Assurance-vie et assurance-décès : quelles différences ? 

Assurance-vie et assurance-décès sont deux produits souvent confondus. Pourtant, ils répondent à des objectifs très différents. Le premier est conçu pour épargner et transmettre un patrimoine. Le second vise à protéger financièrement vos proches en cas de décès prématuré. Alors, comment choisir le bon contrat en fonction de vos besoins ? Comment bien comprendre les différences entre les deux contrats pour choisir celui adapté à votre situation familiale ? Réponses à travers notre article.

Assurance-vie VS assurance-décès : quelles sont les différences ? 

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ? 

L’assurance-vie est un produit d’épargne sur lequel vous pouvez placer de l’argent (des primes) que ce soit en une fois ou par versements réguliers.

Ce capital peut fructifier au fil des années en fonction des placements que vous souhaitez faire (sur des supports en unités de compte, des fonds en euros, etc.). L’argent placé vous appartient et vous pouvez, à tout moment, le retirer, que ce soit partiellement ou en totalité. 

Ouvrir un contrat d’assurance-vie peut répondre à plusieurs objectifs. Vous pouvez vous en servir pour : 

• constituer une épargne ;
• financer des projets (achat immobilier, études des enfants, etc.) ;
• transmettre un capital dans des conditions fiscales avantageuses ;
• bénéficier d’avantages fiscaux (après 8 ans, les retraits sont fiscalement optimisés). 

Voici comment fonctionne une assurance-vie : 

• Vous signez un contrat avec une compagnie d’assurance et choisissez le type de support d’investissement (fonds euros sécurisés, unités de compte plus risquées, mais potentiellement plus rentables).
• Vous versez de l’argent sur le contrat, soit en une fois (versement unique), soit régulièrement (versements programmés) en fonction de vos moyens.
• Vous pouvez faire des retraits à tout moment (appelés rachats) ou laisser votre épargne croître.
• En cas de décès, votre capital est versé aux bénéficiaires désignés avec une fiscalité avantageuse.

Prenons un exemple concret, mais volontairement simplifié. Vous ouvrez une assurance-vie pour épargner en vue de votre retraite ou pour transmettre un capital à vos enfants.

Vous investissez 10 000 € sur un contrat. Vous choisissez de placer 70 % sur un fonds en euros sécurisé (rendement annuel moyen de 2 %) et 30 % sur des unités de compte (potentiellement plus risquées, rendement moyen estimé à 5 %).

Vous décidez de retirer 2 000 € pour financer un projet après 8 ans de vie de votre contrat et bénéficiez d’un abattement de 4 600 € (vous ne devrez donc aucun impôt sur ce retrait). 

En cas de décès, vos bénéficiaires désignés récupèrent la totalité de votre épargne. Ils profitent d’un abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire avant que les droits ne s’appliquent (pour les sommes versées avant vos 70 ans). 

Qu’est-ce qu’une assurance-décès ? 

L’assurance-décès est un contrat d’assurance qui vise à protéger vos proches en leur versant une somme d’argent (un capital) ou une rente si vous décédez pendant la durée de validité du contrat. Contrairement à l’assurance-vie, elle ne sert pas à épargner. Il s’agit d’un outil de protection financière.

Ouvrir un contrat d’assurance-décès peut répondre à plusieurs objectifs. Vous pouvez vous en servir pour : 

• Protéger vos proches. En cas de décès, elle permet de garantir un soutien financier à vos bénéficiaires, notamment pour maintenir leur niveau de vie.
• Mieux préparer l’avenir. Le contrat offre une certaine sécurité financière à ceux que vous laissez derrière vous.

Voici comment fonctionne le contrat : 

• Vous signez un contrat avec une compagnie d’assurance, et ensemble, vous fixez le montant du capital ou de la rente à verser aux bénéficiaires en cas de décès.
• Vous payez des cotisations, soit régulièrement (mensuelles ou annuelles), soit en une seule fois. Ces cotisations dépendent de plusieurs facteurs (votre âge, votre état de santé, etc.). 
• Si vous décédez pendant la période couverte par le contrat, vos bénéficiaires reçoivent la somme prévue.
• Si vous êtes toujours en vie à la fin de la période, le contrat s’arrête sans remboursement des cotisations payées.

