Où placer son argent en dehors des banques ? Les alternatives

Dans un contexte où les taux d’intérêt des livrets bancaires peinent à suivre le rythme de l’inflation, de plus en plus d’épargnants se demandent s’il ne serait pas judicieux de sortir du giron des établissements bancaires traditionnels pour faire fructifier leur capital. Diversifier son patrimoine hors des circuits bancaires ouvre la porte à des alternatives variées immobilier, métaux précieux, finance solidaire, ou encore investissements non cotés qui permettent non seulement d’échapper aux rendements faibles des comptes classiques mais aussi de redistribuer les cartes en matière de contrôle, de choix et de transparence.

Les alternatives sécurisées pour épargner sans banque

L’assurance-vie en ligne : la colonne vertébrale du patrimoine

L’assurance-vie reste le placement préféré des Français avec 1 950 milliards d’euros d’encours. Mais la version en ligne change la donne : moins de frais, plus de transparence, plus de liberté.

Les atouts

• Fonds en euros : capital garanti, rendement moyen 2,5 % en 2024.
• Unités de compte (UC) : ETF, immobilier, private equity ou obligations vertes.
• Fiscalité allégée : abattement annuel après 8 ans (4 600 € / 9 200 €).
• Transmission optimisée : jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire exonérés de droits de succession.

Bon à savoir

Des acteurs 100 % digitaux comme Nalo ont démocratisé la gestion pilotée multi-projets : vous pouvez investir dans une assurance-vie simultanément pour votre retraite, l’achat d’un bien ou un projet familial avec des frais réduits par rapport aux acteurs bancaires classiques.

Les SCPI : investir dans la pierre sans emprunter

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier permettent d’investir collectivement dans l’immobilier tertiaire (bureaux, commerces, santé, logistique) sans acheter directement un bien.

Les chiffres clés (source : ASPIM 2025)

• Rendement moyen 2024 : 4,7 % brut, après une légère baisse liée à la remontée des taux.
• Ticket d’entrée : dès 1 000 €.
• Revenus réguliers : distribution trimestrielle.
• Fiscalité : revenus fonciers soumis à IR + prélèvements sociaux, sauf si logés dans une assurance-vie.

L’or physique : la valeur refuge historique

L’or séduit à nouveau depuis 2020, porté par l’inflation et la défiance vis-à-vis des devises.

Données 2025

• Performance moyenne : +8 %/an depuis 2020.
• Cours de l’or : 2 350 $/once début 2025 (record historique).
• Formats : lingots, lingotins (5 à 100 g), pièces (Napoléon, Krugerrand, Maple Leaf).
• Fiscalité : exonération possible après 22 ans, ou 11 % de taxe forfaitaire sur la cession.

Bon à savoir

privilégiez les établissements agréés par la Banque de France (CPoR Devises) et la conservation sécurisée (coffre privé, non bancaire). L’or n’apporte pas de rendement, mais préserve la valeur du capital en période de crise.

Investir dans l’immobilier sans passer par une banque

Achat comptant : liberté et rendement stable

De plus en plus d’investisseurs achètent comptant, sans crédit bancaire.
Cela permet :

• De négocier 5 à 10 % sur le prix d’achat.
• De supprimer les frais d’intérêt.
• D’obtenir des revenus nets stables, sans risque de taux.

Conseil : ne pas mobiliser plus de 50 % de sa trésorerie disponible pour conserver une réserve de liquidité.

Le crowdfunding immobilier : financer des promoteurs sans banque

Le financement participatif immobilier a dépassé 2,2 milliards d’euros levés en 2024 (source : Financement Participatif France).
Les particuliers prêtent directement à des promoteurs pour financer des chantiers.

Avantages

• Rendement moyen 2024 : 8 % brut, net de frais de plateforme.
• Durée : 12 à 24 mois.
• Ticket d’entrée : dès 1 000 €.
• Fiscalité : PFU 30 % sur les intérêts.

Risque : défaut du promoteur. D’où l’importance de diversifier sur au moins 5 projets distincts.

Parkings, box, garages : une niche concrète et rentable

Un placement simple, peu chronophage et tangible.

• Prix moyen : 20 000 à 30 000 € selon la ville.
• Rendement net : 5 à 7 %.
• Charges faibles, pas de gestion lourde.
• Plus-value possible à la revente.
• Avantage écologique : crédit d’impôt jusqu’à 500 € pour installation de borne électrique.

À Paris, les places équipées d’une borne se vendent jusqu’à 30 % plus cher que les emplacements standards.

