Réussir sa retraite en 2024 : les pièges à éviter

La planification de la retraite est une étape cruciale dans la vie de chacun. Toutefois, de nombreuses erreurs courantes peuvent impacter financièrement votre retraite. De la décision du moment idéal pour prendre sa retraite à l’importance de commencer à planifier tôt, il est essentiel de savoir naviguer. Il est également crucial de comprendre comment sont pris en compte certains facteurs dans le calcul de la retraite. Voici quelques conseils pour éviter les pièges courants et réussir votre planification.

Comprendre la planification de la retraite

La planification de la retraite consiste à mettre en place une stratégie pour atteindre vos objectifs financiers après la fin de votre carrière professionnelle. Cela comprend l’évaluation de vos besoins financiers futurs, la détermination de vos sources de revenus à la retraite (pensions, épargnes, investissements…) et l’établissement d’un plan pour atteindre ces objectifs.

La préparation financière est un aspect essentiel de la planification de la retraite. Il est important de commencer à épargner et à investir tôt dans votre carrière pour bénéficier des intérêts composés et maximiser le potentiel de croissance de votre portefeuille de placements.

La planification minutieuse de votre retraite nécessite également une compréhension des droits à la retraite, des caisses de retraite et du système de retraite en général. Les règles peuvent être complexes et varier en fonction de votre situation personnelle.

Enfin, la planification de la retraite implique de prendre en compte des facteurs tels que l’inflation, la longévité et les coûts de la santé. Il est essentiel de prévoir une marge pour faire face à ces incertitudes.

Les erreurs courantes dans la planification de la retraite

Dans la planification de la retraite, certaines erreurs sont fréquemment commises. Sous-estimer les besoins financiers futurs est l’une d’elles. Il est crucial d’anticiper les coûts liés à la vie quotidienne, tels que le logement, l’alimentation et les soins médicaux. De plus, le manque de systématisme dans le contrôle de l’adéquation des droits à la retraite aux cotisations versées et aux revenus déclarés peut entraîner des erreurs. Enfin, la non-diversification des investissements est une erreur courante qui peut compromettre sérieusement les objectifs financiers à long terme.

Comment savoir si le calcul de sa retraite est correct ?

Pour vérifier l’exactitude du calcul de votre retraite, plusieurs éléments doivent être considérés. Tout d’abord, vous devez être attentif à votre relevé de carrière. Vérifiez avec soin que toutes vos années de travail, vos périodes de chômage ou de longue maladie et vos salaires sont correctement pris en compte.

Ensuite, il est essentiel de comprendre comment le montant de la pension est calculé. Il prend en compte vos 25 meilleures années de salaire, revalorisées en fonction de l’inflation.

Enfin, l’usage d’outils en ligne peut vous aider à détecter des erreurs potentielles. Par exemple, la Caisse nationale d’assurance vieillesse propose un outil appelé « Compléter ma retraite » qui vise à faciliter la liquidation de vos droits à la retraite.

N’oubliez pas que des erreurs peuvent se glisser dans le calcul de votre retraite, en raison de l’augmentation de l’activité des organismes de retraite. Ainsi, une vérification régulière de vos droits est recommandée pour éviter toute surprise désagréable à l’approche de votre départ à la retraite.

Maximiser votre épargne pour la retraite : les atouts du PER

Réussir sa retraite implique une planification financière judicieuse, et souscrire à un Plan Épargne Retraite (PER) offre plusieurs avantages clés. Premièrement, le PER est flexible : vous pouvez choisir entre des versements réguliers ou ponctuels, selon vos capacités financières. De plus, les sommes investies sont bloquées jusqu’à la retraite (sauf exception), garantissant une épargne à long terme.

L’un des principaux atouts du PER est sa fiscalité avantageuse. Les versements effectués sont déductibles de votre revenu imposable, réduisant ainsi votre charge fiscale annuelle. Cette déduction est plafonnée, mais reste significative pour les épargnants.

