Les meilleurs placements financiers sans risque en 2024 : guide complet

Crise sanitaire, guerre en Ukraine,  inflation, tensions dans le secteur de l’immobilier… Ces dernières années ont vu la confiance des investisseurs mise à rude épreuve. Dans un tel contexte, le réflexe est de se réfugier vers des valeurs sûres, autrement dit des placements financiers sans risque. Mais lesquels choisir, et comment ? Pas toujours facile de s’y retrouver ! Alors dans ce guide complet, retrouvez nos critères de sélection pour un placement sans risque, la liste des meilleurs produits, les stratégies pour optimiser vos rendements et les erreurs à éviter.

Comprendre les placements financiers sans risque

Définition et caractéristiques d’un placement sans risque

Effectuer un placement financier sans risque, c’est sécuriser son épargne et donc ne prendre aucun risque. On pense la plupart du temps au risque principal de perte en capital que l’on voit généralement mentionné de la façon suivante : “les performances passées ne préjugent pas des performances futures”. 

Par exemple, en investissant sur des unités de compte dans votre contrat d’assurance-vie, vous prenez un risque. La valeur des UC peut en effet baisser significativement, entraînant une perte en capital.

→ Un placement financier sans risque, c’est l’assurance de récupérer en totalité votre capital en augmentant les intérêts (en contrepartie malheureusement souvent faibles).

Bon à savoir, d’autres risques existent :  

• le risque de liquidité, lorsque vous ne pouvez pas revendre vos actifs : une demande trop faible, ou un marché saturé par exemple ;  
• le risque de change, si vous investissez dans des actifs libellés dans une autre devise que l’euro : si le cours de l’euro s’affaiblit par rapport à la monnaie dans laquelle vous avez investi, alors vous perdez de l’argent.    

Pourquoi choisir un placement sans risque en 2024 pour diversifier ?

Choisir un placement sans risque est une façon de diversifier son portefeuille d’actifs financiers, surtout au regard d’un contexte économique incertain. C’est aussi se constituer une “épargne de précaution”, étape incontournable pour des épargnants en quête de sécurité et de stabilité.

Quels sont les avantages d’un placement financier sans risque ? 

• la stabilité financière : vous n’êtes en effet pas soumis aux fluctuations du marché, ce qui signifie que votre investissement initial est préservé ; 
• des rendements garantis avec des taux connus et déterminés sur une période donnée : il est ainsi facile de calculer et d’anticiper ses intérêts futurs et donc de planifier des projets ;  
• une protection contre les risques de pertes en capital qui assure une tranquillité d’esprit.

Critères de Sélection d’un placement sans risque

Rendement attendu vs risque zéro

L’équation est simple :

→ La sécurité offerte par les placements sans risque = des rendements peu attractifs. 

Si vous choisissez des placements avec un risque zéro, sachez que les rendements seront également proches du zéro !

La remontée des taux en 2023 a malgré tout redonné de l’attrait aux produits financiers d’épargne sécurisés avec de belles perspectives pour 2024. 

Liquidité et durée du placement

La liquidité et la durée sont deux facteurs importants à prendre en compte lors du choix d’un placement sans risque. Les placements à court terme sont plus liquides que les placements à long terme et offrent un rendement plus faible, en lien avec vos objectifs et besoins d’investissement. 

Les avantages ? Vous disposez de votre capital, tout le temps et à tout moment. C’est le cas notamment des livrets d’épargne, utiles pour faire face aux dépenses imprévues. Vous êtes acteur de vos placements et opérez des retraits ou des dépôts en toute autonomie.

Fiscalité et avantages fiscaux

Les placements sans risques présentent une fiscalité plus ou moins avantageuse : 

• les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP et livret jeune)  sont par exemple exonérés d’impôt sur le revenu ;
• alors que les livrets non réglementés et les CAT (comptes à terme) sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) dit “Flat Tax” de 30 %.

