Faut-il anticiper les études de vos enfants dès leur naissance ? Face au coût croissant des formations supérieures et de la vie étudiante, une stratégie de financement à long terme est essentielle. Ce guide vous apporte des solutions concrètes pour préparer l’avenir de vos enfants dès leur plus jeune âge.

Pourquoi anticiper le coût des études de son enfant ?

L’inflation du coût de la vie étudiante

Le coût des études universitaires a enregistré une hausse de 4,12 % en 2025 d’après une étude de l’UNEF. Les dépenses essentielles sont directement impactées, notamment :   

• logement et transport : l’électricité a connu un bond de 2,44 % en un an et le loyer moyen a augmenté de 2,46 % ;
• alimentation et dépenses courantes : les produits alimentaires ont augmenté de 1,4 % ;
• frais d’inscription : à l’université, les  pour une licence passent à 178 € et à 254 € pour un master. 

L’impact financier et le risque d’endettement

L’objectif ne se limite pas à couvrir les frais : faute d’anticipation, l’enfant risquerait de s’endetter ou de renoncer à la formation la plus adaptée à son projet professionnel !

La meilleure stratégie consiste à commencer à mettre de côté dès la naissance (ou le plus tôt possible).

Sur 15 à 20 ans, l’effet de capitalisation est exponentiel avec des intérêts qui produisent eux-mêmes leurs propres intérêts.

Autrement dit : l’effort d’épargne est moindre et le temps génère des gains plus importants que de gros versements faits tardivement. 

Coût moyen estimé d’une scolarité

En moyenne, le coût de la vie étudiante représente un reste à charge moyen à 1 226 € par mois. (source UNEF/MESR, 2025)

Quelle stratégie d’épargne adopter selon l’âge de l’enfant ?

La stratégie évolue avec le temps : d’abord « dynamique » avec des risques plus élevés quand l’échéance est lointaine, elle se sécurise à mesure que la date de début des études approche.

Dès la naissance : maximiser le potentiel de croissance

Sur un horizon très long (18 ans en moyenne), vous disposez d’une marge de manœuvre importante pour faire fructifier l’épargne.

Cela laisse le temps de construire un portefeuille orienté croissance, tout en absorbant les fluctuations des marchés. Une durée idéale pour maximiser le bénéfice grâce aux marchés financiers et faire progresser l’épargne plus vite que l’inflation.

Les produits à choisir sont :

• l’assurance vie en gestion pilotée : pour investir sur des unités de compte avec un pilotage automatique du risque selon l’horizon ;
• les livrets réglementés (Livret A, Livret jeune, PEL) : sécurisés et totalement liquides, ils affichent néanmoins une rémunération modeste.

À partir du collège : consolider et équilibrer le portefeuille

L’horizon d’investissement se réduit (5 à 10 ans) mais reste suffisamment long pour maintenir une stratégie dynamique. Ainsi, il est possible de maintenir une exposition significative aux unités de compte tout en sécurisant le capital avec des supports plus équilibrés.

En gestion pilotée, l’allocation s’ajuste progressivement et automatiquement : à mesure que l’échéance se rapproche, le risque est réduit, tout en optimisant le potentiel de croissance.

Au lycée : sécuriser le capital accumulé

L’échéance (le Bac) est proche (moins de 5 ans). La priorité passe à la préservation des fonds constitués.

• Objectif : limiter le risque de perte juste avant le moment où l’argent sera nécessaire.
• Stratégie : transférer l’épargne accumulée des unités de compte vers des fonds euros de l’assurance vie ou vers des livrets réglementés pour garantir le capital.

Tableau : Stratégie d’épargne selon l’âge 

Âge	Horizon (Ans)	Objectif principal	Stratégie d’allocation	Produit idéal
0–5 ans	13 à 18 ans	Maximiser le rendement	Allocation dynamique (forte exposition UC)	Assurance vie (gestion pilotée à horizon)
6–12 ans	6 à 12 ans	Croissance et consolidation	Allocation équilibrée (réduction de l’aléas)	Assurance vie (gestion pilotée)
13–18 ans	0 à 5 ans	Sécuriser les fonds	Allocation défensive (fonds euro / Sécurisation totale)	Assurance vie (Fonds Euro) + Livret A

Combien épargner pour les études : méthodes de calcul et simulations 

Estimer le coût des études 

Pour déterminer le montant d’épargne nécessaire, il faut d’abord estimer le coût total des études, puis calculer le montant mensuel à économiser.

D’après l’UNEF, le reste à charge mensuel s’élève à 1 226 €. Pour 3 ans d’études, cela représente donc 44 000 €.

Attention, ce montant dépend des prix moyens dans la ville et du cursus suivi : des frais d’inscription s’appliquent dans certaines écoles. Il faut prendre en compte tous ces paramètres !

Calcul de l’épargne mensuelle nécessaire 

• Objectif : 40 000 €.
• Durée : 15 ans, soit 180 mois. 

Calcul sans rendement : Épargne à constituer : 40 000 ÷ (180) = 222 € par mois

Calcul avec rendement 

Profit théorique moyen annuel : 3 %

Capital de départ : 2 000 €

Le montant d’épargne tombe à environ 160 € par mois.