Au moment de la retraite, le capital accumulé peut être récupéré sous forme de rente ou de capital, offrant une souplesse selon vos besoins et projets. Si vous optez pour une sortie en rente, celle-ci est imposée comme une pension de retraite, souvent à un taux plus bas que durant votre vie active.

Enfin, le PER est transférable d’un emploi à l’autre, ce qui le rend adapté à une carrière professionnelle moderne, souvent marquée par des changements d’employeurs. Cette caractéristique assure la continuité de votre épargne retraite, quel que soit votre parcours professionnel.

Pourquoi prendre sa retraite en fin d’année : avantages et inconvénients

La prise de retraite en fin d’année présente plusieurs avantages. Premièrement, cela permet de profiter pleinement de votre dernière année de travail et de cumuler le maximum de droits à la retraite. Deuxièmement, cela offre l’opportunité de bénéficier d’un effet fiscal favorable, car votre revenu imposable sera plus bas l’année de votre départ en retraite. Cependant, il existe aussi des inconvénients.

Premièrement, la fin de l’année est une période chargée pour les caisses de retraite qui gèrent un grand nombre de dossiers, ce qui peut augmenter les risques d’erreurs. Deuxièmement, vous pourriez vous retrouver dans une situation où votre pension de retraite n’est pas prête à être versée dès le début de l’année suivante. Cela nécessite donc une planification minutieuse pour s’assurer que vous avez suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses pendant cette période.

Pour peser le pour et le contre, il est recommandé de consulter un planificateur financier ou un cabinet de conseil spécialisé en gestion de patrimoine.

Découvrez nos conseils pour bien préparer sa retraite en video :

Transcription

Bonjour à tous, je suis Camille, la community manager de Nalo, et aujourd’hui, nous nous retrouvons pour une nouvelle vidéo dans laquelle je vais vous expliquer comment préparer votre retraite financièrement.

Comment fonctionne le système de retraite actuel ?

Tout d’abord, avant de commencer, je vais vous expliquer comment fonctionne le système de retraite actuel. Le système de retraite français est un système de retraite par répartition. Pour l’expliquer simplement, si vous êtes aujourd’hui actif, les cotisations retraite qui sont prélevées sur votre salaire ne vont pas servir à financer votre retraite dans 10, 20, 30 ou 40 ans, mais elles financent les pensions de retraite que les retraités actuels perçoivent tous les mois.

Pourquoi cela pose-t-il un problème ? Tout simplement parce que le nombre d’actifs cotisants pour un retraité ne cesse de diminuer depuis 1960. En 1960, il y avait 4,7 actifs cotisants pour un retraité. En 2002, ce ratio était de 2,2 actifs cotisants pour un retraité, et les prévisions des chercheurs annoncent qu’en 2030, il n’y aura plus que 1,4 actif cotisant pour un retraité. Ces chiffres montrent que le système de retraite par répartition est mis à mal, ce qui a conduit à une réforme des retraites mise en place à partir de septembre 2023 pour remédier au problème de financement des pensions de retraite.

Pourquoi préparer sa retraite financièrement ?

Je vais vous faire une confidence : je peux prendre ma retraite dans environ 40 ans, et pourtant j’ai déjà commencé à la préparer financièrement pour deux raisons principales. La première, c’est que j’estime qu’après avoir travaillé 40 ans de ma vie, si ma santé me le permet, je veux pouvoir faire des voyages, gâter mes petits-enfants, avoir des loisirs. Si je n’ai pas préparé ma retraite financièrement, je ne pourrai pas faire tout cela car mon niveau de vie ne me le permettra pas.

