L’année 2026 marque un tournant pour l’épargne des Français. Après des épisodes de forte inflation ces dernières années, la stabilité du paysage financier se confirme enfin et offre aux investisseurs prudents des opportunités à saisir.
Avec les placements sans risque, votre capital est garanti. Contrairement aux investissements boursiers soumis aux fluctuations des marchés, ces produits vous assurent une tranquillité totale, pour constituer une réserve de sécurité ou préparer un projet à court terme.
Comprendre les placements « sans risque » en 2026
Que signifie vraiment investir « sans risque » pour un épargnant ? Pour bien choisir les placements qui correspondent à vos attentes, il faut commencer par définir les termes et comprendre le terrain de jeu économique actuel.
« Placement sans risque » : définition et nuance
Un placement dit « sans risque » est avant tout un placement qui offre une garantie en capital.
Concrètement, peu importe les fluctuations de la bourse ou de l’économie : vous avez la certitude de récupérer au minimum la somme que vous avez déposée.
Ce type de placement protège efficacement contre les aléas des marchés financiers mais n’élimine pas un autre risque : celui de l’érosion de votre pouvoir d’achat en raison de l’inflation.
En matière d’investissement, voici les trois types de risques à ne pas confondre :
- le risque de marché : perte de valeur liée aux fluctuations. C’est le cas par exemple d’actions en bourse qui baissent ;
- le risque d’émetteur : il s’agit du risque que la banque ou l’État fasse faillite. En France, ce risque est considéré comme quasi nul grâce aux fonds de garantie ;
- le risque d’inflation : si votre placement rapporte 1 % mais que les prix augmentent de 2 %, vous perdez du pouvoir d’achat. C’est le rendement réel qui compte vraiment. Ce risque souvent méconnu des investisseurs n’est pas à négliger.
Les placements dits « sans risques » peuvent rapidement se trouver confrontés à ce problème.
Par exemple, en 2023, l’inflation en France s’élevait à 5,1 % et dans le même temps, le taux du Livret A plafonnait à 3 %. Pour l’épargnant, la valeur affichée ne diminuait pas. Mais en réalité, le rendement réel du placement était négatif .
Le contexte économique de 2026
Après les fortes tensions du début de la décennie, l’inflation s’est progressivement normalisée, sans pour autant disparaître.
Dans ce contexte, la Banque Centrale Européenne (BCE) maintient ses taux directeurs pivots :
- le taux de dépôt est à 2 % ;
- le taux de refinancement à 2,15 %.
Pour la première fois depuis plus de 10 ans, certains placements sans risque rapportent ainsi plus que l’inflation.
Exemple avec le Livret A : alors que l’inflation au 1er semestre est estimée à 1,3 %, le taux du placement préféré des Français passe à 1,5 %. C’est donc un gain de pouvoir d’achat réel pour votre épargne de précaution.
L’importance de la diversification sécurisée
Même si vous privilégiez des placements très prudents, la diversification reste une règle clé. Objectifs ? Adapter votre épargne à vos besoins réels, à votre horizon de placement et à vos projets de vie.
La diversification vous permet de miser sur la complémentarité entre la liquidité (argent disponible immédiatement comme sur un Livret A) et le rendement (plus élevé sur un fonds en euros ou un compte à terme).
Une bonne stratégie patrimoniale en 2026 repose sur une répartition stratégique entre ces différents supports.
Les piliers des placements sans risque traditionnels
Les placements sans risque traditionnels constituent le socle de l’épargne française. Simples à gérer, ils bénéficient de garanties réglementaires fortes.
Livrets réglementés : Livret A, LDDS, LEP
Les livrets réglementés constituent le point d’entrée le plus simple dans l’univers des placements sans risque.
Leur succès repose sur trois éléments fondamentaux :
- une garantie de l’État ;
- une disponibilité totale des fonds ;
- une fiscalité particulièrement avantageuse, avec des intérêts totalement exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.
Voici les grandes caractéristiques des livrets réglementés :
- le Livret A et le LDDS (livret de développement durable et solidaire) : au 1er février 2026, leur taux est fixé à 1,5 %. Les plafonds de versement (22 950 € pour le Livret A à 12 000 € pour le LDDS) limitent cependant le montant des placements ;
- le Livret d’Épargne Populaire (LEP) : réservé aux ménages modestes sous conditions de revenus, il offre le meilleur rendement (2,5 %), sans aucun risque du marché. Son plafond s’élève à 10 000 €. Si vous êtes éligible, c’est le premier livret à remplir.
