Qu’elle soit souscrite en ligne ou en agence, la gestion de votre assurance-vie peut être confiée à des experts de la finance ou à un robo advisor (notamment pour optimiser les frais de gestion et donc augmenter la rentabilité nette).

Optimiser la transmission de son patrimoine à des bénéficiaires désignés

L’assurance-vie est un outil efficace pour optimiser la transmission de son patrimoine. 

En effet, en cas de décès du souscripteur, les capitaux sont versés aux bénéficiaires désignés : 

• Pour les versements avant 70 ans : ils sont exonérés de droits de succession dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà de cette limite, les capitaux sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 20% jusqu’à 700 000 euros, puis de 31,25% au-delà.
  
  
• Pour les versements après 70 ans : les capitaux entrent dans le régime fiscal des successions, mais après un abattement global de 30 500 euros.

Conseil de Nalo : Pour maximiser l’avantage fiscal en cas de décès, il est donc préférable de souscrire un contrat d’assurance-vie avant vos 70 ans !

Qui peut ouvrir une assurance-vie ? 

Le contrat d’assurance-vie est ouvert à tous, dès lors que : 

• Vous avez la capacité juridique de souscrire un contrat (les mineurs et les majeurs en tutelle ne peuvent pas souscrire seuls un contrat d’assurance-vie).
• Vous respectez les limites d’âge imposées par l’assureur.
• Vous vous engagez à payer les primes prévues par le contrat. 
• Vous remplissez de manière sincère le questionnaire médical qui vous sera remis.

Le contrat peut être intéressant pour : 

• Les jeunes actifs, qui peuvent commencer à épargner tôt et bénéficier de l’effet de capitalisation sur le long terme pour maximiser les rendements grâce aux intérêts composés.
• Les cadres supérieurs qui peuvent en profiter pour optimiser la fiscalité de leurs revenus (souvent élevés) et diversifier les investissements pour une meilleure gestion de patrimoine.
• Les indépendants et les professionnels libéraux qui peuvent ainsi s’assurer une certaine sécurité financière et préparer efficacement leur retraite en compensant l’absence de régimes de retraite classiques.
• Les personnes proches de la retraite. Effectuer des versements de dernière minute sur un contrat d’assurance-vie peut permettre de maximiser les avantages fiscaux du produit et de sécuriser les revenus de retraite.
• Les parents et grands-parents qui préparent alors l’avenir de leurs enfants et petits-enfants. 

Comment ouvrir une assurance-vie ?

Voici quelles sont les étapes à suivre pour ouvrir une assurance-vie : 

• Choisir un fournisseur. Comparez les offres des banques, compagnies d’assurance et courtiers en ligne pour trouver celle qui convient le mieux à vos besoins.
• Préparez une pièce d’identité, un justificatif de domicile et vos informations bancaires.
• Choisissez le type de versement que vous souhaitez effectuer. 

Notez qu’ouvrir un contrat d’assurance-vie en ligne est souvent plus simple et plus rapide qu’ouvrir un contrat d’assurance-vie dans une agence traditionnelle. 

En souscrivant à l’assurance-vie Nalo, vous bénéficiez d’une gestion sur-mesure, de conseils d’experts, de multiples avantages fiscaux. La flexibilité du contrat est telle que vous pouvez atteindre vos objectifs financiers tout en protégeant votre avenir et celui de vos proches.

Guide pour l’ouverture d’une assurance-vie en ligne étape par étape avec Nalo

Vous souhaitez ouvrir une assurance-vie ? La façon la plus simple et la plus efficace est d’ouvrir une assurance-vie en ligne comme Nalo. En plus de vous proposer les frais de gestion les plus bas du marché, elle vous propose un confort d’utilisation sans précédent.

Voici les différentes étapes pour ouvrir l’assurance-vie de Nalo en quelques minutes et en toute simplicité.

Étape 1 : Répondre au questionnaire d’investisseur financier

La directive européenne MIF 2 impose aux entreprises d’investissement de se renseigner sur les connaissances financières de leurs clients particuliers pour s’assurer que le service proposé est en accord avec leur profil.

À ces fins, vous devrez répondre à quelques questions sur l’assurance-vie et son fonctionnement.

Étape 2 : L’établissement de votre profil d’investisseur

Ensuite, nous allons définir votre profil d’investisseur en fonction de vos objectifs :

• Faire fructifier votre épargne
• Préparer votre retraite
• Préparer un achat immobilier
• Faire un achat important (voyager, acheter une nouvelle voiture…)
• Épargner pour votre enfant (financer les études de vos enfants…)
• Préparer votre succession

La sélection des objectifs permet de déterminer votre horizon d’investissement et vous proposer le bon profil de risque. En théorie, plus votre horizon d’investissement est lointain, plus vous êtes susceptible d’investir dans des actifs risqués (actions cotées par exemple) et ainsi augmenter la rentabilité espérée de votre épargne.