La deuxième raison, c’est que, en travaillant chez Nalo, j’ai compris que plus on investit en amont, plus l’effort d’épargne est réduit. Si je mets 50 € dans une tirelire tous les mois pendant 40 ans, à la fin j’aurai 24 000 € dans cette tirelire. 50 € par mois, c’est un effort d’épargne relativement faible. En revanche, si je veux avoir 24 000 € cinq ans avant ma retraite, je devrai mettre 400 € de côté chaque mois, ce qui est un effort d’épargne énorme. C’est pour cela que j’ai commencé à préparer ma retraite très en amont, afin que mon effort d’épargne mensuel soit réduit.

Dans mon exemple, je dis que je vais mettre 50 € par mois pendant 40 ans dans une tirelire. En réalité, ce n’est pas ce que je vais faire car l’argent dans une tirelire ne fructifie pas. J’ai donc fait une simulation d’investissement sur nalo.fr avec un projet retraite, et je vous donne tout de suite le résultat de la simulation. Pour des versements totaux de 25 000 € sur 40 ans (un versement initial de 1 000 € et 50 € investis tous les mois pendant 40 ans), on estime un rendement moyen annuel de près de 5 %, ce qui donnerait environ 80 000 € dans 40 ans. Je rappelle tout de même qu’investir comporte des risques de perte en capital et que les performances affichées ici ne sont pas garanties.

D’ailleurs, j’ai un scoop pour vous, le livret A

Comment estimer ses revenus à la retraite ?

La première des choses à faire est d’estimer les revenus que vous aurez à la retraite. Je vous conseille vivement de vous rendre sur info-retraite.fr pour obtenir une estimation de votre pension de retraite. C’est un site mis en place par le gouvernement où vous pouvez vous connecter grâce à France Connect. Je vous montre maintenant une capture d’écran de mon estimation de retraite. Pas de panique pour moi, comme je vous le disais, je prends ma retraite dans plus de 40 ans, donc c’est juste pour vous montrer l’interface et où trouver les informations.

Les solutions d’investissement pour préparer sa retraite

Maintenant, je vais vous présenter les différents types d’investissement que vous pouvez faire pour préparer votre retraite financièrement.

1. Investissement immobilier locatif

L’investissement immobilier locatif vous permet de recevoir un ou plusieurs loyers selon le nombre d’appartements que vous louez, offrant un revenu mensuel supplémentaire à votre pension de retraite. Cependant, cet investissement demande du temps pour gérer les visites, les locations, la paperasse, et les éventuels problèmes comme une fuite d’eau. Faire appel à une agence immobilière peut entraîner des frais supplémentaires qui impacteront vos revenus mensuels.

2. Assurance-vie

L’assurance-vie est une enveloppe fiscale avec une fiscalité avantageuse. Chez Nalo, nous proposons d’ouvrir un contrat d’assurance-vie pour tous vos projets de vie, qu’il s’agisse de préparer votre retraite, anticiper des travaux de rénovation ou aider vos enfants pour leurs études. Contrairement à certains concurrents, chez Nalo, vous n’avez pas besoin d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie pour chaque projet, ce qui vous évite beaucoup de paperasse.

3. PER (Plan Épargne Retraite)

Le PER, créé en mai 2019 suite à la loi Pacte, remplace les anciens contrats d’épargne retraite. Il permet d’investir pour votre retraite avec deux avantages principaux. Premièrement, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, vous protégeant de vos biais cognitifs et évitant les retraits impulsifs. Deuxièmement, la fiscalité est avantageuse car les sommes placées peuvent être défiscalisées au fil des années. Je détaillerai le PER dans d’autres vidéos à venir.

Conclusion

Maintenant que je vous ai présenté l’éventail de possibilités pour investir pour votre retraite, laissez-moi vous parler de Nalo. Chez Nalo, nous proposons une assurance-vie et un PER pour préparer votre retraite avec une gestion sur mesure et parmi les frais les plus bas du marché. Notre assurance-vie a des frais annuels maximum de 1,65 %, et notre PER de 1,60 %.

