En 2025, 82 % des Français détiennent un livret A (chiffres de la Banque de France). Sécurisé et accessible, ce livret d’épargne réglementée n’est pourtant plus aussi rentable qu’auparavant. Après 18 mois de gel, depuis le 1er février 2025, le taux d’intérêt du livret A est passé de 3 % à 2,4 %. Pourquoi ne pas épargner plus de 3 000 € sur votre livret A ? Vers quelles alternatives au livret A se tourner ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le livret A en 2025 pour bien placer son argent.
Comprendre le Livret A
Dans le contexte instable actuel, il est indispensable de conserver une épargne disponible à tout moment. En revanche, continuer à alimenter un placement en perte de vitesse est une erreur stratégique.
Le Livret A est particulièrement recommandé pour constituer une épargne de précaution. Il offre une grande flexibilité pour les retraits, rendant les fonds disponibles rapidement en cas de besoin.
Toutefois, pour optimiser son épargne, il est conseillé de ne pas y laisser des sommes trop importantes et de diversifier ses placements vers des options plus rémunératrices.
Chez Nalo, nous recommandons de conserver l’équivalent de deux mois de salaire sur votre compte courant. Cette somme permet de couvrir les dépenses courantes et d’éviter les découverts bancaires.
Les limites du Livret A : pourquoi il ne faut pas y placer trop d’argent ?
Si vous possédez un livret A, les nouvelles pour votre épargne ne sont pas bonnes en 2025. Le 28 mars dernier, l’Insee a rendu publiques ses prévisions pour 2025 et fixe l’inflation à 0,8 %.
Si cette évolution est une bonne nouvelle pour votre pouvoir d’achat, cela ne l’est pas pour votre épargne. Car le rendement du livret A sera recalculé au mois d’août 2025 en fonction de ce nouveau taux et devrait vraisemblablement à nouveau chuter aux alentours de 2 %.
Pour rappel, le rendement du livret A est calculé en fonction de l’inflation et des prix à la consommation hors tabac. Ainsi, chaque année, le taux d’intérêt du livret A est revu à deux reprises : le 1er février et le 1er août.
Pourquoi la baisse du taux du livret A est un problème en 2025 ? Parce que votre épargne devient moins rémunératrice, ce qui vient impacter votre patrimoine financier. Vous passez à côté d »un coût d’opportunité ».
Le coût d’opportunité consiste à mesurer les bénéfices qu’un investisseur peut recevoir d’un placement alternatif au livret A. I
l s’obtient en calculant la différence de rendement entre deux produits d’épargne. Concrètement, en plaçant votre épargne sur un produit financier, autre que le livret A, vous pouvez augmenter vos gains.
Plus la somme placée sur le produit d’épargne est élevée, plus le coût d’opportunité est grand. Il est donc important de bien choisir son produit financier et de limiter l’épargne investie sur votre livret A.
Exemple
Un épargnant dispose de 10 000 euros qu’il souhaite investir dans un produit d’épargne sécurisée. Il hésite entre un livret A et une assurance-vie. Il décide donc de calculer le coût d’opportunité pour faire son choix.
| Gains en 2025 | |
| Livret A à 2,4 % | 240 |
| Assurance-vie en fonds en euros à 4 % | 400 |
Le coût d’opportunité est de 160 €. S’il choisit le livret A, il perd 160 € de gains potentiels en 2025. L’épargnant a donc, dans ce cas, tout intérêt à opter pour l’assurance-vie.
Combien faut-il réellement laisser sur son Livret A ?
Faut-il donc continuer de placer de l’argent sur votre livret A en 2025 ? Oui, mais seulement jusqu’à un certain plafond. En théorie, le livret A possède un plafond limitant votre capacité d’épargne sur ce placement.
L’épargne accumulée sur votre livret A doit donc se limiter à un montant pour lequel votre coût d’opportunité reste faible. Toutefois, le montant placé doit pouvoir aussi couvrir vos besoins en cas de dépenses imprévues. Il doit donc être défini en fonction de votre profil et de votre situation :
- Si vous avez des revenus irréguliers, conservez à minima 5 000 € sur votre livret A.
- Si votre épargne est destinée à couvrir des besoins ponctuels, 3 000 € seront suffisants.
Quelles alternatives pour optimiser votre épargne ?
Lorsque vous vous posez la question suivante : »Pourquoi ne pas épargner plus de 3 000 euros sur son livret A ? » Il faut envisager une seule réponse : »Je n’ai pas besoin de plus en cas d’urgence ».
Pour tous vos autres projets de vie, d’autres produits financiers plus adaptés ou conçus sur mesure vous permettent de remplir vos objectifs patrimoniaux. L’assurance-vie est une des alternatives évidentes au livret A, notamment pour le financement d’une résidence principale, d’un voyage ou d’études supérieures pour les enfants.
