Investir son argent ne s’improvise pas. Que vous débutiez ou cherchiez à optimiser votre stratégie, il est essentiel de suivre une méthode claire pour éviter les erreurs coûteuses. Objectifs, horizon de placement, niveau de risque, choix des supports… chaque décision compte. Dans ce guide, découvrez les 5 étapes clés pour bien investir et construire un portefeuille adapté à votre situation, vos projets et vos ambitions.
1. Posez-vous la question de votre objectif d’investissement
Avant de savoir “dans quoi investir”, il faut se poser la question de “pourquoi investir ?”. Bien investir, c’est avant tout choisir un investissement qui vous correspond.
Cela signifie que ce n’est pas nécessairement le plus performant, car trop risqué.
Tout dépend de votre objectif et de son horizon d’investissement. En effet, les actifs financiers et en particulier les actions subissent des hausses et des baisses de manière cyclique, mais sur le long terme la tendance globale est haussière :
- Si vous investissez à court terme (moins de 5 ans), par exemple dans l’objectif d’acheter un appartement, votre prise de risque doit être contenue. Choisir un placement risqué vous expose à des fluctuations à la baisse et pourrait entraîner des pertes au moment où vous aurez besoin de votre argent.
- Si vous investissez pour préparer votre retraite dans 20 ans ou atteindre une liberté financière sur le long terme, vous pouvez vous permettre de diversifier les placements.
Bien déterminer son objectif et son horizon de placement permet d’optimiser sa prise de risque.
2. Investir avec l’enveloppe fiscale adéquate
Les investissements que vous allez réaliser, qu’ils soient en actions individuelles ou dans des fonds d’investissement, doivent être logés dans un compte. On parle d’enveloppe fiscale, car selon le type de “compte” choisi, la fiscalité sera différente.
Il existe trois grandes enveloppes fiscales en France dans lesquelles vous pouvez réaliser des investissements financiers :
Les données sont fournies à titre purement illustratif et informatif. Elles ne constituent en aucun cas une offre, un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée. Tout investissement comporte un risque de perte en capital.
Le compte titres
Un compte-titres est un compte qui permet de détenir une vaste gamme d’instruments financiers : actions, obligations, fonds d’investissement (OPCVM, ETF), et même des produits dérivés plus complexes (warrants, turbos, options) pour les investisseurs avertis.
À qui s’adresse-t-il ?
Le compte-titres est particulièrement adapté aux investisseurs actifs qui souhaitent exécuter des opérations d’achat et de vente de titres fréquemment.
Il offre une grande flexibilité pour mettre en œuvre des stratégies d’investissement variées, du simple investissement en actions à des opérations de trading plus sophistiquées.
Fiscalité : le principal inconvénient
Le compte-titres ne bénéficie d’aucun avantage fiscal spécifique. Les revenus générés (dividendes, coupons) et les plus-values réalisées lors de la vente de titres sont imposés :
- Option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu : Cette option peut être intéressante si votre taux d’imposition est faible. Il faut alors l’indiquer lors de votre déclaration de revenus.
- Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) : Le taux est de 30 % (incluant les prélèvements sociaux). C’est le régime par défaut.
Le Plan d’épargne en actions (PEA)
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est une enveloppe fiscale avantageuse pour investir en actions européennes ou dans des fonds d’investissement composés à plus de 75% d’actions européennes.
Il existe deux types de PEA : le PEA bancaire (compte-titres + compte espèces) et le PEA assurance (contrat de capitalisation en unités de compte).
Avantages fiscaux
Après 5 ans de détention, les gains réalisés au sein du PEA (dividendes et plus-values) sont exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux (CSG et CRDS) restent dus, au taux de 17,2% lors du retrait ou de la clôture du plan.
Contraintes et limites
- Restrictions d’investissement : Le PEA est principalement destiné aux actions européennes, ce qui limite la diversification géographique. Cependant, certains fonds permettent d’investir indirectement dans des entreprises non européennes.
