En 2025, l’assurance-vie confirme sa place de placement préféré des Français grâce à ses nombreux avantages : fiscalité allégée après huit ans, large choix de supports d’investissement, souplesse de gestion et transmission du capital facilitée. Idéale pour valoriser son épargne, préparer sa retraite ou transmettre son patrimoine, l’assurance-vie s’adapte parfaitement aux besoins des épargnants dans un contexte économique en mutation.
L’assurance-vie : définition et principes de base de ce placement
Si sa définition de base évoque un contrat permettant de constituer un capital ou une rente (via des versements libres ou programmés), ses mécanismes et avantages méritent d’être approfondis.
En effet, l’assurance-vie est bien plus qu’une simple enveloppe fiscale : c’est un placement structuré permettant de concilier épargne, transmission et optimisation patrimoniale.
Principes fondamentaux et mécanismes clés
- Fonctionnement dual :
- En cas de vie : Le souscripteur peut effectuer des retraits partiels ou racheter son contrat à tout moment, avec des gains soumis à une fiscalité avantageuse après 8 ans.
- En cas de décès : Les capitaux sont transmis hors succession aux bénéficiaires désignés, évitant les lourdeurs juridiques et limitant les conflits.
- Supports d’investissement :
- Fonds en euros (capital garanti, rendement 2025 entre 2,5 % et 4,5 %).
- Unités de compte (UC) : actions, SCPI, obligations, avec un risque de perte en capital mais un potentiel de rendement plus élevé.
Avantages fiscaux
Fiscalité des gains :
- Avant 8 ans : Prélèvements sociaux (17,2 %) + imposition au PFU (30 %) ou barème progressif.
En cas de retrait avant 8 ans, seuls les intérêts sont taxés. Le taux d’imposition va dépendre de la date du versement des primes et de l’antériorité du contrat d’assurance-vie. Il est également possible de récupérer ses avoirs sous forme d’avances (non taxées) ou via des retraits partiels peu imposés.
- Après 8 ans : Abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) + taxation réduite sur les gains.
Après 8 ans, lors d’un retrait, on applique un abattement de 4.600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple marié. L’assuré supportera ensuite un prélèvement libératoire de 7,5 % (ou au choix son taux d’imposition, s’il est plus favorable). Il n’est pas compliqué de se soustraire à cette taxe de 7,5 % en anticipant des retraits annuels inférieurs aux seuils de taxation.
Tableau récapitulatif
Transmission :
- Versements avant 70 ans : Abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis taxation à 20 % (jusqu’à 700 000 €) et 31,25 % au-delà.
C’est sans doute un des avantages les plus connus de l’assurance vie. En effet, en cas de décès de l’assuré, les primes versées avant ses 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà il y aura une taxation résiduelle de 20 % jusqu’à 700 000 €, laquelle passera ensuite à 31,25 %.
- Versements après 70 ans : Abattement réduit à 30 500 €, imposition au barème des successions au-delà.
Chez Nalo, il est possible de regrouper tous les projets au sein d’un seul contrat, évitant ainsi la nécessité d’ouvrir plusieurs contrats auprès de différents assureurs.
La flexibilité de l’assurance-vie : retraits et versements
L’assurance-vie se caractérise par sa flexibilité. C’est un des seuls placements financiers qui permet d’avoir une totale souplesse pour la gestion de son épargne.
Ainsi, le souscripteur peut réaliser des versements libres sur son contrat, effectuer des retraits à sa guise ou procéder à des arbitrages en réaffectant ses supports (passer d’un fonds euro à un fonds en unités de compte par exemple).
L’assuré peut également mettre en place un plan de versements programmés sur son assurance-vie, sachant que ces programmes peuvent être interrompus à tout moment.
Les limites du placement en assurance-vie
Même s’ils sont peu nombreux, on pourra tout de même relever les points d’achoppement suivants.
La “transférabilité” du contrat
Transférer son contrat vers un autre assureur n’est pas encore d’actualité.
- Pour changer d’assurance-vie, il faudra dans la plupart des cas fermer son contrat et en ouvrir un autre dans le nouvel établissement. Ce qui veut dire que les avantages fiscaux liés à l’ancienneté du contrat seront perdus.
Toutefois, depuis la loi Pacte de 2019, il est en théorie possible de transférer son assurance-vie, du moins si l’assureur en conserve la gestion.
Les frais liés à l’assurance-vie : quoi attendre ?
Les performances d’un placement financier comme le contrat d’assurance-vie dépendent des frais prélevés par l’assureur.
C’est un point important car ceux-ci peuvent rapidement pénaliser la rentabilité du contrat. Parmi ces frais, on retrouvera le plus fréquemment:
- Les frais d’entrée
- Les frais de versement
- Les frais d’arbitrage
- Les frais de gestion
Tous ces frais sont bien évidemment variables en fonction des assureurs.
Nalo se distingue par une politique de frais transparente et compétitive, avec des frais de gestion compris entre 0,85% et 2% par an en moyenne, incluant la gestion pilotée personnalisée sans frais d’entrée, de versements d’arbitrage et de sortie.
L’éventuel risque associé à certains supports d’investissement
Le risque principal réside dans la perte de capital liée à une gestion trop agressive en unités de compte (UC), dont les performances, bien que potentiellement rentables sur le long terme, ne garantissent jamais le capital initial.
Certains assureurs imposent même une exposition minimale aux UC pour accéder à leur contrat, nécessitant une analyse rigoureuse de son profil risque (appétence et tolérance aux fluctuations) : l’épargnant reste seul responsable des conséquences financières de ses choix.
Les avantages de l’assurance-vie avec Nalo
Chez Nalo, votre épargne prend vie dans une assurance-vie gérée sous mandat. Fini les profils standards, notre approche est personnalisée selon votre situation patrimoniale et vos objectifs. Profitez de portefeuilles sur mesure et découvrez notre option éco-responsable.
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