L’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français, mais connaissez-vous réellement son rendement ? Entre les fonds en euros sécurisés et les unités de compte plus dynamiques, comprendre les taux proposés et savoir calculer la performance réelle de votre contrat est essentiel pour optimiser votre stratégie d’investissement. Découvrez dans ce guide tout ce qu’il faut savoir pour mieux analyser et améliorer le rendement de votre assurance-vie.
Comparatif du rendement moyen des fonds en euros :
Après deux années de stabilité à un niveau historiquement bas (1,3% en 2020 et 2021), le rendement moyen des fonds en euros s’est nettement redressé à partir de 2022 (1,9%), atteignant un pic à 2,6% en 2023.
En 2024, il reste élevé à 2,5 %, marquant ainsi une nette amélioration par rapport au début de la décennie. Cette évolution reflète la remontée des taux d’intérêt et contribue à redonner de l’attractivité aux fonds en euros.
| Année | Taux moyen |
| 2020 | 1,3% |
| 2021 | 1,3% |
| 2022 | 1,9% |
| 2023 | 2,6% |
| 2024 | 2,5% |
source : Toutsurmesfinances.com
Performances historiques des unités de compte
- En 2023, les unités de compte (UC) ont connu un net rebond, enregistrant une performance globale de +7%, après une année 2022 particulièrement difficile (-11,2%).
- Les UC affichent en 2024 un rendement moyen de +4,1%, témoignant d’une reprise dynamique des marchés financiers.
Cette tendance souligne l’intérêt d’une diversification équilibrée entre sécurité et potentiel de performance au sein des contrats d’assurance-vie.
Taux des contrats en ligne vs banques traditionnelles
L’écart de performance entre les contrats d’assurance-vie en ligne et ceux des réseaux bancaires traditionnels est à prendre en compte.
Cette différence s’explique notamment par :
- Une structure de coûts optimisée grâce à la digitalisation.
- L’absence de frais d’entrée sur les versements.
- Des frais de gestion annuels réduits.
Les banques traditionnelles appliquent des frais d’entrée entre 3% et 5%, réduisant significativement le rendement final pour l’épargnant.
Nalo applique uniquement des frais de gestion annuels de 1,65%, maximisant ainsi le potentiel de votre placement par rapport à un acteur classique;
Comment calculer la rentabilité réelle ?
Pour déterminer la rentabilité effective de votre placement, un calcul précis s’impose. Voici la formule à appliquer :
| Élément | Calcul |
|---|---|
| Taux brut annoncé | Performance communiquée |
| Prélèvements sociaux | -17,2% sur les gains |
| Inflation | Taux annuel (2,2% en 2025) |
| Frais de gestion | Variables selon contrat |
La rentabilité réelle se calcule en soustrayant ces éléments du taux brut.
Critères pour choisir un contrat performant
La sélection d’un contrat d’assurance-vie optimal repose sur plusieurs facteurs déterminants. L’analyse approfondie de ces éléments garantit un choix éclairé :
- La diversité des supports proposés (ETF, SCPI, fonds thématiques)
- La qualité de la gestion pilotée et son historique
- La solidité financière de l’assureur
- La flexibilité des versements et des arbitrages
Optimiser son contrat pour maximiser les gains
La stratégie d’optimisation d’un contrat d’assurance-vie repose sur plusieurs leviers d’action sur un arbitrage régulier entre supports permettant d’adapter son allocation aux conditions de marché.
Le choix des supports constitue un facteur déterminant :
- ETF à faibles frais pour l’exposition actions
- SCPI sélectionnées pour la régularité des revenus
- Fonds en euros pour sécuriser une partie de son épargne
| Stratégie | Action | Bénéfice |
|---|---|---|
| Versements programmés | Investir chaque mois | Lissage du risque |
| Gestion pilotée | Déléguer à des experts | Optimisation continue |
| Options de gestion | Sécurisation des gains | Protection du capital |
Comment se calcule le rendement d’une assurance-vie ?
Comment se calcule le rendement d’une assurance-vie ?
Le rendement de votre assurance-vie dépend directement de la stratégie d’investissement que vous adoptez.
Calculer ce rendement à un instant T vous permet de savoir si vous maximisez la performance de votre contrat et, si nécessaire, d’ajuster votre stratégie en conséquence.
Rendement d’une assurance-vie : fonds en euros vs unités de compte
Tous les rendements ne se valent pas. Le taux d’intérêt des fonds en euros diffère de celui des supports en unités de compte (UC). Ainsi, en fonction de l’allocation de votre épargne, le rendement global de votre assurance-vie varie.
- Contrat monosupport : Votre capital est investi exclusivement dans des fonds en euros. Seul le rendement de ce support vous concerne.
- Contrat multisupport : Votre épargne est répartie entre des fonds en euros et des unités de compte.
Vous devez alors :
- Identifier la répartition de votre capital sur chaque support.
- Calculer le rendement de chacun d’eux.
- Déterminer le rendement global en fonction de cette répartition.
Rendement brut, rendement net et rendement réel : quelles différences ?
Avant de calculer la performance de votre assurance-vie, il est crucial de distinguer trois types de rendement :
- Rendement brut : correspond à la performance financière des fonds investis avant déduction des frais de gestion et des prélèvements fiscaux.
- Rendement net : représente le gain après déduction des frais relatifs à votre contrat (frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage) et des prélèvements fiscaux.
- Rendement réel : tient compte de l’inflation. Il s’obtient en soustrayant le taux d’inflation au rendement net, offrant ainsi une vision plus précise de l’évolution de votre pouvoir d’achat.
Profitez d’une assurance-vie sur-mesure pour faire fructifier votre épargne
Je découvre l’assurance-vie NaloL’évolution de ces taux dépend principalement des marchés obligataires, puisque les fonds en euros sont majoritairement investis en obligations.
En 2025, la baisse des taux directeurs décidée par la Banque centrale européenne (BCE) impacte négativement ces rendements. Cependant, la stabilisation de l’inflation autour de 2 % permet d’obtenir un rendement réel positif.
Stratégies pour maximiser le rendement de votre assurance-vie
1. Diversifiez vos investissements
L’assurance-vie est une enveloppe d’investissement offrant l’accès à différents supports. Pour maximiser le rendement global de votre contrat, la diversification est essentielle.
Pourquoi diversifier ?
- Les unités de compte (UC) offrent des rendements potentiellement plus élevés, mais avec un risque de perte en capital.
- Les fonds en euros, principalement investis en obligations, garantissent la sécurité de votre capital avec des rendements plus stables.
En combinant ces supports, vous limitez les risques tout en profitant des opportunités de performance.
2. Bien choisir ses actifs
Le choix des actifs dépend de votre profil investisseur et de votre stratégie patrimoniale.
🔎 Deux approches possibles :
- Gestion libre : Vous sélectionnez vous-même les supports d’investissement.
- Gestion pilotée : Un professionnel gère votre portefeuille et réalise les arbitrages nécessaires pour optimiser la performance tout en minimisant les risques.
La gestion pilotée est recommandée si vous souhaitez déléguer la gestion tout en bénéficiant d’une allocation adaptée à votre profil.
Effectuez des versements réguliers
Alimenter régulièrement votre contrat permet de :
- Profiter des effets de l’investissement progressif.
- Lisser les variations des marchés financiers.
- Augmenter le potentiel de capitalisation des intérêts.
Vous souhaitez investir ?
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