Prenons un exemple concret (mais volontairement simplifié). Vous souscrivez une assurance décès pour protéger votre famille en cas d’accident ou de décès prématuré.

Vous êtes âgé de 35 ans et vous choisissez un capital garanti de 100 000 € pour vos proches en cas de décès. Vous payez une cotisation annuelle de 360 € pendant 20 ans.

En cas de décès durant la période couverte, vos proches reçoivent 100 000 €, qu’ils peuvent utiliser pour rembourser un prêt, financer les études des enfants ou couvrir des dépenses courantes. 

Quelles sont concrètement les différences entre assurance-vie et assurance-décès : tableau récapitulatif

Passons en revue les différences clés entre l’assurance-vie et l’assurance-décès. Ces deux contrats répondent à des besoins très différents, comme vous l’avez vu précédemment. Voici un tableau comparatif qui vous permettra de mieux comprendre leurs dissemblances. 

Critère	Assurance-vie	Assurance-décès
Objectif principal	Épargner et transmettre un capital.	Protéger financièrement vos proches en cas de décès.
Durée du contrat	Flexible, souvent longue (pas de durée fixe).	Limitée dans le temps (durée déterminée : 10, 20 ans, jusqu’à un âge précis) ou jusqu’à un décès.
Versements	Vous versez de l’argent pour constituer une épargne.	Vous payez des cotisations pour garantir un capital en cas de décès.
Capital en cas de décès	Le capital accumulé (épargne + gains) est transmis aux bénéficiaires.	Le capital garanti (et non pas le total de vos cotisations) est versé aux bénéficiaires.
Capital en cas de vie	Vous pouvez récupérer votre épargne (via des retraits).	Le contrat prend fin sans restitution des cotisations versées.
Garantie du capital	Fonds euros : garanti. Unités de compte : non garanties.	Capital garanti en cas de décès pendant la période couverte.
Type de besoin	Placement, épargne, retraite, transmission de patrimoine.	Protection financière des proches (remboursement de prêt, soutien familial, etc.).
Remboursement	Vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne.	Pas de remboursement des cotisations si vous êtes encore en vie.

S’il fallait résumer :

• L’assurance-vie est un produit d’épargne qui permet de constituer un capital pour vos projets ou vos héritiers.
• L’assurance-décès est un produit de prévoyance, conçu pour protéger financièrement vos proches en cas d’accident de la vie.
• Avec l’assurance-vie, vous récupérez votre épargne (et les gains réalisés) si vous êtes toujours en vie.
• Avec l’assurance-décès, les cotisations sont perdues si vous êtes en vie à la fin du contrat.
• L’assurance-vie est un outil d’investissement, de préparation de la retraite et de transmission de patrimoine.
• L’assurance-décès est un filet de sécurité pour garantir un capital à vos proches en cas de décès prématuré.

Comment choisir entre assurance-vie et assurance-décès ? 

Pour choisir entre assurance-vie et assurance-décès : 

• Identifiez vos priorités. Si vous souhaitez constituer une épargne pour vos projets ou transmettre un capital à vos proches avec des avantages fiscaux, l’assurance-vie est idéale. Si votre objectif est de leur garantir un capital immédiat en cas de décès, l’assurance-décès est plus adaptée.
  
  
• Pensez à votre situation familiale. Si vous avez des enfants ou un conjoint à charge, l’assurance-décès peut sécuriser leur avenir en cas de décès prématuré. Si vos enfants sont autonomes et que vous cherchez à transmettre un patrimoine ou épargner, l’assurance-vie peut être plus pertinente.

Mais n’oubliez pas que les deux produits peuvent tout à fait être complémentaires. Vous pouvez, en effet, ouvrir une assurance-vie et une assurance-décès pour combiner épargne et protection.

Vous souscrivez ainsi à une assurance-décès pour garantir un capital immédiat en cas d’imprévu. L’assurance-vie, quant à elle, vous servira à épargner et préparer vos projets à long terme.