Quand on souhaite mettre son argent de côté sans le soumettre aux risques de fluctuations des marchés financiers, il n’est pas toujours évident d’identifier vers quelles options s’orienter. Nalo fait le point sur les placements sans risque disponibles en 2026, entre conditions d’accès, rendements attendus et limites propres à chacun, afin de vous aider à prendre la bonne décision.
Qu’est-ce qu’un placement sans risque ?
Définition et perception du risque
Un placement sans risque désigne un produit d’épargne qui garantit le capital investi. Vous êtes certain de récupérer au minimum la somme déposée : contrairement à certains placements financiers comme les actions, il n’existe ici pas de risque de perte en capital.
En contrepartie, les rendements se montrent généralement plus faibles.
Le rôle de l’inflation : un risque souvent sous-estimé
L’inflation grignote progressivement la valeur réelle de l’épargne.
Par exemple :
- si le placement rapporte 2 % par an ;
- et si l’inflation s’établit 3 % ;
- alors l’épargnant perd en réalité du pouvoir d’achat.
Autrement dit, même les placements sécurisés comportent un risque caché : il réside dans la rentabilité nette réelle, qui se détermine après avoir corrigé l’effet de l’inflation.
Quels sont les placements sans risques disponibles en 2026 ?
En 2026, les principaux placements sans risque disponibles en France sont le Livret A, le LDDS, le LEP, le PEL, les fonds en euros de l’assurance vie, les comptes à terme et les obligations d’État (OAT).
Livret A, LDDS, LEP et PEL
Ces deux placements de l’épargne réglementée constituent le socle d’une stratégie financière sécurisée :
- le Livret A. Ce placement garanti par l’État, accessible à tous, offre une rémunération nette d’impôts. Notez que l’argent reste disponible à tout moment ;
- le LDDS (livret de développement durable et solidaire). Il fonctionne sur le même principe, avec les mêmes avantages de sécurité et de liquidité.
| Placement | Taux d’intérêt (depuis le 1er août 2026) | Plafond de dépôt |
| Livret A | 1,7 % | 22 950 € |
| LDDS | 1,7 % | 12 000 € |
Voici les principaux atouts de ces 2 placements :
- une grande liquidité : l’épargnant dispose de ses fonds à tout moment ;
- une fiscalité nulle : les intérêts sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Deux fois par an, le taux du Livret A et du LDDS peut être revu à la hausse ou à la baisse, en fonction notamment de l’inflation.
Autre option : le PEL. Le taux de rémunération du plan d’épargne logement est fixé dès l’ouverture et reste identique pendant toute la durée du contrat : 2 % brut depuis le 1er janvier 2026.
Après application du prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, le rendement net ressort à environ 1,4 %.
Avec le PEL, l’épargne est moins flexible : les fonds sont bloqués pendant au moins 4 ans. Tout retrait anticipé entraîne la clôture du plan ainsi que la perte des avantages.
Bon à savoir
Avec un plafond de 10 000 €, le LEP (livret d’épargne populaire) affiche un taux de 2,5 % depuis le 1er février 2026. Ce placement totalement sécurisé se destine uniquement aux foyers les plus modestes.
Les fonds en euros de l’assurance-vie
Les fonds en euros constituent un placement à capital garanti au sein des contrats d’assurance-vie. Leur rémunération évolue cependant chaque année en fonction de l’assureur.
L’un de leurs principaux atouts est l’effet cliquet. Ce mécanisme permet aux intérêts générés chaque année d’être définitivement acquis et s’ajoutent au capital.
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Les comptes à terme et dépôts bancaires
Avec le compte à terme (CAT), le capital est garanti et les conditions de rémunération sont fixées dès l’ouverture.
En contrepartie de l’immobilisation totale de l’épargne pendant une durée déterminée, ce placement offre un rendement supérieur à celui des livrets réglementés.
Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %. Attention toutefois : un retrait anticipé entraîne généralement la clôture du compte et des pénalités.
Les obligations d’État à court terme
Les particuliers peuvent aussi souscrire des obligations assimilables du Trésor (OAT) françaises via un compte-titres. Ce placement se destine aux épargnants :
- disposant d’un capital à immobiliser pour une durée définie ;
- souhaitant un rendement supérieur à celui des livrets réglementés.
Les OAT sont sûres en raison du risque de défaut quasi nul de l’État émetteur. En août 2026, le taux moyen pondéré des émissions d’OAT à court terme atteignait 2,70 % brut, ce qui le rend plus attractif que le Livret A ou le LDDS.