Exemple chiffré : épargner 100 € par mois dès la naissance

Si vous épargnez 100 € par mois pendant 18 ans, avec un rendement moyen de 3 %, vous aurez épargné au total 21 600 € pour un capital final de près de 29 000 €, soit environ 8 000 € de gains !

Comparatif des meilleures solutions d’épargne pour les études ?

Les solutions traditionnelles : sécurité vs. rendement 

Pour préparer le financement des études universitaires, les parents se tournent le plus souvent vers des produits bancaires classiques. Ils offrent une gestion simple, une liquidité totale et une sécurité complète du capital.

Mais leur rendement est souvent inférieur à l’inflation ! Sans compter les plafonds qui limitent la capitalisation à long terme.

Produit	Taux (01/08/2025)	Plafond (Max. Dépôt)	Bénéfices	Limites
Livret A	1,7 % (net de fiscalité)	22 950 €	Disponibilité immédiate, exonération fiscale, sécurité totale	Rendement souvent inférieur à l’inflation. Plafond insuffisant pour l’objectif cible
Livret jeune	Env. 3 % (net de fiscalité)	1 600 €	Rémunération attractive	Plafond très bas, produit réservé aux 12-25 ans
PEL (Ouverture 2025)	1,75 % (brut)	61 200 €	Taux garanti, possibilité d’obtenir un crédit immobilier	Taux bloqué, intérêts imposables, disponibilité conditionnée
Compte à terme (CAT)	Variable (selon durée)	Aucun plafond	Sécurité des fonds, profit élevé	Fonds bloqués jusqu’à l’échéance (moins de souplesse)

L’assurance vie : un placement adapté pour la durée

C’est souvent le meilleur investissement pour préparer les formations supérieures de vos enfants. Ce support allie performance des marchés (via les UC) et fiscalité avantageuse.

• Souplesse : versements libres, possibilité de réaliser des rachats partiels à tout moment en vue de payer les frais.   
• Avantage fiscal après 8 ans : les gains rachetés profitent d’un abattement annuel conséquent (voir section Fiscalité).   
• Transmission facilitée : en cas de décès du souscripteur, le montant est transmis hors succession, avec des avantages fiscaux pour le bénéficiaire (des plafonds s’appliquent).
• Bénéfice supérieur dans le temps : l’exposition aux unités de compte permet de viser un rendement moyen annuel largement supérieur au Livret A.   
• Possibilité de gestion pilotée à horizon : elle permet d’adapter le risque à l’horizon de sortie, sécurisant automatiquement le fonds à l’approche des études universitaires. 

L’assurance vie Nalo Multiprojets : la solution optimisée pour les études

Une approche personnalisée et une gestion pilotée à horizon

L’approche de Nalo se distingue par son assurance vie Multiprojets, un contrat à gestion pilotée avec risque automatisé.

• Principe du compte multiprojets Nalo : vous pouvez viser plusieurs buts avec un seul contrat. Chaque objectif reçoit une allocation sur-mesure.   
• Gestion pilotée à horizon : l’algorithme Nalo définit l’allocation optimale (exposition aux actions/UC) en fonction de la maturité et de l’échéance du programme.  
• Réduction de l’exposition à mesure que l’objectif approche : l’allocation s’ajuste automatiquement afin de basculer vers des fonds euros sécurisés à l’approche de la date de besoin, préservant ainsi le montant accumulé.   

Performance des fonds et transparence des frais

Nalo s’appuie notamment sur des fonds indiciels (ETF ou trackers) et affiche les frais de gestion globaux parmi les plus bas du marché. Nalo joue sur la transparence et n’applique aucun frais sur les versements et sur les arbitrages !

Pourquoi Nalo Multiprojets se démarque 

• • une gestion individualisée : le financement s’adapte à votre situation patrimoniale et à votre objectif spécifique ;
  • une allocation automatisée : le niveau d’exposition évolue automatiquement dans le temps ;
  • un accompagnement humain : des conseillers experts peuvent vous guider gratuitement.

Fiscalité de l’assurance vie pour le financement des études

Avantages fiscaux après 8 ans les abattements

Pour un projet de financement d’études, l’assurance vie présente un atout majeur : sa fiscalité allégée après 8 ans de détention !

• Seule la partie des gains (plus-values) est imposable.
• Abattement annuel : 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.

Rachats partiels et exonération d’impôt

En réalisant des retraits partiels pendant les années d’étude, il est possible d’utiliser pleinement l’abattement annuel. Seuls les prélèvements sociaux (17,2 %) s’appliquent sur les gains.

Par exemple, en cas de retrait de 14 400 € sur une année (soit le coût moyen des études estimé par l’UNEF), si la part des gains s’élève à 3 000 €, alors vous ne paierez aucun impôt sur le revenu ! Vous serez uniquement redevable de 500 € au titre des prélèvements sociaux sur les gains

Ouvrir une assurance-vie au nom de l’enfant ou du parent ?

