Transfert de PER : comment changer de banque ou de contrat sans frais inutiles ?

En 2025, transférer son Plan Épargne Retraite devient une stratégie essentielle pour optimiser son épargne retraite. Que ce soit pour réduire les frais, accéder à une gestion plus performante ou aligner son contrat avec ses objectifs, cette démarche offre flexibilité et opportunités. Dans cet article, découvrez pourquoi ce transfert peut faire la différence et comment le réaliser efficacement pour maximiser votre épargne dans un contexte économique en constante évolution.

L’essentiel sur le transfert de PER

• Le transfert d’un PER permet de regrouper plusieurs contrats d’épargne retraite en un seul produit, simplifiant la gestion et donnant accès à de meilleures conditions (frais, performances, services).​

• Les frais de transfert entre PER sont plafonnés à 1 % en cas de détention de moins de 5 ans, puis gratuits au-delà ; pour les anciens contrats (PERP, Madelin…), les frais de transfert sont au maximum 5 % si le contrat a moins de 10 ans, puis gratuits ensuite.​

• Le transfert conserve l’antériorité fiscale et les avantages de sortie (capital/rente, déblocage anticipé, etc.).​

• Tous les anciens produits (PERP, Madelin, PERCO, Article 83…) sont généralement transférables vers un nouveau PER, sauf l’assurance-vie depuis janvier 2023 (le « transfert » étant remplacé par un rachat puis un nouveau versement, sans avantage fiscal).​

• La procédure de transfert comprend l’ouverture du nouveau PER, l’envoi d’une demande écrite et justificatifs, un délai réglementaire de 1 à 3 mois selon le produit et parfois une période de renonciation d’un mois après la proposition de transfert.​

• Les transferts entre différents compartiments du PER (individuel, collectif, obligatoire) obéissent à différentes règles selon la nature des versements et la situation professionnelle.​

• Le PER offre une souplesse accrue en sortie de capital/rente, davantage de choix d’investissement (fonds en euros, unités de compte, ETF, SCPI…), une meilleure diversification, et une simplification majeure de la gestion patrimoniale.​

Pourquoi transférer votre ancien contrat vers un PER peut booster votre épargne retraite ?

Le transfert de votre ancien contrat d’épargne retraite vers un Plan Épargne Retraite peut considérablement améliorer la gestion et la performance de votre épargne.

Voici les points essentiels à retenir :

Optimisation fiscale

• Les PER permettent de déduire vos versements volontaires de votre revenu imposable (dans les limites légales), réduisant ainsi votre imposition actuelle tout en préparant efficacement votre retraite.
• Ces avantages fiscaux peuvent être particulièrement intéressants pour ceux ayant des revenus élevés ou fluctuants.

Gestion financière plus performante

• Les PER modernes offrent une gamme étendue de supports d’investissement, incluant des fonds diversifiés, des ETF, et des options de gestion pilotée.
• Comparés à des contrats anciens souvent moins flexibles, ces outils permettent d’obtenir de meilleurs rendements à long terme grâce à une gestion optimisée et adaptée à votre profil de risque.

Réduction des frais

• Les PER récents présentent généralement des frais de gestion plus compétitifs. Cela signifie qu’une plus grande part de votre épargne est investie et travaille pour vous, augmentant vos rendements nets sur le long terme.

Flexibilité accrue

• À la retraite, le PER offre plusieurs options de sortie : rente viagère, capital, ou une combinaison des deux. Cette flexibilité vous permet d’adapter votre épargne à vos besoins financiers et projets personnels.
• En cas de besoin spécifique, comme l’achat de votre résidence principale, le PER prévoit également des possibilités de déblocage anticipé.

Simplification et consolidation de l’épargne

• En regroupant vos anciens contrats (PERP, Madelin, article 83, etc.) dans un seul PER, vous simplifiez la gestion de votre épargne et obtenez une meilleure vision de votre situation globale.
• Cette consolidation réduit également les tâches administratives et facilite le suivi de vos investissements.

Comment transférer son ancien contrat vers un PER ?

Il est possible de transférer l’épargne des anciens plans épargne retraite (Perp, Madelin, Perco…) déjà ouverts vers votre nouveau PER. Les transferts entre PER sont également possibles.

Les modalités sont toutefois encadrées. Lors de la souscription de votre contrat, votre gestionnaire doit vous préciser les conditions de transfert. 

Voici les étapes à suivre : 

• Ouvrez le contrat PER sur lequel vous souhaitez transférer votre épargne.
• Informez par écrit le gestionnaire de votre ancien contrat (idéalement en lui adressant une lettre recommandée avec accusé de réception).
• Vous disposez d’un délai de renonciation d’un mois, notamment si vous souhaitez contester ce montant (frais, performances, etc.) Au terme de ce délai, l’organisme doit procéder au versement des fonds dans le mois qui suit.

Le délai de transfert de votre PER peut donc prendre jusqu’à 3 mois. Le nouvel établissement peut toutefois vous proposer une procédure simplifiée, comme chez Nalo.

Dans ce cas, votre gestionnaire vous demandera de remplir un formulaire de transfert, et contactera directement l’établissement gérant l’ancien contrat afin de vous simplifier la vie.

Quels sont les frais à prévoir pour transférer son PER ?