Néanmoins, il implique une immobilisation temporaire du capital, et la fiscalité des revenus mobiliers s’applique sur les gains.
Quel rendement peut-on attendre d’un placement sans risque ?
En 2026, le rendement réel des placements sans risque reste faible : entre 0,8 % et 1,8 % selon le support choisi, une fois l’inflation déduite.
Rendement réel vs. inflation
Vous l’avez compris, l’analyse de la performance d’un placement sécurisé ne doit donc pas se limiter à son taux nominal. Il faut considérer son rendement réel face à l’inflation.
Le tableau suivant montre le rendement réel des placements courants :
| Placement | Taux nominal 2026 | Inflation en 2026 | Rendement réel |
| LDDS | 1,7 % | 2,4 % | -0,7 % |
| PEL | 2 % | 2,4 % | -0,4 % |
| LEP | 2,5 % | 2,4 % | 0,1 % |
Pour faire simple : il ne faut pas uniquement vous fier au taux affiché.
Si l’inflation est supérieure au taux de rendement offert par un placement, vous perdez en pouvoir d’achat, même si votre placement génère des gains.
Parmi les placements courants, le LEP s’avère ainsi le plus avantageux pour les foyers éligibles, bien que son rendement réel reste faible.
Avantages et inconvénients de chaque solution d’épargne sécurisée
| Placement | Avantages | Inconvénients |
| Livret A / LDDS | Capital garanti, liquidité immédiate, exonération fiscale. | Plafonds limités, rendement modéré. |
| PEL | Capital garanti, donne droit à un prêt immobilier. | Illiquidité avant 4 ans, fiscalité (PFU 30 %), rendement net faible |
| Fonds euros de l’assurance vie | Capital garanti, effet cliquet, rendement supérieur aux livrets. | Rendement limité. |
| Comptes à terme | Taux garantis, plafonds élevés. | Illiquidité, fiscalité (PFU 31,4 %), un seul versement possible. |
| OAT | Capital garanti (à échéance), rendement attractif. | Risque de moins-value avant l’échéance, marché plus complexe d’accès pour les particuliers. |
| LEP | Capital garanti, liquidité immédiate, exonération fiscale, meilleur rendement réel. | Soumis à des conditions de revenus. |
Comparatif des placements en 2026
| Placement | Taux nominal 2026 | Plafond | Liquidité | Fiscalité | Horizon |
| Livret A | 1,7 % depuis le 1er août | 22 950 € | Immédiate | Exonérée | Court terme |
| LDDS | 1,7 % depuis le 1er août | 12 000 € | Immédiate | Exonérée | Court terme |
| LEP | 2,5 % depuis le 1er février | 10 000 € | Immédiate | Exonérée | Court terme |
| PEL | 2% | 61 200 € | Les fonds sont bloqués au moins 4 ans | PFU 30 % | Moyen/long |
| Fonds Euros | 2,6 à 3 % attendus selon les contrats | Illimité | Soumise à condition | PFU 30 % | Moyen/long |
| Comptes à terme | Entre 2,2 et 3 % pour des durées allant de 6 à 60 mois | Illimité | Bloquée | PFU 31,4 % | Court/moyen |
| OAT | Environ 2,7 % pour les OAT d’un an | Illimité | Liquidité de marché | PFU 31,4 % | Moyen/long |
Quel est le meilleur placement sans risque selon vos besoins ?
Le bon choix dépend principalement de votre horizon de placement et de vos besoins de disponibilité des fonds.
Pour un placement court terme (6-24 mois)
Le meilleur placement pour des besoins à court terme, tels qu’une épargne de précaution ou un projet à brève échéance, reste :
- le Livret A,
- le LDDS,
- le LEP pour les personnes éligibles.
Leur liquidité instantanée et leur fiscalité nulle en font des outils précieux !
Le Compte à Terme peut également constituer une option pertinente pour un projet avec un horizon bien défini : il permet de bénéficier d’un taux garanti pendant une période déterminée, mais les fonds sont bloqués.
Cas pratique
Vous avez 10 000 € à placer en 2026 ?
Voici ce que vous pourriez attendre de chaque placement sécurisé :
| Placement | Taux nominal / rendement brut | Gain net après fiscalité | Capital total après 1 an | Disponibilité |
| Livret A | 1,7 % | 170 € (intérêts nets) | 10 170 € | Disponible à tout moment |
| Compte à terme (1 an) | 2,5 % | 171 € (après PFU 31,4 %) | 10 171 € | Bloqué 1 an |
| Fonds euros (assurance vie) | 2,6 % | 182 € (après PFU 30 % si retrait avant 8 ans) | 10 182 € | Fiscalité avantageuse après 8 ans |
Pour sécuriser une partie de son patrimoine
Pour des objectifs à plus long terme de sécurisation patrimoniale, les fonds euros de l’assurance vie s’imposent comme la solution de référence.
