Plus d’un Français sur trois reçoit au moins un héritage au cours de sa vie, selon l’Insee. Vous faites peut-être partie des heureux élus. Comment placer l’argent d’un héritage pour le faire fructifier ? En fonction de la somme reçue, il convient de choisir le bon placement. Nos experts vous décryptent les meilleurs produits pour placer son héritage.
Comprendre les enjeux financiers d’un héritage
Lorsqu’une succession est ouverte, le bénéficiaire de l’héritage doit, non seulement, évaluer la valeur des biens transmis, mais aussi anticiper les conséquences fiscales, les droits de succession et les éventuelles dettes associées.
Une fois l’argent reçu, que faire avec son héritage ? Dans un premier temps, il est crucial de :
- distinguer les différents types d’actifs à disposition ;
- connaître les options de placement adaptées à son profil et à ses objectifs.
- réfléchir à la transmission future, en intégrant des outils comme la donation, la SCI ou l’assurance-vie multisupport.
Conseil
L’héritage ne se limite pas à recevoir : il s’agit de structurer, sécuriser et faire fructifier intelligemment ce capital.
Fiscalité et transmission du patrimoine hérité
Lorsque vous bénéficiez d’un héritage, la somme reçue est soumise à l’impôt. Pour optimiser au maximum la somme à investir, il convient d’anticiper la transmission du patrimoine hérité pour faire les bons choix en matière de placements financiers.
Fiscalité d’un héritage
Un héritier doit s’acquitter de droits de succession sur la somme reçue. Cet impôt est calculé en fonction du lien de parenté entre l’héritier et le défunt.
Tableau comparatif des droits de succession
| Montant hérité | Lien de parenté | Abattement fiscal | Base taxable | Taux moyen estimé |
| 50 000 € | Enfant / Parent | 100 000 € | 0 € | 0 % |
| Frère / Sœur | 15 932 € | 34 068 € | ~35 % | |
| Neveu / Nièce | 7 967 € | 42 033 € | 55 % | |
| Non-parent / Ami | 1 594 € | 48 406 € | 60 % | |
| 100 000 € | Enfant / Parent | 100 000 € | 0 € | 0 % |
| Frère / Sœur | 15 932 € | 84 068 € | ~35 % | |
| Neveu / Nièce | 7 967 € | 92 033 € | 55 % | |
| Non-parent / Ami | 1 594 € | 98 406 € | 60 % | |
| 200 000 € | Enfant / Parent | 100 000 € | 100 000 € | ~20 % |
| Frère / Sœur | 15 932 € | 184 068 € | ~45 % | |
| Neveu / Nièce | 7 967 € | 192 033 € | 55 % | |
| Non-parent / Ami | 1 594 € | 198 406 € | 60 % |
Transmettre un patrimoine hérité : les solutions
Où placer son argent lors d’un héritage pour le faire fructifier ? L’erreur régulièrement faite en matière de transmission de patrimoine est de seulement envisager l’héritage direct.
Il existe pourtant des solutions pour éviter que vos héritiers passent, eux aussi, par la case « fiscalité ».
L’idée est d’éviter d’être taxé deux fois sur le même héritage en investissant dans des placements à la fiscalité allégée. De cette manière, vos héritiers pourront jouir du patrimoine accumulé dans son intégralité.
Chaque type d’actif repose sur une fiscalité particulière, plus ou moins clémente en matière de transmission.
Pour optimiser votre succession, au moment de décider où placer son argent lors d’un héritage, il vous faut donc envisager pour les solutions suivantes :
- Utiliser les abattements légaux : transmettez votre héritage à travers des donations (en pleine propriété ou en démembrement) régulières. Chaque parent peut légalement donner jusqu’à 100 000 € à chacun de ses enfants sans droits de donation.
- Créer une société civile immobilière (SCI) : cette option permet de transmettre facilement un patrimoine immobilier hérité. En donnant régulièrement des parts sociales que vous détenez à vos héritiers, vous leur octroyez progressivement la pleine propriété sur les biens immobiliers détenus.
