L’assurance-vie, souvent qualifiée de placement préféré des Français, se distingue par sa polyvalence et sa capacité à répondre à divers objectifs financiers. Au-delà d’être une simple enveloppe d’épargne, elle sert à la fois d’outil de prévoyance, de levier pour optimiser sa fiscalité et de moyen pour faire fructifier son capital sur le long terme. Dans cet article, nous allons explorer en profondeur les multiples avantages de l’assurance-vie, tout en mettant en lumière certaines de ses limites et contraintes. Un éclairage complet pour mieux appréhender ce contrat plébiscité.
L’assurance-vie : Définition et principes de base de ce placement
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale qui permet à son souscripteur de placer un capital afin de préparer des projets tout au long de sa vie; ou dans un objectif de transmission lors de son décès.
En outre, ce placement financier à l’avantage de permettre à son titulaire de percevoir des intérêts sur son contrat au prorata du capital investi.
- En cas de vie, il peut récupérer, à sa guise, le capital et les intérêts.
- En cas de décès, le contrat est dénoué et le capital et les intérêts sont transmis aux bénéficiaires désignés.
Force est de constater qu’un contrat d’assurance-vie est, la plupart du temps, utilisé comme une réserve d’épargne afin de bénéficier d’avantages fiscaux corrélatifs, tout en anticipant une éventuelle transmission.
Les nombreux avantages du placement en assurance-vie en 2024
Un véritable “couteau suisse” pour l’épargnant
Grâce à sa flexibilité et à sa fiscalité avantageuse, l’assurance-vie permet de réaliser de nombreux projets de vie. Par ailleurs, contrairement à certaines idées reçues, il est toujours possible d’effectuer des retraits à tout moment.
Les fonds déposés sur un contrat d’assurance-vie peuvent être utilisés pour faire face à des dépenses imprévues (travaux de rénovation, etc.)
Il est aussi possible d’ouvrir plusieurs enveloppes chez différents assureurs afin de les dédier à des objectifs patrimoniaux bien spécifiques. Par exemple, un contrat peut être souscrit en vue de la retraite afin de générer des revenus complémentaires tandis qu’un autre peut être affecté à la transmission de son patrimoine.
Chez Nalo, il est possible de regrouper tous les projets au sein d’un seul contrat, évitant ainsi la nécessité d’ouvrir plusieurs contrats auprès de différents assureurs.
Les avantages fiscaux de l’assurance-vie en France
Fiscalité pour l’assurance-vie avant 8 ans
En cas de retrait avant 8 ans, seuls les intérêts sont taxés. Le taux d’imposition va dépendre de la date du versement des primes et de l’antériorité du contrat d’assurance-vie. Il est également possible de récupérer ses avoirs sous forme d’avances (non taxées) ou via des retraits partiels peu imposés.
Depuis le 1er janvier 2018, la Flat Tax (prélèvement forfaitaire unique) est un impôt par défaut de 30 % (12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux). Toutefois, il est toujours envisageable d’appliquer le barème de l’impôt sur le revenu si celui-ci est plus favorable au souscripteur.
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Fiscalité pour l’assurance-vie après 8 ans
Après 8 ans, lors d’un retrait, on applique un abattement de 4.600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple marié. L’assuré supportera ensuite un prélèvement libératoire de 7,5 % (ou au choix son taux d’imposition, s’il est plus favorable). Il n’est pas compliqué de se soustraire à cette taxe de 7,5 % en anticipant des retraits annuels inférieurs aux seuils de taxation.
La transmission et l’exonération des capitaux transmis jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire
C’est sans doute un des avantages les plus connus de l’assurance vie. En effet, en cas de décès de l’assuré, les primes versées avant ses 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà il y aura une taxation résiduelle de 20 % jusqu’à 700 000 €, laquelle passera ensuite à 31,25 %.
Pour les primes versées après les 70 ans, l’ensemble des bénéficiaires dispose d’un abattement de 30 500 €.
Tableau récapitulatif
La flexibilité de l’assurance-vie : retraits et versements
L’assurance-vie se caractérise par sa flexibilité. C’est un des seuls placements financiers qui permet d’avoir une totale souplesse pour la gestion de son épargne.
Ainsi, le souscripteur peut réaliser des versements libres sur son contrat, effectuer des retraits à sa guise ou procéder à des arbitrages en réaffectant ses supports (passer d’un fonds euro à un fonds en unités de compte par exemple).
L’assuré peut également mettre en place un plan de versements programmés sur son assurance-vie, sachant que ces programmes peuvent être interrompus à tout moment.
