Ouvrir une assurance-vie avant 70 ans : avantages et fiscalité

La planification financière est une étape cruciale dans la vie de chacun. Et plus on commence tôt, mieux c’est. Cependant, sans une éducation financière adaptée, il est facile de se sentir perdu, voire découragé, face aux nombreux choix possibles. C’est là que Nalo intervient ! Grâce à cet article, vous saurez pourquoi il est essentiel de souscrire une assurance-vie avant 70 ans et comment procéder pour le faire sereinement.

Pourquoi souscrire une assurance-vie ?

Avantages fiscaux

Souscrire une assurance-vie offre plusieurs avantages fiscaux notables : 

• Sur les intérêts générés : Les sommes investies dans un contrat d’assurance-vie bénéficient d’un abattement fiscal après huit ans. Chaque assuré peut alors bénéficier d’un abattement annuel sur les intérêts de 4 600 euros pour une personne seule ou de 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé.
  
  
• Sur les rachats : Depuis 2018, les gains rachetés avant huit ans sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux). Après huit ans, les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé. Ils sont ensuite soumis à un PFU de 24,7 % (7,5 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) pour les versements inférieurs à 150 000 €.

Investissement à long terme

Les contrats d’assurance-vie offrent également des rendements attractifs, notamment grâce aux supports en unités de compte. Actions, obligations et fonds immobiliers… L’investissement dans ces supports offre une valorisation plus élevée qu’un compte épargne classique, type livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, etc.) et comptes épargne (CEL, PEL).

Par ailleurs, vous avez la main sur votre stratégie d’investissement. Autrement dit, si vous cherchez un rendement important, vous pouvez choisir une gestion dynamique. En revanche, si vous préférez garantir votre capital sans générer de gains substantiels, une gestion prudente en fonds euros est préférable.

Sans compter que l’assurance-vie peut inclure une garantie bancaire qui protège l’épargne investie en unités de compte en cas de crise ou de faillite de l’assureur.

Préparation de la retraite

Souscrire une assurance-vie est une excellente manière de préparer votre retraite. Pour cause, l’assurance-vie avant 70 ans peut être utilisée pour percevoir un complément de revenu à la retraite. Et ce, grâce à une rente viagère (versement mensuel, trimestriel ou annuel fixe jusqu’au décès), une sortie mixte (rachat partiel et rente viagère), un rachat partiel ou un rachat total.

Sécurité financière pour la famille

En souscrivant une assurance-vie, vous garantissez à vos proches un capital décès. Cette protection est essentielle pour éviter les difficultés financières après votre disparition. Imaginons que vous seul apportiez l’essentiel des revenus.

En souscrivant une assurance-vie, vous vous assurez que votre famille aura les moyens financiers pour maintenir son niveau de vie, payer des frais d’études ou rembourser un prêt immobilier, même en votre absence. Par ailleurs, l’assurance-vie permet d’optimiser la transmission de votre patrimoine, avec une variante avant et après 70 ans.

Quelles différences assurance-vie avant 70 ans et après 70 ans ?

Fiscalité avantageuse avant 70 ans

La transmission du capital au bénéficiaire est soumise à un régime fiscal binaire. Cela signifie que le droit traite de façon différente les versements effectués avant 70 ans et ceux effectués après : 

• Avant 70 ans, les versements n’entrent pas dans la succession. Vos bénéficiaires jouissent ainsi d’une exonération des droits de succession jusqu’à 152 500 €, puis d’une taxation progressive de 20 % jusqu’à 700 000 €, et enfin de 31,25 % au-delà.
  
  
• Après 70 ans, les versements excédant 30 500 € entrent de plein droit dans la succession. Ils suivent donc les règles et taxations propres aux droits de succession.

Conditions d’acceptation

Les assureurs sont plus enclins à accepter une souscription avant 70 ans, car les risques médicaux et les probabilités de décès sont moindres. Après 70 ans, les conditions d’acceptation deviennent plus strictes.

Pour valider l’ouverture d’une assurance-vie, les assureurs peuvent alors exiger des examens médicaux plus poussés ou imposer des primes d’assurance plus élevées.

Flexibilité du contrat

Les contrats souscrits avant 70 ans offrent généralement une plus grande flexibilité. Autrement dit, les assurés peuvent opter pour une large gamme de supports en unités de compte, diversifiant ainsi leurs placements et optimisant leur rendement.

Par ailleurs, les contrats souscrits avant 70 ans offrent souvent des conditions plus favorables en matière de rachats et d’arbitrages entre les différents supports d’investissement. Après 70 ans, certaines restrictions peuvent s’appliquer, limitant ainsi la flexibilité du contrat.

Vision long terme

L’assurance-vie est surtout intéressante après huit ans d’investissement, et plus encore sur le long terme. Cela semble donc moins intéressant pour un retraité de plus de 70 ans.

Tableau récapitulatif

Critère	Avant 70 ans	Après 70 ans
Conditions d’acceptation	– Conditions d’acceptation plus souples. – Primes d’assurance moins élevées.	– Conditions d’acceptation plus strictes. – Primes d’assurance plus élevées en raison des risques accrus.
Flexibilité du contrat	– Large gamme de supports d’investissement. – Conditions favorables pour rachats et arbitrages.	– Choix de supports d’investissement plus limité. – Restrictions possibles sur rachats et arbitrages.
Vision long terme	– Optimisation des rendements sur le long terme et avantages fiscaux après huit années d’investissement.	– Moins intéressant pour les nouveaux souscripteurs de plus de 70 ans en raison de la courte durée d’investissement.
Sécurité financière pour la famille	– Capital décès protégé pour les proches. – Exonération des droits de succession jusqu’à 152 500 €, puis taxation progressive de 20 % jusqu’à 700 000 €, et de 31,25 % au-delà.	– Capital décès protégé, mais moins avantageux fiscalement. – Transmission de patrimoine au-delà de 30 500 € soumis aux droits de succession.

Comment choisir son assurance-vie ?

Pour choisir la meilleure assurance-vie avant 70 ans, commencez par déterminer vos objectifs financiers. Est-ce d’accumuler un capital pour la retraite, de protéger votre famille ou plutôt de financer un projet futur ? Vérifiez ensuite la performance des fonds en euros et des unités de compte de l’assureur sur les quatre dernières années. L’idée est d’éviter les contrats sous-performants par rapport aux taux moyen du marché.

Enfin, analysez les frais associés, soit les frais d’entrée, de gestion, sur les versements et de sortie. Privilégiez les contrats avec des frais transparents et compétitifs pour améliorer votre épargne.

Assurance-vie avant 70 ans, conclusion

Souscrire une assurance-vie avant 70 ans offre de nombreux avantages, notamment en termes de fiscalité, d’investissement à long terme, de préparation de la retraite et de sécurité financière pour la famille.

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