Les solutions financières pour dynamiser votre capital

Crowdfunding d’entreprises : investir dans les PME françaises

Le crowdlending ou private equity participatif permet de soutenir les entreprises locales tout en diversifiant ses placements.

• Rendement attendu : 5 à 8 %/an.
• Ticket d’entrée : dès 100 €.
• Durée moyenne : 36 mois.
• Risque : perte en capital possible → limiter à 10 % du portefeuille.

ETF et gestion boursière en ligne : la performance maîtrisée

Les ETF (Exchange Traded Funds) sont des fonds indiciels cotés qui répliquent la performance d’un indice (CAC 40, MSCI World, S&P 500…).

Atouts majeurs

• Frais très bas : 0,1 à 0,3 %/an.
• Diversification mondiale instantanée.
• Liquidité élevée.
• Fiscalité modulable selon l’enveloppe (PEA, CTO, assurance-vie).

Alternatives si votre Livret A est saturé

Comptes à terme européens : la sécurité hors réseau bancaire classique

Les plateformes paneuropéennes (Raisin, Mon Petit Placement, Trade Republic) proposent des comptes à terme auprès de banques étrangères agréées.

• Taux moyens 2025 : 3,5 à 4 % brut.
• Garantie des dépôts : 100 000 € par banque (directive européenne 2014/49/UE).
• Durées : 3 mois à 5 ans.
• Fiscalité : PFU 30 %.

Fintechs et robo-advisors : l’intelligence artificielle au service de l’épargne

Beaucoup de Français gèrent désormais leur patrimoine via des plateformes automatisées.

• Gestion pilotée par algorithmes selon le profil de risque.
• ETF responsables et thématiques.
• Suivi en temps réel via application mobile.
• Frais annuels : 0,5 à 0,9 %, contre 1,8 % en gestion traditionnelle.

Chez Nalo, la gestion par projets (retraite, immobilier, succession, études) ajuste dynamiquement l’allocation selon l’horizon.
Résultat : un rendement optimisé et un risque mieux maîtrisé.

Comment diversifier intelligemment en 2025

La règle des trois tiers (base patrimoniale universelle)

Profil	Supports sécurisés (fonds euros, comptes à terme)	Actions / ETF	Immobilier (SCPI, crowdfunding, direct)
Prudent	70 %	20 %	10 %
Équilibré	50 %	30 %	20 %
Dynamique	20 %	60 %	20 %

Cette approche multi-actifs réduit la volatilité, tout en maintenant un rendement cible entre 3 et 6 %/an selon le profil.

En période de forte inflation, conserver 10 à 15 % d’actifs tangibles (immobilier, or) est une protection efficace contre la dévalorisation monétaire.

Les erreurs fréquentes à éviter

• Concentrer son épargne sur un seul type d’actif (ex. tout immobilier).
• Négliger la fiscalité : PFU, PS, IR… peuvent rogner jusqu’à 40 % du gain brut.
• Ignorer la liquidité (l’immobilier et l’or ne se revendent pas en 24 h).
• Réagir émotionnellement aux fluctuations de marché.
• Oublier la cohérence avec son horizon de vie (retraite, succession, projet familial).

Conclusion : reprendre la main sur son argent

Investir hors des banques, ce n’est pas fuir le système, c’est reprendre le contrôle de son patrimoine.

Les années 2025-2030 marquent un tournant structurel dans la manière d’épargner : l’indépendance financière passe par la diversification, la transparence et la pédagogie.

La bonne stratégie n’est pas de couper les ponts avec votre banque, mais de vous affranchir intelligemment : en combinant produits digitaux, actifs tangibles et placements durables, vous pouvez viser une performance nette de 4 à 6 %/an tout en protégeant votre capital.

« En 2025, la liberté financière, c’est comprendre ce qu’on possède, pourquoi on l’a, et comment cela travaille pour nous. »

Les solutions proposées par Nalo

Profitez d’une assurance-vie sur-mesure

L’assurance-vie nouvelle génération se distingue par sa capacité à s’adapter précisément à vos besoins d’investissement.

Les portefeuilles modernes combinent fonds en euros sécurisés et supports diversifiés, avec des frais optimisés à 1,65% par an.

La gestion automatisée ajuste votre allocation selon vos projets de vie, qu’il s’agisse de préparer votre retraite ou de transmettre un capital.

Un rééquilibrage régulier maintient le niveau de risque adapté à votre profil, sans intervention de votre part.