Face à un contexte économique en mutation, les Français maintiennent un comportement d’épargne soutenu avec une moyenne de 260 euros épargnés mensuellement. Les prévisions pour 2025 suggèrent une persistance de cette tendance, portée par un taux d’épargne record de 18,2% du revenu disponible. Cette dynamique reflète une préoccupation croissante des ménages pour leur sécurité financière, dans un environnement marqué par des évolutions des taux d’intérêt et des ajustements des produits d’épargne réglementée.
Le niveau d’épargne moyen en France fin 2024
Les montants moyens épargnés par mois
L’analyse détaillée des données révèle que 94% des Français placent de l’argent au moins une fois par an, tandis que 42% maintiennent une épargne mensuelle régulière.
Les ménages aux revenus supérieurs à 2 500 euros nets mensuels se démarquent avec une capacité d’épargne moyenne de 600 euros par mois, soit 340 euros au-dessus de la moyenne nationale.
| Catégorie | Montant épargné mensuel |
| Moyenne nationale | 260 € |
| Hauts revenus (>2500€/mois) | 600 € |
| Moins de 35 ans | 270 € |
| 50-64 ans | 229 € |
Les familles avec deux enfants démontrent une propension plus marquée à l’épargne mensuelle, tandis que les cadres et professions intermédiaires maintiennent un rythme d’épargne soutenu.
Répartition de l’épargne par type de placement
L’analyse des choix de placements révèle une préférence marquée pour la sécurité.
Les livrets d’épargne réglementée occupent la première place avec 81% des investissements, suivis par l’assurance-vie qui représente 29% des placements.
Les produits d’investissement se répartissent comme suit :
- Plan d’Épargne en Actions (PEA) : 13% des versements, privilégié pour la croissance à long terme
- Plan Épargne Retraite (PER) : 10% des allocations, en progression constante
- Investissements immobiliers : 3% des placements hors SCPI
Cette répartition reflète une stratégie d’épargne prudente, avec une forte orientation vers les produits garantis par l’État.
La hausse des taux d’intérêt en 2024 renforce cette tendance, notamment sur les livrets réglementés.
Comparaison avec les années précédentes
L’évolution du taux d’épargne marque une progression constante depuis 2022.
La Banque de France note un passage de 16,8% en 2022 à 17,6% au deuxième trimestre 2024, signant une hausse significative du pouvoir d’épargne des ménages.
| Année | Taux d’épargne | Montant moyen mensuel |
| 2022 | 16,8% | 220€ |
| 2023 | 16,9% | 240€ |
| 2024 | 17,6% | 260€ |
Cette augmentation s’explique notamment par une meilleure rémunération des placements. Le rendement moyen des livrets réglementés a grimpé, passant de 2% à 3% sur la période, stimulant la capacité d’épargne des Français.
Quelle épargne moyenne selon l’âge en 2025 ?
L’épargne des moins de 35 ans
La nouvelle génération d’épargnants se distingue par des comportements financiers novateurs. 78% des jeunes actifs placent de l’argent chaque mois, un taux deux fois supérieur à la moyenne nationale.
Les moins de 35 ans privilégient une épargne de précaution tout en restant ouverts aux placements dynamiques.
Leur appétence pour les investissements responsables se révèle particulièrement marquée : 17% d’entre eux choisissent des produits financiers verts, contre seulement 6% pour les 35-64 ans.
Face aux défis de leur avenir, ces épargnants adoptent une stratégie diversifiée :
- PER : 55% envisagent d’en ouvrir un
- Épargne mensuelle : 270€ en moyenne
- Investissements responsables : 53% des hommes et 24% des femmes s’y intéressent
Situation financière entre 35 et 50 ans
La tranche d’âge 35-50 ans affiche un comportement d’épargne mature avec 250-260 euros placés mensuellement. Cette génération adopte une approche équilibrée entre sécurité et rendement.
Les données révèlent une répartition caractéristique de leurs placements : 42% constituent une épargne de précaution, 30% préparent leur retraite, tandis que 23% financent des projets d’envergure comme l’immobilier.
Un constat marquant : les quadragénaires placent davantage sur des supports diversifiés.
Les unités de compte en assurance-vie représentent 25% de leurs investissements, témoignant d’une meilleure compréhension du niveau de risque acceptable.