Il existe également des avantages fiscaux, critères de choix pour certains placements sans risques en fonds euros : 

• les gains de l’assurance-vie sont exonérés d’impôts sur le revenu après 8 ans de détention du contrat ;
• les versements sur un PER (Plan d’Épargne Retraite) sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds fixés par la loi.

Quels sont les différents placements sans risque en 2024 ?

Les Livrets d’Épargne

Les livrets réglementés 

Ce sont les livrets bancaires dont l’épargne est disponible à tout moment, sans frais et sans risque et dont le taux est fixé et révisé par l’État. 

→ Livret A, livret de développement durable et solidaire (LDDS), livret d’épargne populaire (LEP) et livret jeune.  

Avantages	– Des fonds disponibles à tout moment – Une absence de fiscalité – Un dépôt minimum à l’ouverture entre 15 € et 30 €  – Un taux garanti
Inconvénients	– Des livrets plafonnés (22 950€ pour le livret A, 10 000 € pour le LEP et 12 000 pour le LDDS) – 1 seul livret par personne – Un taux fixé par l’État
Taux d’intérêt	– Livret A : 3 % jusqu’au 31 janvier 2025 – LDD : 3 %LEP :  5 % depuis le 1ᵉʳ février 2024 – Livret jeune : 3 % minimum, librement fixé ensuite par les banques.

Bon à savoir : le LEP est plus rémunérateur, mais réservé aux personnes à revenus modestes (revenu fiscal de référence N-1 à ne pas dépasser, fixé par la loi)

Les livrets non réglementés 

Lorsque vos livrets réglementés sont arrivés au plafond, vous pouvez ouvrir un livret bancaire non réglementé (et non plafonné !). Les taux sont généralement inférieurs aux taux réglementés, mais avec une période de taux boostés les premiers mois. En fonction des établissements, ils peuvent dépasser 5 % sur la période boostée.

Inconvénient majeur : les intérêts sont soumis à la flat tax de 30 %.

Les Obligations d’État à Court Terme (OAT)

Titre de créance émis par l’État Français pour financer ses dépenses, l’OAT (Obligation Assimilable du Trésor) est un investissement considéré sans risque (volatilité très faible pour les pays riches).

Les taux d’intérêt sont fixés à l’avance et les rendements attendus prévisibles. Quant aux intérêts, ils sont versés sous forme de coupons avec des échéances pouvant aller de moins d’1 an à 30 ans ! (durée moyenne de 10 ans). Les OAT représentent ainsi une solution de diversification pour un portefeuille sans risque.

L’assurance-vie en fonds en euros

Placement préféré des Français, l’assurance-vie est le placement à privilégier pour assurer sa sécurité financière et celle de ses proches. En choisissant des fonds euros, vous ne prenez aucun risque et pouvez espérer des rendements autour de 3 %. 

Sans oublier : 

• la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie ;
• la transmission d’un capital en cas de décès ; 
• la constitution d’une épargne pour sa retraite… 

Le Plan Épargne Logement (PEL)

Produit d’épargne réglementé, le PEL est à l’origine destiné à épargner pour acheter un bien immobilier (avec un taux d’intérêt spécifique). S’il a  longtemps été un placement phare, pour les contrats ouverts depuis 2018, il présente aujourd’hui malheureusement plus d’inconvénients que d’avantages. 

Les caractéristiques des PEL souscrits à partir de 2018 : 

• une rémunération de 2,25 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024 (2 % pour ceux de 2023) ;
• des intérêts soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux ;
• un versement minimum à l’ouverture de 225 € et des versements obligatoires annuels de 540 € minimum ;
• tout retrait qui entraîne sa fermeture.

Le compte à terme

Comme son nom l’indique, le CAT est un placement avec une échéance : vous mobilisez une somme sur un compte dont le taux est figé et dont le terme est connu (6 mois, 1 an, 3 ans…). 

Attention, les comptes à terme ressemblent aux livrets réglementés, mais avec un objectif différent dans la mesure où tout retrait pendant la phase d’épargne entraîne des pénalités. 

