Ou investir quand le plafond de mon Livret A est atteint ?

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Quelle est la meilleure alternative au Livret A ?

Lorsque le plafond de votre livret A est plein, que faire ensuite ? Trouver une épargne en 2024 offrant un rendement supérieur au livret A sans augmenter le risque semble être un véritable défi. Cependant, il est possible de trouver des taux de rémunération doublant ceux du livret A tout en préservant son capital, bien que certaines conditions s’appliquent. Découvrez ci-après un comparatif des investissements les plus sûrs en 2024 ainsi que des suggestions d’actions à entreprendre une fois le maximum de versements sur le Livret A dépassé.


L’augmentation du taux de rémunération du livret A passant à 3% en août 2023 a entraîné beaucoup d’épargnants à placer leur argent dans ce compte d’épargne rémunéré.

Malgré le taux offert par le Livret A, il reste un défi pour ce dernier de tenir tête à l’inflation. La Banque de France anticipe une inflation de 2,5 % pour 2024, ce qui implique qu’en termes de pouvoir d’achat réel, l’argent déposé sur un Livret A subit une érosion de sa valeur. Autrement dit, le pouvoir d’achat de l’épargne placée sur ce type de placement diminue progressivement face à la hausse des prix.

En ce qui concerne les alternatives au livret A qui offrent une combinaison de liquidité et de sécurité, plusieurs options existent. L’une d’elles est le Livret de développement durable et solidaire (LDDS). Bien que son taux de rémunération soit également lié à celui du livret A, il permet d’allouer une partie de son épargne à des projets à caractère social et environnemental.

Il existe aussi d’autres produits d’épargne réglementés, comme le Livret d’épargne populaire (LEP) pour les personnes ayant des revenus modestes, qui offrent généralement un taux de rémunération supérieur au livret A.

Cependant, il est toujours conseillé de consulter un conseiller financier avant de prendre des décisions d’investissement pour s’assurer que le produit choisi est adapté à sa situation personnelle et à ses objectifs d’épargne.

Le livret A n’est plus une solution d’épargne

55 millions de Français détiennent un Livret A ! Avec un taux rémunérateur de 3 %, ce placement vous fait perdre de l’argent. En effet, sa rémunération est inférieure à l’inflation : même si vous touchez des intérêts chaque année, votre pouvoir d’achat diminue en réalité.

Faut-il pour autant abandonner le Livret A ? Non, car il remplit un autre rôle que celui de produit d’épargne rémunérateur : il doit détenir une partie de votre épargne courante.

L’épargne courante est le montant que vous souhaitez pouvoir mobiliser à tout instant pour subvenir aux dépenses courantes et celles plus imprévues (urgences, coups durs, achats impulsifs, etc.). Le Livret A, puisqu’il est totalement sécurisé et extrêmement liquide (l’argent placé dessus est accessible très rapidement) est l’un des supports les plus adaptés pour cette tâche.

Combien faut-il laisser sur son Livret A ?

Comment déterminer ce qui doit rester sur son compte courant, ce qui doit être placé sur un livret, et ce qui doit être investi ailleurs ? Une bonne pratique revient à répartir son épargne courante comme suit :

  • L’équivalent d’un mois de revenus doit se trouver sur votre compte courant ;
  • L’équivalent d’un mois de revenus, avec un maximum de 3000 euros, doit se trouver sur un livret extrêmement liquide et sécurisé (généralement le Livret A) ;
  • Vous pouvez investir le reste de votre épargne courante sur d’autres placements plus rémunérateurs, à condition qu’ils présentent un niveau de sécurité élevé et que l’épargne reste disponible rapidement.

L’assurance-vie multi-supports comme alternative au Livret A

En 2024, alors que les livrets d’épargne réglementés tels que le Livret A offraient des rendements souvent considérés comme peu attractifs, l’assurance-vie multi-supports est apparue comme une alternative intéressante pour les épargnants recherchant une diversification de leurs placements.

Cette forme d’assurance-vie offre la possibilité d’investir dans différents supports, tels que des unités de compte, qui peuvent présenter des perspectives de rendement supérieures, tout en associant différents niveaux de risque.

L’assurance-vie multi-supports offre une flexibilité en matière de gestion de l’épargne, mais il est essentiel de bien comprendre ses spécificités et les contraintes associées. Contrairement à certaines idées reçues, l’argent investi dans une assurance-vie n’est pas bloqué.

L’assurance vie Nalo se distingue par sa personnalisation et des frais de gestion parmi les plus bas du marché, offrant aux épargnants une solution sur mesure pour faire fructifier leur capital tout en tenant compte de leurs objectifs financiers et de leur sensibilité au risque.

PER : Une option à considérer face au Livret A pour anticiper sa retraite et optimiser sa fiscalité.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) se présente comme une excellente option pour diversifier ses investissements tout en étant une alternative solide au Livret A.

