Le Plan Épargne Retraite (PER) reste accessible même après votre départ à la retraite. Vous pouvez continuer à effectuer des versements sur votre PER existant ou en ouvrir un nouveau, avec une limite de déduction fiscale fixée à 4 637 € pour 2024. Cette solution d’épargne présente des avantages spécifiques pour les retraités, notamment en termes d’optimisation fiscale et de transmission patrimoniale. Découvrez dans ce guide complet les modalités de versement sur un PER après la retraite, les stratégies pour en tirer le meilleur parti et les points clés à connaître pour une gestion optimale de votre épargne.
Fonctionnement des versements PER à la retraite
Peut-on verser sur un PER après la retraite ?
Les retraités conservent la possibilité d’alimenter leur PER existant ou d’en ouvrir un nouveau. Cette option s’avère particulièrement pertinente pour les personnes ayant une tranche marginale d’imposition élevée, notamment en cas de cumul emploi-retraite ou de revenus fonciers importants.
Pour l’année 2024, le plafond de déduction fiscale s’établit à 4 637 € pour les versements volontaires effectués après la retraite. Ce montant correspond à 10 % du plafond annuel de la Sécurité sociale.
La stratégie d’investissement mérite d’être adaptée à cette nouvelle phase de vie : privilégier les supports garantis comme les fonds en euros permet de sécuriser l’épargne tout en profitant de la remontée des taux.
Un avantage notable : les plafonds non utilisés lors des trois années précédentes restent mobilisables. Un retraité n’ayant pas effectué de versements depuis 2021 pourrait donc potentiellement déduire jusqu’à 17 202 € en cumulant les plafonds disponibles de 2021 à 2024.
Les différents types de versements possibles
Le PER propose plusieurs modalités d’alimentation adaptées aux besoins des personnes retraitées. Les transferts depuis d’autres produits d’épargne comme un PERP ou un contrat Madelin représentent une première option avantageuse pour centraliser votre patrimoine.
Vous gardez aussi la possibilité d’effectuer des apports réguliers programmés, particulièrement adaptés pour une gestion sereine de votre épargne. Cette solution permet de lisser vos investissements dans le temps tout en maîtrisant votre effort d’épargne.
Les versements ponctuels restent accessibles à tout moment, notamment pour réinvestir une rentrée d’argent exceptionnelle ou optimiser votre fiscalité en fin d’année. Un épargnant avisé pourra ainsi combiner ces différentes options selon ses objectifs patrimoniaux.
Avantages fiscaux du PER pour les retraités
Déduction fiscale des versements
La déductibilité fiscale des apports sur votre PER s’applique même après le passage à la retraite. Un abattement de 10 % est automatiquement calculé sur vos versements avant l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Les sommes placées réduisent directement votre base imposable selon votre tranche marginale d’imposition. Par exemple, un retraité dans la tranche à 30 % qui verse 4 000 € sur son PER en 2024 économisera 1 200 € d’impôts.
Une stratégie d’optimisation consiste à programmer vos versements en fin d’année, une fois que vous avez une vision claire de vos revenus imposables. Cette approche permet d’ajuster précisément le montant à investir pour maximiser l’avantage fiscal.
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Je découvre le PER NaloOptimisation de la transmission patrimoniale
Votre PER représente un excellent levier pour organiser la transmission de votre patrimoine. Les sommes épargnées bénéficient d’une fiscalité avantageuse en cas de décès, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans.
La désignation précise des bénéficiaires vous permet de protéger vos proches tout en conservant la maîtrise de votre épargne. Le capital non consommé à votre décès sera transmis hors succession, selon la clause bénéficiaire que vous aurez rédigée.
Pour maximiser ces avantages successoraux, une stratégie consiste à maintenir votre PER actif même après la retraite. Les économies d’impôts réalisées grâce à la déduction des versements restent acquises à vos héritiers, renforçant l’efficacité de votre transmission.
Comment gérer son PER après 70 ans
Options de déblocage à la retraite
Au moment de votre départ à la retraite, trois possibilités s’offrent à vous pour récupérer votre épargne PER. La sortie en capital vous permet de disposer de l’intégralité des fonds, soit en une fois, soit de manière fractionnée selon vos besoins.
La rente viagère garantit un revenu régulier jusqu’à votre décès, avec la possibilité de prévoir une réversion au profit de votre conjoint. Son montant dépend notamment de votre âge de la retraite et du capital accumulé.
La solution mixte combine les avantages des deux formules : une partie en capital pour réaliser vos projets immédiats, le reste converti en rente viagère pour sécuriser vos revenus futurs. Le gestionnaire du PER vous accompagne dans le choix de la répartition la plus adaptée à votre situation.
Quels sont les avantages d’ouvrir un PER chez Nalo ?
Notre expertise en gestion d’épargne retraite s’appuie sur une approche unique combinant technologie avancée et accompagnement humain. Nalo se distingue par sa capacité à personnaliser chaque contrat selon vos objectifs, qu’il s’agisse d’optimiser vos versements ou de préparer votre succession. Notre mode de gestion innovant s’adapte à vos besoins, avec une allocation dynamique entre fonds en euros et unités de compte, permettant d’optimiser le potentiel de votre épargne tout au long de votre vie active et au-delà.
Choix entre rente et capital
La transformation du capital PER en rente offre un rendement différent selon l’âge de conversion. Un retraité de 70 ans bénéficie d’un taux de conversion plus avantageux qu’à 65 ans, passant de 2,89% à 3,94%. Ce taux supérieur s’explique par une espérance de vie plus courte.
La sortie en capital présente l’avantage de conserver la maîtrise totale des fonds. Un capital de 100 000 € peut générer une rente mensuelle d’environ 328 € à 70 ans. Les retraits fractionnés constituent une alternative flexible, permettant d’adapter les montants à vos besoins tout en optimisant la fiscalité.
L’option mixte séduit de plus en plus d’épargnants : 20% en rente pour sécuriser un revenu régulier, le reste en capital pour financer des projets ponctuels ou transmettre un patrimoine.
Stratégies d’investissement pour retraités
Diversification du placement
La répartition optimale de votre épargne PER exige une approche équilibrée entre sécurité et rendement. Les supports garantis comme les fonds en euros sécurisent une partie du capital, tandis que les ETF offrent un potentiel de performance supérieur avec des frais maîtrisés autour de 0,3%.
Les unités de compte, notamment via des ETF sectoriels, donnent accès à des marchés porteurs comme la technologie ou la santé. Un arbitrage régulier entre ces différents supports maintient l’équilibre de votre portefeuille selon votre profil de risque.
Pour maximiser les opportunités, une allocation dynamique combinant 60% de fonds euros et 40% d’unités de compte représente un compromis adapté aux retraités. Cette répartition évolue naturellement vers plus de sécurité au fil des années.
LA gƒpestion déléguée avec Nalo
La technologie avancée de Nalo révolutionne votre expérience d’investissement en automatisant les processus, tout en offrant un suivi en temps réel de votre portefeuille PER. Notre algorithme analyse quotidiennement les marchés pour ajuster votre allocation selon vos objectifs.
Les versements sont répartis de manière optimale grâce à notre modèle de sécurisation progressive : plus vous avancez dans votre retraite, plus nous sécurisons vos actifs. Cette approche sur-mesure garantit une gestion personnalisée sans profils types.
Un conseiller reste à votre disposition pour vous accompagner selon l’évolution de vos besoins. Profitez d’une des solutions les plus performantes du marché avec des frais parmi les plus bas : 1,6% par an tout compris.
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