Pourquoi et comment ouvrir une assurance-vie quand on est étudiant ?

Chez les 18/24 ans, plus d’un jeune sur trois épargne déjà pour sa retraite : c’est le résultat du dernier baromètre Assurances de BPCE L’observatoire. Cela montre l’intérêt des jeunes pour la planification financière. Et l’assurance-vie constitue un produit phare de l’épargne retraite. Alors oui, il est très intéressant d’ouvrir ce type de placement financier quand on est étudiant. Flexibilité, fiscalité avantageuse, sécurité des fonds investis, l’assurance-vie présente de nombreux avantages, mais aussi quelques limites à connaître. Tour d’horizon de la question.

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

Définition et fonctionnement 

L’assurance-vie est un produit d’épargne et d’investissement qui vous permet de faire fructifier votre capital tout en préparant l’avenir. En versant des primes à un assureur, vous bénéficiez de rendements et d’avantages fiscaux.

C’est la solution idéale pour construire un patrimoine solide dans le temps et de financer vos projets de vie importants, tout en profitant d’une gestion flexible et personnalisée.

Les atouts de l’assurance-vie 

Largement plébiscitée par les Français, l’assurance-vie est une solution d’épargne aux multiples facettes. 

Elle offre en effet la possibilité de : 

• épargner à long terme pour se constituer un capital : à l’instar des livrets d’épargne, il s’agit d’un d’outil d’épargne pour financer des projets (études, voyages, premier achat immobilier, etc.) ;
• adapter vos versements : ils peuvent être effectués de manière régulière ou ponctuelle. Les versements réguliers mensuels permettent de constituer progressivement votre capital tout en lissant les fluctuations du marché. Les versements ponctuels sont particulièrement adaptés lorsque vous recevez une somme d’argent conséquente, comme une prime ou un héritage, et souhaitez l’investir immédiatement;
• transmettre facilement son patrimoine à ses proches : ce contrat permet de transmettre un capital à ses bénéficiaires sans avoir à payer des droits de succession (dans certains cas) ;
• préparer sereinement sa retraite : une façon de compléter sa pension de retraite et de faire face à l’inévitable perte de pouvoir d’achat ;

Cette flexibilité vous permet d’adapter votre stratégie d’épargne à votre situation financière et à vos objectifs à long terme.

Typologie des contrats

On classe les contrats d’assurance-vie en deux catégories : 

1. les contrats en euros : une épargne 100 % sécurisée investie en fonds euros. Quels que soient les aléas des marchés financiers, vous êtes ainsi assurés de ne jamais perdre votre capital initial. Les rendements 2023 se sont établis en moyenne autour de 2,5 %. 
2. les contrats en unités de compte (UC) : une épargne investie sur des supports variés tels que les actions, obligations, l’immobilier… mais dont les rendements ne sont pas garantis. Vous prenez donc un risque de perte en capital, mais en contrepartie, vous bénéficiez d’excellentes perspectives de rentabilité.

Il existe ensuite les contrats multisupports : un mix de fonds euros et d’UC permettant d’équilibrer le portefeuille et de lisser les risques.

Avantages d’ouvrir une assurance-vie quand on est étudiant

Commencer à épargner tôt

Au-delà des nombreux atouts ce placement financier, le véritable avantage de commencer à épargner tôt réside dans le calcul des intérêts composés. Les fonds euros génèrent des intérêts chaque année et grâce à l’effet cliquet, ces intérêts s’ajoutent au capital initial, fructifient et produisent à leur tour de nouveaux intérêts.

Explications : Les fonds euros produisent des intérêts annuels qui, grâce à l’effet cliquet, s’ajoutent au capital de départ et génèrent de nouveaux intérêts. Ce mécanisme est connu sous le nom d’intérêts composés.

Illustration : Prenons l’exemple de Thomas, un étudiant de 19 ans, qui ouvre un contrat d’assurance-vie et y verse 1 000€ l’année N.

• En supposant une rémunération nette de 2 % :
  • Année N+1 : Son épargne est valorisée à 1 020€ [(1 000 x 2 %) + 1 000].
  • Année N+2 : Les intérêts sont calculés sur le nouveau capital valorisé, soit 1 020 € x 2 % = 20,4 €.

Et ainsi de suite ! En investissant de petites sommes régulièrement, les jeunes étudiants ou des jeunes actifs peuvent ainsi se constituer un capital significatif au fil du temps.

Chez Nalo, vous pouvez réaliser une simulation en ligne en fonction de votre profil.

De quoi réaliser un beau projet : un apport pour sa résidence principale, un voyage, l’achat d’une voiture… Cet investissement combinée à la puissance des intérêts composés offre une opportunité exceptionnelle pour faire fructifier son argent sur le long terme.

Une flexibilité de versements

L’assurance-vie se caractérise par sa souplesse de fonctionnement et son adaptabilité aux profils des épargnants. 

