Conseils sur l’assurance-vie : guide pour optimiser votre épargne

Investir dans une assurance-vie peut sembler intimidant, surtout en l’absence d’informations claires sur les choix à faire. Rassurez-vous, cet article est là pour vous guider et vous empêcher de passer à côté des nombreux avantages offerts par une assurance-vie. Découvrez comment exploiter au mieux ce merveilleux outil de gestion financière !

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

Définition et fonctionnement

L’assurance-vie est l’un des principaux moyens d’épargne en France. L’assuré réalise des versements (réguliers ou uniques) sur un contrat d’assurance-vie qui est placé ensuite sur des fonds euros ou des unités d’actifs, en fonction des choix réalisés lors de la souscription. 

Les versements de l’assurance-vie peuvent être effectués sous forme de capital ou de rente au bénéficiaire désigné, notamment en cas de décès de l’assuré ou en cas de rachat total ou partiel par l’assuré.

Cas d’utilisation

À court terme, l’assurance-vie permet de pallier les aléas financiers avec un rachat partiel ou total des fonds. Mais l’utilisation la plus courante de l’assurance-vie reste un investissement sur le long terme. En effet, un particulier peut choisir d’investir dans une police d’assurance-vie pour préparer sa retraite.

Il aura alors le choix entre une sortie en rente viagère (versement mensuel, trimestriel ou annuel fixe jusqu’au décès), une sortie mixte (rachat partiel et rente viagère), un rachat partiel ou un rachat total. Dans tous les cas, on parle d’assurance-vie en cas de vie.

L’assurance-vie peut aussi protéger financièrement les bénéficiaires en cas de décès. Imaginons une famille où une seule personne apporte l’essentiel des revenus : en souscrivant une assurance-vie, elle s’assure que sa famille aura les moyens financiers pour maintenir son niveau de vie, payer des frais d’études ou rembourser un prêt immobilier, même en son absence. On parle alors d’assurance-vie en cas de décès.

Le contrat d’assurance-vie idéal reste le contrat mixte de vie et décès. Pour cause, il allie protection financière de la famille et planification de la retraite.

Pourquoi souscrire une assurance-vie ?

Avantages fiscaux

L’assurance-vie est non seulement un outil de protection et d’épargne, mais aussi un véhicule fiscal particulièrement avantageux.

Fiscalité sur les intérêts générés	Les sommes investies dans un contrat d’assurance-vie bénéficient d’une fiscalité allégée après huit ans. Chaque assuré peut bénéficier d’un abattement annuel sur les intérêts de 4 600 euros pour une personne seule ou de 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé.
Fiscalité sur les rachats	La fiscalité sur les rachats, qu’ils soient partiels ou totaux, est également favorable. Depuis 2018, les gains rachetés avant ou après huit ans sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux). Après huit ans, les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé. Ils sont ensuite soumis à un PFU de 24,7 % (7,5 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) pour les versements inférieurs à 150 000 €.
Abattement en cas de succession	Les versements effectués après 70 ans bénéficient d’un abattement global de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires. Les sommes excédant ce montant sont soumises aux droits de succession. Les versements effectués avant 70 ans bénéficient d’une exonération des droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà de ce montant, les sommes sont soumises à une taxation progressive de 20 % jusqu’à 700 000 €, puis à 31,25 % au-delà. Les versements effectués avant 70 ans bénéficient d’une fiscalité spécifique pour toute épargne à partir de 150 000 euros. Bon à savoir : lorsque le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire de Pacs, les sommes versées sont également exonérées de prélèvement ou de droits de succession.

Flexibilité

L’assurance-vie offre une flexibilité exceptionnelle en termes de gestion et d’accessibilité des fonds. Les assurés peuvent ajuster leur niveau de risque (fonds euros ou en unités de compte), modifier leur gestion, changer leurs bénéficiaires ou encore retirer leurs fonds à tout moment. Cette adaptabilité fait de l’assurance-vie un outil idéal pour répondre à des besoins financiers changeants au cours de la vie de l’assuré.

Garanties et sécurité offertes

En plus de ses avantages fiscaux et de sa flexibilité, l’assurance-vie peut inclure différentes garanties additionnelles. Parmi celles-ci, on trouve, par exemple, la garantie plancher qui protège l’épargne investie en unités de compte contre les fluctuations négatives du marché.

Comment choisir la meilleure assurance-vie ?

Déterminer vos objectifs financiers

Que souhaitez-vous accomplir ? Accumuler un capital pour la retraite ? Protéger votre famille ? Financer un projet futur comme l’achat d’une maison ? Comprendre vos besoins personnels vous aidera à sélectionner le contrat aligné avec vos aspirations.

