Les Robo-advisors ne sont pas que pour les jeunes

Robo-advisor

L’essentiel

  • Les robo-advisors bien que numériques, s’adressent à tous ;
  • Ces Fintechs permettent de réduire drastiquement les frais de gestion;
  • Les robo-advisors ne sauraient remplacer les conseillers en gestion de patrimoine en toute circonstance, la plupart permettent d’interagir avec des experts.     

Les robo-advisors ou “robot conseillers” ont percé dans l’industrie du placement ces dernières années. Comme tous les services innovants, se pose la question de savoir à qui ils s’adressent.  Les robo-advisors sont-ils seulement l’apanage des jeunes actifs parce que digitaux ? Ou offrent-ils des avancées technologiques et financières qui peuvent séduire toutes les générations ?

Qu’est-ce qu’un robo-advisor ?

Un robo-advisor ou robot conseiller est une plateforme d’investissement à destination des particuliers. Elle permet  d’avoir des conseils en ligne et de déléguer la gestion de ses investissements. Contrairement à la gestion traditionnelle, ces nouveaux acteurs de la gestion d’actifs utilisent les nouvelles technologies, ce qui présente plusieurs avantages:

  • un conseil de qualité homogène, qui que vous soyez, là où, dans un établissement bancaire le conseil différera selon votre conseiller ;
  • un suivi permanent, avec des algorithmes qui ne dorment pas et qui permettent de réajuster vos portefeuilles d’investissement en temps réel ;
  • une personnalisation accrue, impossible à mettre en oeuvre par des conseillers humains.   

D’un point de vue sémantique, chez Nalo nous préférons utiliser le terme “digital advisor” ou “conseiller financier numérique” car ils permettent de mettre en avant la combinaison entre méthodes algorithmiques intervention humaine là où elle est nécessaire.

Qui sont les clients d’un robo-advisor ?

Les clients d’un conseiller financiers numérique comme Nalo ne sont nécessairement ceux que l’intuition pourrait laisser croire. L’âge moyen de nos clients est de 40 ans. Bien que la plupart d’entre soient cadres supérieurs, ou en profession libérales, on compte aussi nombre de professions diverses : des professeurs, des chefs d’entreprises mais aussi des étudiants des artisans et des agriculteurs. Et il n’y a pas de raison qui expliquerait qu’il en soit autrement.

La tranche d’âge la plus représentée se situe entre 30 et 40 ans, mais Nalo a su séduire grâce à sa plateforme innovante et simple d’utilisation une partie non négligeable de séniors. Aussi, à ce jour, nos clients les plus âgés ont plus de 70 ans.

Concernant le patrimoine, les disparités sont là aussi très nombreuses. Nos clients les plus jeunes sont en phase de constitution d’un capital et n’ont que quelques milliers d’euros à placer. D’autres on déjà leur carrière derrière eux et cherchent davantage à tirer un revenu de leur patrimoine qui peut dépasser, bien souvent, un million d’euros.

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Les robo-advisors remplaceront-ils les conseillers privés ?

Le robo-advisor ne saurait remplacer les conseillers financier ou les conseillers en gestion de patrimoine à tous le niveaux. Néanmoins il existe des domaines où le cerveau humain est moins efficaces qu’un algorithme. C’est vrai dans les disciplines où l’aléa est très fort et c’est tout particulièrement vrai dans la finance de marché.   

En effet, le cerveau humain est soumis à des biais cognitifs (le home biais par exemple) et à des biais émotionnels qui peuvent amener à de mauvaises décisions. L’algorithme, lui n’a pas ce genre de biais. De plus, depuis ces trois dernières décennies, la recherche académique en économie et en finance a permis de grandes avancées en matière d’analyse des marché financier, en particulier pour établir des règles mathématiques optimales de gestion.

En revanche, le conseiller continue à avoir toute sa place dans la relation avec le client, afin de bien définir ces objectifs et de cernées ses problématiques patrimoniales. Et, dès lors qu’il est nécessaire d’aborder en profondeur les questions d’optimisation patrimoniale et fiscale, l’intervention d’un expert reste nécessaire.

Quels sont les avantages d’un robo-advisor pour votre assurance vie ?

Le robo-advisor permet d’obtenir une allocation d’actif sur mesure en bénéficiant d’une gestion pilotée intelligente. En général les robo-advisors permettent aussi une réduction des frais de gestion, lesquels peuvent être jusqu’à trois fois plus faible que la gestion patrimoniale classique.Cela se traduit mécaniquement par une meilleure performance plus importante. C’est aussi pour cette raison que de plus en plus d’épargnants, sont séduits par l’assurance-vie pilotée par un robo-advisor, quelque soit leur âge.

Vous n’avez plus la nécessité d’effectuer une veille quotidienne et de réaliser des arbitrages à l’aveugle, vous êtes en permanence guidé dans vos choix et pouvez consulter en temps réel les performances le solde de votre compte.

Une allocation d’actifs adaptée à votre situation financière pour tous vos projets

Lorsque vous engagez un processus de simulation d’investissement pour souscrire une nouvelle assurance vie, vous devez renseigner un certain nombre d’informations sur votre situation patrimoniale, notamment :

  • vos revenus, votre patrimoine et votre situation familiale ;
  • vos objectifs ou projets, c’est à dire les raisons pour lesquelles vous épargnez ;
  • vos horizons d’investissement.

Ces éléments permettent  de calibrer correctement le risque de votre portefeuille. Par ailleurs, chez Nalo vous avez la possibilité d’avoir un portefeuille dédié à chacun de vos projets. Par exemple un portefeuille pour préparer votre retraite et un portefeuille pour une épargne de précaution, ces deux portefeuilles seront inévitablement différents.  

Enfin, vous pouvez choisir d’opter pour des fonds exclusivement labellisés ISR (Investissement social et responsable).

En fonction des informations renseignées, les algorithmes du robot conseiller vont vous proposer une allocation d’actifs sur-mesure. Une simulation d’investissement vous permettra alors d’anticiper vos gains et pertes potentiels en fonction de plusieurs scénarios et de moduler manuellement, si vous éprouvez le besoin, votre exposition au risque.

Une gestion pilotée intelligente

Les avantages de ces conseillers financiers ne s’arrête pas à l’entrée en relation. A tout moment, les algorithmes développés par les ingénieurs de Nalo permettent :

  • une sécurisation progressive de votre épargne à mesure que l’horizon d’investissement se rapproche ;
  • un rééquilibrage automatique lorsque le portefeuille subit des fluctuations importantes ;
  • une mise à jour des portefeuilles si vous modifiez les paramètres de votre situation financière ou de vos projets d’investissement.

Oubliez les profils types sur une échelle arbitraire “prudent’, “équilibré”, “offensif”, Nalo adapte vos investissements au cours du temps.  

Des frais de gestion réduits

Le dernier avantage, et pas des moindre : les frais.  En supprimant les intermédiaire et en digitalisant la totalité du processus de souscription, le souscripteur d’une assurance vie pilotée par un robo advisor paye en moyenne 3 fois moins de frais qu’une banque de réseau et 2 fois moins de frais qu’une banque en ligne. C’est un argument qui fait mouche quelque soit l’âge du souscripteur. Et vous qu’attendez-vous pour franchir le pas ?

Pour en savoir plus, rendez-vous sur notre site, ou faites une simulation d'investissement :

Hugo Bompard

Hugo Bompard

Statisticien Économiste, précédemment chercheur au Centre de Recherche en Statistique et en Économie, Hugo Bompard est Directeur Scientifique de Nalo.

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