Conseil en investissement : Stratégies et erreurs à éviter pour maximiser vos rendements

Vous souhaitez vous lancer dans l’investissement pour faire fructifier votre épargne ? L’intention est louable : vous avez totalement raison de ne pas faire dormir votre argent sur votre compte courant. Mais, se lancer dans l’investissement sans conseils, c’est comme sauter dans une piscine sans savoir nager. Entre nous, mieux vaut se faire accompagner par un professionnel, ou au minimum obtenir de bons conseils, pour éviter les déconvenues !

Pourquoi est-il essentiel de demander des conseils en investissement ?

Face à la nouveauté, on distingue souvent deux types de tempérament :

• Les fonceurs : ceux qui font et réfléchissent ensuite. Ils ont de grandes chances de faire des erreurs et de perdre de l’argent (ou, dans de rares cas, d’en gagner beaucoup).
• Les sceptiques : ceux qui réfléchissent et arrivent à reconnaître leur incompétence sur un sujet qu’ils ne maîtrisent pas.

En matière d’investissement, se lancer sans réfléchir et sans conseils peut vous faire perdre beaucoup d’argent. Il est donc préférable d’appartenir à la deuxième catégorie d’individus. Même les investisseurs confirmés sont en quête permanente d’informations utiles pour conforter ou nuancer leur conviction sur tel ou tel placement. 

Minimiser les risques d’investissement

Avant d’investir, il est important de bien appréhender la notion de risque et de rentabilité d’un actif spécifique. Un produit d’investissement peut promettre des rendements mirobolants sans qu’il soit facile, de prime abord, d’apprécier son niveau de risque.

Demander des conseils en investissement vous permet d’éclairer certaines zones d’ombre ou d’avoir un avis différent sur le comportement du produit et notamment en cas de scénario défavorable.

Vous êtes convaincu par l’avenir de l’IA et donc persuadé que les valeurs de la technologie vont encore monter ? D’accord, mais ne sont-elles pas déjà à leur maximum lorsque les actions se vendent 50 fois leur bénéfice annuel ? Est-ce bien raisonnable par rapport à votre stratégie d’investissement initiale ?

Un bon conseil en investissement va apprécier l’ensemble de ces informations pour vous guider dans vos choix en prenant en compte le risque, le rendement possible et la temporalité.

Diversification des actifs pour une meilleure gestion des risques

Choisir un produit d’investissement est une chose, construire un portefeuille en est une autre. Il faut alors étudier les interactions entre les différents actifs pour être sûr de tirer profit de la diversification.

Par exemple, même si vous achetez des titres différents, ces derniers peuvent être fortement corrélés entre eux, c’est-à-dire que leur valeur évolue de la même manière. 

Si votre portefeuille est trop corrélé, vous prenez des risques importants sans vous en rendre compte et vous ne bénéficiez pas des effets positifs de la diversification en termes d’optimisation de votre couple risque rendement.

Les experts en investissement sont bien informés sur ces questions et peuvent vous conseiller pour un portefeuille diversifié en évitant notamment les écueils de la corrélation.

Accompagnement personnalisé selon votre profil et vos objectifs

Chaque investisseur est différent. Entre son aversion au risque, sa structure patrimoniale et familiale, ses ambitions et ses objectifs, il en découle un besoin singulier.

En se posant les bonnes questions, le conseiller en investissement doit pouvoir définir un profil d’investisseur à partir duquel il sera possible de construire une stratégie d’investissement.

Par exemple, l’assurance-vie de Nalo s’adapte à votre profil, les projets que vous souhaitez réaliser afin de vous proposer une gestion adaptée. Plus l’appétence au risque est importante, plus la proportion d’ETF actions dans le portefeuille sera importante.

La définition de ce profil se fait à partir d’un questionnaire qui tient notamment compte de l’horizon de placement et de l’aversion au risque.

