Les placements bancaires constituent une composante essentielle de la gestion de patrimoine pour de nombreux épargnants. Chacun de ces placements présente des caractéristiques distinctes en termes de rendement, de risque et de liquidité, permettant à chacun de trouver des produits adaptés à ses objectifs financiers et à son horizon de placement. Dans cet article, nous explorerons les différents types de placements bancaires disponibles et leurs spécificités afin de vous aider à choisir ceux qui correspondent le mieux à vos besoins et à votre profil d’investisseur.
Définition des placements bancaires
Les placements bancaires désignent l’ensemble des produits financiers proposés par les banques pour permettre à leurs clients de faire fructifier leur épargne.
Ces placements sont caractérisés par leur niveau de risque, leur rendement potentiel, et leur liquidité, offrant ainsi aux épargnants une gamme de solutions pour répondre à leurs besoins financiers à court, moyen, ou long terme.
Les placements bancaires sont régis par des réglementations spécifiques et bénéficient souvent de garanties partielles, notamment en ce qui concerne les livrets réglementés.
En France, ils sont distribués par les banques et captent la très grande majorité des fonds des épargnants. Il existe trois types de placements bancaires, caractérisés par l’objectif d’investissement auquel ils sont associés.
- Les livrets d’épargne réglementés (700 milliards d’euros d’encours) permettent de placer son argent à un taux fixe et garanti. Ils sont intéressants pour héberger votre épargne de précaution puisque l’argent reste disponible et “travaille”, ce qui n’est pas le cas des comptes courants.
- Le PEL (plan épargne logement) est un produit d’épargne bloqué qui permet de se constituer un capital en vue d’un achat immobilier. Son taux est garanti.
- L’assurance-vie et le PEA (plan épargne en actions) permettent d’investir en bourse.
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Je découvre l’assurance-vie NaloLes placements bancaires réglementés et non réglementés
Si vous souhaitez que votre argent rapporte mais vous pensez en avoir besoin prochainement (épargne de précaution, voyage à financer, etc.), les livrets bancaires sont une bonne option.
En revanche, ils ne sont pas intéressants pour un placement à moyen long terme car ils ne couvrent pas l’inflation.
Le livret A
Le livret A est un placement réglementé affichant un rendement de 3%. Il est exonéré de prélèvements sociaux et d’impôts sur le revenu. Plafonné à 22 950€, le livret A constitue un bon placement pour une épargne facilement mobilisable.
Les livrets bancaires
Il existe plusieurs autres types de livrets bancaires :
Les livrets réglementés, dont les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux :
- le livret de développement durable et solidaire (LDDS) : rendement fixé à 0,75%, il est plafonné à 12 000 euros.
- le livret jeune : pour les 12 à 25 ans. Son taux est au minimum égal à celui du livret A. Il est plafonné à 1 600 euros (hors intérêts).
- le livret d’épargne populaire : réservé aux plus modestes, il est soumis à des conditions de revenus. Il permet de placer jusqu’à 7 700 euros à un taux de 1,25%.
Les livrets non réglementés voient leur taux fixés par les banques. Les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu. On trouve dans cette catégorie les comptes courants rémunérés, les livrets sociétaires, les comptes sur livret (livret B) et les super livrets, au taux boosté.
Dans l’ensemble, ces livrets sont plus contraignants que les livrets réglementés. Ils proposent parfois des rémunérations légèrement plus élevées que le livret A.
Le PEL
Longtemps plébiscité pour son rendement garanti très intéressant (2,5% avant prélèvements sociaux jusqu’en 2015), le PEL affiche désormais un taux de 1% et une fiscalité complète dès la première année.
En effet, pour les PEL souscrits depuis le 1er janvier 2018, les intérêts produits sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux global de 30% (12,8 % + 17,2 % de prélèvements sociaux).
Le Livret A et le Plan d’Épargne Logement (PEL) présentent actuellement des rendements nettement différents, à l’avantage du Livret A. En effet, le taux du Livret A est gelé à 3% net jusqu’au 31 janvier 2025, offrant une rémunération attractive et une visibilité à long terme pour les épargnants.
En revanche, le PEL ouvert depuis le 1er janvier 2024 propose un taux brut de 2,25%, qui, une fois prise en compte la fiscalité (flat tax de 30%), se traduit par un rendement net de seulement 1,58%.
Cette différence significative de rendement (3% contre 1,58%) fait du Livret A une option plus intéressante pour la plupart des épargnants, d’autant plus qu’il offre une liquidité totale contrairement au PEL qui impose certaines contraintes de versements et de retraits.
