Optimisez le rendement d’une assurance-vie en 2025 : Découvrez les taux et calculs de performance

Critère essentiel dans le choix d’un contrat d’assurance-vie, le rendement des supports n’est pas figé. Il évolue au fil du temps. Ainsi, un contrat offrant un taux de rendement attrayant il y a cinq ans peut s’avérer moins compétitif en 2025. Découvrez comment optimiser le rendement de votre contrat d’assurance-vie.

En 2025, l’assurance-vie séduit toujours les épargnants. Ce regain d’intérêt s’explique principalement par la hausse des taux d’intérêt, qui vient dynamiser la performance des contrats. 

Pour rester compétitifs face aux livrets d’épargne réglementée, les assureurs revalorisent les taux des fonds en euros. C’est donc le moment idéal pour améliorer le rendement de votre assurance-vie.

Souvent plébiscitée pour sa sécurité et sa stabilité, l’assurance-vie permet également de faire fructifier votre épargne. Pour maximiser la performance de votre contrat, il est essentiel de connaître le rendement des supports sur lesquels vous investissez. 

Pour ce faire, il vous suffit de calculer le rendement réel de votre assurance-vie.

Comment se calcule le rendement d’une assurance-vie ?

Comment se calcule le rendement d’une assurance-vie ?

Le rendement de votre assurance-vie dépend directement de la stratégie d’investissement que vous adoptez. 

Calculer ce rendement à un instant T vous permet de savoir si vous maximisez la performance de votre contrat et, si nécessaire, d’ajuster votre stratégie en conséquence.

Rendement d’une assurance-vie : fonds en euros vs unités de compte

Tous les rendements ne se valent pas. Le taux d’intérêt des fonds en euros diffère de celui des supports en unités de compte (UC). Ainsi, en fonction de l’allocation de votre épargne, le rendement global de votre assurance-vie varie.

• Contrat monosupport : Votre capital est investi exclusivement dans des fonds en euros. Seul le rendement de ce support vous concerne.
• Contrat multisupport : Votre épargne est répartie entre des fonds en euros et des unités de compte.

Vous devez alors :

1. Identifier la répartition de votre capital sur chaque support.
2. Calculer le rendement de chacun d’eux.
3. Déterminer le rendement global en fonction de cette répartition.

 Rendement brut, rendement net et rendement réel : quelles différences ?

Avant de calculer la performance de votre assurance-vie, il est crucial de distinguer trois types de rendement :

• Rendement brut : Correspond à la performance financière des fonds investis avant déduction des frais de gestion et des prélèvements fiscaux.
• Rendement net : Représente le gain après déduction des frais relatifs à votre contrat (frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage) et des prélèvements fiscaux.
• Rendement réel :Tient compte de l’inflation. Il s’obtient en soustrayant le taux d’inflation au rendement net, offrant ainsi une vision plus précise de l’évolution de votre pouvoir d’achat.

La différence entre le rendement brut et le rendement net peut être significative selon le poids des frais appliqués à votre contrat. Vérifiez attentivement les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage, car ils peuvent fortement impacter vos gains.

Calculer le rendement des fonds en euros

La performance réelle d’un fonds en euros se calcule selon la formule suivante :

(Capital initial + Intérêts nets de frais) − Fiscalité applicable = Plus-value nette

Pour obtenir le rendement effectif, comparez ensuite la plus-value nette au capital initial.

 Mesurer le rendement des unités de compte (UC)

Les unités de compte (UC) offrent un potentiel de rendement supérieur aux fonds en euros, notamment sur le long terme. Cependant, elles comportent un risque de perte en capital. L’optimisation de ces supports demande donc plus de vigilance.

Pour évaluer la performance des UC, il est essentiel de suivre l’évolution de leur valeur liquidative.

 La valeur liquidative représente la valeur de revente de vos unités de compte à un instant donné.

Comment calculer la variation de la valeur liquidative ?

Utilisez cette formule : Variation de la valeur liquidative = Valeur actuelle−Valeur au moment de l’investissement

Ensuite, pour obtenir le rendement net des UC : Rendement net = Variation de la valeur liquidative − Totalité des frais

Comparez toujours le rendement obtenu à un indice de référence (benchmark) pour évaluer la performance relative de vos investissements. Prenez également en compte la durée d’investissement envisagée, car un rendement sur le court terme peut être trompeur.

Quels sont les taux d’assurance-vie en 2025 ?

Les rendements des fonds en euros en 2025

En janvier 2025, les assureurs ont publié les performances des fonds en euros pour 2024. Ces données offrent aux épargnants une vision claire de l’évolution des rendements passés, bien qu’il soit essentiel de rappeler que les performances passées ne garantissent pas les performances futures.