Autre, la proportion d’actions, le conseil de Nalo se fait aussi en tenant compte des convictions personnelles et de la structure patrimoniale de l’investissement :

• Création d’un portefeuille éco-responsable : Si vous souhaitez faire travailler votre argent dans des valeurs en lien avec la transition écologique, votre conseiller peut vous construire un portefeuille compatible avec vos convictions.
• Création d’un portefeuille avec de l’immobilier (SCPI) : Si votre patrimoine ne comprend pas encore d’immobilier, il peut être judicieux d’envisager d’investir dans une assurance-vie incluant des supports liés à l’immobilier. Cela permet de diversifier vos actifs et de bénéficier des potentiels rendements de l’immobilier tout en profitant des avantages fiscaux et de la flexibilité de l’assurance-vie.

Les étapes clés pour réussir un investissement

Pour fournir un conseil de qualité, un conseiller en investissement va généralement fonctionner par étape, de la fixation de vos objectifs jusqu’à l’arbitrage de votre portefeuille.

Nous vous proposons de suivre la même démarche.

Pour investir facilement, nous vous recommandons de choisir une enveloppe en gestion pilotée comme l’assurance-vie de Nalo. Vous êtes pris en charge pour définir votre profil et l’allocation de votre épargne se fait automatiquement par notre robo advisor en accord avec votre profil de risque.

Fixer ses objectifs financiers à court, moyen et long terme

La première étape consiste en la définition des objectifs desquels découle l’horizon de placement. En effet, lorsque vous investissez de l’argent, vous avez forcément un objectif en tête, à minima gagner de l’argent. Mais, pour en faire quoi ?

Les objectifs les plus courants sont :

• Constituer un apport pour acheter sa résidence principale ;
• Préparer un voyage ;
• Préparer sa retraite ;
• Générer des revenus passifs ;
• Faire face aux aléas du quotidien.

Selon l’objectif, l’horizon de placement ne sera pas le même. Par exemple : 

• Pour faire face aux aléas du quotidien, votre horizon sera à très court terme (inférieur à 1 an)
• Pour préparer votre retraite, si vous avez 30 ans, votre horizon est à très long terme. 

Selon l’horizon, il est possible de s’orienter vers différents types d’actifs :

• Plus votre horizon est long, plus vous pouvez prendre des risques sur les marchés volatils à court terme tels que les marchés actions ou bloquer votre épargne sur des produits à long terme comme certains produits structurés. 
• Si votre horizon est court, vous serez tenu de vous écarter des marchés volatils et préférer des placements sécurisés en capital tels que les livrets d’épargne ou l’assurance-vie fonds en euros.

Cette étape de compréhension des besoins est indispensable pour choisir la bonne enveloppe d’investissement et les supports adéquats.

Le choix de l’enveloppe et des supports 

Une fois les besoins compris, la deuxième étape est de choisir la bonne enveloppe, de préférence avec des avantages fiscaux et des frais de gestion optimisés. Attention, ce ne sont pas les avantages fiscaux qui doivent définir la stratégie d’investissement.

Pour la plupart des investisseurs, l’assurance-vie est une bonne enveloppe fiscale en raison de sa flexibilité. Que vous soyez sur un objectif court terme ou long terme, il est possible de constituer un portefeuille adapté à vos besoins :  

• Les investisseurs à long terme audacieux pourront choisir un portefeuille à 95 % actions
• Les investisseurs à court terme prudents pourront investir majoritairement dans un fonds en euros.

En prime, l’assurance propose des avantages fiscaux sur les gains à partir de la 8e année et en cas de décès, la transmission du capital aux bénéficiaires désignés se fait dans des conditions fiscales très avantageuses.