Conseil de Nalo : À cette occasion, vous pouvez aussi nous indiquer si vous souhaitez investir de manière responsable. Notre assurance-vie est déclinable en version ISR (investissement socialement responsable) pour intégrer des considérations éthiques à l’allocation de votre épargne.

Enfin, il faudra préciser la manière dont vous souhaitez investir (sans engagement) :

• le montant de votre premier versement (1000 € minimum);
• la mise en place ou non de versements programmés pour alimenter votre assurance-vie en continu (pour profiter par exemple de la stratégie du DCA).

Étape 4 : La simulation sur mesure de votre investissement en assurance-vie

En fonction des données collectées, nous sommes capables d’établir la trajectoire de votre épargne dans le temps selon différents scénarios, favorables ou non.

Cette simulation vous permet d’avoir un aperçu de la croissance de votre capital en fonction de votre horizon de placement.

Les informations présentées restent bien entendu à titre indicatif.

Étape 5 : La souscription de votre assurance-vie

Pour ouvrir votre assurance-vie, il ne vous reste plus qu’à signer les différents contrats et d’effectuer votre premier versement. 

Cette étape implique la fourniture de différents documents justificatifs que vous pourrez transmettre facilement en ligne depuis notre interface sécurisée…

Quels sont les critères de sélection d’une assurance-vie ? 

Pour choisir votre contrat d’assurance-vie : 

• Comparez les frais des différentes offres.
• Notez les options de placement (Fonds en euros, diversité des unités de compte).
• Analysez la flexibilité et l’accessibilité du contrat (conditions de retrait, gestion des versements, etc.).

Quel est le montant minimum pour ouvrir une assurance-vie ?

Le montant minimum pour ouvrir une assurance-vie varie selon le fournisseur, mais il est généralement compris entre 500 et 1000 euros.

Quel âge maximum pour ouvrir une assurance-vie ?

Il n’y a généralement pas d’âge maximum pour ouvrir une assurance-vie. En revanche, certaines compagnies d’assurance peuvent fixer des limites spécifiques, souvent autour de 85 ans.

Quand faut-il souscrire une assurance-vie ?

Une assurance-vie peut être ouverte à tout moment à condition d’être majeur (ou représenté par un majeur pour une assurance-vie pour mineur).

En principe, plus vous ouvrez une assurance-vie tôt, plus vous maximiserez ses avantages.

Pourquoi souscrire une assurance-vie quand on est jeune ?

L’assurance-vie est un contrat dont les gains sont automatiquement réinvestis. Cela signifie que les intérêts perçus génèrent à leur tour des intérêts. Ce mécanisme s’appelle la capitalisation des intérêts.

Dès lors, le fait d’ouvrir une assurance-vie le plus jeune possible rallonge d’autant votre horizon d’investissement, et donc la capacité de votre épargne à générer des gains de manière exponentielle. Il est donc recommandé d’ouvrir une assurance-vie le plus jeune possible !

Conseil de Nalo : Ouvrir une assurance-vie le plus tôt possible vous permet aussi de prendre date pour bénéficier avantages fiscaux acquis à partir de la 8e année du contrat. Plus tôt vous faites courir le décompte des 8 ans, plus vite vous en profiterez !

Faut-il attendre une baisse des marchés pour investir ?

Souscrire une assurance-vie lorsque les marchés financiers sont au plus haut peut décourager certains épargnants. La raison est simple : la crainte d’une chute brutale des cours juste après avoir investi, sans ressources supplémentaires pour profiter de la décote.

Si le raisonnement est audible, il demeure néanmoins imparfait pour plusieurs raisons :

• nul ne peut prévoir réellement l’évolution des cours à l’avenir (théorie des marchés efficients). Même en ayant la sensation d’avoir investi au plus bas, les cours peuvent continuer à baisser. La mécanique inverse est tout aussi vraie ;
  
  
• il est important de raisonner par rapport à votre horizon d’investissement. S’il est de 10 ans, cela n’a pas de sens de considérer l’évolution du marché à court terme puisque vous ne comptez pas liquider votre investissement à ce moment ;
  
  
• ne pas investir a un coût d’opportunité réel, d’autant plus dans un contexte inflationniste. Chaque mois qui passe, la valeur de votre épargne est grignotée par l’inflation (augmentation des prix) et diminuée du potentiel de performance que vous auriez pu obtenir en investissant sur votre horizon cible.

Conseil de Nalo : Pour éviter d’investir au mauvais moment, de nombreux investisseurs en assurance-vie adoptent la méthode du DCA (dollar cost averaging). Elle consiste à investir une somme fixe à intervalle régulier pour entrer à différents points du marché et ainsi lisser les effets de volatilité sur votre épargne.

L’assurance-vie de Nalo propose cette fonctionnalité de versements programmés.