Taux assurance-vie : trouver le meilleur rendement pour 2021
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L’assurance-vie est le produit d’épargne préféré des français. Mais comment savoir combien elle rapporte avant de souscrire ? Afin d’estimer la performance de votre placement, il convient d’abord de déterminer la composition de votre portefeuille d’actifs au sein de votre assurance-vie, sur la base de votre situation personnelle et patrimoniale. Découvrez quel est le portefeuille le plus adapté à vos projets et obtenez le rendement d’une assurance-vie en réalisant une simulation :
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Comment se calcule le taux d’une assurance vie ?
L’assurance-vie est un produit d’épargne. Considérée comme une enveloppe fiscale, l’assurance vie peut être monosupport ou multisupport. L’assurance-vie monosupport est composée à 100% de fonds euros, tandis que, l’assurance-vie multisupport est composée de fonds euros et d’unités de compte (UC).
Un portefeuille d’assurance-vie est en règle générale divisé en deux poches : les fonds euro et les UC.
Le fonds euro est garanti. Il n’y a donc pas de risque de perte de capital. Cependant, le taux de rendement du fonds euro est extrêmement bas. C’est en partie due aux très faibles (voir négatifs) taux des obligations d’Etats.Les Unités de Compte (UC) ont un bien meilleur rendement. Ce sont les UC qui font fructifier l’épargne placée dans un contrat d’assurance-vie. Les UC sont composées d’actions, d’obligations, de SCPI, d’OPCVM…
La taux de votre assurance-vie dépend donc de l’allocation d’actifs de votre portefeuille. Nous allons voir ensemble quelles sont les performances des fonds euros et des unités de compte afin de comprendre quel est le meilleur rendement assurance vie.
Le taux de rendement des fonds euros
Les fonds euros sont des fonds qui garantissent le capital investi. Ils versent des rendements en deux temps :
- Le taux minimum garanti (TMG) est versé tous les mois. Cela représente au maximum 0,5% par an. En 2020, ce taux est à 0 % chez certains assureurs.
- Lors de la participation aux bénéfices : l’assureur complète annuellement le taux minimum garanti d’un montant à sa discrétion. Le rendement versé provient soit des bénéfices issus de la performance des actifs investis, soit de ses réserves. La participation aux bénéfices est versée en fin d’année.
Le taux de rendement du fonds euro chute depuis plus de 20 ans. Par exemple, en 2017, le taux de rendement du fonds euro s’élevait à 1,80% tandis qu’en 2019, le taux était de 1,5% en moyenne.
Cependant, ce taux moyen est net d’imposition. Pour obtenir la rémunération finale, il faut retirer, dans le cadre d’une assurance-vie ouverte depuis moins de 8 ans, l’imposition sur les plus-values (qui représentent 12,8 % et qui sont à calculer sur les intérêts).
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Face à ces taux très bas, nous vous recommandons de vous tourner vers les unités de compte qui ont un meilleur rendement.
De plus, en investissant dans des UC en actions, vous participez à la croissance de l’économie française puisque vous aidez au financement des entreprises.
Le taux de rendement des unités de compte
Les contrats d’assurance-vie permettent d’investir sur de nombreux supports et produits financiers..
Exemple de supports : actions, obligations, SCPI, OPCVM … Les rendements des UC dépendent de l’évolution du prix des actifs (pour réaliser des plus-values) et potentiellement du versement de dividendes.
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Si vous ne connaissez pas ces produits financiers mais que vous voulez tout de même faire fructifier votre épargne via une assurance-vie, nous vous conseillons la gestion pilotée.
Les frais et la fiscalité ont un impact sur les performances
Les frais et la fiscalité ont cependant un impact sur le rendement de votre assurance-vie.
Généralement, l’assureur de votre contrat prélève des frais de gestion administrative tous les trimestres. En revanche, la performance ligne à ligne des support d’investissement est systématiquement nette de frais, car les société de gestion prélèvent les frais quotidiennement. Notez que certains fonds peuvent facturer jusqu’à 2% par an et que cela réduit votre performance d’autant.
C’est pourquoi nous recommandons d’utiliser des ETF dont les frais sont réduits.
Vos dividendes et plus-values ne sont imposables qu’au moment du rachat (impôts sur le revenu et prélèvement sociaux). En cas de rachat partiel, le montant des prélèvements sont calculés en fonction de la part des plus-values et dividendes dans le capital de votre assurance-vie.
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Ce que Nalo fait pour vous
Chez Nalo, nous proposons d’investir votre capital dans un contrat d’assurance-vie. Nous garantissons des frais de 1,65 % par an maximum. Ces frais, relativement faibles, sont possibles grâce à l’utilisation de fonds indiciels (ETF). En effet, nous avons fait le choix de n’utiliser que des ETF au sein des portefeuilles de nos clients pour garantir le meilleur rendement.
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