- Ouvrir une assurance-vie multisupport : sa fiscalité offre un abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les capitaux versés avant 70 ans (article 990 I du CGI). Pour les capitaux versés après cet âge, l’abattement est de 30 500 € seulement.
A noter
l’assurance-vie multisupport ne s’inscrit pas dans le calcul de la succession. Les sommes, issues d’un contrat d’assurance-vie, perçues ne sont donc pas soumises aux droits de succession. Pour optimiser la transmission d’un héritage, il convient d’anticiper et de combiner différents outils (assurance-vie et donations par exemple).
Profitez d’une assurance-vie sur-mesure pour faire fructifier votre épargne
Je découvre l’assurance-vie NaloComment choisir le bon placement selon ses projets de vie ?
Que faire avec son héritage ? Si la diversification reste la clé de toute stratégie patrimoniale, il convient de choisir vos placements en tenant compte de plusieurs critères :
- le montant de votre héritage ;
- votre degré d’aversion au risque ;
- vos projets de vie.
Si votre objectif premier est de protéger votre capital hérité, optez pour des placements sécurisés comme l’assurance-vie multisupport Nalo ou des SCPI.
En revanche, si vous souhaitez faire fructifier votre héritage pour un projet à venir (achat immobilier, création d’entreprise, etc.), il est conseillé de se tourner vers des placements plus rentables comme les ETF ou les actions.
Investir un héritage en bourse peut permettre d’augmenter vos revenus. Toutefois, il ne faut pas perdre de vue qu’il est également possible de perdre la totalité de votre capital hérité.
Vous avez bénéficié d’un héritage important ? Optez pour une stratégie mixte en combinant des investissements à long terme qui peuvent bénéficier d’une transmission optimisée au moment de votre succession, comme l’immobilier locatif ou l’assurance-vie multisupport, ainsi que des produits financiers, comme les ETF.
Cette alliance vous permet de concilier performance et protection tout en anticipant votre succession.
Le choix est propre à chacun, mais il est important, au moment d’élire un placement pour votre héritage, de tenir compte :
- de la fiscalité ;
- de la durée de détention ;
- du degré de risque de perte en capital.
Les placements sécurisés après un héritage
Un épargnant avisé cherche d’abord comment placer son argent sans risque.
Livret A et autres comptes épargne
Avantages
Placer un héritage sur un livret A ou un compte épargne (ou LEP ou LDDS) présente des avantages certains, mais aussi des limites à considérer selon ses objectifs.
- Ces produits sont avant tout sécurisés : le capital est garanti, disponible à tout moment, et les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Ils conviennent donc parfaitement pour une épargne de précaution ou en attente d’un projet plus structuré sur le moyen terme.
Inconvénients
En revanche, leur principal inconvénient réside dans leur faible rendement, souvent inférieur à l’inflation, ce qui limite leur capacité à faire fructifier un patrimoine sur le long terme.
De plus, les plafonds de versement sont contraignants (22 950 € pour le livret A), ce qui oblige à diversifier rapidement vers des placements plus performants si l’héritage est conséquent.
Conseil
Si vous optez pour ce placement pour votre héritage, veillez à ne placer qu’une petite partie de la somme totale et diversifiez le reste de votre capital avec d’autres types d’actifs.
Fonds en euros via une assurance-vie
Avantages
Les fonds en euros d’une assurance-vie apparaissent également comme une option rassurante pour placer un héritage sans risque. Ils ont plusieurs avantages, notamment la sécurité du capital et une fiscalité avantageuse.
Ces fonds sont garantis par l’assureur, ce qui signifie que l’épargne ne peut pas diminuer, même en cas de baisse des marchés.
De plus, les intérêts générés sont généralement exonérés d’impôt tant qu’ils ne sont pas retirés. De plus, le cadre successoral de l’assurance-vie permet une transmission avec des abattements fiscaux élevés.
Inconvénients
Les rendements des fonds en euros sont en baisse depuis plusieurs années, et souvent inférieurs à l’inflation, ce qui limite leur capacité à faire croître le patrimoine sur le long terme.