Lire aussi : L’assurance-vie expliquée « aux nuls » 2024 : le guide pour débutants

Mais, il existe d’autres enveloppes permettant de construire un portefeuille pour des profils et des objectifs plus spécifiques tels que : 

• Le PER : Pour préparer sa retraite par capitalisation en investissant principalement sur des supports actions tout en défiscalisant ses versements de son revenu imposable.
• Le PEA : Pour les investisseurs avertis cherchant à investir dans des entreprises européennes et profiter d’une exonération fiscale sur les gains à partir de la 5e année.
• Le compte titre ordinaire : Pour les investisseurs avertis cherchant à investir dans une large gamme de produits financiers (actions, obligations, produits dérivés…) à l’international (sinon mieux vaut utiliser le PEA). Malheureusement, le CTO ne propose pas d’avantages fiscaux.

Suivi et réévaluation régulière de votre portefeuille

Votre portefeuille constitué va généralement évoluer au fil des mois et des années en fonction de la valorisation des actifs qui le compose. Certains actifs vont se valoriser plus que d’autres pouvant créer un déséquilibre par rapport à votre allocation initiale.

Pour maintenir une stratégie optimale, il est important de réaliser des arbitrages réguliers afin de maintenir votre couple rentabilité/risque constant :

• Rééquilibrage des actifs : pour réajuster la proportion entre actions, obligations, et autres placements selon l’évolution des marchés.
• Liquidation de positions : si certains actifs ne correspondent plus à vos objectifs ou convictions.

Ce suivi permet de maximiser vos chances d’atteindre vos objectifs à long terme, tout en gardant le contrôle sur le risque.

Exemple pratique de diversification selon le profil d’investisseur

Prenons l’exemple d’un investisseur avec une aversion modérée au risque et un horizon de placement à 15 ans. Dans ce cas, il pourrait diversifier son portefeuille comme suit :

• 60 % en actions via des ETF, pour bénéficier  de la croissance du marché sur le long terme.
• 30 % en obligations pour amortir la volatilité des actions.
• 10 % en fonds euros pour conserver une part de capital sécurisé.

Cet exemple montre l’importance de bien diversifier les actifs pour optimiser le couple risque/rendement, tout en s’adaptant au profil de l’investisseur​​​.

Lire aussi : Les meilleurs ETF du marché en 2024 : comparatif et avis

Les 4 erreurs à éviter en matière d’investissement

Au-delà des recommandations générales, il existe un certain nombre d’erreurs qu’il faut absolument éviter lorsque vous investissez.

Surévaluation du risque : Trouver l’équilibre

On parle souvent de la sous-évaluation du risque, mais l’inverse est tout aussi problématique. De nombreux investisseurs ne supportent pas l’idée que leur capital ne soit pas garanti contre la perte et adopte une approche trop prudente alors que leurs objectifs et leur patrimoine sont compatibles avec une prise de risque plus importante.

Ne pas prendre de risque a un coût pour l’investisseur : celui de voir leur épargne se faire progressivement grignoter par l’inflation, car les rendements sans risques sont trop faibles pour la compenser. Autrement dit, en ne prenant aucun risque, vous avez la quasi-certitude de perdre de l’argent. 

Il faut donc trouver le juste équilibre !

Lire aussi : Pourquoi il ne faut pas épargner plus de 3000 euros sur son livret A ?

Manque de diversification : Un danger fréquent

Erreur classique du débutant : investir toute son épargne sur un seul actif. Même si vous avez une forte conviction, il faut la tempérer en répartissant votre épargne entre différents supports décorrélés les uns des autres.

Certes, votre potentiel de gain sera plus faible, mais votre probabilité de perte sera moindre, optimisant ainsi votre couple rentabilité/risque.

Selon l’économiste, Harry Markowitz (lauréat du prix Nobel), la diversification est “le seul repas gratuit en finance”. Vous gagnez de l’argent par le simple fait d’avoir diversifié, indépendamment de tous les autres facteurs.

Suivre les tendances sans analyse : Un piège pour les investisseurs

Acheter quand un actif monte et vendre quand il baisse est une erreur classique. L’erreur est de croire que quand cela monte, cela va continuer de monter. Ce principe est factuellement faux, sinon nous serions tous riches.