Notre conseil
Ces livrets doivent être envisagés comme une base, et non comme une solution unique. Ils répondent parfaitement aux besoins de trésorerie immédiate mais montrent rapidement leurs limites si vous cherchez à faire fructifier votre épargne sur plusieurs années.
Tableau comparatif : Livret A, LDDS et LEP
| Livret A | LDDS | LEP | |
|---|---|---|---|
| Taux au 1er février 2026 | 1,5 % | 1,5 % | 2,5 % |
| Plafond | 22 950 € | 12 000 € | 10 000 € |
| Fiscalité | Exonération totale (impôts + prélèvements sociaux) | ||
| Conditions d’accès | Ouvert à tous (résidents français) | Sous conditions de revenus | |
| Nombre de livrets | 1 par personne | ||
| Disponibilité | Immédiate | ||
Fonds en euros des assurances-vie
En 2026, le fonds en euros de l’assurance-vie fait partie des placements les plus performants de l’épargne sans risque.
Contrairement aux livrets, il s’inscrit dans une logique de moyen ou long terme, avec la sécurité du capital investi et des perspectives de rendement attractives.
Avec l’effet cliquet, votre capital ne peut que progresser. Chaque année, les intérêts versés sont définitivement acquis et viennent s’ajouter à votre capital existant.
Résultat : votre épargne ne peut jamais diminuer, même en cas de turbulences sur les marchés financiers. Vos gains sont ainsi sécurisés, année après année.
En 2026, les projections tablent sur un rendement moyen de 2,65 %, soit bien supérieur à l’inflation. Mais certains contrats plus performants pourraient même dépasser les 4 %.
Enfin, le fonds en euros offre une fiscalité particulièrement avantageuse après 8 ans de détention de l’assurance-vie.
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Moins connu que les livrets ou l’assurance-vie, le compte à terme (CAT), mérite une attention particulière en 2026.
Son principe est simple : l’épargnant accepte de bloquer une somme d’argent pendant une durée définie à l’avance, en échange d’un taux d’intérêt connu dès la souscription.
Contrairement aux placements exposés aux marchés, il n’y a aucune surprise possible sur le rendement final.
Les établissements bancaires proposent des durées de CAT allant de quelques mois à plusieurs années, avec des rendements généralement supérieurs à ceux des livrets réglementés.
Un outil intéressant pour des projets à échéance connue, comme un achat immobilier ou un besoin de trésorerie programmé.
En contrepartie, la liquidité est limitée. Retirer son argent avant l’échéance entraîne souvent une pénalité, voire la perte totale des intérêts. Il faut également intégrer la fiscalité dans votre calcul.
Les gains issus d’un CAT sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Ce qui réduit sensiblement le rendement net.
Alternatives et innovations à considérer pour 2026
Au-delà des livrets classiques, d’autres solutions permettent d’investir tout en assurant la sécurité de son patrimoine.
Obligations d’État
Les obligations d’État à court terme sont souvent assimilées à des placements sans risque, notamment lorsqu’elles sont émises par des pays considérés comme très solides financièrement.
En pratique, le risque principal est la variation des taux d’intérêt en cas de revente du titre avant son échéance.
Lorsqu’une obligation est conservée jusqu’à son terme, l’investisseur connaît à l’avance le montant du capital qu’il récupérera.
Certaines obligations, dites indexées sur l’inflation, permettent même d’ajuster le remboursement à l’évolution des prix. Cela limite l’érosion du pouvoir d’achat.
Ces produits s’adressent aux épargnants disposant d’un horizon clair et d’une capacité à immobiliser leur capital jusqu’à l’échéance.
Contrairement aux livrets que vous pouvez ouvrir directement en ligne, les obligations d’État nécessitent de passer par un courtier en ligne, une banque ou une plateforme d’investissement.
Le processus reste simple : une fois votre compte ouvert, vous pouvez acheter des obligations en quelques clics, comme vous le feriez pour des actions.
Produits structurés à capital garanti
Les produits structurés sont des placements « sur mesure » créés par des banques.