L’assurance-vie au nom du parent : contrôle et simplicité

Choisir d’ouvrir le contrat au nom du parent permet une gestion totalement libre. Le parent garde la main sur :

• les versements,  
• les arbitrages entre supports (UC / fonds euros),  
• les rachats à tout moment.

Cette option évite les contraintes liées aux contrats détenus par un mineur. Elle offre donc plus de souplesse et de simplicité au quotidien.

L’assurance-vie au nom de l’enfant : transmission et autonomie 

Le contrat peut aussi être ouvert au nom d’un mineur, mais sous certaines conditions :  

• la souscription doit être effectuée par les parents ;  
• les parents assurent la gestion du contrat jusqu’aux 18 ans (versements, arbitrages,  rachats) ;  
• le capital est en principe bloqué jusqu’à la majorité, sauf clause d’inaliénabilité jusqu’aux 25 ans (par exemple pour s’assurer que le montant servira bien à financer des études).

Cette solution facilite la transmission de patrimoine et permet à l’enfant de disposer d’un capital à sa majorité, tout en l’initiant à l’épargne. Elle nécessite toutefois de respecter les règles juridiques propres aux contrats ouverts pour un mineur.

Livret A ou assurance-vie : que choisir pour les études de ses enfants ?

Il n’existe pas de solution unique : selon votre situation, il peut être pertinent d’utiliser plusieurs outils en parallèle.

• Le Livret A offre sécurité et liquidité immédiate, idéal pourconstituer une réserve à court terme.
• L’assurance-vie est plus adaptée pour un placement à long terme. Elle permet de profiter des intérêts composés et d’une fiscalité avantageuse, tout en visant un bénéfice supérieur à celui du Livret A.   
• La combinaison idéale : Livret A + assurance vie pour sécuriser une partie des fonds tout en optimisant la croissance de l’épargne.

Tableau comparatif

Critère	Livret A	Assurance vie	PEL (Plan d’Épargne Logement)
Rendement (2025)	1,7 % (fixé)	Potentiel élevé (> 3,5 % en UC)	1,75 %
Sécurité du capital	Totale (garanti)	Garantie sur fonds euro uniquement	Totale (garanti)
Fiscalité des gains	Exonération totale	Abattement après 8 ans (4 600 € / 9 200 €)	Imposables (flat tax 30 %)
Plafond de versement	22 950 €	Aucun	61 200 €
Horizon adapté	Court terme	Long terme	Moyen terme

Conseils pratiques pour bien économiser pour les études universitaires

Pour économiser judicieusement, faites preuve de discipline et adaptez vos investissements à la durée de votre objectif.

• Commencez le plus tôt possible : vous maximiserez l’effet des intérêts composés et l’avantage fiscal de l’assurance vie.   
• Économisez régulièrement, même de petites sommes : optez pour l’automatisation des paiements mensuels. 
• Définissez un objectif clair : calculez le budget estimé et fixez une date d’échéance.   
• Séparez vos projets : utilisez l’assurance vie Multiprojets de Nalo afin d’isoler l’objectif « études » des autres projets.    
• Réévaluez chaque année la stratégie : adaptez les dépôts ou l’allocation si l’objectif change (choix d’une Grande École, par exemple).

Conclusion

L’épargne en vue d’un cursus universitaire se prépare tôt, avec méthode et stratégie d’investissement pertinente ! L’assurance vie en gestion pilotée à horizon reste l’outil financier offrant le meilleur équilibre entre rendement, flexibilité et fiscalité optimisée.

Elle permet de transformer un effort mensuel modéré en capital solide. Nalo Multiprojets simplifie la gestion en centralisant tous vos plans familiaux et en ajustant automatiquement le risque. Anticiper, diversifier et adapter : les 3 piliers d’une épargne réussie !

FAQ

Quand commencer à capitaliser pour les études de mes enfants ?

Idéalement dès la naissance. L’assurance vie bénéficiera d’une fiscalité avantageuse après 8 ans, soit bien avant le début des études universitaires de l’enfant.   

Peut-on utiliser une assurance vie pour payer les formations universitaires ?

Oui. Cette enveloppe est à la fois efficace et flexible. Les fonds peuvent être retirés (rachats partiels) à tout moment. Il est conseillé d’échelonner les rachats sur les années de formations universitaires pour maximiser l’abattement fiscal annuel.   

Faut-il ouvrir une assurance vie au nom de l’enfant ou du parent ?

• Au nom du parent : il garde le contrôle total et utilise son propre abattement fiscal. C’est l’outil le plus simple pour conserver la maîtrise du fonds.   
• Au nom de l’enfant : il devient bénéficiaire à 18 ans. Cette option plus autonome nécessite des précautions juridiques (clause de blocage) si le parent veut garantir que les fonds serviront bien aux études.   

Quelle fiscalité s’applique en cas de rachat avant la majorité ?

Si un rachat partiel est effectué avant la majorité et que le contrat a moins de 8 ans, les gains (plus-values) sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu (IR), en plus des prélèvements sociaux de 17,2 %. C’est pourquoi l’anticipation (plus de 8 ans d’ancienneté) est essentielle.