- Retraits anticipés : Tout retrait avant 5 ans entraîne la clôture du PEA, sauf exceptions (invalidité, décès du titulaire…). Des retraits partiels après 5 ans sont possibles sans clôturer le plan, mais les sommes retirées ne peuvent plus être réinvesties.
- Plafond de versement : Le plafond de versement est de 150 000 € pour le PEA classique. Il existe un PEA-PME, dédié aux petites et moyennes entreprises, avec un plafond de 225 000 €.
PEA PME
Le PEA-PME est une variante du PEA, créée pour favoriser le financement des petites et moyennes entreprises (PME) et des entreprises de taille intermédiaire (ETI). Il offre les mêmes avantages fiscaux que le PEA classique, mais est réservé aux titres de PME et d’ETI.
Points clés à considérer
- Horizon de placement : Le PEA est un placement de long terme (au moins 5 ans) pour profiter pleinement de ses avantages fiscaux.
- Tolérance au risque : L’investissement en actions comporte des risques de perte en capital. Il est important d’évaluer sa tolérance au risque avant d’investir.
- Diversification : Bien que le PEA soit axé sur les actions européennes, il est possible de diversifier son portefeuille en investissant dans différents secteurs d’activité et zones géographiques au sein de l’Union Européenne.
Alternatives et compléments
Assurance-vie : Pour une approche plus diversifiée et une fiscalité avantageuse sur le long terme, avec une plus grande flexibilité en termes de retraits.
Compte-titres : Pour investir dans une plus large gamme d’actifs (actions internationales, obligations, etc.), sans restriction géographique.
L’assurance vie
L’assurance-vie se distingue comme un placement de référence dans le paysage financier français, offrant un équilibre optimal entre flexibilité, diversification et avantages fiscaux.
Des avantages fiscaux substantiels
Fiscalité avantageuse sur les gains
- Imposition des plus-values uniquement lors des retraits
- Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple sur les gains retirés
- Taux d’imposition réduit après 8 ans : prélèvement forfaitaire de 7,5% (+ 17,2% de prélèvements sociaux) sur les gains issus des versements inférieurs à 150 000 € par assuré, puis 12,8% au-delà
- Option possible pour l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu si plus favorable
Transmission optimisée
- Régime successoral spécifique : les capitaux transmis échappent aux règles classiques de succession
- Abattements dédiés : 152 500 € par bénéficiaire désigné, quel que soit le lien de parenté
- Exonération totale pour le conjoint survivant ou partenaire de PACS
- Avantage supplémentaire pour les versements effectués avant 70 ans
Une flexibilité inégalée
Liberté de gestion
- Aucun plafond de versement contrairement au PEA (150 000 €) ou aux livrets réglementés
- Disponibilité permanente : possibilité d’effectuer des retraits partiels à tout moment
- Versements libres : programmés ou ponctuels selon vos besoins et capacités d’épargne
- Rachats partiels sans clôture du contrat, préservant l’antériorité fiscale
Diversification des supports d’investissement
Supports innovants : fonds ISR, ETF à faibles frais, investissements responsables
Fonds en euros : capital garanti avec un rendement moyen de 2,5% en 2024
Unités de compte : actions, obligations, SCPI, ETF, fonds thématiques
Gestion pilotée : allocation d’actifs gérée par des professionnels selon votre profil
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L’investissement en actions d’entreprises cotées est naturellement sujet à des fluctuations, avec des périodes de hausse et de baisse. Comprendre la dynamique de ces fluctuations est essentiel pour investir sereinement et atteindre ses objectifs financiers.
La tendance haussière à long terme : un allié
Malgré les fluctuations à court terme, le marché actions présente historiquement une tendance haussière sur le long terme. Cette tendance s’explique par :
- La création de richesses des entreprises
- L’innovation
- La croissance économique globale
Durée d’investissement : le facteur clé
Plus la durée d’investissement est longue, plus le risque de perte diminue. En effet, le temps permet d’amortir les effets des fluctuations boursières et de profiter de la tendance haussière à long terme.