 Prévisions pour 2025 :
Le rendement des fonds en euros est estimé entre 2,5 % et 4 %.

À titre de comparaison :

• 2023 : taux moyen de 2,6 %
• 2024 : rendement prévu et confirmé à 2,5 %

L’évolution de ces taux dépend principalement des marchés obligataires, puisque les fonds en euros sont majoritairement investis en obligations. 

En 2025, la baisse des taux directeurs décidée par la Banque centrale européenne (BCE) impacte négativement ces rendements. Cependant, la stabilisation de l’inflation autour de 2 % permet d’obtenir un rendement réel positif.

💡 Malgré un contexte économique incertain, les fonds en euros demeurent un placement sécurisé au sein de votre contrat d’assurance-vie.

Rendement des unités de compte (UC) en 2025

Les unités de compte (UC) offrent des perspectives de rendement potentiellement plus élevées, mais avec un risque de perte en capital. 

Les performances dépendent des marchés financiers internationaux et des classes d’actifs choisies (obligations, actions, OPCVM, ETF, private equity, etc.).

🔎 Facteurs d’influence pour 2025 :

• Europe : Les marchés sont impactés par des incertitudes politiques au sein de l’Union européenne.
• États-Unis : La victoire de Donald Trump en 2024 a stimulé les marchés américains, créant un écart de performances avec l’Europe.
• Contexte mondial : La guerre en Ukraine et la crise du logement continuent de peser sur la stabilité des marchés.

Les rendements des UC en 2025 devraient suivre les tendances observées fin 2024, avec des variations selon les zones géographiques et les actifs sélectionnés. Diversifier vos investissements reste essentiel pour limiter les risques.

Stratégies pour maximiser le rendement de votre assurance-vie

 1. Diversifiez vos investissements

L’assurance-vie est une enveloppe d’investissement offrant l’accès à différents supports. Pour maximiser le rendement global de votre contrat, la diversification est essentielle.

Pourquoi diversifier ?

• Les unités de compte (UC) offrent des rendements potentiellement plus élevés, mais avec un risque de perte en capital.
• Les fonds en euros, principalement investis en obligations, garantissent la sécurité de votre capital avec des rendements plus stables.

 En combinant ces supports, vous limitez les risques tout en profitant des opportunités de performance.

 2. Bien choisir ses actifs

Le choix des actifs dépend de votre profil investisseur et de votre stratégie patrimoniale.

🔎 Deux approches possibles :

• Gestion libre : Vous sélectionnez vous-même les supports d’investissement.
• Gestion pilotée : Un professionnel gère votre portefeuille et réalise les arbitrages nécessaires pour optimiser la performance tout en minimisant les risques.

La gestion pilotée est recommandée si vous souhaitez déléguer la gestion tout en bénéficiant d’une allocation adaptée à votre profil.

 3. Effectuez des versements réguliers

Alimenter régulièrement votre contrat permet de :

• Profiter des effets de l’investissement progressif.
• Lisser les variations des marchés financiers.
• Augmenter le potentiel de capitalisation des intérêts.

 4. Exemple de calcul de performance en 2025

Un investisseur célibataire ouvre un contrat d’assurance-vie en 2025 avec un capital initial de 2 000 € et prévoit des versements mensuels de 200 € sur 10 ans.

📈 Comparaison de deux allocations :

• 100 % fonds en euros (rendement de 1,80 %) : épargne finale estimée à 27 969 €.
• 50 % fonds en euros / 50 % UC (rendement moyen de 3 %) : épargne finale estimée à 30 258 €.

💡 Résultat : Une diversification permet de gagner plus de 2 000 € supplémentaires sur la même période.

5. Faut-il revoir son assurance-vie en 2025 ?

Avant de fermer un contrat jugé peu performant, analysez votre stratégie d’investissement. Posez-vous ces questions :

✅ Les performances de mes fonds sont-elles satisfaisantes sur le moyen et long terme ?
✅ Les frais de gestion sont-ils raisonnables ?
✅ Ma répartition d’actifs est-elle optimale ?
✅ Mon contrat bénéficie-t-il d’une gestion pilotée ?

Si vous répondez « non » à l’une de ces questions, un arbitrage est nécessaire. N’hésitez pas à consulter le gestionnaire de votre contrat pour obtenir des conseils personnalisés.

Conclusion

En 2025, malgré la baisse de performance des fonds en euros, l’assurance-vie demeure un placement intéressant.

Pour maximiser votre rendement, il est essentiel d’adopter une stratégie d’investissement adaptée à votre profil et aux conditions du marché.

Dans un contexte économique et politique incertain, la diversification de vos supports reste la meilleure solution pour booster la performance de votre contrat tout en maîtrisant les risques.

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