Montants épargnés par les 50-60 ans
Les quinquagénaires présentent un profil d’épargne spécifique. Leur capacité mensuelle moyenne atteint 229 euros, avec une forte variation selon leur situation professionnelle.
| Critères | Montant épargné mensuel |
| Cadres seniors | 450€ |
| Professions intermédiaires | 280€ |
| Propriétaires | 310€ |
| Locataires | 180€ |
La préparation de la retraite constitue la motivation première pour 75% d’entre eux. Les placements privilégiés s’orientent vers l’assurance-vie (43%) et le Plan d’Épargne Retraite (38%).
La part investie sur les supports risqués diminue progressivement au profit des fonds euros, traduisant une recherche accrue de sécurité.
Capacité d’épargne des plus de 60 ans
Les seniors démontrent une dynamique d’épargne remarquable avec 600 euros placés mensuellement pour les hauts revenus. Cette génération privilégie la sécurité financière et la transmission patrimoniale.
| Statut | Montant épargné |
| Retraités actifs | 315€ |
| Retraités propriétaires | 420€ |
| Nouveaux retraités | 280€ |
Les placements choisis reflètent une stratégie prudente :
- Livrets réglementés : 75% des versements
- Assurance-vie en fonds euros : 65% des allocations
- PER avec garantie capitale : 38% des choix
La recherche de rendements sécurisés caractérise cette tranche d’âge, qui maintient un taux d’épargne moyen de 17,9% du revenu disponible brut.
Les facteurs influençant l’épargne en 2025
Impact de l’inflation sur les comportements
La décélération de l’inflation à 1,3% fin 2024 modifie radicalement les habitudes d’épargne des Français. Face à cette nouvelle donne, les épargnants adoptent une approche plus dynamique de leurs placements.
L’investissement productif gagne du terrain, avec 35% des ménages qui diversifient désormais leurs avoirs au-delà des livrets réglementés.
La baisse annoncée des taux pour février 2025 pousse les épargnants vers des alternatives plus rémunératrices.
Un phénomène particulièrement marqué chez les détenteurs de patrimoine moyen, qui placent maintenant 40% de leur épargne dans des supports d’investissement à moyen terme.
Cette mutation des comportements se traduit par une hausse significative des versements sur les PER et l’assurance-vie multisupport, notamment chez les 40-55 ans qui anticipent la baisse des rendements garantis.
Évolution des taux d’intérêt
La Banque Centrale Européenne prévoit une réduction progressive des taux directeurs pour 2025. Cette orientation entraînera un ajustement à la baisse des rendements sur les produits d’épargne réglementée dès le 1er février.
Le taux du Livret A passe de 3% à 2,4% en 2025, tandis que le LEP a diminué en février 2025 de 4% à 3,5%.
Les épargnants se tournent vers des solutions alternatives comme les PER, dont les versements ont augmenté de 25% au dernier trimestre 2024.
La Caisse des dépôts anticipe une stabilisation des taux sur le second semestre 2025, permettant aux épargnants d’adapter leurs stratégies d’investissement sur le long terme.
Contexte économique et pouvoir d’achat
L’année 2025 s’annonce sous le signe d’une reprise modérée avec une croissance prévue à 1,1% du PIB. Le pouvoir d’achat des ménages progresse de 2,1%, stimulant leur capacité d’épargne.
Les perspectives économiques révèlent des disparités marquées :
- Gains de pouvoir d’achat : +190€ sur les revenus du patrimoine
- Prestations sociales : hausse de 250€ en moyenne
- Revalorisation des retraites : +5,3% au premier trimestre
Face aux tensions géopolitiques croissantes, les Français maintiennent un comportement prudent. Leur taux d’épargne atteint 17,6% du revenu disponible, dépassant de 3 points la moyenne historique pré-Covid.
Performance des différents placements en 2025
Rendement du Livret A et du LDDS
Le marché de l’épargne réglementée connaîtra un tournant majeur au 1er février 2025. La rémunération du Livret A et du LDDS passera de 3% à 2,5%, marquant la fin d’une période de rendements élevés.
| Type de livret | Taux actuel | Taux février 2025 | Intérêts annuels* |
| Livret A/LDDS | 3% | 2,4% | 375€ |
| *Pour un encours de 15 000€ |
Cette baisse de rendement reflète la nouvelle dynamique financière. Un épargnant disposant du plafond maximal du Livret A (22 950€) percevra désormais 573,75€ d’intérêts annuels contre 688,50€ précédemment.