Les frais de transfert applicables lorsque vous changez d’établissement sont encadrés :

• Depuis la Loi Pacte de 2019, le transfert d’un Plan Épargne Retraite PER vers un autre est gratuit si le produit a été détenu pendant au moins 5 ans.
• Dans le cas contraire, les frais de transfert sont plafonnés à 1% de l’encours du contrat. Les frais peuvent être différents pour les anciens contrats. Pour les PERP par exemple, ils sont limités à 5%, et nuls après 10 ans. 

Attention toutefois, d’autres frais peuvent s’appliquer au moment du transfert en fonction des établissements :

• Il est possible que les frais de gestion pour l’année en cours n’aient pas encore été prélevés au moment de votre demande.
• Vérifiez d’éventuels frais de versement (ou frais de transfert entrant) qui peuvent être fixés par l’établissement destinataire du transfert. Ces frais n’existent pas chez Nalo.

A savoir

Notez que le transfert porte sur l’intégralité des sommes, et qu’il n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux.

Transférer un ancien contrat d’épargne retraite vers un PER

Le PER se décline sous trois formes : un PER individuel, et deux PER d’entreprise. Les anciens produits d’épargne retraite (PERP, Madelin, Article 83, Préfon, etc.) ont été commercialisés jusqu’au 1er octobre 2020.

Depuis cette date, seuls les versements sont autorisés. Les sommes déposées sur les anciens contrats peuvent être transférées vers un PER :

• Les contrats d’épargne ouverts à titre individuel (PERP, Madelin, Préfon, Corem et CRH) sont transférés vers le compartiment « individuel » du PER.
•  Le PER d’entreprise dit « collectif » remplace le PERCO. Lors d’un transfert d’un ancien PERCO vers un nouveau PER, il n’y a pas de distinction entre les sommes issues de versements volontaires et celles relevant de l’intéressement, la participation ou l’abondement.
• Les sommes provenant d’un contrat de type « Article 83 » ne sont transférables que lorsque l’adhérent n’est plus tenu d’adhérer au contrat (lorsqu’il quitte l’entreprise par exemple). Les cotisations obligatoires de l’ancien contrat sont alors transférées vers le PER d’entreprise obligatoire. Les versements individuels facultatifs sont transférés vers le PER individuel.

Transférez votre PER chez Nalo pour bénéficier de frais réduits, d’une gestion personnalisée et d’une flexibilité optimale pour maximiser vos performances et préparer sereinement votre retraite.

Type de transfert	Conditions	Frais applicables	Délai moyen	Avantages / Inconvénients
PER vers un autre PER (banque/assureur)	Possible à tout moment, même avant la retraite.	Gratuit si le contrat a plus de 5 ans ; sinon max 1 % de l’encours.	Environ 1 mois.	– Permet d’accéder à de meilleurs frais et performances.
Transfert d’un PERCO (entreprise) vers un PER individuel	Possible en cas de départ de l’entreprise.	Aucun frais de transfert légalement prévu.	Environ 1 mois.	– Simplifie la gestion de l’épargne retraite.
Transfert d’un contrat Madelin vers un PER	Autorisé depuis la loi PACTE (2019).	Souvent gratuit ou faible selon l’assureur d’origine.	1 à 2 mois.	– Simplifie la gestion de la retraite des indépendants.
Transfert entre PER bancaire et PER assurantiel	Autorisé, sous réserve d’acceptation du nouvel organisme.	Variable selon les frais de sortie du contrat d’origine.	4 à 6 semaines.	– Permet de passer d’une gestion bancaire à une gestion pilotée.

Le cas particulier de l’assurance-vie

Jusqu’au 31 décembre 2022, vous pouviez transférer des capitaux depuis votre assurance-vie vers un PER et bénéficier d’un double avantage fiscal si celui-ci réalise des plus-values (techniquement, il s’agit d’un rachat total ou partiel de votre assurance-vie). Pour cela, vous devez remplir les conditions suivantes : 

• Détenir votre contrat d’assurance-vie depuis plus de 8 ans ;
• Verser l’intégralité des sommes rachetées sur votre PER avant le 31 décembre 2022 ;
• Être à plus de 5 ans de l’âge légal de la retraite.

Toute personne concernée verra son avantage fiscal doublé, soit 9.200 euros d’exonération sur les plus-values pour une personne seule, et 18.400 euros pour un couple. Les prélèvements sociaux de 17,2% restent applicables.

Comment transférer un PER chez Nalo ?

Si vous disposez d’un ancien contrat retraite (PERP, Madelin, Préfon, PERCO, Article 83…) ou d’un Plan Épargne Retraite (PER) aux frais trop élevés, nous pouvons le transférer rapidement pour vous vers un PER Nalo.

Quel est l’intérêt du PER Nalo ? Il s’agit du seul PER qui bâtit une allocation entièrement sur-mesure pour chaque client.

Concrètement, l’algorithme n’applique aucun profil de risque type (prudent, équilibré, dynamique) : il construit chaque portefeuille en fonction de votre situation, et sécurise progressivement vos investissements tout au long de votre vie.

Et cela pour des frais en moyenne 2 fois moins élevé que chez les acteurs traditionnels : 1,6 % par an, tout compris, sans frais cachés.  

Pour transférer votre PER Nalo, c’est très simple : démarrez une simulation ou prenez rendez-vous avec un de nos conseillers, qui vous guidera étape par étape.