Seuls 48 % des Français interrogés connaissent les solutions individuelles d’épargne retraite, et à peine plus d’un quart (26 %) en détiennent une.
C’est ce que révèle une étude du Boston Consulting Group, publiée en septembre 2026 auprès de plus de 6 000 Européens. Alors, qu’est-ce qui différencie ceux qui passent à l’action de ceux qui en restent aux bonnes intentions ? Quels dispositifs faut-il vraiment connaître ? Et comment les patrimoines « normaux » parviennent-ils à sécuriser leur retraite ?
Épargne retraite : pourquoi un tel écart entre l’intention et l’action ?
Ce n’est pas propre à la France : à l’échelle européenne, même parmi les 54 % des sondés qui savent que des solutions d’épargne retraite privées existent, moins de 60 % en détiennent une.
Ce manque de connaissance s’explique en partie par un déficit de sensibilisation aux enjeux de fond.
Le taux de remplacement des pensions publiques va continuer de baisser : de 45 % en 2022 à 41 % en 2045 en moyenne dans l’Union européenne, selon le BCG.
La raison est avant tout démographique : selon BCG, le nombre d’actifs pour financer chaque retraité va passer de trois aujourd’hui à moins de deux d’ici 2045, en moyenne dans l’Union européenne.
La France est déjà proche de ce seuil que l’Europe n’atteindra qu’en 2045 : on y comptait 1,78 actif cotisant pour un retraité en 2024, contre 2,14 en 2002, tous régimes de base confondus, selon la Sécurité sociale.
Cette baisse reste largement invisible au quotidien, ce qui explique pourquoi si peu de Français se tournent vers une solution privée.
Une fois sensibilisés au problème et informés des solutions existantes, encore beaucoup renoncent à passer à l’action face à la charge perçue : s’informer, comparer les offres, choisir la bonne option.
En réalité, cette démarche est plus simple qu’elle n’y paraît, notamment grâce à la transparence et à la pédagogie dont font preuve les nouveaux acteurs du marché afin de guider chacun vers le choix le plus adapté à sa situation.
Une fois informés, les Européens interrogés disent vouloir faire passer la part de leur épargne consacrée à la retraite de 11 % à 21 % selon le BCG.
Comment les Français s’informent-ils sur leur retraite aujourd’hui ?
Majoritairement seuls : deux Européens sur trois font leurs propres recherches en ligne ou via l’IA, et 40 % se tournent vers leur entourage plutôt que vers un professionnel, selon la même étude BCG.
Chez les moins de 35 ans ayant commencé à préparer leur retraite, l’usage de l’IA a désormais rejoint celui du conseiller bancaire (32% contre 30%).
Environ 65 % des moins de 65 ans en France disent préférer gérer leur épargne eux-mêmes, mais 43 % des moins de 45 ans souhaitent malgré tout un accès à du conseil à la demande.
Cela démontre que la majorité des Français ne souhaite pas complètement déléguer ses décisions et veut pouvoir avoir accès à un filet de sécurité ponctuel afin de bénéficier de conseils et valider une décision.
Pourquoi avoir un PER individuel si le PER collectif existe ?
Contrairement au PER individuel, le PER collectif dépend entièrement de votre employeur : toutes les entreprises n’en proposent pas.
Le PER individuel, lui, reste ouvert en toutes circonstances peu importe votre statut juridique : salarié, indépendant, ou sans emploi.
Cette distinction reste pourtant mal connue : 48 % des Français interrogés connaissent les solutions individuelles d’épargne retraite. Le PER collectif reste, lui, nettement moins identifié.
| PER individuel | PER collectif | PER obligatoire | |
| Qui le propose | Banques, assureurs, courtiers | L’employeur, toute entreprise avec au moins un salarié | L’employeur, pour tous les salariés ou une catégorie définie |
| Adhésion | Volontaire, à l’initiative de chaque individu | Volontaire, le salarié peut refuser | Automatique pour les salariés concernés |
| Comment est-il alimenté | Versements volontaires, libres | Épargne salariale (intéressement, participation), versements volontaires, abondement employeur | Cotisations obligatoires de l’employeur, parfois du salarié, versements volontaires possibles |
| Fiscalité à l’entrée | Versements déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel | Abondement et participation exonérés de certaines cotisations sociales et d’impôt sur le revenu | Cotisations obligatoires déductibles selon les mêmes règles que les autres PER |
| Sortie à la retraite | Rente ou capital, au choix | Rente ou capital, au choix | Rente viagère pour la part des cotisations obligatoires, rente ou capital pour le reste |
| Pour qui | Accessible à tous | Salariés de l’entreprise qui le propose | Uniquement les salariés de la catégorie concernée |
Dans les faits, les PER collectifs et individuels se complètent plus qu’ils ne s’opposent.
Si votre employeur propose un PER collectif, renseignez-vous sur ses conditions. La plupart prévoient un abondement, c’est-à-dire un montant versé par l’entreprise en complément de chaque versement du salarié, dans la limite d’un plafond fixé par accord d’entreprise. Ne pas s’informer sur ce mécanisme revient à laisser une partie de votre rémunération de côté.