Vérifier la performance en fonds euros et unités de compte

Examinez l’historique de performances en fonds euros et unités de compte sur les quatre dernières années. Si c’est moins que le taux moyen du marché, évitez ce contrat. Car même si ce n’est pas toujours un indicateur fiable des résultats futurs, cela donne une idée de la solidité et de la fiabilité de l’assureur.

Analyser les frais associés aux contrats d’assurance-vie

Il est également primordial de comparer les frais d’entrée, les frais de gestion annuels, les frais sur les versements et les éventuels frais de sortie. Optez pour des contrats avec des frais transparents et compétitifs pour maximiser votre épargne !

Comment créer et gérer votre profil d’investisseur ?

Évaluer votre tolérance au risque

En assurance-vie, il existe deux types de contrats :

• Monosupport : Investissement uniquement en fonds en euros garantissant le capital investi. Ce contrat est avantageux pour ceux qui cherchent la sécurité. Cependant, les rendements sont plus faibles, surtout avec les taux d’intérêt bas des contrats.
  
• Multisupport : Investissement dans des fonds en euros et des unités de compte liées aux marchés financiers. Avec une gestion prudente, vous pouvez obtenir une certaine croissance du capital, mais elle peut être moins substantielle qu’une gestion plus dynamique en raison des rendements généralement plus faibles des fonds en euros.

Ce choix dépend alors de plusieurs facteurs tels que votre horizon de placement, vos objectifs financiers et votre sensibilité aux risques. Plus le temps entre le premier dépôt et la date de retrait envisagée est long, plus vous pouvez investir en unités de compte. De même, si vous cherchez un rendement important.

À l’inverse, si vous préférez garantir votre capital sans générer de gains substantiels, les fonds euros sont à privilégier.

Actualiser votre profil d’investisseur régulièrement

Les changements de vie tels qu’un mariage, une naissance, l’approche de la retraite ou une modification de votre situation financière peuvent influencer votre tolérance au risque et vos objectifs financiers.

De manière générale, il est conseillé de réviser votre profil tous les deux ou trois ans. Cela assure une stratégie d’investissement alignée avec vos objectifs actuels et votre situation financière.

La clause bénéficiaire

Rédiger une clause bénéficiaire efficace

La clause bénéficiaire détermine qui recevra les fonds de votre assurance-vie en cas de décès. Vous pouvez nommer une personne spécifique, plusieurs individus, une association ou même une fondation.

Dans tous les cas, soyez précis dans l’identification des bénéficiaires avec le nom complet, la date de naissance, voire le lien de parenté.

Modifier la clause bénéficiaire en fonction de votre situation

Votre situation personnelle a évolué avec le temps ? Mariage, divorce, naissance d’un enfant ou décès d’un bénéficiaire… Autant de situations de la vie qui impliquent de mettre à jour la clause bénéficiaire.

Comment optimiser votre épargne assurance-vie ?

Approvisionnement régulier du contrat

Avec une assurance-vie, deux choix s’offrent à vous : versements réguliers ou uniques. Sachez qu’en versant des sommes fixes à intervalles réguliers, vous profitez de l’effet de lissage du marché, ce qui réduit le risque lié à la volatilité des investissements.

Par ailleurs, vous maximisez les intérêts composés. Autrement dit, les intérêts gagnés génèrent à leur tour des intérêts, etc. Cette méthode est particulièrement bénéfique pour les objectifs financiers à long terme, tels que la retraite.

Stratégies de diversification en assurance-vie

Diversifier vos investissements est crucial pour minimiser les risques et maximiser les rendements. Cela implique de répartir votre capital entre différents types de supports d’investissement, tels que les fonds en euros, les unités de compte, des fonds immobiliers…

Gestion active VS Gestion passive

La gestion active, aussi appelée gestion libre, revient à gérer vous-même vos placements au sein de votre contrat. Cela requiert une certaine connaissance des marchés financiers, mais peut offrir des rendements supérieurs (si gérée correctement).

La gestion passive, aussi appelée gestion pilotée, laisse la gestion de vos investissements à des professionnels, selon le profil de risque prédéfini. Ce fonctionnement est idéal pour ceux qui souhaitent bénéficier de l’expertise de gestionnaires professionnels pour une optimisation d’assurance-vie parfaite.

Conseils pour l’assurance-vie, conclusion

L’assurance-vie est un outil incontournable pour quiconque souhaite sécuriser son avenir financier et celui de ses proches. De la définition de vos objectifs financiers à la création et la gestion de votre profil investisseur, en passant par le choix de votre gestionnaire de votre assurance-vie, vous avez désormais toutes les cartes en main.

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