L’ouverture d’une assurance-vie en 2024 pour un enfant ou un mineur est une démarche qui gagne en popularité, et pour de bonnes raisons. Non seulement cela peut servir de filet de sécurité, mais cela offre également une opportunité de croissance financière à long terme. Mais comment fonctionne exactement une assurance-vie pour un enfant et quels sont les avantages ? Si vous cherchez à bâtir un héritage financier solide pour votre enfant, cette lecture pourrait être la première étape vers un futur plus sûr et plus prometteur.
Comprendre l’assurance-vie
C’est le produit de placement préféré des Français. Selon la Banque des France, l’assurance-vie en 2023 drainait 1.9 milliards d’euros. C’est un placement d’épargne signé entre un assuré et un assureur. Le premier lui confie son épargne pour que le second le fasse fructifier pendant une durée déterminée ou durant toute la vie.
Principes de Base
Avant d’opter pour un contrat d’assurance-vie pour votre enfant mineur, il est essentiel de comprendre les fondamentaux de ce placement. L’assurance-vie offre flexibilité, diversité d’options d’investissement, et avantages fiscaux, permettant de constituer un capital pour l’avenir de l’enfant.
Il importe de saisir la différence entre gestion libre, où vous gérez les investissements, et gestion pilotée, confiée à des experts, pour choisir le contrat adapté à vos objectifs financiers.
Lire aussi : Les avantages de la gestion pilotée
Sélection des Supports d’Investissement
La sélection des supports d’investissement est cruciale. Les fonds en euros garantissent sécurité et rendement, tandis que les unités de compte, plus risquées, peuvent offrir un potentiel de rendement supérieur. Équilibrer risque et rendement selon votre profil et les objectifs pour votre enfant est clé pour un choix éclairé. Cette démarche assure que le contrat d’assurance-vie contribuera de manière optimale aux projets futurs de votre enfant.
Avantages de souscrire une assurance-vie à son enfant
Profiter d’une préparation financière précoce
Commencer tôt permet de bénéficier de l’effet de la capitalisation sur le long terme, optimisant ainsi les retours sur investissement pour l’avenir de l’enfant.
Cette épargne lui sera bien utile pour financer son avenir, ses études ou un projet immobilier à l’âge adulte. L’assurance-vie est un excellent placement d’épargne qui offre des rendements bien meilleurs de façon progressive, grâce à une grande flexibilité. Par ailleurs, c’est aussi le gage de lui générer une sécurité financière pour son avenir.
En savoir plus : Pourquoi faut-il garder son assurance-vie en 2024
Bénéficier d’une fiscalité avantageuse
Les contrats d’assurance-vie bénéficient d’un cadre fiscal avantageux, notamment en termes de transmission de patrimoine. A la majorité de l’enfant, et si le contrat a plus de 8 ans, la fiscalité offre de belles surprises. En cas de rachat, le jour où il retire une partie ou l’intégralité du capital, il va ainsi bénéficier d’un abattement de :
- 4 600 € sur les produits générés (intérêts et plus-values) ;
- Ou de 9 200 € s’il est en couple avec imposition commune.
Profiter d’un fonctionnement souple
Tout d’abord, il n’existe pas de plafond de versement en assurance-vie. L’assurance-vie est aussi appréciée pour sa souplesse. Ainsi, on peut alimenter le contrat à sa guise.
Une bonne technique est d’effectuer des versements réguliers sur le long cours afin de se constituer une épargne solide dans le temps. Enfin, Plus le contrat sera ouvert tôt, plus rapidement il produira des intérêts.
Quel contrat d’assurance-vie choisir pour son enfant ?
Il n’y a pas d’assurance-vie spécifiquement dédiée aux enfants. Afin d’opter pour le meilleur contrat, il s‘agira surtout de choisir un contrat flexible et adapté à ses besoins, avec les critères suivants:
- le montant minimal du versement initial
- les frais d’entrée
- les modes de gestion disponibles
- les supports d’investissement disponibles,
- le montant des frais de gestion et d’arbitrage
Profitez d’une assurance-vie sur-mesure pour faire fructifier votre épargne
Je découvre l’assurance-vie NaloComment souscrire une assurance-vie ?
