Atteindre la liberté financière : le guide pratique 2024 pour se bâtir un patrimoine

Imaginez une existence où votre quotidien ne serait plus régi par la nécessité d’un salaire régulier pour subvenir à vos besoins. Une vie où vous décidez par vous-même de la gestion de votre temps et de vos activités, sans contrainte financière. Loin d’être le privilège d’une élite, cette vision est à la portée de tous ! À condition de mettre en place une stratégie d’investissement bien construite au fil du temps et  grâce à une discipline quotidienne. Cet article vous donnera les principales clés pour vous bâtir un patrimoine solide, dans le but d’atteindre l’indépendance financière en 2024.

Définition de la liberté financière et de l’indépendance financière

L’indépendance financière est atteinte dès lors que vous accumulez suffisamment de sources de revenus passifs pour couvrir vos dépenses quotidiennes, sans avoir besoin de travailler à plein temps.

La liberté financière, en revanche, va un cran plus loin. Elle ne se contente pas de couvrir les besoins minimums du quotidien, mais vise à financer le style de vie que vous désirez, en y incorporant les loisirs, les voyages, et autres activités dans la recherche de votre épanouissement personnel.

Comment devenir libre financièrement en 2024? 

Se fixer des objectifs financiers spécifiques et réalisables

Atteindre l’autonomie financière peut sembler un concept vague et lointain, sans un cap clairement établi au préalable. Pour y parvenir, il est crucial de définir des objectifs financiers spécifiques et réalisables en se fixant : 

Un horizon : avoir une échéance précise est primordial pour pouvoir tracer le chemin vers votre liberté financière. Cela peut prendre différentes formes : 

• Épargner une certaine somme d’argent dans le but de réaliser un projet de vie ;
• Atteindre un revenu passif mensuel récurrent ;
• Rembourser des dettes contractées ;
• Investir pour atteindre la liberté financière à la retraite ;

Chacun de ces objectifs est une étape importante vers la liberté financière et peut être ajusté en fonction de vos propres besoins et désirs.

Une rente mensuelle à atteindre : il est crucial d’estimer de combien vous aurez besoin pour vivre confortablement chaque mois, une fois que vous aurez atteint votre indépendance financière. En connaissant ce chiffre, vous pourrez mieux planifier votre épargne et vos investissements à réaliser.

Une capacité d’épargne : comprendre combien vous pouvez économiser régulièrement est essentiel pour planifier votre émancipation financière. Cela permettra de déterminer la durée qu’il vous faudra pour atteindre vos objectifs financiers.

Comment définir des objectifs à court terme, à moyen terme et à long terme ?

Vous pouvez classer vos objectifs en fonction des échéances suivantes :

• Objectifs à court terme (moins d’un an) : constituer un fonds d’urgence, rembourser une dette, économiser pour un achat spécifique.
• Objectifs à moyen terme (un à cinq ans) : acheter une maison, planifier une reconversion professionnelle, créer une entreprise.
• Objectifs à long terme (cinq ans ou plus) : retraite anticipée, indépendance financière complète, créer un héritage financier.

Afin de vous aider à mieux appréhender les échéances :

1. Utilisez l’approche SMART (Spécifique, Mesurable, Réalisable, Pertinent, Temporel) pour chaque objectif. 
2. Décomposez les objectifs en étapes plus petites avec des délais spécifiques. 
3. Prévoyez  des points pour mesurer l’avancée de votre projet, ajustez la stratégie si nécessaire et célébrez les étapes importantes atteintes en cours de route.

Gérer efficacement vos finances

Créer un budget réaliste et établir des priorités financières 

Cela implique de passer en revue vos revenus, vos dépenses et vos objectifs financiers, puis de répartir judicieusement vos ressources. En établissant des priorités financières claires, vous pouvez allouer efficacement votre argent et éviter les dépenses inutiles. 

Une méthode populaire de budgétisation qui peut vous aider dans cette démarche est la méthode 50/30/20. Elle consiste à répartir votre revenu mensuel en trois catégories : 

• 50% pour les dépenses nécessaires (logement, nourriture, factures et transports)
• 30% pour les loisirs (restaurant, sport, voyages et achats non essentiels)
• 20% pour l’épargne et les investissements.