Données historiques : des enseignements précieux
Une analyse des données historiques montre que :
- Sur 1 an : le risque de perte sur un portefeuille diversifié est d’environ 30%.
- Sur 10 ans : ce risque diminue considérablement, tombant à environ 10%.
- Sur 15 ans et plus : le risque de perte devient statistiquement négligeable.
Important : Bien que les performances passées ne garantissent pas les performances futures, ces données soulignent l’importance d’une approche long terme en bourse.
Adaptation de l’exposition au risque
Votre exposition au marché actions doit être adaptée à votre horizon d’investissement :
- Court terme (moins de 5 ans) : Privilégier les actifs obligataires (moins volatils) et les fonds en euros (capital garanti).
- Moyen terme (5 à 10 ans) : Une allocation diversifiée, avec une part plus importante en actions, peut être envisagée.
- Long terme (plus de 10 ans) : Une exposition plus importante aux actions est possible, en gardant à l’esprit les risques associés.
La diversification : une protection essentielle
La diversification est une stratégie clé pour réduire le risque en bourse. Elle consiste à répartir ses investissements sur différentes classes d’actifs, secteurs d’activité et zones géographiques.
Le conseil de Nalo
Retrouvez les détails de notre analyse des risques encourus lors d’un investissement en actions.
4. Diversifiez votre placement
Ce qui est vrai ci-dessus n’est valable que pour un portefeuille correctement diversifié. C’est là une des règles fondamentales en finance : diversifier ses placements, ou, comme le veut l’adage, de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier.
Ce principe permet de limiter les risques liés à la volatilité des actifs et d’éliminer complètement le risque de faillite.
Pour bien diversifier ses placements, il convient de respecter ces quelques règles :
- ne pas se limiter à quelques entreprises, mais plusieurs dizaines ou plusieurs centaines ;
- investir dans toutes les zones géographiques ;
- investir dans tous les secteurs d’activité.
Ainsi, si le marché des constructeurs automobiles se portait mal en Asie, ses mauvaises performances pourraient être compensées par un investissement dans le secteur du luxe en Europe.
Afin de vous simplifier la vie et pour ne pas avoir à sélectionner vous-même des actions individuelles, il vaut mieux choisir des fonds d’investissement, ou mieux, des ETF (Exchange traded Fund), aussi appelés trackers ou fonds indiciels cotés.
Les ETF constituent une solution intéressante car en plus de permettre une très grande diversification, ils n’occasionnent que très peu de frais.
5. Pas de panique si vous voyez que votre capital baisse
Si vous avez bien respecté les quatre premières étapes, vous ne devez pas vous préoccuper des variations à court terme à la hausse comme à la baisse.
En tant qu’investisseur, il faudra apprendre à contrôler vos émotions et ne pas vous laisser influencer par vos biais cognitifs. Il arrivera que votre investissement passe dans le négatif, mais cela ne doit pas vous inquiéter.
Restez focalisé sur votre objectif et gardez la tête froide.
Ce que Nalo peut faire pour vous
Nalo est une société d’investissement dédiée aux particuliers. Grâce à notre approche d’investissement par projets, nous vous proposons des placements sur-mesure, diversifiés, et calibrés en fonction de vos projets et de votre situation financière. Afin d’optimiser votre fiscalité, vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance-vie, directement sur notre site.
Par ailleurs, Nalo a fait le choix de n’investir que sur des ETF, garantissant ainsi pour ses clients des frais de gestion bas.
Vous souhaitez investir ?
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Je souhaite investir dans un projet rentable et surtout profiter d’un retour d’investissement intéressant et rapide. En lisant ce texte, j’ai pu prendre connaissance de quelques conseils pratiques et efficaces. Je pense alors les appliquer et profiter d’un très bon investissement. Un article de blog que je recommande à tous les entrepreneurs !