La plateforme d’investissement Nalo propose des alternatives pour optimiser votre épargne face à cette évolution, avec des solutions personnalisées selon votre situation personnelle et vos projets de vie.
Alternatives aux livrets réglementés
Face à la baisse des rendements des livrets réglementés, de nombreux épargnants se tournent vers des solutions plus dynamiques.
Les contrats d’assurance-vie nouvelle génération proposés par Nalo permettent d’allier sécurité et performance, avec des rendements moyens de 4,2% sur les fonds euros en 2024.
Les épargnants disposent de plusieurs options attractives :
- Les SCPI : rendement moyen de 4,5% en 2024
- Les comptes à terme : jusqu’à 3,8% sur 5 ans
- Les ETF obligataires : performance de 3,9% sur l’année écoulée
La diversification reste la clé d’une épargne optimisée. Un mix entre ces différents placements permet d’obtenir un équilibre entre disponibilité et rentabilité.
Disparités régionales de l’épargne en France
Cartographie des montants moyens par région
Les habitudes d’épargne varient considérablement selon les territoires. Un écart significatif se dessine entre la Nouvelle-Aquitaine, championne de l’épargne avec 51 701 euros en moyenne par habitant, et le Centre-Val-de-Loire qui affiche 30 060 euros.
| Région | Montant moyen d’épargne |
| Nouvelle-Aquitaine | 51 701 € |
| Île-de-France | 51 064 € |
| PACA | 50 835 € |
| Bretagne | 50 724 € |
Influence du coût de la vie local
Le coût de la vie varie considérablement selon les territoires, impactant directement la capacité d’épargne des ménages. Un habitant d’Île-de-France dispose d’un reste à vivre mensuel de 537€ après charges fixes, contre 651€ dans l’Ouest de la France.
| Zone géographique | Charges mensuelles moyennes | Reste à épargner |
| Île-de-France | 2 890€ | 537€ |
| Ouest | 2 150€ | 651€ |
| Sud-Est | 2 450€ | 589€ |
Objectifs d’épargne par tranche d’âge
Montants recommandés avant 40 ans
Pour bâtir une base financière solide avant 40 ans, la plateforme Nalo recommande d’établir des paliers d’épargne progressifs. Un objectif minimal de 270 euros mensuels représente la première étape vers une sécurité financière durable.
Les cibles d’épargne à atteindre se déclinent selon trois niveaux :
- Base sécurisée : constituer un matelas équivalent à 6 mois de salaire sur un livret
- Patrimoine intermédiaire : accumuler l’équivalent d’une année de revenus nets
- Niveau optimal : disposer de deux années de salaire en épargne diversifiée
La répartition suggérée privilégie 40% en épargne disponible, 35% en placements moyen terme et 25% en investissements long terme. Cette stratégie permet d’allier sécurité et potentiel de rendement.
Épargne conseillée entre 40 et 50 ans
La décennie des 40-50 ans marque une phase décisive pour la constitution du patrimoine. Les statistiques montrent qu’un ménage français dans cette tranche d’âge place en moyenne 320 euros par mois, soit 23% de plus que la moyenne nationale.
La répartition optimale du capital évolue avec une part croissante dédiée aux placements long terme. Un quadragénaire avisé consacre désormais 45% de son épargne aux supports dynamiques comme les unités de compte, 35% aux fonds euros, et garde 20% en liquidités.
Cette période propice à l’investissement se caractérise par un pouvoir d’épargne accru. Une famille avec deux revenus peut viser un objectif d’accumulation équivalent à trois années de salaire net d’ici 50 ans, en privilégiant une diversification entre PER, assurance-vie et SCPI.
Préparation financière après 50 ans
La cinquantaine marque un tournant décisif dans la stratégie patrimoniale. Les placements sécurisés prennent naturellement plus de place, avec une allocation recommandée de 229 euros mensuels sur des supports garantis.
L’assurance-vie multisupport proposée par Nalo représente une solution adaptée, permettant d’ajuster progressivement le niveau de risque. La répartition du capital s’oriente vers :
- Protection du capital : fonds euros sécurisés
- Diversification maîtrisée : unités de compte prudentes
- Transmission optimisée : structuration fiscale avantageuse
Le patrimoine financier médian atteint 204 200 euros dans cette tranche d’âge. Cette base solide facilite la mise en place d’une stratégie équilibrée entre sécurité et rendement modéré.
