La préparation de la retraite devient une priorité pour de nombreux Français en 2025. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’impose comme une solution d’épargne attractive, combinant avantages fiscaux et potentiel de rendement. Pour vous aider à faire le meilleur choix, notre comparatif analyse les PER les plus performants du marché selon des critères essentiels : frais réduits, diversité des supports d’investissement, qualité du fonds euros et flexibilité des modes de gestion.
Les critères essentiels pour sélectionner son PER
L’importance des frais dans le choix du contrat
Les frais de gestion peuvent amputer jusqu’à 30% de votre capital sur 20 ans d’épargne. Un PER avec des frais annuels de 0,5% au lieu de 1% représente une différence de plusieurs milliers d’euros à terme.
Pour maximiser votre épargne retraite, privilégiez les contrats sans frais d’entrée et avec des frais de gestion réduits, comme ceux proposés par Nalo. Les ETF, grâce à la gestion passive, permettent également de diminuer significativement les coûts.
La structure tarifaire d’un PER comprend aussi les frais d’arbitrage et d’arrérage. Un contrat transparent affichera clairement l’ensemble de ces coûts, vous permettant d’évaluer précisément leur impact sur votre capital à long terme.
La diversité des supports d’investissement
Un choix varié de supports financiers rend votre PER plus performant en 2025.
Les unités de compte offrent l’accès aux marchés actions via des fonds thématiques ciblant l’innovation ou le développement durable. L’immobilier trouve sa place à travers les SCPI, tandis que le private equity apporte une dimension entrepreneuriale à votre épargne.
La gestion multi-actifs constitue une approche équilibrée, combinant obligations d’entreprises et fonds monétaires selon votre profil de risque.
La qualité du fonds euros et sa performance
La sélection d’un fonds euros robuste représente un élément clé dans votre stratégie d’épargne retraite.
Les rendements moyens atteignent 2,80% en 2024, avec des variations notables entre les assureurs.
Les meilleurs fonds euros du marché dépassent même 3,50% grâce à leur gestion dynamique et leur politique d’investissement optimisée.
La solidité financière de l’assureur
La protection de votre épargne retraite passe par le choix d’un assureur robuste. Les normes Solvabilité II imposent aux compagnies d’assurance des ratios stricts pour garantir leur capacité à honorer leurs engagements. Un ratio supérieur à 150% témoigne d’une excellente santé financière.
L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) surveille rigoureusement les établissements pour assurer la sécurité des épargnants. Cette vigilance constante permet d’anticiper et prévenir les difficultés potentielles.
Le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes protège vos versements jusqu’à 70 000€ par assureur. Cette sécurité supplémentaire renforce la protection de votre capital en cas de défaillance.
Comprendre les différents modes de gestion
Les avantages de la gestion pilotée
La délégation experte de votre épargne retraite représente un atout majeur de la gestion pilotée. Une équipe de professionnels surveille et ajuste quotidiennement vos placements selon l’évolution des marchés financiers.
Cette approche s’avère particulièrement adaptée aux épargnants qui manquent de temps ou d’expertise pour gérer leur PER. Les gestionnaires comme Nalo adaptent automatiquement la répartition de votre capital selon votre profil et votre horizon retraite.
Un autre point fort réside dans la sécurisation progressive de votre épargne. À mesure que la date de départ approche, les investissements sont graduellement orientés vers des supports moins volatils, protégeant ainsi le capital accumulé.
Cette stratégie sur-mesure garantit une gestion optimale sans stress ni surveillance constante de votre part.
La flexibilité de la gestion libre
La gestion libre permet aux investisseurs avertis de construire leur propre stratégie d’investissement. Cette autonomie totale donne la possibilité de sélectionner chaque support selon vos convictions personnelles.
Les arbitrages à la carte représentent un atout majeur : modifiez la répartition de votre capital quand vous le souhaitez.
Par exemple, face à une opportunité de marché, vous pouvez rapidement augmenter votre exposition aux actions européennes via des ETF à faibles coûts.
Quel est le PER qui rapporte le plus en 2025 ?
Comparaison des performances sur 3 ans
L’analyse des résultats entre 2022 et 2025 révèle une progression notable des rendements moyens annualisés. Sur un investissement initial de 10 000€, les PER les mieux positionnés ont généré entre 1 200€ et 1 800€ de plus-values sur cette période.