Les placements bancaires qui permettent d’investir en bourse
L’assurance-vie et le PEA sont des enveloppes fiscales qui permettent d’investir sur des actifs diversifiés. Elles ont chacune des avantages et des contraintes, notamment du point de vue de la fiscalité. L’argent investi sur ces deux enveloppes n’est pas bloqué.
Attention, leurs rendements ne sont pas garantis (hors fonds euros). Les placements bancaires qui permettent d’investir en bourse sont conseillés pour un investissement moyen et long terme.
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L’assurance-vie
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale qui permet d’investir sur du monétaire, des actions, des obligations, des OPCVM et des fonds indiciels.
Elle n’a pas de plafond ni de limite dans le temps. Au bout de 8 ans, vous bénéficiez d’une fiscalité intéressante sur vos plus-values : 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 pour un couple et par an sont exonérés d’impôts.
Si vous effectuez un rachat partiel ou total avant 8 ans, c’est la flat tax à 30% qui s’applique. L’assurance-vie peut être souscrite en gestion libre (vous pilotez vous-même votre portefeuille) ou en gestion pilotée (vous déléguez la gestion de votre portefeuille à des professionnels).
L’assurance-vie est aussi un formidable outil de succession. Les versements réalisés avant vos 70 ans sont exonérés de droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire.
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Le PEA et le compte-titres
Le Plan d’Épargne en Actions et le compte-titres sont toutes deux des enveloppes qui permettent d’investir dans de très nombreux titres. Si le compte-titres ne présente aucune restriction, le PEA limite le choix des supports aux entreprises européennes et à 150 000€ maximum.
Le PEA présente toutefois une fiscalité avantageuse : à partir de 5 ans de détention, les plus-values réalisées sur le PEA ne sont plus imposables et subiront seulement les prélèvements sociaux. Auparavant, c’est encore une fois la flat tax qui s’applique.
Faut-il choisir les produits de votre banque ?
Oui et non. En ce qui concerne les placements réglementés, il n’y a pas d’intérêt à choisir un acteur en particulier. Puisqu’ils sont encadrés par l’Etat, ces placements auront les mêmes caractéristiques d’un établissement à l’autre.
Pour les placements bancaires qui permettent d’investir en bourse en revanche, nous vous conseillons fortement de vous intéresser aux offres des acteurs en ligne. En effet, la proposition des Fintech est supérieure pour au moins quatre raisons :
- Les produits d’épargne y coûtent moins cher : une assurance-vie chez Nalo par exemple coûte jusqu’à trois fois moins cher que dans une banque traditionnelle. Les banques ont en effet tendance à facturer des frais qui ne se justifient plus.
- Le niveau de conseil y est supérieur : le métier des conseillers bancaires tend de plus en plus à être confiné à celui de vendeur de produits financiers. Chez les Fintech, les conseillers financiers sont disponibles et vous accompagnent dans vos problématiques patrimoniales. Les placements proposés par les Fintech prennent en compte vos spécificités.
- Les produits d’épargne y sont de meilleure qualité : dans les banques traditionnelles, vous avez peu de visibilité sur les supports d’investissement choisis par les banquiers pour vos placements en bourse.
Bien souvent, ces derniers privilégient des fonds “maison”, sur lesquels ils sont intéressés, au détriment de la performance. Dans les Fintech, le choix est fait d’utiliser exclusivement des ETF, des fonds indiciels qui répliquent la performance des marchés en affichant des niveaux de frais très faibles. Ainsi, pas de conflit d’intérêt !
Ce que Nalo peut faire pour vous
Nalo est un conseiller financier qui propose une assurance-vie et un PER adossés à des assureurs de renom. Vous pouvez déléguer la gestion de votre assurance-vie à Nalo, qui se chargera de piloter votre portefeuille composé d’actions et d’obligations (via des ETF). Le contrat d’assurance-vie Nalo Patrimoine présente des frais parmi les moins élevés du marché.
Avec Nalo, vous bénéficiez d’un placement adapté à votre projet d’investissement, à votre situation personnelle et à votre situation patrimoniale. Notre méthode de gestion est inspirée des travaux des Prix Nobel de l’économie : nous optimisons la performance de vos placements tout en maîtrisant de bout en bout votre exposition au risque.
Vous souhaitez investir ?
Il existe également le PEA-PME depuis 2014 permet aux épargnants d’investir sur des petites et moyennes entreprises ( moins de 5 000 salariés et un chiffre d’affaire inférieur à 1,5 milliard d’euros ) via une enveloppe de 75 000€ ( plafond max ).
Au passage, il dispose des mêmes avantages que le PEA sur le plan fiscal et peut se cumuler avec ce dernier.