Le plus important étant de trouver le niveau d’épargne le plus adapté à sa situation, afin de dégager une épargne mensuelle et de l’investir tous les mois. En adoptant le frugalisme de manière poussée vous pouvez, par exemple, réduire drastiquement votre budget lié aux dépenses non essentielles pour l’allouer à l’investissement, mais ce mode de vie axé sur la privation n’est pas adapté à tout le monde. 

Suivre ses dépenses et réduire les gaspillages quotidiennement

Le suivi régulier de vos dépenses est essentiel pour optimiser vos finances et devenir libre financièrement. Cela vous permet de prendre conscience de vos habitudes de dépenses, d’identifier les domaines où vous pourriez réduire les gaspillages et de mieux gérer votre argent.

En examinant vos relevés bancaires, en utilisant des outils de gestion financière ou en suivant un budget, vous pouvez identifier les postes de dépenses superflus, économiser sur les achats impulsifs et diriger vos ressources vers des domaines plus prioritaires.

Mettre en place une stratégie pour rembourser les dettes et éviter les pièges financiers 

La gestion des dettes est essentielle pour atteindre l’émancipation financière. Mettre en place une stratégie de remboursement des dettes permet de réduire les intérêts accumulés et d’améliorer votre santé financière. En priorisant les dettes à taux d’intérêt élevé, en effectuant des paiements supplémentaires lorsque cela est possible et en évitant de vous endetter davantage, vous pouvez progressivement éliminer vos dettes et vous libérer des contraintes pécuniaires.

Épargnez et investissez intelligemment

Une fois que vous avez établi votre budget et déterminé votre capacité d’épargne, il est temps de passer à l’étape suivante : investir chaque mois. L’investissement régulier est essentiel pour faire fructifier votre argent et atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Cependant, il existe de nombreux types d’investissement parmi lesquels choisir, et il est important de sélectionner ceux qui correspondent le mieux à vos besoins, à votre tolérance au risque et à vos objectifs.

Les différents types d’épargne financière (de disponibilité, retraite, etc.) et comment les gérer

Lorsque vous avez établi un budget clair et identifié les revenus que vous pouvez allouer à l’épargne, il est essentiel d’investir ces fonds de manière stratégique chaque mois. Les options d’investissement sont nombreuses et variées, offrant des opportunités de croissance financière à long terme. 

Voici les différents types d’investissement possibles, chacun ayant ses propres avantages et caractéristiques : 

Type d’épargne	Comment la gérer et l’anticiper au mieux
Épargne de disponibilité	– Constituez un fonds d’urgence équivalent à 3 à 6 mois de dépenses courantes. – Placez cet argent dans un compte facilement accessible et à faible risque, comme un compte d’épargne comme le livret A ou un compte courant.  – Réévaluez régulièrement votre épargne de disponibilité pour vous assurer qu’elle est suffisante face aux changements de revenus et aux dépenses inattendues.
Épargne retraite	– Commencez à épargner pour la retraite dès que possible. – Explorez les différentes options pour vous constituer une épargne retraite complémentaire, qui viendra s’ajouter à votre pension retraite obligatoire. Il peut s’agir de régimes de retraite d’entreprise ou d’un Plan épargne retraite individuel – Ajustez votre allocation d’actifs en fonction de votre âge et de vos objectifs de retraite. – Révisez régulièrement votre stratégie de retraite en tenant compte de l’évolution de votre situation.
Épargne par objectifs spécifiques	– Déterminez des objectifs spécifiques : l’achat d’une maison, l’éducation des enfants, les voyages, l’indépendance financière ou la création d’un héritage à transmettre. – Calculez le montant et l’horizon de temps nécessaires pour atteindre ces objectifs. – Epargnez régulièrement pour vos objectifs dans les enveloppes fiscales les plus adaptées : Assurance-vie, PER, PEA (Plan épargne actions), compte-titres. – Consultez un conseiller financier  pour évaluer et ajuster votre plan d’épargne à long terme et profitez des stratégies fiscales avantageuses les plus adaptées à votre situation.

 Les différents types d’investissement

Une fois que vous avez défini vos objectifs et mis en place une épargne régulière, à vous de choisir un ou plusieurs investissements qui vous permettront de faire fructifier votre épargne afin d’atteindre vos objectifs.

• L’immobilier locatif 

L’immobilier locatif désigne l’activité d’acquérir des biens immobiliers dans le but de les louer à des tiers, générant ainsi des revenus locatifs réguliers afin de les rentabiliser.