À commencer par la flexibilité des versements : 

• des versements libres : vous pouvez verser des sommes sur votre contrat quand vous le souhaitez, sans montant minimum ni maximum défini. C’est l’option la plus flexible, mais elle peut être moins motivante pour certains épargnants ;
• des versements programmés : le contrat  est alors alimenté de façon régulière, par exemple chaque mois ou chaque trimestre. Le montant des versements est généralement fixé à l’avance, mais il peut être modifié à tout moment. Cette option est plus motivante que les versements libres, car elle permet de lisser l’épargne et de bénéficier d’un effet d’habitude ;
• des versements sur mesure : vous pouvez combiner les versements libres et les versements programmés en fonction de vos capacités. Par exemple, une somme plus importante en début d’année, puis des sommes plus petites le reste de l’année.

Ensuite, l’assurance-vie s’adapte aux besoins financiers des étudiants. On dit souvent que l’on “prend date” en ouvrant un contrat d’assurance-vie : les avantages fiscaux se déclenchent en effet après huit années de détention, d’où l’intérêt de souscrire le plus tôt possible, même étudiant !  

Avantages fiscaux

Tant que les fonds ne sont pas déplacés, aucune fiscalité ne s’applique sur votre contrat d’assurance-vie (à l’exception des prélèvements sociaux, une fois par an, sur les fonds euros détenus).

→ À partir du moment où des rachats sont effectués, les intérêts sont soumis à fiscalité en fonction de l’âge du contrat. Les atouts fiscaux de l’assurance-vie s’observent au-delà de 8 années de détention, avec notamment un abattement fiscal de 4 600€ pour une personne seule et 9 200€ pour un couple.

Diversification des investissements

En choisissant ce placement, l’intérêt est de diversifier ses investissements. En répartissant votre capital sur différents supports, vous : 

• réduisez le risque : l’impact d’une baisse de performance sur un support particulier est en effet moindre ;
• augmentez le potentiel de rendement : certains supports, comme les actions, offrent un potentiel de rendement plus élevé que les fonds en euros.

Il existe une large gamme de supports d’investissement disponibles en assurance-vie, tels que les fonds en euros, les unités de compte (UC), les SCPI, les ETF, etc. Il est important de choisir des supports qui correspondent à votre profil de risque et à vos objectifs d’investissement.

→ Il n’est pas nécessaire d’investir tout votre capital en une seule fois. Vous pouvez investir progressivement sur plusieurs mois ou années.

Inconvénients et précautions à prendre

Les frais de l’assurance-vie

Les frais d’une assurance-vie sont des prélèvements effectués par l’assureur sur votre contrat, en contrepartie des services rendus. Ils sont généralement affichés sur chaque fiche produit et/ou disponibles en ligne. 

Voici les principaux frais liés à ce type d’investissement  :

• les frais d’entrée, prélevés lors de la souscription du contrat. Ils correspondent à un pourcentage du montant versé, et peuvent aller jusqu’à 5 % ;
• les frais de gestion, prélevés chaque année sur le montant investi et pouvant aller jusqu’à 1 %. Ils rémunèrent l’assureur pour la gestion de votre contrat ;

• les frais sur versement : ces frais sont prélevés lors de chaque versement que vous effectuez sur votre contrat. Ils correspondent généralement à un pourcentage du montant versé, avec un maximum de 3 %.
• les frais d’arbitrage, prélevés lors de chaque arbitrage que vous effectuez sur votre contrat, c’est-à-dire lors de chaque changement de support d’investissement.

→ Il est important de comparer les frais de plusieurs contrats avant de souscrire, car ils ont un impact significatif sur votre rendement final. 

Bon à savoir : les acteurs en ligne ont l’avantage de proposer des frais parmi les plus bas du marché. 

Chez Nalo, comptez de 0,85 % à 1,65 % par an tout compris : c’est deux fois moins cher qu’une banque traditionnelle. !

Les risques d’investissement

Il est important de bien distinguer les fonds euros des unités de compte. En fonction de la typologie de votre contrat, vous prenez plus ou moins de risque, voire aucun risque.

Tout dépendra de votre appétence au risque, de vos projets et de vos objectifs de performance, l’idéal étant bien sûr de vous faire accompagner par un conseiller financier.

Un engagement à long terme

Choisir l’assurance-vie est un pari sur le long terme. D’où l’intérêt de commencer à investir jeune : en tant qu’étudiant ou jeune actif, vous bénéficiez de l’atout accordé au temps. Non seulement vous profitez de la capitalisation de vos intérêts, mais aussi des avantages fiscaux accordés au-delà de 8 ans, dans le cas d’un rachat anticipé de votre contrat.

Le long terme offre ainsi une stabilité financière et permet d’amortir la volatilité de certains supports.