Le PER individuel offre plus de flexibilité avec un choix plus large de supports d’investissement et la liberté de continuer à épargner pour votre retraite, peu importe votre employeur ou votre statut à venir.
Préparez votre retraite avec le PER Nalo : gestion sur mesure et frais réduits
Un petit patrimoine permet-il de sécuriser sa retraite ?
Oui, un patrimoine modeste peut sécuriser une retraite suffisante, mais la méthode pour y parvenir dépend principalement de l’horizon dont vous disposez devant vous et de votre constance à épargner.
80 % des Français de moins de 65 ans disposant de moins de 250 000 € de patrimoine se sentent mal préparés pour leur retraite, contre 49 %, chez ceux qui dépassent ce seuil. Un patrimoine confortable réduit donc l’inquiétude, sans pour autant l’effacer.
Commencer tôt reste la stratégie la plus efficace : sur plusieurs décennies les gains composés jouent en votre faveur et un effort mensuel modeste suffit alors à construire un capital important.
Si vous avez moins de temps devant vous, tout n’est pas perdu pour autant : il faudra vous montrer plus stratégique sur chaque décision (montant des versements, allocation vers certaines classes d’actifs, enveloppes fiscales choisies) afin de compenser les années perdues.
C’est notamment dans ce type de situation qu’un accompagnement peut faire la différence : en vous permettant d’identifier les leviers les plus adaptés à votre horizon de placement, plutôt que de naviguer seul et de risquer de faire des erreurs.
Dans quels cas se faire accompagner pour préparer sa retraite ?
Déléguer la gestion de votre épargne permet de gagner du temps et de limiter les erreurs d’arbitrage. C’est aussi l’accès à une expertise que peu de particuliers ont le temps de développer seuls.
Les conseillers initient l’échange seulement dans 17 % des cas en France. Pourtant 94 % des Français se disent prêts à être sollicités par un conseiller à des moments clés de leur vie (promotion, héritage, naissance…), selon l’étude BCG.
Cet écart tient en grande partie à deux fausses croyances. D’une part, la perception du conseil financier, comme réservé aux patrimoines importants et d’autre part la nécessité et contrainte de se déplacer en agence afin de bénéficier d’un tel accompagnement.
Parmi les Européens déjà accompagnés, seuls 12 % se disent insatisfaits, et leur principal reproche est un manque perçu d’impartialité, cité 15 points de plus que le manque de clarté et 17 points de plus que le manque d’écoute, selon l’étude BCG.
Nalo fait partie des acteurs digitaux qui proposent ce type d’accompagnement en ligne, en partant du profil et des objectifs de l’épargnant plutôt que d’un produit donné.
Par où commencer pour préparer sa retraite ?
Quatre étapes permettent de structurer une préparation retraite, quel que soit votre point de départ :
- Faire le point sur votre situation actuelle : patrimoine, revenus et dépenses
Ce premier diagnostic sert de point de départ afin d’évaluer les actions nécessaires. - Projeter le revenu dont vous aurez besoin à la retraite pour maintenir votre niveau de vie, en tenant compte de vos charges à ce moment-là (logement, santé, mode de vie).
- Identifier le complément nécessaire, c’est-à-dire l’écart entre ce revenu visé et votre pension de retraite obligatoire (base et complémentaire), dont la projection est à la baisse ces prochaines décennies.
- Choisir les solutions adaptées à votre profil (PER individuel, PER collectif, assurance-vie) en fonction de votre horizon de placement, de vos contraintes et de votre situation professionnelle.
Si vous souhaitez être accompagné dans ces étapes, Nalo vous propose de simuler votre stratégie d’épargne retraite juste ici.
Profitez d’une assurance-vie sur-mesure pour faire fructifier votre épargne
Ce qu’on retient de la préparation des Français à la retraite
Cette étude met en lumière un paradoxe : l’inquiétude vis-à-vis de la retraite est largement partagée, mais elle se traduit rarement par un passage à l’action.
Trois freins résument cet écart. D’abord, un déficit d’information qui touche à la fois le problème et la solution : la baisse des pensions publiques reste mal perçue, et les dispositifs qui permettraient de s’en prémunir, comme le PER individuel, demeurent méconnus de la majorité des Français.
Ensuite, un modèle de conseil encore mal ajusté à la demande : la plupart des Français veulent garder la main sur leurs décisions tout en pouvant s’appuyer ponctuellement sur un avis extérieur, un équilibre que les acteurs traditionnels proposaient peu et que l’essor des acteurs digitaux commence à rendre possible.
Enfin, une fausse croyance sur le patrimoine nécessaire pour agir : beaucoup renoncent à se lancer en pensant qu’il faut déjà disposer d’un capital important pour que cela en vaille la peine, alors qu’un plan personnalisé, adapté à sa situation et à son horizon de placement, permet d’atteindre ses objectifs de retraite quel que soit son point de départ.
Cependant, aucun de ces trois freins n’est irréversible : s’informer, trouver le bon niveau de conseil et démarrer avec ce que l’on a suffisent à inverser la tendance.