La sécurité et la diversité offertes par l’assurance-vie
Le fonds euro est un support garanti par la compagnie d’assurance. Il s’adresse donc aux épargnants averses aux risques. Toutefois, ces fonds, malgré une relative hausse en 2024, ne permettent pas de juguler l’inflation.
Raison pour laquelle, la plupart des assureurs encouragent les assurés, en fonction de leur profil, à combiner “astucieusement” fonds euros et unités de comptes, afin d’avoir de meilleurs rendements.
Les limites du placement en assurance-vie
Même s’ils sont peu nombreux, on pourra tout de même relever les points d’achoppement suivants.
La “transférabilité” du contrat
Transférer son contrat vers un autre assureur n’est pas encore d’actualité. Pour changer d’assurance-vie, il faudra dans la plupart des cas fermer son contrat et en ouvrir un autre dans le nouvel établissement. Ce qui veut dire que les avantages fiscaux liés à l’ancienneté du contrat seront perdus.
Toutefois, depuis la loi Pacte de 2019, il est en théorie possible de transférer son assurance-vie, du moins si l’assureur en conserve la gestion.
Les frais liés à l’assurance-vie : quoi attendre ?
Les performances d’un placement financier comme le contrat d’assurance-vie dépendent des frais prélevés par l’assureur. C’est un point important car ceux-ci peuvent rapidement pénaliser la rentabilité du contrat. Parmi ces frais, on retrouvera le plus fréquemment:
- Les frais d’entrée
- Les frais de versement
- Les frais d’arbitrage
- Les frais de gestion
Tous ces frais sont bien évidemment variables en fonction des assureurs.
L’éventuel risque associé à certains supports d’investissement
Le principal risque est de perdre son capital si l’on opte pour une gestion trop agressive en unités de compte (UC). Si les UC sont souvent rentables sur le long terme, elles ne sont pas dénuées de risques. Ici, le capital n’est jamais garanti.
Si certains assureurs conditionnent l’accès à leur assurance-vie par la souscription d’une partie en Unité de Compte, il conviendra d’analyser son profil investisseur et son degré d’aversion au risque. Car, en définitive, seul l’épargnant assumera les conséquences financières de ses placements.
Optimisation de l’assurance-vie : Comment choisir le bon contrat ?
Choisir la bonne assurance-vie n’est pas une tâche à prendre à la légère. De nombreux critères doivent être pris en compte pour assurer une correspondance idéale avec vos objectifs financiers et votre profil d’investisseur. Que ce soit les conditions du contrat, le rendement, la flexibilité, la fiscalité, ou encore les garanties offertes, chaque détail compte. Approfondissons ces critères essentiels à considérer pour une sélection optimale de votre assurance-vie.
Les critères à considérer pour choisir son assurance-vie
La performance du fonds euros
Le fonds en euros génère des intérêts qui sont définitivement acquis. En fonction des assureurs, les performances varient. Un contrat qui affiche de la régularité dans ses performances est souvent bon signe.
La diversité des fonds en Unités de compte
Actuellement, un investisseur à tout intérêt à diversifier ses placements par le biais de diverses unités de compte. Tous les contrats ne proposent pas la même chose. Mieux vaut opter pour des contrats offrant l’accès à des centaines de fonds. On appelle cela “l’architecture ouverte” d’un contrat d’assurance-vie.
Gestion pilotée et mandat de gestion
Il n’est pas toujours aisé de s’y retrouver et d’effectuer les bons arbitrages en cours de vie du contrat. Mieux vaut parfois déléguer totalement la gestion de son contrat à des experts. Il convient donc de vérifier cette option, avant de franchir le rubicon.
Souscrire à une assurance-vie : Comment ça marche ?
Avant de souscrire un contrat, l’assureur doit vous fournir toutes les informations nécessaires. Voici quelques points à connaître.
La notice d’information
Toutes les caractéristiques générales du contrat y sont mentionnées. Le devoir d’information des compagnies n’est plus un vain mot. Depuis 2020, Les assureurs doivent remettre à leur client une notice énumérant les garanties prévues par le contrat, les cas d’exclusion et les obligations des assurés.
Le bulletin d’adhésion
Tout doit y être mentionné (Supports euros/UC, option de gestion, clause bénéficiaire…). Dans ce document on précise utilement les obligations du souscripteur et de l’assureur.
Le devoir de conseil
Le législateur impose à la compagnie d’assurance d’alerter son client sur les risques encourus lors de la souscription d’un contrat. C’est ce que l’on appelle globalement “le devoir de conseil”. Pour ce faire, il renseigne la situation financière du client, ses objectifs et mentionne ses compétences en finance.
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