Avantages : potentiel de revenus passifs grâce aux loyers, appréciation de la valeur de la propriété à long terme, possibilité de bénéficier d’avantages fiscaux.

Contraintes/Risques : besoin de capital initial important, coûts d’entretien et de gestion, risque de vacance locative, sensibilité aux fluctuations du marché immobilier, ainsi qu’une faible liquidité.

• Les actions 

Les actions représentent des titres de propriété détenus par les investisseurs dans une entreprise, qui leur permettent de toucher régulièrement des dividendes. L’actionnaire a donc droit à une proportion de l’actif et des bénéfices de la société qui lui revient.

Avantages : potentiel de rendements élevés à long terme, participation à la croissance des entreprises, possibilité de diversification grâce à l’achat de différentes actions.

Contraintes/Risques : volatilité des marchés boursiers, risque de perte en capital, besoin de compétences en analyse financière pour choisir soi-même les actions appropriées.

• Les obligations 

Les obligations sont des titres de créance émis par des entités telles que des gouvernements, des entreprises ou des institutions financières pour emprunter de l’argent auprès d’investisseurs.

Avantages : généralement considérées comme moins risquées que les actions, revenus réguliers grâce aux paiements d’intérêts, diversification du portefeuille.

Contraintes/Risques : risque de défaut de paiement de l’émetteur, sensibilité aux fluctuations des taux d’intérêt, rendements relativement plus bas par rapport aux actions.

• les ETF :

Les ETF (Exchange-Traded Funds) sont des fonds indiciels qui permettent d’investir en bourse simultanément dans des centaines d’entreprises, à moindres frais à travers des actions et des obligations.

Avantages : diversification instantanée grâce à la détention de nombreux actifs sous-jacents, frais généralement plus faibles que ceux des fonds actifs, suivi d’un indice de référence.

Contraintes/Risques : performance liée à l’indice suivi, pas de gestion active pour optimiser les rendements, risque de fluctuation des prix des actifs sous-jacents.

• Matières premières 

Les matières premières désignent les actifs négociables qui représentent des produits de base tels que les métaux précieux (or, argent), les produits énergétiques (pétrole, gaz naturel), les produits agricoles (blé, maïs, café), et d’autres ressources naturelles (cuivre, aluminium). 

Avantages : possibilité de diversification du portefeuille, protection contre l’inflation, potentiel de rendements élevés lors de périodes de forte demande.

Contraintes/Risques : volatilité des prix des matières premières, exposition à des risques géopolitiques et économiques, besoin de compétences spécialisées pour négocier des contrats à terme.

• Investissements alternatifs 

Les investissements alternatifs diffèrent des investissements traditionnels. Ils comprennent une gamme d’actifs moins courants et moins accessibles : les fonds spéculatifs, les fonds de private equity, les hedge funds, les œuvres d’art et d’autres actifs tangibles ou financiers non traditionnels.

Avantages : potentiel de rendements élevés, possibilité d’investir dans des secteurs non accessibles au grand public, diversification du portefeuille.

Contraintes/Risques : investissements réservés aux investisseurs accrédités, liquidité limitée, risque de perte en capital, complexité accrue dans l’évaluation des performances.

Diversification des investissements et gestion des risques

Il est primordial de diversifier ses investissements car c’est un moyen efficace de minimiser les risques et de maximiser les rendements. Cependant, cette diversification doit être soigneusement planifiée et équilibrée pour répondre aux objectifs financiers spécifiques de chaque investisseur en fonction de ses objectifs.

Générez des revenus passifs pour une liberté financière durable

Idées et stratégies pour créer des sources de revenus passifs

• Investissement immobilier locatif 

générez des revenus réguliers en louant des biens immobiliers, tels que des appartements, des maisons ou des locaux commerciaux. 

L’investissement immobilier locatif repose sur les principes clés suivants : une recherche approfondie du marché immobilier local, la recherche d’un rendement locatif attractif, la sélection d’un emplacement stratégique, une gestion efficace de la propriété, la possibilité d’une appréciation du capital à long terme et la gestion des risques inhérents à l’investissement immobilier.

En respectant ces principes, l’investissement immobilier locatif peut être une stratégie rentable pour générer des revenus passifs et développer un patrimoine immobilier durable.