Il est possible d’ouvrir un contrat d’assurance-vie pour son enfant mineur auprès :
- d’une compagnie d’assurance
- d’une banque
- d’une mutuelle d’épargne
- d’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP)
- d’un robo-advisor
Chacun des parents souscripteurs devra adresser une copie de sa pièce d’identité ainsi que celle de leur enfant et du livret de famille.
Transcription
Bonjour à tous, je suis Albert d’Anthoüard, directeur de la clientèle privée chez Nalo, et je vais aujourd’hui répondre à une question qu’on nous pose régulièrement : comment constituer un patrimoine pour mes enfants ?
Se poser les bonnes questions
Avant de rentrer concrètement dans le sujet, il faut déjà se poser la question de savoir si ce patrimoine que vous voulez constituer doit rester sous votre contrôle ou s’il doit être directement disponible pour vos enfants. En d’autres termes, voulez-vous que ce patrimoine soit disponible pour vous maintenant et pour vos enfants plus tard, ou voulez-vous que vos enfants en soient propriétaires immédiatement ?
Cette distinction est importante. Dans le premier cas, l’argent reste sous votre contrôle et vous pouvez l’utiliser en cas de besoin. Dans le second cas, l’argent n’est plus à vous dès le moment où vous le donnez à vos enfants.
Faire fructifier ses capitaux
Si vous décidez de conserver les capitaux pour vous, mais avec l’intention de les utiliser pour vos enfants plus tard, vous pouvez les faire fructifier via une assurance-vie multi-projets comme celle que nous proposons chez Nalo. Notre assurance-vie permet d’allouer des capitaux pour différents projets, y compris ceux destinés à vos enfants.
Par exemple, vous pouvez créer un projet « études supérieures » pour financer les études de vos enfants, un projet « donation » pour leur donner de l’argent lorsqu’ils seront majeurs, ou encore un projet pour préparer le financement de leur permis de conduire. Cette approche vous permet de planifier et de faire fructifier votre épargne en vue de réaliser ces projets futurs.
La minorité
Si vous choisissez de transférer des capitaux directement à vos enfants, ils en deviennent les propriétaires, même s’ils sont mineurs. En tant que parent, vous êtes responsable de la gestion de ces fonds jusqu’à ce qu’ils atteignent la majorité. Les différentes enveloppes disponibles pour cela sont l’assurance-vie mineur, le PER mineur, le PEA mineur, le Livret Jeune et autres.
L’éducation financière
Un autre aspect crucial est l’éducation financière de vos enfants. Leur apprendre la valeur de l’argent et les concepts de gestion financière les aidera à être plus libres financièrement à l’avenir. Par exemple, lorsque j’ai emmené mon fils chez Decathlon, il voulait un vélo à 350 euros. Je lui ai expliqué que cette somme représente une semaine de travail au salaire minimum en France. Cela lui a permis de comprendre l’importance de la valeur de l’argent.
Il est essentiel d’enseigner aux enfants non seulement à rationaliser leurs dépenses, mais aussi à investir leurs surplus pour préparer leurs projets de vie futurs. Une bonne éducation financière leur donnera les outils nécessaires pour gérer efficacement leur patrimoine et atteindre une certaine liberté financière.
En conclusion, j’espère avoir pu vous apporter différentes indications et idées sur comment constituer un patrimoine pour vos enfants et l’importance de l’éducation financière. Chez Nalo, notre objectif est d’aider nos clients à préparer leurs projets de vie et à atteindre leurs objectifs financiers.
Si vous avez des questions ou besoin de conseils, n’hésitez pas à visiter notre site internet nalo.fr ou à contacter nos conseillers par téléphone, chat ou visioconférence. Merci beaucoup et à bientôt pour de nouveaux sujets.