Optez pour la diversification financière ! Il existe plusieurs alternatives au livret A :
Les ETF en assurance-vie
Récemment arrivés dans les offres d’assurance-vie, les ETF (Exchange-Traded Funds) sont des fonds d’investissement cotés en Bourse. Ils ont la capacité de répliquer les performances d’un indice boursier, comme le CAC 40 ou encore le S&P 500.
Les ETF en assurance-vie présentent l’avantage de booster votre diversification financière en une seule transaction ! Par exemple, en optant pour un ETF sur un S&P 500, vous investissez dans les 500 plus grandes entreprises américaines et répartissez ainsi les risques de perte.
Les ETF sont une alternative intéressante au livret A, car ils se calquent sur les performances des indices boursiers.
Or, ces derniers ont, historiquement, généré des rendements annuels moyens supérieurs à 8 %. En plaçant votre épargne sur des ETF, tels que MSCI World et S&P 500, vous vous garantissez des revenus supérieurs au taux du livret A en 2025.
Petit plus : les ETF en assurance-vie présentent une forte liquidité et des frais de gestion réduits (entre 0,0 et 0,50 % en fonction du contrat).
Profitez d’une assurance-vie sur-mesure pour faire fructifier votre épargne
Je découvre l’assurance-vie NaloLes fonds euros en assurance-vie
Les fonds euros de l’assurance-vie sont une des alternatives au livret A, idéale pour les épargnants prudents qui recherchent la sécurité et la liquidité.
En effet, les fonds euros présentent une garantie en capital. Au même titre que le livret A, le risque de perte est nul. De plus, il reste disponible à tout moment.
L’assurance-vie est un placement à moyen ou long terme qui offre également une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention.
À ce titre, les fonds en euros présentent un atout supplémentaire face au livret A, pour une performance équivalente. En effet, le rendement des fonds euros est estimé entre 2 % et 4,5 % en 2025.
Plan Epargne Retraite (PER)
Si vous envisagez d’épargner pour préparer votre retraite, le livret A n’est assurément pas le produit financier à choisir. Le Plan d’Épargne Retraite (PER), mis sur le marché en 2019, est le placement le plus adapté.
Avec un rendement moyen variable en fonction des supports d’investissement, il propose une déduction fiscale des versements à l’entrée. Un avantage qui permet, sur le long terme, de faire fructifier son épargne à moindre coût.
Contrairement au livret A, le capital d’un PER est bloqué jusqu’à l’âge du départ à la retraite du souscripteur. Cette solution est à envisager sur le long terme uniquement.
Livrets boostés
Sur le court terme, les livrets boostés peuvent offrir un meilleur rendement qu’un livret A. Il s’agit donc d’une solution à étudier si vous souhaitez faire fructifier rapidement votre capital.
Aussi appelés « super livrets », les livrets boostés sont des livrets d’épargne non réglementée, proposés par certaines banques. À la différence d’un livret A, les règles des livrets boostés sont fixées par la banque qui propose le produit.
Ainsi, les banques offrent des taux boostés durant les premiers mois d’ouverture du contrat. Les rendements sont donc généralement supérieurs à ceux affichés par les livrets d’épargne réglementée.
Les plafonds de ces livrets sont très élevés permettant d’accumuler un capital important sans prendre de risque. De plus, l’épargne reste disponible à tout moment et peut être gérée en ligne.
À savoir : les gains perçus sur les livrets boostés doivent être déclarés à l’administration fiscale, car ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %. C’est le point noir de cette alternative au livret A.
Tableau récapitulatif des placements alternatifs
| Placement | Rendement moyen | Horizon recommandé | Avantage clé |
| Livret A | 3 % net | Court terme (dépenses imprévues) | Disponibilité totale |
| Assurance-vie ETF | 6 à 10 % brut | Moyen/long terme | Diversification mondiale |
| Fonds euros | 3 à 3,5 % net | Moyen terme | Capital garanti |
| Plan Épargne Retraite | Variable selon les supports | Long terme | Avantage fiscal à l’entrée |
| Livret boosté | 3 à 4 % net | Court terme | Meilleur rendement court terme |
Stratégie d’épargne optimale : comment répartir vos fonds intelligemment ?
Pour une stratégie d’épargne optimale, le livret A ne se suffit pas à lui-même. Mais pourquoi choisir quand on peut tout avoir ?
La diversification financière est la clef d’une stratégie solide. De plus, elle combine tous les atouts de plusieurs placements : épargne sécurisée, rendement dynamique et optimisation fiscale sur le long terme.
Voici la répartition proposée par nos experts pour faire fructifier votre épargne intelligemment :
- 3 000 € sur le Livret A pour les dépenses urgentes.
- 5 000 € sur un fonds euros pour sécuriser votre épargne.
- 7 000 € sur des ETF en assurance-vie pour dynamiser votre épargne.
- 5 000 € sur un PER pour anticiper votre retraite avec avantage fiscal.
Cette répartition n’est pas nécessairement celle qui convient à tous les épargnants. Les montants versés et le choix des produits financiers sont à adapter en fonction de votre profil et de votre situation financière.