→ Il s’agit de mobiliser une somme dont vous n’avez pas besoin immédiatement pour bénéficier d’un taux plus avantageux. Avec la remontée des taux, les CAT sont devenus des solutions de placement sans risque astucieuses. 

Quelles stratégies pour maximiser les rendements  ?

Diversifier ses placements sans risque

Nous l’avons vu, certains placements sans risque comme les CAT offrent ponctuellement des taux d’intérêts plus intéressants. La diversification permet ainsi de jouer sur les perspectives de rendement.

Une bonne planification financière est également recommandée pour arbitrer en fonction de vos objectifs et de vos possibilités. 

Comprendre l’impact de l’inflation sur les rendements réels

L’inflation affecte naturellement les rendements réels. En effet, si le rendement d’un placement est inférieur au taux d’inflation, le rendement réel (après inflation) en est alors diminué. 

Par exemple, avec une inflation de 2,9 % en février 2024, le rendement réel du livret A  est de +0.1 point. D’où l’importance de bien maîtriser son pouvoir d’achat entre la rentabilité de ses placements et l’inflation.  

Suivre l’évolution des taux d’intérêt

En suivant l’évolution des taux d’intérêt, vous pouvez régulièrement arbitrer et opérer les meilleurs placements. Il faut savoir par exemple que l’État fixe les taux des livrets réglementés chaque 1er février et 1er août. 

Ensuite, vous pouvez, par exemple : 

• suivre l’actualité financière sur le site de votre banque ;
• vous abonner à des newsletters économiques, à commencer par celle de Bercy ;
• suivre le compte Youtube de Nalo : une bonne dose de conseils, d’astuces et les actualités.

Les erreurs à éviter dans les placements sans risque

Ne pas diversifier 

Autrement dit, ne pas se focaliser uniquement sur les fonds sécurisés, dont les perspectives de croissance financière sont faibles. L’assurance-vie offre pour cela une alternative intéressante ! Et plus précisément les contrats multisupports : en combinant fonds euros et unités de compte (UC), vous sécurisez une partie de votre capital et profitez de rendements plus élevés grâce aux UC. 

Chez Nalo, nous concevons des portefeuilles équilibrés, en adéquation avec votre situation patrimoniale, familiale et selon la nature de vos projets. Un seul objectif : vous offrir un potentiel de rendement avec une sécurisation au fil du temps.   

Ignorer la liquidité

Une autre erreur à éviter est d’ignorer la liquidité des placements sans risque. Certains investissements peuvent sembler sûrs, mais s’avérer difficiles à liquider en cas de besoin. Il est important de s’assurer que vos placements offrent une certaine flexibilité en termes de liquidité.

Ne pas tenir compte de l’inflation

Comme expliqué plus haut, l’inflation à une incidence sur la rentabilité réelle de vos placements. Votre pouvoir d’achat peut ainsi être amélioré grâce aux intérêts de vos livrets  (il est toujours agréable en début de chaque année de mesurer les gains sur les différents livrets) mais être tout autant pénalisé par l’inflation.

Nalo vous accompagne dans vos investissements

Que cherchons-nous quand on souhaite placer son argent ? Un rendement, certes, mais pas seulement. Puisque l’investissement sans risque n’est plus rémunérateur, il devient important de s’ouvrir à de nouveaux placements, mais pas dans n’importe quelles conditions.

Nalo met à votre disposition un contrat d’assurance-vie intelligent qui s’adapte à votre projet d’investissement et à votre profil familial et patrimonial. Grâce à cela, vous maximiserez votre performance tout en maîtrisant votre prise de risque. Nalo vous guide dans la constitution de votre portefeuille d’investissement et le pilote au quotidien.

La souscription au contrat est facile et rapide, entièrement en ligne. L’assurance-vie Nalo présente enfin des frais réduits, jusqu’à deux fois moins élevés que dans une banque traditionnelle ou en ligne.