Votre capital est garanti et vous bénéficiez de l’effet cumulatif des intérêts grâce à l’effet cliquet.
Pour préparer des projets à moyen terme
Le Plan épargne logement (PEL) représente la solution historique pour un projet immobilier, grâce à l’accès à un prêt à taux préférentiel.
Pour des projets non immobiliers, les comptes à terme ou les fonds euros de l’assurance vie proposent des options plus adaptées, avec un meilleur couple rendement/flexibilité.
L’assurance vie multisupport Nalo : une gestion qui s’adapte à la durée de votre placement
L’assurance vie multisupport Nalo repose sur une gestion pilotée par projet qui prend en compte un facteur clé : la durée de votre placement. Cette approche équilibre efficacement rendement et sécurité.
- Pour un horizon de placement long, une part importante de votre épargne est investie en unités de compte (ETF actions et obligations). Objectif : profiter du potentiel de croissance des marchés financiers.
- Pour un horizon court, la stratégie bascule progressivement vers une allocation plus sécurisée. Une part significative de votre capital est orientée vers le fonds euros, pour limiter la volatilité et protéger votre épargne.
Cette méthode vous permet de bénéficier :
- de la performance potentielle des marchés si vous disposez d’un horizon long ;
- de la stabilité et de la protection du fonds euros pour un projet à court terme ;
- d’une gestion fluide, sans avoir à réaliser soi-même les arbitrages complexes.
Existe-t-il des placements peu risqués mais plus rémunérateurs ?
Oui : les ETF obligataires et les SCPI offrent un rendement supérieur aux livrets réglementés, avec des risques qui restent toutefois importants à comprendre.
Diversifier avec une part d’investissements prudents
Les ETF obligataires : fonds indiciels qui répliquent la performance d’indices d’obligations. Moins risqués que les actions, ils apportent une grande diversification. Une vraie valeur refuge en cas de baisse des marchés boursiers ! Le rendement dépend de l’évolution des taux d’intérêt.
Les SCPI de rendement (sociétés civiles de placement immobilier) : pour investir dans un portefeuille immobilier sans les contraintes de la gestion locative.
En 2026, le rendement moyen des SCPI se situe entre 4,5 et 5,5 % brut. Le principal risque réside dans l’illiquidité des parts, parfois difficiles à revendre en période de crise immobilière.
La gestion pilotée adaptée au profil investisseur
La gestion pilotée concerne l’assurance vie et le Plan d’épargne retraite. Elle consiste à déléguer la gestion de l’épargne à un expert financier. L’investisseur choisit simplement un profil de risque (prudent, équilibré ou dynamique) qui détermine l’allocation d’actifs entre :
- les supports sécurisés (fonds euros) ;
- et les unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.).
Conclusion : le rôle des placements sans risque dans votre portefeuille
Les placements sans risque garantissent votre capital mais pas votre pouvoir d’achat : leur rendement reste limité et doit toujours être apprécié à la lumière de l’inflation.
Avec une inflation à 2,4 %, la quasi-totalité de ces placements affiche un rendement réel négatif. Ils restent cependant nécessaires pour deux usages précis : l’épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses courantes) et les projets à horizon court et défini.
Au-delà, une épargne complémentaire investie sur le long terme, via une assurance vie ou un PER, reste le levier le plus efficace pour faire vraiment travailler votre argent.
Nalo vous accompagne dans vos investissements
Que cherchons-nous quand on souhaite placer son argent ? Un rendement, certes, mais pas seulement. Puisque l’investissement sans risque n’est plus rémunérateur, il devient important de s’ouvrir à de nouveaux placements, mais pas dans n’importe quelles conditions.
Nalo met à votre disposition un contrat d’assurance-vie intelligent qui s’adapte à votre projet d’investissement et à votre profil familial et patrimonial.
Grâce à cela, vous maximiserez votre performance tout en maîtrisant votre prise de risque. Nalo vous guide dans la constitution de votre portefeuille d’investissement et le pilote au quotidien.
La souscription au contrat est facile et rapide, entièrement en ligne. L’assurance-vie Nalo présente enfin des frais réduits, jusqu’à deux fois moins élevés que dans une banque traditionnelle ou en ligne.