Les avantages du PER incluent :

  • Un outil de prédilection pour anticiper sa retraite, avec un capital sécurisé.
  • Une flexibilité dans le choix des investissements, allant d’une épargne sans risque (comme les fonds en euros) à des options plus audacieuses (comme les actions ou les ETF).
  • Une solution pour bénéficier d’avantages fiscaux et réduire son impôt sur le revenu, contrairement au Livret A.

Ce faisant, vous aurez suffisamment de quoi subvenir à vos dépenses courantes tout en minimisant le risque de vous retrouver à découvert ; de même, en cas de dépenses imprévues (réparation d’une voiture, travaux de plomberie, shopping ou autres petits plaisirs de la vie, etc.), l’épargne sur vos livrets pourra prendre le relais.

Enfin, vous pourrez mobiliser le reste de votre épargne courante en cas de besoin. Si cela n’arrive jamais, vous aurez alors profité sur la durée d’une performance améliorée. Ce serait bien dommage de s’en priver.

Cette répartition n’est pas figée et est à nuancer au regard de votre situation personnelle. Toutefois, nous estimons qu’elle est satisfaisante dans la majorité des cas.

Les autres livrets bancaires comme alternative au Livret A

Les informations fournies offrent une vue d’ensemble actualisée des taux de rémunération pour plusieurs produits d’épargne réglementée en France pour l’année 2024. Voici un résumé des points clés mentionnés :

Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

  • Taux d’intérêt : 3% pour l’année 2024, jusqu’au 31 janvier 2025.
  • Plafond de dépôt : Cumulatif avec le Livret A pour un total de 34 950 euros.
  • Rendement : Pour un encours moyen de 5 500 euros, cela génère 165 euros d’intérêts annuels. Les épargnants au plafond de 12 000 euros peuvent s’attendre à 360 euros d’intérêts annuels.

Plan d’Épargne Logement (PEL)

  • Nouveau taux d’intérêt : 2,25% à partir du 1er janvier 2024.
  • Rendement net : Après application du prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%, le taux net descend à 1,58%.
  • Plafond de dépôt : 61 200 euros.
  • Rendement : Sur la base de l’encours moyen (25 580 euros), le PEL génère 404,17 euros d’intérêts nets annuels. Pour les dépôts au plafond, les intérêts annuels nets atteignent 966,96 euros.

Lir aussi : PEL VS assurance-vie : quele placement choisir ?

Compte Épargne Logement (CEL)

  • Taux d’intérêt : 2% pour l’ensemble de l’année 2024, jusqu’au 31 janvier 2025.
  • Rendement net : Après application du PFU, le taux net est de 1,4%.
  • Plafond de dépôt : 15 300 euros.
  • Rendement : Les épargnants peuvent s’attendre à 214 euros d’intérêts nets annuels pour un dépôt au plafond, et 4,2 euros pour le solde minimum de 300 euros.

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Nalo propose une assurance vie caractérisée par une fiscalité avantageuse, permettant de maximiser les plus-values et d’optimiser la transmission du patrimoine. Offrant flexibilité avec des versements dès 1000 € et des retraits possibles en 72 heures, Nalo assure une adaptabilité aux besoins financiers des utilisateurs.

Sa diversification à travers une vaste sélection d’ETF et une gestion pilotée sur-mesure, adaptée aux projets de vie des épargnants, garantit une stratégie d’investissement personnalisée. Nalo se distingue également par un accompagnement personnalisé, des frais compétitifs sans frais cachés.

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Quelle alternative aux fonds en euros ?

Se constituer un portefeuille obligataire

En investissant uniquement sur des fonds obligataires composés d’obligations émises par des entreprises et des États présentant de faibles risques d’insolvabilité, il est possible, au sein d’une assurance-vie, de se constituer un portefeuille sécurisé et à la performance améliorée.

Toutefois, puisque la clé du succès réside dans la pertinence de la sélection, il faudra la plupart du temps passer par un conseiller en gestion de patrimoine ou un banquier privé.

N’imaginez pas non plus acheter des titres obligataires en direct : il vous faudra pour cela débourser plusieurs dizaines de milliers d’euros.

La meilleure alternative au Livret A : l’assurance-vie mixte (fonds euros / fonds obligataires)

Au sein d’une assurance-vie, se constituer un portefeuille composé principalement d’un fonds euros et d’une partie en fonds obligataire (dette corporate et dette souveraine de pays émergents ou indexée sur l’inflation) permet de placer son argent de façon très sécurisée tout en préservant sa disponibilité.

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2 commentaires

  1. Grun

    Est-il possible de transférer une assurance vie de plus de 8ans vers un nouveau gestionnaire sans en perdre les avantages acquis ?

    Répondre
    • Anthony Ardisson

      Bonjour,

      Le transfert d’assurance-vie tel qu’il est décrit dans la loi Pacte de 2019 permet de conserver l’antériorité fiscale. Vous conservez donc la date d’ouverture du contrat, même après un transfert.

      Répondre

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