Ils offrent souvent un rendement lié à la performance d’un indice (par exemple l’indice des 50 plus grandes entreprises européennes) tout en garantissant que vous récupérerez 100 % de votre mise au bout de quelques années (généralement, 3 à 8 ans).
Concrètement, si l’indice progresse, vous profitez d’une partie de cette hausse, selon les termes du contrat. S’il baisse, vous retrouvez votre mise de départ à l’échéance prévue. C’est un compromis intéressant entre sécurité et performance.
Il faut néanmoins bien vérifier que la garantie porte sur 100 % du capital et non sur 90 ou 85 %. Attention : en cas de retrait avant l’échéance, le capital n’est pas garanti.
Fonds monétaires
Souvent utilisés par les grandes entreprises pour placer leur trésorerie, les fonds monétaires sont accessibles aux particuliers via un compte-titres ou une assurance-vie.
Ils suivent de très près les taux de la BCE (l’indice €STR). En 2026, ils offrent des rendements modestes mais relativement stables, avec une volatilité très faible.
Ils ne garantissent pas juridiquement le capital mais le risque de perte reste néanmoins extrêmement limité.
Leur principal intérêt réside dans leur rôle de support temporaire, pour y placer des liquidités en attendant une opportunité ou un projet précis. Ils sont plutôt à considérer comme une solution de transition.
Optimiser vos placements sans risque : stratégies et fiscalité 2026
Savoir où placer son argent est une chose, savoir comment l’optimiser fiscalement en est une autre.
Fiscalité des placements sans risque
En 2026, la fiscalité a évolué avec un ajustement du prélèvement forfaitaire unique (PFU), aussi appelé « Flat Tax ».
- Le taux standard : pour les comptes à terme et les livrets bancaires classiques, le PFU est passé à 31,4 % en raison d’une hausse de la CSG (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux).
- L’exception de l’assurance-vie : Le PLF 2026 adopté a finalement épargné l’assurance vie d’un durcissement global, mais la flat tax demeure à 30% (12,8% + 17,2%) et il n’y a pas eu hausse de CSG la faisant passer à 18,6% spécifiquement pour les autres produits.
- Exonération totale : Livret A, LDDS et LEP restent totalement nets d’impôts.
Bon à savoir
La flat tax à 31,4% concerne notamment certains produits (ex. intérêts de PER) mais pas tous les revenus du capital indistinctement.
Construire une stratégie d’épargne sécurisée
Une stratégie d’épargne sécurisée efficace ne cherche pas le produit miracle mais la bonne répartition :
- épargne de précaution (0-6 mois) : priorité aux livrets réglementés (LEP et/ou Livret A/LDDS) pour leur disponibilité totale ;
- projets à court terme (1-3 ans) : fonds en euros avec bonus de rendement ou comptes à terme pour verrouiller les taux ;
- horizon moyen terme (3-8 ans) : assurance-vie en gestion pilotée prudente, combinant fonds en euros et obligations d’État.
Exemple :
Un épargnant qui dispose de 30 000 € peut choisir de :
- conserver 10 000 € sur un Livret A en cas de besoins immédiats ;
- allouer 12 000 € à un fonds en euros pour un projet à moyen terme ;
- compléter avec un compte à terme de 8 000 € pour un objectif bien identifié.
Cette organisation limite les risques et optimise l’allocation de chaque euro.
Horizon de placement et choix des produits
L’erreur la plus fréquente consiste à placer une épargne à court terme sur un support inadapté, ou inversement. Plus l’horizon est court, plus la liquidité doit être élevée.
À l’inverse, accepter une immobilisation temporaire permet souvent d’obtenir un rendement légèrement supérieur, sans augmenter significativement le risque.
Plus votre horizon est lointain, plus vous pouvez vous permettre d’utiliser des enveloppes comme l’assurance-vie qui offrent des avantages fiscaux croissants avec le temps.
Pour un besoin d’argent à 3 mois, restez sur les livrets. Pour un achat immobilier dans 5 ans, le fonds en euros est un bon allié car il assure un rendement au dessus de l’inflation et une disponibilité des fonds.
Associer correctement horizon, liquidité et sécurité : une règle d’or pour éviter les arbitrages précipités et les décisions coûteuses !
Nalo et les placements sécurisés : notre approche pour 2026
Pour Nalo, sécurité ne doit pas rimer avec immobilisme. Nos experts se mobilisent pour que votre épargne soit protégée et optimisée.
