Lorsque vous souscrivez un plan d’épargne retraite (PER), la gestion pilotée peut vous être proposée. Ce mode de gestion s’adresse aux souscripteurs novices en matière de placements financiers. Qu’est-ce que la gestion pilotée ? Comment fonctionne ce mode de gestion ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Voici ce qu’il faut savoir sur l’optimisation d’un PER grâce à la gestion pilotée.
Comprendre la gestion pilotée dans un PER
Le mode de gestion d’un PER détermine le niveau d’implication de l’épargnant dans la sélection des supports d’investissement. Au moment de l’ouverture de ce type de contrat, le souscripteur a le choix entre plusieurs modes de gestion :
- la gestion libre
- la gestion pilotée
- la gestion pilotée à horizon
Qu’est-ce que la gestion pilotée ?
La gestion pilotée est conçue pour les épargnants qui ne souhaitent pas intervenir dans les choix d’allocation d’actifs de leur PER. La gestion pilotée convient particulièrement à ceux qui manquent de connaissances en finance ou tout simplement de temps. Avec ce mode de gestion, le souscripteur délègue les décisions d’investissement à un professionnel qui effectue l’allocation d’actifs les arbitrages selon le profil de l’épargnant et ses objectifs.
Actuellement, la gestion pilotée est le mode de gestion par défaut de tous les contrats PER. En l’absence de décision contraire de l’épargnant, un professionnel de l’investissement se charge de la gestion du contrat afin d’optimiser le rendement de l’épargne.
À noter : la gestion pilotée était déjà proposée aux détenteurs d’un PERCO.
Comment fonctionne la gestion pilotée dans un PER ?
L’impact de la gestion pilotée sur la préparation de la retraite n’est pas à négliger. En effet, la maîtrise de l’épargne retraite est confiée à un expert de la finance. Ce dernier choisira l’allocation d’actifs dans le PER en gestion pilotée selon votre profil d’investisseur et en tenant compte de votre âge de départ à la retraite.
La gestion pilotée à horizon présente une fonctionnalité supplémentaire : le capital est alloué sur des actifs plus ou moins risqués en fonction de votre âge au moment de l’ouverture du contrat.
- Si vous êtes loin de la retraite, l’expert investira votre épargne dans des produits en unités de compte, offrant un potentiel de rendement important mais potentiellement volatils.
- Si vous approchez de la retraite, l’expert basculera votre épargne vers des actifs plus sécurisés pour assurer le capital au moment du dénouement du contrat.
Avantages de la gestion pilotée dans un PER
Les avantages de la gestion pilotée dans un PER sont nombreux. Potentiel de rendement, diversification du portefeuille, réduction de la charge mentale et administrative, la gestion pilotée optimise votre épargne retraite sans que vous n’ayez à vous en soucier.
Potentiel de rendement
Indéniablement, la gestion pilotée offre à votre PER un réel potentiel de rendement. En effet, confier votre épargne à un spécialiste vous donne un atout. Il sait comment investir votre épargne en fonction des données fournies, dont votre aversion au risque et votre âge de départ à la retraite. Il va donc planifier les allocations d’actifs du PER en fonction de ces informations pour diluer le risque dans le temps et optimiser le potentiel de rendement de votre PER.
Diversification du portefeuille
L’allocation d’actifs dans le PER étant gérée par un spécialiste de la finance, sa fine connaissance du marché et des actifs permet d’optimiser le placement sans pour autant « mettre tous les œufs dans le même panier ». Pour rappel, l’épargne d’un plan d’épargne retraite peut être allouée sur des actifs en unités de compte ou en fonds euros.
La gestion pilotée en fonction de votre profil de risque est une manière efficace de diversifier votre épargne tout en vous offrant une certaine sécurité financière à la retraite. L’épargne est allouée à des supports d’investissements plus sécurisés lorsque vous vous approchez de l’âge de la retraite.
Réduction de la charge de gestion
Les témoignages de particuliers sur la gestion pilotée du PER l’affirment, ce mode de gestion réduit la charge. En effet, en gestion libre, le souscripteur a la possibilité d’effectuer lui-même les arbitrages de placement de son épargne. Il se doit donc d’être averti et informé des actifs disponibles et de leur rendement potentiel.
Effectuer soi-même les bons arbitrages pour préparer sa retraite prend donc du temps et demande un peu de culture financière. La gestion pilotée réduit la charge relative à cette gestion. En confiant la gestion de votre PER à un professionnel, vous vous déchargez du choix des supports d’investissement et vous n’avez plus à vous soucier de la sécurité financière à la retraite. Un expert en finance s’en charge pour vous !