Si vous avez des questions sur notre assurance-vie ou notre PER, des vidéos sont à venir sur notre chaîne YouTube. En attendant, vous pouvez poser vos questions en commentaire, envoyer un chat à nos conseillers privés sur nalo.fr, ou les appeler par téléphone ou visioconférence.

Merci d’avoir regardé cette vidéo. N’hésitez pas à la liker et à la partager avec vos proches. À bientôt !

Les éléments pris en compte dans la planification de la retraite

La planification de la retraite doit prendre en compte plusieurs éléments essentiels pour assurer une transition en douceur et sécuriser vos finances futures.

• L’âge de la retraite : C’est un facteur déterminant dans la planification de la retraite. Il faut prendre en compte le nombre d’années qui vous séparent de cet âge pour déterminer les stratégies d’épargne et d’investissement appropriées.
• Les revenus d’activité : Il faut estimer le montant de vos revenus à la retraite, qui proviendra de diverses sources : pensions de retraite, revenus d’investissement, location immobilière, etc. Il est crucial de diversifier ces sources pour sécuriser vos revenus.
• L’épargne : L’épargne est un autre pilier de la retraite. Commencer à épargner tôt dans votre carrière est essentiel pour maximiser le potentiel de croissance de votre épargne grâce aux intérêts composés.
• Les dépenses : Il est nécessaire d’estimer vos dépenses futures et de les comparer à vos revenus prévus à la retraite. Cela inclut les coûts du logement, de l’alimentation, des soins médicaux et d’autres dépenses courantes.
• La succession : La planification de la succession est un aspect crucial de la planification de la retraite. Elle permet de protéger votre famille, de transmettre votre héritage et de garantir une transition en douceur.
• L’inflation : L’inflation peut éroder la valeur de votre retraite au fil du temps. Il est donc important de prendre en compte l’inflation dans vos calculs.
• La longévité : En raison de l’augmentation de l’espérance de vie, vous devez prévoir des ressources suffisantes pour une retraite qui pourrait durer plusieurs décennies.
• Les imprévus : Il est recommandé de prévoir une marge pour faire face à des événements imprévus tels que des problèmes de santé ou des urgences financières.

En somme, une planification efficace de la retraite implique une réflexion approfondie sur ces différents éléments et l’élaboration d’une stratégie financière solide et flexible.

Quand commencer à planifier sa retraite : l’importance de l’anticipation

Commencer à planifier sa retraite le plus tôt possible est une recommandation fréquemment donnée par les experts en finance. Cela permet de bénéficier de l’effet des intérêts composés sur les sommes investies, d’optimiser le rendement des placements et d’anticiper les aléas de la vie.

L’anticipation est la clé pour éviter les erreurs communes de la planification de la retraite. Par exemple, sous-estimer ses besoins financiers futurs ou ne pas diversifier ses investissements peuvent avoir de lourdes conséquences sur la qualité de vie pendant la retraite.

Il est aussi essentiel de se tenir informé des évolutions réglementaires, comme les réformes des retraites, qui peuvent impacter le montant de la pension et l’âge de départ. Enfin, l’anticipation permet de préparer au mieux la transition entre la vie active et la retraite, en adaptant progressivement son style de vie et ses habitudes de consommation.

Les conséquences d’une mauvaise planification de la retraite

Une mauvaise planification de la retraite peut avoir des conséquences graves et durables. En premier lieu, l’insuffisance financière : en négligeant l’importance de l’épargne et la planification à long terme, vous risquez de vous retrouver dans une situation précaire, avec des revenus insuffisants pour couvrir vos dépenses essentielles.

Ensuite, une diminution du niveau de vie peut être observée. Une mauvaise estimation des coûts futurs ou une gestion inadéquate des investissements peuvent entraîner une réduction drastique de votre train de vie.

Enfin, notons également les conséquences sociales : une retraite mal préparée peut affecter votre capacité à profiter pleinement de cette période de votre vie, engendrant stress et frustration.

