Placement retraite : quelles sont les meilleures options ?

Vous souhaitez épargner pour votre retraite ? Sachez tout d’abord qu’il n’y a pas d’âge pour le faire : à 20 ans comme à 50, il existe des placements qui vous permettront d’anticiper la baisse de votre pouvoir d’achat lors de votre départ à la retraite. Dans cet article, nous faisons le point sur le placement retraite. Quelles sont les meilleures options ?

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L’assurance-vie comme meilleur placement retraite

L’assurance-vie est un véritable couteau suisse de l’épargne. C’est un produit hautement recommandé en tant que placement retraite pour au moins 5 raisons :

1. A la différence de certains plans d’épargne retraite, vous êtes libre de faire les versements que vous souhaitez, à votre rythme ;
2. L’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité intéressante. Ainsi, si votre contrat a plus de 8 ans, vos rachats partiels sont exonérés d’impôts à hauteur de 4 600 euros par an (vous restez redevables des prélèvements sociaux, 17,2%). De quoi se constituer un supplément de rente via des rachats partiels programmés.
3. L’assurance-vie est un formidable outil de succession. Pour les sommes versées avant vos 70 ans, les bénéficiaires en cas de décès sont exonérés jusqu’à 152 500€ par bénéficiaires.
4. Vous pouvez investir sur des fonds euros, ou des fonds plus performants comme les fonds obligataires et en actions. L’épargne retraite étant un placement long terme, vous pouvez vous permettre de sélectionner des actifs plus risqués comme les actions.
5. L’argent placé sur votre contrat d’assurance-vie n’est pas bloqué. Vous pouvez, si vous en avez besoin, le récupérer avant votre départ à la retraite. Cette flexibilité lui confère un avantage certain sur les autres formes d’épargne retraite.

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L’épargne retraite dans certains cas

Plus souple et plus polyvalente, l’assurance-vie est le principal outil d’épargne retraite. Toutefois, d’autres produits peuvent être considérés dans certains cas. C’est notamment vrai pour le PERP qui permet de déduire de son assiette fiscale une partie de ses versements. Une possibilité intéressante si vous êtes proche de la retraite et que votre tranche marginale d’imposition est élevée.

A noter que la Loi Pacte a entériné la création prochaine du PER (Plan Épargne Retraite). Il a pour objectif de remplacer à terme les dispositifs d’épargne retraite existant (PERP, Madelin, Article 83, PERCO) tout en facilitant la transférabilité de l’épargne d’un produit à un autre.

Le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP)

Le PERP est un placement par capitalisation ou par points (plus rare) exclusivement dédié à la préparation de la retraite. Vous pouvez, comme pour l’assurance-vie, investir sur des fonds euros et/ou des unités de compte (fonds obligataires ou fonds en actions, présentant des risques de perte capital). 

L’argent qui y est placé est bloqué jusqu’à votre départ à la retraite. Par conséquent, seul l’argent dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat peut être concerné. L’un des avantages du PERP est sa fiscalité : vous pouvez déduire de vos impôts jusqu’à 10% du revenu professionnel déclaré l’année précédente. Cela représente un minimum de 4 052 euros pour les contribuables faiblement imposés jusqu’à un maximum de 32 419 euros. A noter toutefois que la rente viagère et/ou la sortie en capital (20% max) sont imposées sur le revenu.

Les autres placements retraite financiers

Le contrat Préfon-Retraite pour les fonctionnaires

Le contrat Préfon-Retraite est dédié aux fonctionnaires. C’est un placement retraite par point. La quantité de points acquise définit le montant d’une rente viagère versée tous les trimestres à partir de 60 ans sans pénalité, même si il n’y pas encore eu de départ à la retraite. Cependant, plus la liquidation de la rente est tardive, plus les droits augmentent. L’épargne placée est bloquée jusqu’à la liquidation. A noter que 20% peuvent être sortis en capital lors de la liquidation.

Le contrat Madelin pour les libéraux

Le contrat Madelin est un PERP dédié aux travailleurs indépendants. Il existe aussi un contrat Madelin agricole pour les agriculteurs. Les sommes placées dans un contrat Madelin sont déductibles des impôts dans une proportion égale au taux d’imposition marginal de l’épargnant. Le plafond de déduction maximum est égal à 10% du bénéfice imposable de l’année N dans la limite de huit fois le PASS de l’année N (soit 32 419 euros pour 2019) auxquels s’ajoutent 15% de la fraction du bénéfice compris entre une fois et huit fois le PASS de l’année en cours.

PERCO et article 83 : le placement retraite collectif

Le PERCO (Plan d’épargne Retraite Collectif) est un placement accessible dans le cadre de votre entreprise. L’un de ses gros avantages est l’abondement qui peut être proposé par votre employeur. Vous pouvez réaliser des versements volontaires à tout moment, ou y verser votre intéressement et participation, afin de les défiscaliser. Généralement, vous avez accès à différents profils d’investissements, allant du moins au plus risqué.

L’article 83 est lui aussi mis en place par l’entreprise mais fait l’objet de cotisations définies. Parfois, c’est l’entreprise qui cotise seule pour son salarié.

Dans le cas du PERCO ou de l’article 83, votre argent est généralement bloqué jusqu’à la retraite (hors situations particulières).

L’immobilier locatif

Si vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale, l’immobilier locatif peut être une solution intéressante. Préférez l’ancien au neuf, car il est en moyenne 20 à 25% moins cher, pour des loyers souvent identiques. Si vous achetez un bien à rénover, vous bénéficiez de la déductibilité des travaux. Dans le même ordre d’idée, si vos charges foncières sont supérieures aux revenus générés, la différence est elle aussi déductible sur le revenu global à hauteur de 10 700 euros par an.

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