Comparatif : gestion pilotée vs gestion libre dans un PER
Pour optimiser votre épargne retraite, choisissez un mode de gestion adapté à votre profil investisseur. La gestion pilotée peut sembler pratique au premier abord, mais elle ne convient pas nécessairement à tous les épargnants.
Avantages et inconvénients de la gestion libre
La gestion libre est, par définition, une gestion que vous contrôlez complètement. Vous choisissez les supports sur lesquels vous voulez investir. L’avantage majeur de ce mode de gestion est la connaissance exacte de votre allocation d’actifs et de ses performances. En effet, vous savez exactement quels actifs vous possédez et quels sont les rendements attendus. Vous pouvez donc suivre dans le détail l’évolution de votre épargne. Autre point positif, vous êtes seul maître à la barre. Vous décidez donc quand et comment vous souhaitez investir.
Attention, ce mode de gestion requiert, cependant, une certaine maîtrise des sujets financiers. Il faut également consacrer du temps à la gestion de son portefeuille d’actifs pour l’optimiser. Opter pour une gestion libre offre de multiples possibilités d’investissement, mais les risques de pertes relatifs à de mauvais placements ne sont pas à négliger.
À noter : pour vous informer au mieux, l’indicateur de risque et de rendement de chaque fonds d’investissement est obligatoirement symbolisé par une échelle allant de 1 à 7. Le score est une estimation du niveau de risque ainsi que du potentiel de rendement du fonds. Il figure sur le document d’informations clés (DIC) propre à chaque fonds.
Pourquoi opter pour la gestion pilotée ?
La gestion pilotée est recommandée pour un autre profil d’investisseur. Elle offre l’avantage de répartir le risque de perte. D’abord, en diversifiant les actifs, puis en faisant reposer l’arbitrage sur une expertise. Enfin, la gestion pilotée à horizon permet de sécuriser votre épargne lorsque vous approchez de la date de dénouement du contrat. Attention, si elle semble moins risquée que la gestion libre, la gestion pilotée n’offre pas de garantie du capital investi.
Comment mettre en place la gestion pilotée dans son PER
Dès la souscription d’un plan d’épargne retraite, vous pouvez opter pour la gestion pilotée.
Souscription d’un PER avec gestion pilotée
Pour choisir le mode de gestion qui vous convient, il faut d’abord connaître votre profil investisseur. Pour ce faire, il vous suffit de remplir un formulaire. En fonction de vos réponses, votre conseiller déterminera si la gestion pilotée vous convient. La gestion pilotée est le mode de gestion proposé par défaut sur tous les contrats PER. De ce fait, aucune démarche supplémentaire n’est à effectuer pour souscrire à un PER avec gestion pilotée.
Attention, cependant, la gestion pilotée engendre des frais de gestion pour votre PER. Ceux-ci représentent généralement entre 0,5 % et 1,5 %. Il est donc important de vérifier votre contrat et de comparer les offres.
Transition vers la gestion pilotée dans un PER existant
Au cours de la vie de votre PER, vous pouvez décider de changer de mode de gestion et opter pour la gestion pilotée. Pour ce faire, contactez votre conseiller. La transition vers la gestion pilotée dans un PER existant est considérée comme une opération d’arbitrage. Il se peut que cette décision engendre un coût.
Choisir le bon fournisseur de gestion pilotée pour son PER
Il ne s’agit pas simplement de trouver un PER en gestion pilotée, il faut trouver le bon PER en gestion pilotée. Pour cela, il vous suffit de comparer les différentes offres en vous posant les bonnes questions :
- Sa gestion pilotée est-elle conçue sur-mesure en fonction de mon profil investisseur ?
- Quels sont les frais relatifs à la gestion de mon contrat ?
- La gestion pilotée est-elle à horizon ?
Le PER Nalo prend en compte votre profil investisseur et offre une gestion pilotée adaptée à vos besoins afin de construire un portefeuille qui vous ressemble et de préparer une retraite sereine.
Le PER Nalo a la particularité de proposer 2 modes distincts de gestion pilotée:
– La gestion pilotée à horizon (équilibré et dynamique).
– La gestion déléguée sur-mesure, qui existe également pour l’assurance-vie Nalo.
La gestion déléguée sur-mesure de Nalo permet de répondre aux limites de la gestion à horizon
1) désensibilisation précoce imposée par la réglementation (elle considère que le premier jour de la retraite est la finalité, nous le dernier)
2) le portefeuille cible reste constant entre deux périodes (en gestion déléguée, nous désensibilisons en continu)
3) la grille ne permet pas de prendre en compte les préférences de nos clients (notamment en termes de durabilité)
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