L’importance d’une bonne planification de la retraite ne saurait donc être sous-estimée.

Les astuces pour une planification de retraite réussie

Une planification de retraite réussie nécessite une approche méthodique et informée. Voici quelques astuces pour éviter les erreurs courantes :

• Diversification des sources de revenus : En plus de votre pension de retraite, envisagez d’autres sources de revenus comme l’investissement immobilier ou les placements financiers.
• Prévision des dépenses : Établissez un budget prévisionnel prenant en compte les coûts courants (logement, nourriture, soins médicaux), mais aussi les dépenses imprévues.
• Gestion de l’inflation : Pensez à inclure l’inflation dans vos calculs financiers pour maintenir votre niveau de vie.
• Préparation à la longévité : Avec l’augmentation de l’espérance de vie, assurez-vous de disposer de ressources suffisantes pour une retraite qui pourrait durer plusieurs décennies.
• Consultation de professionnels : Un conseiller financier ou un spécialiste en gestion de patrimoine peut vous aider à éviter les pièges et à optimiser votre planification.

Une planification de retraite réussie demande du temps, de la réflexion et une bonne connaissance des différentes options disponibles.

Rôle des caisses de retraite et risques d’erreurs

Les caisses de retraite jouent un rôle vital dans l’établissement des pensions, en tenant compte de la carrière de l’assuré et des droits acquis. Néanmoins, des erreurs peuvent survenir, notamment dans le décompte des trimestres travaillés ou dans le calcul de la pension.

Ces erreurs peuvent résulter de diverses situations, comme un manque de communication entre les différentes caisses de retraite ou une mauvaise interprétation des règles de calcul. Parfois, l’assuré lui-même peut fournir des informations incorrectes ou incomplètes, comme une période d’emploi non déclarée.

Il est essentiel de vérifier régulièrement son relevé de carrière et de signaler toute anomalie à sa caisse de retraite pour assurer l’exactitude de ses droits. De plus, l’anticipation et la vigilance sont essentielles pour éviter les erreurs de planification et pour garantir une retraite confortable.

Les solutions pour corriger une mauvaise planification de la retraite

Si malgré toutes ces précautions, vous constatez des erreurs dans votre planification de retraite, des solutions existent pour les rectifier.

Premièrement, contrôlez régulièrement votre relevé de carrière. C’est un document clé qui récapitule l’ensemble de votre carrière et vos droits acquis. En cas d’erreur ou d’omission, vous pouvez demander une rectification auprès des organismes de retraite.

Deuxièmement, utilisez les outils en ligne mis à disposition par les caisses de retraite pour vérifier et corriger les erreurs. Par exemple, l’outil « Compléter ma retraite » de la Caisse nationale d’assurance vieillesse permet de mettre à jour votre dossier de retraite.

Troisièmement, n’hésitez pas à consulter des experts pour vous aider à corriger une mauvaise planification de la retraite. Ces professionnels peuvent vous apporter des conseils précieux pour rectifier les erreurs et optimiser votre plan de retraite.

Conclusion : éviter les erreurs pour une retraite sereine

En conclusion, l’anticipation, l’information et la vigilance sont les maîtres-mots d’une retraite sereine. Il est essentiel de planifier sa retraite le plus tôt possible, afin d’avoir le temps de corriger les erreurs éventuelles et d’adapter sa stratégie en fonction des évolutions réglementaires et de sa situation personnelle.

Diversifier ses sources de revenus, prévoir ses dépenses, gérer l’inflation et se préparer à vivre longtemps sont des aspects clés de cette planification. Consultez régulièrement vos relevés de carrière et n’hésitez pas à solliciter l’expertise de professionnels pour optimiser votre stratégie de retraite.

De même, restez à l’affût des pièges courants, tels que la sous-estimation des besoins financiers, le manque d’épargne ou la mauvaise gestion des investissements, pour assurer votre stabilité financière à long terme.