Conclusion : osez diversifier votre épargne
Bien que mettre de l’argent de côté sur un placement sécurisé a un effet rassurant, il est contre-productif d’épargner plus de 3 000 € sur son livret A. L’inflation et l’épargne ne font pas toujours bon ménage.
En 2025, le taux du livret A va encore diminuer. Les livrets d’épargne réglementée constituent une bouée de sauvetage qu’il est nécessaire d’avoir, mais ce n’est pas le seul outil de survie en matière de patrimoine.
Plusieurs alternatives au livret A offrent des avantages intéressants. En fonction de votre profil d’épargnant et vos objectifs patrimoniaux, certains produits seront plus adaptés que d’autres. Toutefois, il ne faut pas oublier que la force d’une bonne stratégie patrimoniale réside dans la diversification financière. Pour savoir lesquels choisir, intéressez-vous au « coût d’opportunité ».
Il ne faut pas hésiter à explorer des supports plus rentables, comme les ETF, pour valoriser votre épargne. Si le choix des supports s’avère difficile, n’hésitez pas à opter pour la gestion déléguée sur vos contrats.
Avec son approche flexible et performante, elle vous permet d’optimiser votre épargne facilement. Et, en cas de doute, les conseillers Nalo sont là pour vous guider.
Sources
1.https://www.insee.fr/fr/statistiques/8540337
2.https://cercledelepargne.com/baisse-du-taux-du-livret-a-le-1er-fevrier-2025-quelles-consequences
Vous souhaitez investir ?
Je ne comprends pas il ne faut pas lasser plus de 3000 € sur un livret A qui rapporte seulement 3 % (sans fiscalité) mais il vaut mieux placer son argent dans une assurance vie qui rapporte entre 2 et 3 % (si je me trompe pas avec de la fiscalité) donc cela me semble moins intéressant
Et vous parlez d’un taux de 6 % pour le LEP sur un article écrit en novembre 2024 alors qu’il n’est qu’à 4%…
Et vous indiquez ‘Les comptes à terme représentent une autre possibilité. En bloquant votre épargne pour une durée déterminée, vous pouvez obtenir des taux plus élevés, souvent entre 1,5 et 3%. » toujours pas plus avantageux…
Au garder plus de 3000€ sur le livret A qui n’est pas bloqué éventuellement sur le LEP mais qui ne fait que diminuer. Ou après les taux plus intéressants mais plus à risques mais en fait il faut ce diversifier…
Bonjour et merci pour votre commentaire,
Vous soulevez plusieurs points intéressants. Permettez-moi de clarifier :
Livret A vs Assurance-vie : Le livret A est un excellent outil pour une épargne de précaution immédiate, mais son rendement est limité (2,5 % à partir de février 2025, sans fiscalité). Une assurance-vie, bien qu’elle puisse offrir un rendement proche (notamment sur le fonds euro), reste un placement à moyen ou long terme, avec une fiscalité avantageuse au-delà de 8 ans. Elle permet aussi d’accéder à des supports diversifiés, qui peuvent viser des rendements plus élevés selon votre profil d’investisseur.
Taux du LEP : Vous avez raison, le taux du LEP est bien de 4 %. Nous mettons à jour l’article.
Comptes à terme : Ces solutions sont parfois utilisées pour bloquer une partie de l’épargne avec une garantie du capital, mais elles ne conviennent en effet pas toujours pour optimiser les rendements, surtout par rapport à l’inflation.
Diversification : Vous avez tout à fait raison sur ce point ! La clé est de diversifier selon vos besoins : une partie en épargne de précaution (livret A ou LEP), une autre en placements à long terme (assurance-vie, immobilier, etc.), et éventuellement des supports plus dynamiques pour chercher un meilleur rendement.
Encore merci pour votre lecture et vos remarques constructives.
En effet, la recommandation de ne pas dépasser 3 000 € sur le livret A n’a pas été pertinente jusqu’à ce jour car selon tous critères types « Livret » : rendement/fiscalité/disponibilité/risques, le livret A est meilleur que tous les « super-livrets »
Seul bémol, le plafond (mais repoussé si on capitalise les intérêts)
De plus comparer les taux actuels des super-livrets au futur taux à 2.5% du livret A est hasardeux, car les taux des super-livrets ont une probabilité réelle de suivre la tendance.
Un tien vaut mieux que deux « tu l’auras » : ne bradez pas votre livret A, attendez le printemps pour décider 🙂
Bonjour Monsieur,
Vous avez raison sur plusieurs points, notamment sur le fait que le Livret A reste un placement attractif par rapport aux super-livrets pour son rendement net, sa fiscalité avantageuse et sa disponibilité. Cependant, il est important de rappeler que le Livret A ne protège pas de l’érosion monétaire liée à l’inflation. Pour des horizons de moyen ou long terme, il peut être pertinent de réfléchir à des solutions complémentaires, comme l’investissement, qui offrent des rendements potentiellement supérieurs malgré une prise de risque mesurée.
Cordialement,