Selon la théorie des marchés efficients, la valeur de marché d’un actif à un instant T reflète exactement sa valeur fondamentale de sorte que sa valorisation future résulte d’un pur aléa.

Lorsque le noir tombe à la roulette, cela ne signifie pas que le rouge va tomber ensuite.

Éviter la gestion émotionnelle dans ses investissements

Les émotions affectent notre jugement et altèrent notre perception de la réalité. Au-delà des biais cognitifs qui peuvent tromper notre jugement, les émotions sont très mauvaises conseillères en investissement. Lorsque survient un krach boursier, la tentation de liquider ses investissements est grande pour limiter la casse alors que votre horizon initial n’est pas arrivé à son terme.

En faisant cela, vous allez perdre beaucoup d’argent. La bonne stratégie consiste alors à se tenir à votre stratégie initiale. N’oubliez pas qu’après la tempête vient le calme.

Les avantages de consulter un expert en conseil d’investissement

Si vous êtes débutant en investissement, le meilleur conseil que nous puissions vous donner est de vous faire conseiller par un expert. Investir seul lorsqu’on est débutant est particulièrement risqué pour votre épargne.

L’accompagnement peut à intervenir à différents niveaux :

• Conseil patrimonial et financier global : De la stratégie patrimoniale à la gestion du portefeuille en passant par le choix des enveloppes et des véhicules d’investissement (holding etc.). Ces prestations sont le plus souvent réalisées par des gestionnaires de patrimoine indépendant (attention à bien le choisir, car beaucoup sont commissionnés sur les produits qu’ils vous vendent de sorte que les conseils ne sont pas très objectifs).
  
  
• Conseil fiscal : Vous souhaitez réaliser un investissement et vous aimeriez trouver la meilleure solution fiscale pour optimiser vos rendements fiscaux (choix de l’enveloppe ou du véhicule d’investissement notamment) ou définir une stratégie pour limiter vos impôts au sens large.
  
  
• Conseil en investissement : Aussi appelé CIF, le conseiller en investissement financier s’intéresse plus spécifiquement à la constitution de votre portefeuille financier pour l’adapter à vos objectifs et votre profil de risque.

Dans la plupart des cas, le CIF est largement suffisant pour faire les bons choix en termes d’investissement.

Par exemple, Nalo dispose de l’accréditation CIF délivrée par l’ORIAS qui lui permet de vous conseiller et de vous constituer un portefeuille d’investissement sur mesure.

Grâce à notre assurance-vie et notre PER en gestion déléguée, vous profitez d’une enveloppe fiscale adaptée à tous vos objectifs pour faire fructifier votre épargne dans un cadre sécurisé sans nécessité d’intervention de votre part. Vous pouvez suivre à tout moment vos investissements depuis votre espace client et contacter votre conseiller en cas de besoin !

FAQ sur le conseil en investissement

Quel est l’investissement le plus rentable ?

L’investissement le plus rentable dépend de votre profil de risque et de votre horizon de placement. Historiquement, les actions ont offert les rendements les plus élevés sur le long terme, notamment via des ETF, qui permettent de diversifier efficacement.

Cependant, ils comportent un risque élevé. Pour un rendement sécurisé, l’assurance-vie fonds en euros ou l’immobilier locatif peuvent être plus adaptés pour les investisseurs prudents​​​.

Où investir en 2025 pour maximiser ses rendements ?

En 2025, pour maximiser vos rendements, il est recommandé de privilégier les ETF diversifiés dans les actions mondiales, notamment les secteurs en pleine croissance comme la technologie et la transition énergétique.

L’investissement dans des fonds écoresponsables devient également attractif avec la montée en puissance des critères ESG. Enfin, l’immobilier locatif dans les zones à forte demande locative reste une option solide pour diversifier son portefeuille​​​.