Par ailleurs, les versements importants peuvent être soumis à des restrictions ou à des frais d’entrée. Ce type de placement convient donc aux profils prudents ou aux héritiers souhaitant sécuriser une partie de leur capital tout en préparant sa transmission.
Conseil
à l’instar des livrets d’épargne réglementée, il ne faut pas tout miser sur les fonds en euros. En souscrivant une assurance-vie multisupport, vous pouvez combiner la sécurité du capital, grâce aux fonds euros, et la performance, à travers les unités de compte.
Les placements à long terme pour faire fructifier un héritage
Assurance-vie en unités de compte
Avantages
L’assurance-vie en unités de compte conserve ses avantages fiscaux en matière de transmission, avec des abattements importants et une fiscalité allégée sur les plus-values en cas de retrait.
Toutefois, il est essentiel de bien choisir les supports (ETF, actions, SCPI, etc.) et de diversifier pour limiter l’exposition à la volatilité de votre héritage.
Ce placement demande donc un suivi régulier et, idéalement, un accompagnement professionnel.
Inconvénients
Contrairement aux fonds en euros, le capital n’est pas garanti : il évolue selon les marchés financiers, ce qui peut générer des gains significatifs sur le long terme, mais aussi des pertes.
Ce type de placement convient aux héritiers ayant un horizon d’investissement étendu et une tolérance au risque affirmée, notamment s’ils souhaitent dynamiser leur patrimoine ou financer des projets futurs.
L’assurance-vie multisupport Nalo vous permet de combiner sécurité et performance en investissant à la fois dans des fonds euros sécurisés et des ETF diversifiés.
Assurance-vie nouvelle génération, elle propose des supports adaptés à vos objectifs patrimoniaux (préparer la retraite, financer un achat immobilier, transmettre), grâce à un suivi personnalisé multiprojets. Le tout est accessible en ligne à frais réduits.
Immobilier locatif
Avantages
Investir l’argent d’un héritage dans l’immobilier locatif est une option à envisager si l’argent reçu lors d’un héritage le permet.
C’est une manière tangible et relativement sécurisée de faire fructifier son capital, avec la possibilité de générer des revenus réguliers grâce aux loyers.
De plus, la valeur du bien peut augmenter avec le temps, offrant une plus-value potentielle à la revente.
Inconvénients
Opter pour un placement immobilier pour votre héritage comporte aussi des inconvénients. Il nécessite une gestion active (recherche de locataires, entretien, gestion des impayés) et requiert aussi un capital important à investir.
De plus, il est peu liquide, en cas de besoin urgent de fonds, et expose à des risques de vacance locative ou de baisse du marché.
ETF et marchés financiers
Avantages
Associés à une assurance-vie multisupport, les ETF sont une option intéressante pour booster l’argent issu d’un héritage. C’est une solution simple et efficace pour diversifier son portefeuille, car un seul ETF peut regrouper des dizaines voire des centaines d’actifs.
Pour rappel, un ETF est un tracker qui suit l’évolution d’un indice boursier. Ce placement réduit le risque habituellement associé aux actions relatives à la performance d’une seule entreprise ou d’un seul secteur.
Les frais de gestion sont généralement faibles, et la liquidité est élevée : on peut acheter ou vendre des parts facilement sur les marchés.
Inconvénients
En revanche, les ETF restent soumis aux fluctuations des marchés financiers, ce qui peut entraîner des pertes en capital en cas de crise ou de baisse prolongée.
De plus, certains ETF complexes (comme les ETF à effet de levier ou sectoriels) peuvent être risqués pour les investisseurs peu expérimentés. Il est donc essentiel de bien comprendre le produit et de choisir des ETF adaptés à ses objectifs et à son horizon d’investissement.
Pour équilibrer la sécurité et la performance, l’assurance-vie multisupport Nalo propose des ETF adaptés à votre profil, combinables avec des fonds euros.
investir son héritage en bourse n’est pas une mauvaise idée si votre stratégie est élaborée par des professionnels. Profitez d’un entretien individuel personnalisé avec un expert Nalo pour comprendre quels sont les meilleurs placements pour votre héritage.