La gestion déléguée du PER Nalo classique affiche un gain de 12,4% en 2024 pour le profil équilibré, grâce à une allocation dynamique en ETF et une diversification internationale optimale.
Les fluctuations des marchés financiers ont créé des écarts significatifs : les profils dynamiques ont connu des variations de -12% à +22% selon les années, tandis que les profils prudents ont maintenu une croissance régulière entre 2% et 5% annuels.
Le PER Nalo : gestion personnalisée et frais maîtrisés
Le PER Nalo révolutionne l’approche traditionnelle avec une gestion sur-mesure adaptée à chaque investisseur. La plateforme analyse votre situation personnelle pour créer une stratégie d’investissement unique, sans vous enfermer dans des profils standardisés.
L’utilisation exclusive de fonds indiciels cotés permet de maintenir des coûts particulièrement compétitifs, avec une tarification transparente de 1,60% par an. Cette structure tarifaire inclut l’accompagnement d’experts patrimoniaux issus de banques privées.
La technologie avancée de Nalo ajuste automatiquement votre allocation selon l’évolution des marchés et votre horizon de placement.
Un tableau de bord intuitif vous permet de suivre vos investissements en temps réel, tout en bénéficiant des conseils personnalisés de votre expert dédié.
Les PER verts et responsables en 2025
Les critères ESG dans le choix du PER
L’intégration des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance transforme la sélection d’un PER en 2025. Au-delà du rendement financier, ces paramètres évaluent l’impact écologique des investissements, la qualité des relations sociales et la transparence des entreprises financées.
La notation ESG devient un indicateur clé pour mesurer la durabilité des placements retraite. Les PER labellisés ISR excluent notamment les secteurs controversés comme l’armement ou les énergies fossiles, privilégiant les sociétés engagées dans la transition énergétique.
L’application des Accords de Paris guide désormais la construction des portefeuilles retraite responsables. Les épargnants peuvent visualiser l’empreinte carbone de leurs investissements et leur contribution aux objectifs climatiques mondiaux.
Tableau comparatif des frais par contrat
Frais sur versements et arbitrages
Les coûts liés aux opérations représentent un élément décisif dans le choix d’un PER. Un versement de 10 000€ avec des frais d’entrée de 3% ampute votre capital initial de 300€, tandis que les PER nouvelle génération proposent des versements sans frais.
La tarification des arbitrages varie considérablement selon les établissements. Certains acteurs facturent jusqu’à 1% du montant déplacé à chaque modification d’allocation, quand d’autres, comme Nalo, permettent des ajustements gratuits et illimités.
Les versements programmés mensuels constituent une alternative judicieuse pour minimiser l’impact des frais. Cette méthode permet d’investir régulièrement sans subir de prélèvements supplémentaires, tout en profitant d’une gestion optimisée de votre épargne retraite.
Frais de gestion annuels
La structure des frais de gestion annuels varie significativement selon les établissements en 2025. Les acteurs traditionnels prélèvent entre 1,5% et 2% par an sur les unités de compte, tandis que les PER nouvelle génération comme Nalo limitent ces prélèvements à 1,6%.
Les plateformes en ligne affichent une transparence accrue dans leur grille tarifaire. Les investisseurs peuvent visualiser clairement la décomposition entre frais du contrat et frais des supports d’investissement, permettant une comparaison objective des offres du marché.
Frais de transfert entre PER
La réglementation encadre strictement les conditions de transfert d’un PER vers un autre établissement. Passé un délai de 5 ans après l’ouverture du contrat, le transfert devient totalement gratuit.
Pour un PER plus récent, les établissements appliquent une tarification maximale de 1% du capital transféré. Par exemple, pour un changement de PER après 3 ans avec un capital de 50 000€, le coût maximal s’élèvera à 500€.
Le PER Nalo se démarque en proposant la gratuité des transferts entrants, quelle que soit l’ancienneté du contrat d’origine. Cette politique tarifaire avantageuse permet aux épargnants de regrouper leurs différents plans d’épargne retraite sans pénalité financière.
Les options de sortie à la retraite
Capital vs rente viagère
Le choix entre sortie en capital et rente viagère représente une décision majeure pour votre retraite. La sortie en capital vous donne un accès immédiat à l’intégralité de votre épargne, pratique pour réaliser des projets comme l’achat immobilier ou la transmission patrimoniale.