Précautions à prendre lors de la souscription d’une assurance-vie pour ses enfants
Comprendre les frais associés
Il est important de bien comprendre les frais associés au contrat d’assurance-vie. Ces frais peuvent inclure des frais d’entrée lors de l’ouverture du contrat, des frais de gestion annuels pour le maintien du contrat et des frais de sortie en cas de rachat partiel ou total du contrat. Chaque assureur a sa propre politique de frais !
Évaluer les risques et le potentiel de rendement
Il faut évaluer les risques associés à l’assurance-vie et le potentiel de rendement. Certains contrats d’assurance-vie sont investis sur les marchés et sont donc volatils.
Consulter un conseiller financier en ligne: la meilleure option
Avant de souscrire un contrat d’assurance-vie pour vos enfants, mieux vaut recourir à un professionnel. En effet, un conseiller peut vous aider à comprendre les différentes options disponibles, à évaluer les risques et les avantages de chaque option, et à choisir un contrat qui correspond le mieux à vos objectifs financiers et à ceux de vos enfants. Il peut aussi être force de proposition et vous aider à planifier la gestion future du contrat,
En définitive, la souscription d’une assurance-vie pour ses enfants est une décision très importante qui peut avoir un impact significatif sur son avenir financier. Mieux vaut faire le meilleur choix en amont.
La désignation des bénéficiaires
Par défaut, les parents vont être les bénéficiaires de l’assurance-vie de leurs enfants. Toutefois, Passé 16 ans, le mineur pourra désigner pour la moitié de la quotité disponible le bénéficiaire de son choix. Cette désignation doit se faire par la voie du testament.
Après 18 ans révolus, l’enfant a le contrôle total du contrat ouvert en son nom et peut donc effectuer toutes les opérations qu’il souhaite voir même modifier la clause bénéficiaire s’il le souhaite.
Les modalités de déblocages/rachats des fonds par l’enfant
Le mineur non émancipé ne peut pas effectuer de rachat (retrait) sur son contrat d’assurance-vie sans l’accord de ses parents. Il doit donc patienter jusqu’à sa majorité pour disposer de son argent.
Par ailleurs, il est tout à fait envisageable de réaliser un pacte adjoint. Avec ce dispositif, on peut librement définir les conditions de la donation en mettant en place une clause d’inaliénabilité temporaire, laquelle va permettre que l’argent soit pendant une période définie sans dépasser toutefois les 25 ans de l’enfant.
Conclusion
L’assurance-vie est un excellent outil financier pour la préparation de l’avenir de ses enfants. Le contrat offre un cadre flexible et avantageux pour accumuler de l’épargne, tout en bénéficiant d’une fiscalité attrayante et d’une possibilité de diversification des investissements. Elle permet également d’optimiser la transmission de son patrimoine vis-à-vis de ses enfants.
Que ce soit pour financer leurs études, leur première acquisition immobilière, ou simplement pour leur offrir un matelas financier pour leur avenir, l’assurance-vie est un choix judicieux. Néanmoins, comme avec tout produit financier, il est préférable de consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés avant de souscrire un contrat d’assurance-vie.
Investir pour l’avenir de vos enfants avec Nalo
Si vous envisagez un investissement pour vos enfants, Nalo est là pour vous aider à réaliser cet objectif important grâce à une assurance-vie soigneusement optimisée. Nous offrons des conseils personnalisés et ajustons notre stratégie en fonction de votre situation personnelle et patrimoniale.
Avec notre approche de sécurisation progressive, nous diminuons graduellement la proportion de supports risqués dans votre portefeuille. Cela vise à réduire le risque dans la phase finale de l’investissement, assurant ainsi une croissance stable du capital. De cette façon, l’année où vous aurez besoin de l’argent pour vos enfants, le capital sera moins sujet aux fluctuations des unités de compte.
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