Les placements sans risque ne sont jamais envisagés comme une fin en soi : ils s’inscrivent dans une logique de gestion par projets, où chaque euro investi répond à un objectif précis.
La sécurité au cœur de la gestion par projets
La sécurité du capital joue un rôle essentiel (notamment pour les projets à court terme ou pour les profils prudents) mais doit rester cohérente avec l’ensemble du patrimoine.
Contrairement aux produits standardisés des banques traditionnelles, Nalo utilise la gestion par projet. Si vous créez un projet « achat immobilier dans 6 ans », l’algorithme va progressivement sécuriser votre allocation pour que vous disposiez à terme du capital.
Bon à savoir : Le bonus Nalo de +1,6% sur 2 ans (2025 et 2026) appliqué au fonds Netissima permet de viser environ 4,5% brut en se basant sur le rendement 2024 (2,9%).
L’humain et l’expertise Nalo
La technologie ne fait pas tout. L’accompagnement humain est également central. Les conseillers Nalo restent disponibles pour vous aider :
- à calibrer votre niveau de risque ;
- à comprendre les arbitrages ;
- à anticiper les effets de l’inflation ;
- à ajuster votre stratégie si votre situation personnelle ou économique évolue.
Cette pédagogie vous aide à prendre de bonnes décisions en toute transparence : pas de frais d’entrée, pas de frais de sortie, pas de frais cachés. Vous savez exactement ce que vous payez et pourquoi !
Conclusion : sécuriser son avenir financier avec discernement
L’année 2026 offre un environnement favorable à l’épargne sans risque. Avec une inflation attendue à 1,3 % et des livrets qui rapportent entre 1,5 et 2,5 %, votre argent travaille pour vous !
Les placements financiers sans risque restent incontournables pour protéger votre capital et structurer une épargne sereine.
Livrets réglementés, fonds euros, comptes à terme ou obligations d’État répondent chacun à des besoins spécifiques et à des horizons différents.
Toutefois, la sécurité a un prix. Inflation et fiscalité peuvent progressivement éroder le rendement réel si les choix ne sont pas adaptés.
C’est pourquoi il est essentiel de raisonner de manière globale, en combinant plusieurs solutions et en tenant compte de ses projets personnels.
L’essentiel à retenir :
- le LEP est imbattable pour ceux qui y sont éligibles (2,5 % net) ;
- l’assurance-vie en fonds euros redevient très attractive grâce à son avantage fiscal et ses rendements ;
- la diversification reste la règle d’or, même pour sécuriser son capital.
Ne laissez pas votre argent dormir sur un compte courant. Réalisez une simulation personnalisée avec Nalo pour construire une stratégie qui protège vos projets de vie.
FAQ
Existe-t-il vraiment des placements totalement sans risque ?
Non. En pratique, on parle de placements à capital garanti : ils sont protégés contre les pertes financières mais pas toujours contre l’inflation.
Quel est le placement sans risque le plus rentable en 2026 ?
Le LEP, avec un taux de 2,5 % net, reste le plus performant pour les ménages éligibles.
Le Livret A protège-t-il contre l’inflation en 2026 ?
Partiellement. Avec un taux d’1,5 % et une inflation autour d’1,3 %, il préserve globalement le pouvoir d’achat, sans le faire fortement progresser.
Fonds euros ou compte à terme : que choisir ?
Le fonds euros est plus flexible et fiscalement avantageux. Le compte à terme est pertinent si vous pouvez bloquer votre argent pendant une durée déterminée pour sécuriser un taux précis.
Peut-on combiner plusieurs placements sans risque ?
Oui, c’est même recommandé. Livrets, fonds euros et comptes à terme sont complémentaires selon les besoins de liquidité et l’horizon de placement.
Les placements sans risque conviennent-ils à tous les profils ?
Oui mais pas dans les mêmes proportions. Ils sont particulièrement adaptés aux profils prudents et aux projets à court terme.
Vous souhaitez investir ?
Il existe également le PEA-PME depuis 2014 permet aux épargnants d’investir sur des petites et moyennes entreprises ( moins de 5 000 salariés et un chiffre d’affaire inférieur à 1,5 milliard d’euros ) via une enveloppe de 75 000€ ( plafond max ).
Au passage, il dispose des mêmes avantages que le PEA sur le plan fiscal et peut se cumuler avec ce dernier.