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Stratégies pour les jeunes épargnants
Pour démarrer intelligemment son parcours d’épargne, la première épargne mensuelle recommandée se situe autour de 150€. Nalo propose un accompagnement personnalisé avec trois axes prioritaires :
- Épargne automatique : programmation de virements réguliers.
- Mix sécurité-rendement : combinaison fonds en euros pour la sécurité et unité de compte pour la performance potentielle.
- Flexibilité maximale : possibilité d’ajuster les versements selon les imprévus
| Objectif | Support conseillé | Montant initial |
| Court terme | Livret A | 50€/mois |
| Moyen terme | Assurance-vie | 75€/mois |
| Long terme | PER | 25€/mois |
Options pour l’épargne de précaution
La constitution d’une épargne de précaution solide passe par une démarche structurée en plusieurs volets. Les solutions proposées par Nalo s’adaptent à votre situation personnelle :
- Livrets réglementés : base sécurisée avec une disponibilité à tout moment
- Fonds euros : partie dynamique pour optimiser le rendement
- Compte à terme : placement complémentaire sur 6 à 12 mois
La plateforme Nalo facilite la gestion de cette épargne en automatisant les versements selon vos revenus.
Cette approche garantit un matelas financier adapté à vos besoins, tout en préservant une flexibilité maximale dans l’utilisation de vos fonds.
Placements pour préparer la retraite
La préparation financière de la retraite exige une approche sur mesure. Le Plan d’Épargne Retraite se démarque avec une déduction fiscale pouvant atteindre 30% des versements selon votre tranche d’imposition.
Un investissement équilibré combine typiquement 60% de fonds euros pour la sécurité et 40% d’unités de compte pour la performance. La plateforme Nalo ajuste cette répartition année après année selon votre horizon retraite.
| Type de placement | Avantages fiscaux | Horizon conseillé |
| PER | Déduction fiscale | +10 ans |
| Assurance-vie | Transmission optimisée | +8 ans |
| SCPI | Revenus complémentaires | +15 ans |
Perspectives et prévisions pour fin 2025
Évolution attendue des comportements d’épargne
Les analyses prospectives révèlent une mutation profonde des habitudes d’épargne pour fin 2025. Le taux d’épargne moyen devrait atteindre 18,2% au premier semestre, porté par une digitalisation accrue des pratiques financières.
Les nouvelles tendances qui se dessinent :
- Automatisation renforcée des versements mensuels (+25% par rapport à 2024)
- Épargne responsable privilégiée par 64% des moins de 40 ans
- Diversification accrue avec un mix entre placements sécurisés et dynamiques
Cette transformation des comportements s’accompagne d’une prise de conscience environnementale marquée. Les épargnants recherchent désormais des solutions alliant performance financière et impact positif sur la société.
Projections des montants moyens
Les analyses financières anticipent une augmentation significative des sommes épargnées pour fin 2025. Les prévisions indiquent une hausse moyenne de 315 euros mensuels par ménage, dépassant les niveaux actuels de 260 euros.
Cette progression s’explique notamment par une meilleure rémunération des placements et une gestion optimisée des finances personnelles. L’encours total devrait atteindre 4 580 milliards d’euros au troisième trimestre 2025, marquant une progression de 3,4% sur l’année.
La formule de calcul intègre désormais les nouvelles sources de revenus passifs et la digitalisation des services financiers. Les experts de Nalo prévoient un pic d’épargne au printemps 2025, suivi d’une stabilisation progressive.
Nouvelles tendances d’investissement
L’année 2025 marque un virage dans les stratégies d’investissement des Français. La finance décentralisée gagne du terrain, avec 12% des épargnants qui diversifient leurs placements vers les cryptoactifs régulés.
L’immobilier tokenisé séduit particulièrement les investisseurs, permettant d’accéder à ce marché dès 100 euros. Les placements fractionnés démocratisent l’accès à des classes d’actifs autrefois réservées aux plus fortunés.
Les investissements thématiques connaissent un essor remarquable :
- Technologies quantiques et intelligence artificielle
- Biotechnologies et santé connectée
- Infrastructures vertes et mobilité durable
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