Vous souhaitez préparer votre retraite et cherchez le meilleur Plan Épargne Retraite pour 2025 ? Notre comparatif détaillé analyse les performances, frais et caractéristiques des PER les plus attractifs du marché. Découvrez les critères essentiels pour choisir votre PER selon vos objectifs : fonds euros performants, large choix d’unités de compte, frais compétitifs et options de gestion adaptées à votre profil. Notre guide vous accompagne pas à pas dans la sélection d’une solution personnalisée qui optimisera votre épargne retraite tout en profitant des avantages fiscaux du PER.
Comprendre le PER pour 2025
Les fondamentaux du plan épargne retraite
Lancé en 2019, le PER connaît un succès grandissant avec plus de 400 000 nouveaux souscripteurs au premier trimestre 2024. Les encours cumulés atteignent désormais 108,8 milliards d’euros, témoignant de la confiance des épargnants dans ce placement.
La loi de finances 2024 apporte des changements significatifs : le plafond de déduction fiscale est relevé à 4 399 euros minimum, et l’ouverture aux mineurs n’est plus possible depuis le 1er janvier.
La gestion pilotée reste le mode de gestion par défaut, avec une sécurisation progressive de l’épargne à l’approche de la retraite. Les versements peuvent être récupérés en capital ou en rente, offrant une flexibilité appréciée des épargnants.
Les différents types de PER sur le marché
Le marché propose trois formules principales adaptées aux besoins spécifiques des épargnants.
- Le PER individuel : accessible à tous les majeurs, offre une grande flexibilité dans la gestion de l’épargne avec un large choix de supports d’investissement comme les ETF ou les SCPI.
- Le PER collectif : réservé aux salariés, bénéficie souvent d’un abondement de l’entreprise et permet une diversification via des fonds labellisés. Sa gestion pilotée sécurise progressivement le capital à l’approche de la retraite.
- Le PER obligatoire : mis en place par certaines entreprises pour des catégories spécifiques de salariés, complète cette gamme avec des versements programmés et une fiscalité avantageuse à la sortie. Les trois versions autorisent une sortie en capital ou en rente selon vos préférences.
Avantages et inconvénients du PER individuel
La souplesse du PER individuel se manifeste dans la liberté des versements, sans minimum imposé ni obligation de régularité. Les épargnants peuvent ajuster leurs contributions selon leur capacité d’épargne, que ce soit en versements programmés ou ponctuels.
L’accès à une large gamme de supports d’investissement, des fonds euros aux ETF en passant par les SCPI, permet une diversification optimale.
Comment choisir le meilleur PER ?
Les critères essentiels de comparaison
La sélection d’un plan d’épargne retraite repose sur plusieurs critères déterminants :
- Les frais de gestion représentent un premier indicateur clé : recherchez des contrats avec des frais annuel faibles.
- Le choix des supports d’investissement constitue un second paramètre fondamental. Un PER performant propose une gamme diversifiée incluant des ETF, des SCPI et un fonds euros solide. La gestion pilotée doit offrir plusieurs profils adaptés à votre appétence au risque et votre horizon de placement.
- L’accessibilité numérique et la qualité du service client complètent ces critères essentiels. Un espace en ligne ergonomique facilite le suivi de votre épargne, tandis qu’un accompagnement personnalisé vous aide à optimiser vos choix d’investissement selon votre profil d’investisseur et votre TMI.
La qualité du fonds euros
La sécurisation du capital passe avant tout par un fonds euros robuste au sein de votre PER. Les assureurs proposent des rendements variables, entre 1,5% et 3,5% en moyenne pour 2023, avec des bonus pouvant atteindre +1% selon la part investie en unités de compte.
Les meilleurs fonds euros se distinguent par leur garantie du capital et leur gestion prudente des actifs sous-jacents. L’accès sans contrainte d’UC représente un atout majeur pour adapter votre allocation selon vos besoins.
La solidité financière de l’assureur et son historique de performances constituent des critères déterminants pour évaluer la qualité d’un fonds euros. Un taux régulier sur plusieurs années témoigne d’une gestion maîtrisée de ce support sécurisé.
Les options de gestion disponibles
Choisissez parmi plusieurs modes de gestion adaptés à votre profil d’investisseur. Une gestion pilotée vous accompagne avec des allocations prédéfinies selon votre horizon retraite, tandis que la gestion libre permet aux épargnants avertis de construire leur portefeuille sur-mesure.
Pour sécuriser votre capital, la gestion à horizon module automatiquement la répartition entre supports risqués et prudents. Trois profils – prudent, équilibré, dynamique – s’ajustent à votre appétence au risque, avec une part d’actions décroissante à l’approche de la retraite.
Des options complémentaires comme le rééquilibrage automatique ou la sécurisation progressive optimisent la gestion de votre épargne retraite sans intervention de votre part.