Les meilleurs placements pour votre héritage : comparatif
| Placement | Sécurité | Rendement | Liquidité | Fiscalité |
| Fonds en euros | Très élevée (capital garanti) | Faible à modéré (~2–3%) | Moyenne (retraits possibles mais encadrés) | Avantageuse (assurance vie après 8 ans) |
| Livret A | Maximale (État garanti) | Faible (1,7% net) | Très élevée (argent disponible à tout moment) | Exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux |
| ETF | Moyenne à faible (selon le marché) | Variable, potentiellement élevé (5–10% ou plus) | Très élevée (achat/vente instantanés) | Imposés sur plus-values et dividendes |
| Immobilier locatif | Moyenne (risques locatifs, vacance) | Modéré à élevé (4–7% brut + plus-value) | Faible (vente longue, frais élevés) | Imposition sur loyers + plus-value, mais dispositifs fiscaux possibles |
Où placer son argent lors d’un héritage : exemples de scénarios
| Montant Hérité | Scénario | Livret A (sécurité) | Immobilier Locatif (revenu) | ETF (croissance) | Assurance Vie (long terme) | Objectif Principal |
| 50 000 € | Prudent | 20 000 € | 0 € | 10 000 € | 20 000 € | Sécurité et stabilité |
| Équilibré | 10 000 € | 20 000 € (apport + crédit) | 10 000 € | 10 000 € | Diversification | |
| Dynamique | 5 000 € | 0 € | 30 000 € | 15 000 € | Rendement élevé | |
| 100 000 € | Prudent | 30 000 € | 20 000 € (petit studio) | 20 000 € | 30 000 € | Sécurité et transmission |
| Équilibré | 15 000 € | 50 000 € (T2 ou T3) | 20 000 € | 15 000 € | Revenus et croissance | |
| Dynamique | 5 000 € | 30 000 € (colocation) | 50 000 € | 15 000 € | Performance | |
| 200 000 € | Prudent | 40 000 € | 60 000 € (appartement stable) | 40 000 € | 60 000 € | Sécurité et fiscalité |
| Équilibré | 20 000 € | 100 000 € (immeuble ou 2 biens) | 50 000 € | 30 000 € | Patrimoine et rendement | |
| Dynamique | 10 000 € | 80 000 € (biens à fort potentiel) | 90 000 € | 20 000 € | Croissance agressive |
FAQ
Que faire avec 100 000 € d’héritage ?
Avec 100 000 €, vous pouvez diversifier votre héritage en combinant des placements sécurisés (livret A, assurance vie) et des investissements plus dynamiques comme les ETF ou l’immobilier locatif.
L’essentiel est de définir vos objectifs (revenus, sécurité, transmission) pour adapter la répartition à votre profil.
Comment investir un héritage sans risque ?
Pour un héritage sans risque, le Livret A et l’assurance-vie en fonds euros offrent une sécurité maximale avec une disponibilité ou une fiscalité avantageuse.
Placer un héritage sur un Plan d’Épargne Retraite (PER) peut aussi être une option intéressante à long terme, notamment pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Pourquoi investir son héritage dans une assurance-vie multisupport ?
Investir son héritage dans une assurance-vie multisupport permet de diversifier les placements entre fonds sécurisés et unités de compte plus dynamiques.
C’est aussi un outil fiscal avantageux pour transmettre son patrimoine tout en bénéficiant d’une gestion souple et évolutive, quel que soit le montant de l’héritage.
Comment profiter des ETF dans une assurance-vie Nalo ?
Pour profiter des ETF dans une assurance-vie Nalo, il suffit de choisir une allocation personnalisée orientée vers les unités de compte, où Nalo sélectionne des ETF adaptés à votre profil et à vos objectifs.
Cela permet d’accéder à une gestion pilotée, diversifiée et optimisée fiscalement sur le long terme. Vous pouvez également solliciter un rendez-vous en ligne avec l’un de nos conseillers.
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