• Investissement via les ETF 

ces fonds indiciels suivent la performance des principaux indices boursiers année après année, et vous offrent des rendements sous forme de dividendes avec des frais de gestion faibles. Les investisseurs peuvent exploiter les avantages des ETF pour diversifier leur portefeuille, obtenir une exposition à différents marchés et secteurs afin de réduire les risques.

Des robo-advisors comme Nalo vous permettent d’investir en toute simplicité avec notre assurance-vie en ligne et notre PER, de façon automatisée dans des portefeuilles d’ETF diversifiés en fonction de votre projet.

• Investissement dans des entreprises en tant que business angel

cela consiste à fournir des capitaux à des startups ou des entreprises en croissance, en vue de soutenir leur développement et d’obtenir des rendements potentiels. En tant qu’investisseur, vous apportez votre propre capital et soutenez des entreprises à fort potentiel de croissance. 

Vous pouvez bénéficier de rendements financiers attractifs à long terme si l’entreprise réussit. Cependant, il est important de comprendre les risques inhérents à ce type d’investissement, car les startups peuvent être confrontées à des défis et à un taux d’échec élevé.

• Investissement SCPI  (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) 

ils permettent de contribuer à des fonds d’investissement immobilier collectifs et de bénéficier des revenus générés par la location de diverses propriétés immobilières.

Les SCPI présentent certains inconvénients potentiels, tels que la dépendance aux fluctuations du marché immobilier, la limitation de la liquidité des parts, les frais de gestion associés, ainsi que le risque de variation des revenus distribués en fonction des performances locatives des biens immobiliers détenus par la SCPI.

Développez des compétences à travers l’éducation financière

L’importance de l’éducation financière et de l’apprentissage continu

L’éducation financière joue un rôle crucial dans la quête de la liberté financière. Comprendre les concepts financiers de base, les stratégies d’investissement, la gestion des risques et les principes de budgétisation est essentiel pour prendre des décisions éclairées.

Un bon développement personnel financier permet d’acquérir les connaissances nécessaires pour optimiser vos revenus, gérer efficacement votre argent et construire un avenir financier solide.

De plus, l’apprentissage continu est vital dans un monde financier en constante évolution. En gardant une mentalité d’apprentissage et en restant à jour avec les dernières tendances et les nouvelles opportunités, vous serez en mesure de prendre des décisions financières plus éclairées et de vous adapter aux changements économiques.

 Ressources et outils pour améliorer ses connaissances financières

Ressources et outils	Exemples spécifiques
Livres et guides financiers	– “Epargnant 3.0” d’Edouard Petit – “Guide des placements financiers et de vos droits” de Jean-Jacques Defaix – “Indépendance financière: Gagner son indépendance financière et protéger son patrimoine : les 12 règles d’or” d’Etienne Brois – “La Base: Comment maîtriser ses finances personnelles: En moins de 10 minutes par mois” d’Antoine Rousseau
Blogs et sites web spécialisés dans la gestion de patrimoine	– lefrugalisme.com – firefrance.io – blog.nalo.fr – blog.mes-investissements.net
Chaines Youtube et podcasts financiers	– Heureka – Nalo – La Martingale, podcast animé par Matthieu Stefani – Les Investisseurs 4.0

Conclusion

En conclusion, le chemin vers la liberté financière peut être jalonné de défis, comme la gestion de l’endettement, le maintien de la discipline financière, les tentations de dépenses impulsives, les fluctuations du marché et les imprévus de la vie. Mais vous pouvez surmonter ces défis grâce à la persévérance et en adoptant des pratiques financières solides : établir un plan financier réaliste, suivre votre budget et prioriser vos dépenses en fonction de vos objectifs de vie.

Mais surtout, choisir les bons investissements avec l’aide d’un conseiller financier, et investir régulièrement, tous les mois, quel que soit le comportement des marchés pour voir votre épargne fructifier sur la durée. 

Atteindre la liberté financière avec Nalo

Nalo est une solution d’investissement unique en France, qui vous permet d’investir sans y penser, à frais réduits, pour financer tous vos projets de vie. 

Notre plateforme est pensée pour vous aider à atteindre l’indépendance financière, si cet objectif fait partie de vos projets. Répondez à quelques questions sur votre situation, et détaillez votre objectif (horizon, montant à atteindre) lors de votre simulation.

Notre algorithme définit pour vous un portefeuille d’investissement sur-mesure investi en ETF. Ce portefeuille évoluera automatiquement au fil du temps pour se rapprocher le plus possible de votre objectif tout en limitant le risque.