Analyse des rendements des PER
Performance des fonds euros
Le marché des fonds euros sur les PER affiche une dynamique positive en 2024, avec des rendements moyens entre 2,5% et 3,5% nets de frais. Les assureurs renforcent leurs stratégies d’investissement pour maintenir des performances attractives malgré le contexte de taux bas persistant.
La qualité de gestion des actifs sous-jacents devient un facteur différenciant. Les fonds euros nouvelle génération intègrent désormais une poche plus diversifiée, incluant une exposition maîtrisée aux marchés actions et à l’immobilier pour optimiser les rendements sans compromettre la garantie du capital.
Les bonus de rendement, pouvant atteindre +1% à +1,5%, récompensent les épargnants qui acceptent une part d’unités de compte dans leur allocation PER. Cette tendance reflète la volonté des assureurs d’encourager une diversification raisonnée de l’épargne retraite.
Rentabilité de la gestion pilotée
Les performances 2024 de la gestion pilotée varient significativement selon le profil choisi. Un profil dynamique à 20 ans de la retraite affiche des rendements entre 8% et 12% annualisés, tandis qu’une approche prudente à 5 ans de l’échéance se limite à 3-4%.
La sélection des ETF comme supports d’investissement optimise le rapport coût-performance. Avec des frais moyens de 0,85%, cette stratégie permet de capter efficacement la croissance des marchés tout en maîtrisant les coûts sur le long terme.
L’automatisation des arbitrages et le rééquilibrage régulier du portefeuille assurent une gestion optimale de votre épargne, sans intervention de votre part. Cette approche systématique réduit les biais émotionnels et maximise le potentiel de votre PER sur la durée.
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Je découvre le PER NaloRésultats des supports en ETF
Les supports en ETF dans les PER affichent une croissance remarquable en 2024. Les trackers sur l’indice MSCI World enregistrent une progression de +12,5% depuis janvier, tandis que les ETF obligataires maintiennent une performance stable autour de +4,8%.
La diversification géographique via les ETF permet d’accéder à des marchés dynamiques comme l’Asie-Pacifique, avec des rendements atteignant +15% sur certains segments. Les frais réduits, en moyenne 0,30% par an, maximisent le rendement final pour votre retraite.
Les PER nouvelle génération privilégient ces supports pour leur transparence et leur liquidité. Un panier d’ETF bien construit combine actions internationales, obligations souveraines et secteurs innovants pour optimiser votre épargne sur le long terme.
Comparatif des frais par contrat
Frais sur versement
Les courtiers en ligne se démarquent en 2024 avec des frais sur versement nuls, tandis que les banques traditionnelles maintiennent des taux entre 3% et 5%. Cette différence significative impacte directement le capital disponible pour votre retraite.
Un versement de 10 000€ sur un PER sans frais d’entrée permet d’investir la totalité de votre épargne, contre seulement 9 500€ avec des frais à 5%. Sur 20 ans, cet écart peut représenter plusieurs milliers d’euros de différence sur votre capital final.
Privilégiez les offres sans frais sur versement comme Nalo pour maximiser votre investissement dès le départ. Les solutions en ligne modernes proposent cette tarification avantageuse tout en garantissant un accompagnement personnalisé dans la durée.
Frais d’arbitrage
Les arbitrages permettent d’adapter la répartition de votre épargne selon l’évolution des marchés et votre situation personnelle. Les PER nouvelle génération proposent désormais des arbitrages gratuits et illimités, une avancée majeure par rapport aux offres traditionnelles facturant jusqu’à 1% du montant arbitré.
La gestion pilotée automatisée rend ces opérations plus accessibles en ajustant votre allocation d’actifs sans intervention de votre part. Cette approche réduit les coûts tout en optimisant la performance de votre PER sur le long terme.
Avant de choisir votre PER, vérifiez attentivement la grille tarifaire des arbitrages, particulièrement si vous optez pour une gestion libre nécessitant des ajustements réguliers de votre stratégie d’investissement.
La solution personnalisée Nalo
Une gestion pilotée sur-mesure
La personnalisation atteint son apogée avec des allocations différentes proposées par Nalo. Cette approche unique s’adapte à chaque projet d’épargne retraite grâce à des algorithmes sophistiqués.
Le PER Nalo s’appuie sur une allocation dynamique en ETF, sélectionnés pour leurs faibles coûts et leur excellente réplication des marchés mondiaux. Notre approche combine des ETF actions internationales avec une part d’ETF obligataires, ajustée selon votre horizon de placement.
La sécurisation progressive de votre capital s’effectue automatiquement à l’approche de votre retraite. Le poids des actifs risqués diminue graduellement au profit des supports plus défensifs, préservant vos gains accumulés.
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