Que faire en cas de perte d’argent sur mon assurance-vie ?

Oui, il est possible de perdre de l’argent sur une assurance-vie, mais cela reste lié à des situations bien précises. Ces pertes, bien qu’inquiétantes à première vue, ne sont pourtant pas toujours aussi alarmantes qu’on pourrait le croire. En effet, elles sont souvent liées à des fluctuations temporaires des marchés financiers ou à des frais beaucoup trop élevés. La bonne nouvelle, c’est qu’il est possible d’agir pour limiter les pertes. Il existe des solutions pour protéger et optimiser votre épargne.

Pourquoi mon assurance-vie peut-elle perdre de l’argent ?

En ouvrant une assurance-vie, vous pouvez placer votre argent sur différents supports financiers : 

• le fonds en euros ;
• les unités de compte (UC). 

Sur le fonds en euros, votre capital est garanti. Vous ne pouvez donc pas perdre de l’argent.

En revanche, si vous optez pour des unités de compte, il existe un risque de perte. Si les marchés financiers baissent, la valeur de vos investissements peut diminuer, et vous pourriez récupérer moins que ce que vous avez placé.

Notez, par ailleurs, que les frais qui s’appliquent sur votre contrat peuvent aussi vous faire perdre de l’argent. Les frais de gestion, par exemple, peuvent « grignoter » une partie des intérêts générés par votre contrat s’ils sont trop élevés.

Pour limiter l’impact des frais sur votre contrat, comparez les offres d’assurance-vie. Certains contrats, comme ceux proposés en ligne, ont des frais beaucoup plus bas.

Analyser la situation avant de prendre une décision

Si vous constatez que votre assurance-vie perd de l’argent, ne paniquez pas. Prenez plutôt le temps d’analyser la situation calmement.

Pour ce faire, commencez par identifier la cause des pertes. Ces dernières peuvent, par exemple, venir d’ : 

• une baisse temporaire des marchés financiers, ce qui est normal sur le court terme ;
• un rendement trop faible et dû à des frais élevés. 

Puis évaluez votre horizon de placement. Si vous notez des pertes et que vous avez besoin de votre argent rapidement, il pourrait être judicieux de revoir votre stratégie.

En effet, dans ce cas de figure, les unités de compte peuvent être jugées trop risquées. À l’inverse, si vous avez une vision à plus long terme, vous pouvez patienter. Les marchés financiers ont tendance à être haussier dans le temps.

Quelles solutions pour réagir efficacement ?

Si le rendement de votre votre assurance-vie est en baisse, le mieux reste de réagir sans précipitation : 

• Faites un bilan précis de votre contrat. Relevez la répartition de vos investissements, identifiez les supports responsables des pertes, vérifiez vos objectifs de base.
• Diversifiez vos investissements. La diversification réduit les risques. Réallouer une partie de votre capital sur le fonds euros si vous constatez des pertes importantes sur les unités de compte. Si vous souhaitez rester investi en UC, privilégiez des secteurs stables comme les obligations ou l’immobilier.
• Si vous n’êtes pas à l’aise pour gérer vos investissements, confiez la gestion à des professionnels en optant pour la gestion pilotée. Dès lors, votre assureur adapte automatiquement votre contrat à votre profil de risque, votre temporalité et vos objectifs.

Enfin, n’hésitez pas à consulter un expert pour ajuster votre stratégie. Votre conseiller pourra vous orienter et vous proposer des arbitrages (changement de supports) si cela est nécessaire. 

Pourquoi les fluctuations à court terme ne sont-elles pas toujours alarmantes ?

Si une partie de votre épargne est investie dans des unités de compte (UC), qui dépendent des marchés financiers, il est tout à fait normal de constater des pertes parfois.

En effet, les marchés évoluent constamment et ces mouvements sont normaux. D’ailleurs, sur le long terme, les tendances générales des marchés financiers sont souvent à la hausse.

Les pertes que vous voyez aujourd’hui sont donc une sorte de photographie à un instant T. Les marchés pourront se redresser après cette baisse et votre épargne pourra regagner de la valeur au fil du temps.

C’est pourquoi, si vous avez un objectif à moyen/long terme, ces pertes sont dans la grande majorité des cas des fluctuations passagères. 

Ce n’est que si vous avez un horizon à court terme qu’il peut être plus risqué d’avoir des unités de compte, car vous pourriez avoir besoin de votre argent avant que les marchés ne se redressent.

Comment éviter les pertes à l’avenir et protéger au mieux mon contrat d’assurance-vie ?

Finalement, pour éviter les pertes sur un contrat d’assurance-vie, le mieux reste :

• de diversifier vos placements, avec une répartition entre fonds en euros et unités de compte ;
• d’adapter vos placements à votre profil d’investisseur ;
• de suivre régulièrement votre contrat et de revoir votre allocation d’actifs si nécessaire ;
• de limiter les frais en optant pour un contrat avec une tarification avantageuse.

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Vos portefeuilles sont ajustés régulièrement en fonction des évolutions du marché et de votre horizon de placement.

En parallèle, le niveau de risque encouru diminue automatiquement à mesure que vous approchez de vos objectifs.

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