La transformation en rente viagère garantit un revenu régulier jusqu’à la fin de votre vie. Cette solution sécurise vos revenus mensuels, particulièrement appréciable dans un contexte d’allongement de l’espérance de vie. Un capital de 100 000€ se convertit par exemple en rente mensuelle d’environ 300€ à 65 ans.
Le PER Nalo propose une approche mixte : vous pouvez combiner les deux formules selon vos besoins. Cette flexibilité maximale vous laisse la liberté d’adapter la récupération de votre épargne à votre situation personnelle.
Fiscalité selon le mode de sortie
La récupération en capital du PER entraîne une imposition sur le revenu uniquement sur la part des versements ayant bénéficié d’une déduction fiscale. Les plus-values subissent le prélèvement forfaitaire unique de 30%.
L’option rente applique une taxation différente : les mensualités issues de versements déduits sont imposées au barème progressif après un abattement de 10%. Les rentes provenant de versements non déduits bénéficient d’une taxation allégée, avec un abattement variant de 30% à 70% selon l’âge.
Les retraits fractionnés permettent d’optimiser la pression fiscale en étalant les revenus sur plusieurs années. Un retrait de 50 000€ réparti sur 3 ans réduit significativement la tranche marginale d’imposition par rapport à une sortie unique.
Stratégies de déblocage anticipé
La résidence principale représente une opportunité majeure de déblocage anticipé du PER. Une stratégie efficace consiste à planifier l’achat immobilier plusieurs mois à l’avance pour optimiser le timing du déblocage avec la signature du compromis.
Pour les entrepreneurs, la préparation d’un dossier solide facilite le déblocage en cas de liquidation judiciaire. Nalo accompagne ses clients avec un suivi personnalisé dans la constitution des justificatifs nécessaires.
Face aux aléas de la vie comme l’invalidité ou l’expiration des droits au chômage, une demande rapide maximise les chances d’obtention. Le montant peut être modulé selon vos besoins : un déblocage partiel permet de conserver une partie de votre épargne tout en répondant à vos contraintes financières immédiates.
Quelle banque propose le meilleur PER en ligne ?
Comparatif des offres bancaires traditionnelles
Les établissements bancaires historiques maintiennent des frais d’entrée entre 3% et 5% sur leurs PER, nettement supérieurs aux solutions en ligne.
Cette tarification impacte directement le capital disponible pour votre retraite : un versement de 10 000€ se trouve réduit à 9 500€ dès le départ avec des frais à 5%.
La gestion financière des banques de réseau privilégie une approche prudente, centrée sur leurs fonds euros maison. Les supports en unités de compte restent limités comparés aux offres digitales, avec une prédominance des OPCVM du groupe bancaire.
Les réseaux traditionnels compensent ces aspects par un atout majeur : l’expertise patrimoniale globale. Un conseiller dédié analyse votre situation fiscale et coordonne votre PER avec vos autres placements pour une stratégie cohérente.
Les avantages des PER 100% en ligne
La digitalisation complète des PER révolutionne l’expérience utilisateur avec une réactivité maximale. Les plateformes modernes permettent une gestion instantanée de votre épargne retraite depuis votre smartphone ou ordinateur, 24h/24.
La transparence tarifaire constitue un atout majeur des solutions numériques. Les épargnants visualisent en temps réel l’évolution de leur capital et l’impact précis des frais sur leurs investissements.
Les outils de simulation enrichissent l’accompagnement digital. Un versement de 200€ mensuels peut être projeté sur 20 ans, avec différents scénarios de performance pour affiner votre stratégie retraite.
L’automatisation des arbitrages et le rééquilibrage régulier du portefeuille garantissent une gestion optimale sans intervention manuelle, libérant du temps pour vos projets personnels.
La solution personnalisée Nalo
Une gestion pilotée sur-mesure
La personnalisation atteint son apogée avec des allocations différentes proposées par Nalo. Cette approche unique s’adapte à chaque projet d’épargne retraite grâce à des algorithmes sophistiqués.
Le PER Nalo s’appuie sur une allocation dynamique en ETF, sélectionnés pour leurs faibles coûts et leur excellente réplication des marchés mondiaux. Notre approche combine des ETF actions internationales avec une part d’ETF obligataires, ajustée selon votre horizon de placement.
La sécurisation progressive de votre capital s’effectue automatiquement à l’approche de votre retraite. Le poids des actifs risqués diminue graduellement au profit des supports plus défensifs, préservant vos gains accumulés.
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