Découverte du PER :Convient-il à tous les profils d’investisseurs ?

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Découverte du PER :Convient-il à tous les profils d’investisseurs ?

Le Plan Épargne Retraite (PER) se présente comme une solution d’épargne attractive, offrant de nombreux avantages fiscaux et une flexibilité appréciée par les épargnants souhaitant préparer sereinement leur retraite. Cependant, comme tout produit financier, il est essentiel de se demander si cette option correspond réellement à tous les profils d’investisseurs. Dans cet article, nous allons explorer en détail le fonctionnement du PER, examiner les bénéfices et les contraintes qu’il peut présenter, et déterminer pour quels types d’épargnants ce produit est le plus adapté. Que vous soyez un investisseur aguerri, un jeune actif débutant l’épargne, ou encore un parent souhaitant anticiper l’avenir financier de ses enfants, cette analyse vous aidera à y voir plus clair et à prendre la décision la plus éclairée possible concernant le PER.

Qu’est-ce que le PER ?

Le PER individuel prend la place des PERP, Madelin, Article 83 et autres produits d’épargne retraite. Vous pouvez conserver ces produits d’épargne en l’état ou les transférer sur un nouveau PER. Ce dernier est destiné à tous les publics : pas besoin de grosses sommes pour l’ouvrir ou l’alimenter. Les versements sont libres en fonction des capacités financières de l’épargnant. Ils sont sans limite, seul un plafond de déductibilité sur le revenu imposable existe. 

A noter : Le PER individuel n’est pas le seul produit de la gamme. Les entreprises proposant une épargne retraite collective disposent désormais d’un PER d’entreprise facultatif ou d’un PER obligatoire.

A qui s’adresse le PER ?

Le PER s’adresse donc à toute personne désireuse de préparer sa retraite. L’épargnant doit avoir à l’esprit que le PER n’est pas une assurance-vie : les conditions de déblocage anticipé de cette épargne sont strictes. L’idée étant de ne pas avoir à utiliser cette somme avant la retraite, sauf accidents de la vie. 

Le PER est destiné à tous les épargnants dont l’objectif est de mettre de côté de façon régulière, quelques dizaines ou centaines d’euros. De leur côté, les épargnants déjà détenteurs d’un autre produit d’épargne, ont de bonnes raisons de transférer leur épargne vers PER. Ils pourront profiter d’une sortie en capital (les anciens contrats ne proposant qu’une sortie en rente).

Est-il possible d’ouvrir un PER pour son enfant mineur ?

Oui, actuellement, il est possible d’ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) au nom d’un enfant mineur (Chez Nalo cette option n’est pas disponible). Le représentant légal peut souscrire à ce produit d’épargne et le gérer jusqu’à ce que l’enfant atteigne la majorité, tout en bénéficiant des avantages fiscaux liés aux versements. Cela peut être une stratégie efficace pour commencer à épargner pour la retraite de l’enfant dès son plus jeune âge.

Cependant les possibilités d’ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) pour un enfant mineur pourraient être modifiées à l’avenir. Jusqu’à présent, un représentant légal avait la capacité de souscrire un PER au nom de ses enfants mineurs, gérant le contrat jusqu’à leur majorité tout en bénéficiant d’avantages fiscaux liés aux versements effectués.

Avec la présentation du projet de loi de finances pour 2024, cette option pourrait être remise en question. Le document législatif suggère en effet l’introduction de changements significatifs concernant l’épargne retraite pour les mineurs. Si le projet est adopté sans modifications, il ne sera plus possible d’ouvrir un PER pour une personne de moins de 18 ans.

À la place, le texte législatif propose la création d’un nouveau produit d’épargne, le plan d’épargne avenir climat (PEAC), qui serait exclusivement réservé aux personnes âgées de moins de 21 ans. Cette mesure pourrait donc changer la manière dont les parents peuvent aider leurs enfants à préparer financièrement leur avenir, en les orientant vers ce nouveau type de produit d’épargne.

En résumé, si le projet de loi de finances pour 2024 est adopté en l’état, il ne sera plus possible d’ouvrir un PER pour un enfant mineur, mais d’autres options d’épargne, comme le PEAC, pourraient être envisagées pour les jeunes de moins de 21 ans.

Quand faut-il ouvrir un PER ?

Il n’y a pas d’âge pour ouvrir un PER. Plus vous épargnez tôt, plus vous constituez une épargne importante pour compléter vos revenus à la retraite. Votre situation personnelle détermine les options du PER à utiliser : la déductibilité ou non des versements pour profiter des avantages fiscaux offerts par ce produit d’épargne. Si vous optez pour la déductibilité des versements, vous bénéficierez d’une baisse d’impôt durant votre vie active. Dans le cas contraire, les sommes débloquées à la retraite seront soumises à une fiscalité moins importante.

Quels sont les avantages du PER ?

Un des premiers avantages du Plan Épargne Retraite (PER) est d’avoir simplifié les contrats de retraite précédents : il offre la possibilité de sortir en rente, en capital, ou un mix des deux, ce qui n’était pas le cas pour les anciens contrats retraite. 

Son autre atout est le cadre fiscal avantageux qu’il propose : les versements sur un PER peuvent être déductibles du revenu professionnel imposable, entraînant un prélèvement à la source moins élevé. Cela est particulièrement intéressant pour tous les épargnants qui ont un TMI (Taux Marginal d’Imposition) élevé au moment des versements. 

L’avantage fiscal du PER expliqué en vidéo

Notre Directeur de la clientèle privée vous présente comment réduire votre revenu imposable grâce au PER dans cet épisode d’Albert Vous Explique.

fiscalité du PER

Comment bien choisir son PER ?

Les contrats PER sont nombreux sur le marché, il s’agit de trouver celui le mieux adapté à votre profil, situation et projet. Ces contrats peuvent être souscrits auprès d’un établissement financier ou un organisme d’assurance. 

De nombreux critères doivent être pris en compte par l’épargnant (fiscalité, performance des supports, modalités de gestion…), qui doit également prendre garde aux différents frais générés par de tels contrats. Parmi les éléments à vérifier, on peut citer, entre autres :

  • Les modalités de sortie
  • Le choix de gestion et les options d’arbitrages
  • La possibilité de gestion en ligne ou non
  • Les garanties supplémentaires
  • La part du capital garanti
  • les frais
  • les supports d’investissement

Pourquoi choisir le PER Nalo ?

Si vous souhaitez vous constituer un complément de retraite, et que vous êtes actuellement soumis à un TMI supérieur à 30%, le PER est sans doute fait pour vous. En souscrivant un PER, vous pourrez épargner pour vos vieux jours, et réduire immédiatement votre fiscalité.

Choisir le PER Nalo, c’est bénéficier d’avantages supplémentaires.D’abord, des frais parmi les plus bas du marché: 1,6 % par an, tout compris, sans mauvaises surprises. Ensuite, Nalo propose le seul PER 100% sur mesure, qui construit un portefeuille différent pour chaque client, et sécurise vos investissements en continu tout au long de votre vie. Enfin, en rejoignant la communauté des clients Nalo, vous avez accès à un conseil haut de gamme, avec une équipe d’anciens banquiers privés disponobles pour répondre à toutes vos questions patrimoniales.

 

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