Plafond des livrets d’épargne en 2025 : Livret A, LEP, LDDS 

En France, il existe près de 63,3 millions de Livrets A ouverts. L’encours du Livret A et du LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) cumulé a progressé de plus de 55 milliards d’euros en 2023. Les chiffres sont très parlants : les Français restent friands de ces livrets d’épargnes disponibles et non fiscalisés. Ces produits sont appréciés pour leur sécurité et leur accessibilité. Ils offrent des taux d’intérêt modérés, mais garantis.

Le plafond du Livret A en 2025

Quel est le plafond du Livret A ? 

Le plafond du Livret A est légalement fixé à 22 950 euros. Cela signifie que vous ne pouvez pas verser plus de 22 950 euros sur un Livret A.

Toutefois, les intérêts produits par le Livret A ne sont pas concernés par la limite du plafond de sorte qu’ils continuent à se capitaliser au-delà du plafond.

Alors que faire en cas de dépassement du plafond ? Quelle stratégie adopter pour faire fructifier votre épargne ?

Que se passe-t-il quand je ne peux plus verser sur mon Livret A ?

Une fois le plafond du Livret A atteint, vous ne pouvez plus effectuer de nouveaux versements.

En principe, l’application de votre banque bloquera toute tentative de versement supplémentaire. Dans l’éventualité où la banque ne respecterait pas le plafond, elle s’exposerait à une sanction.

Ceci dit, comme nous le verrons, l’atteinte du plafond du Livret A est un signal salvateur qui doit vous pousser à trouver de nouvelles solutions de placement, plus adaptée à votre situation patrimoniale et personnelle.

Puis-je ouvrir un second Livret A ?

Lorsque l’on ne connaît que le Livret A pour placer son épargne, la tentation est grande d’en ouvrir un deuxième.

Cette pratique est totalement interdite et expose son auteur à une amende correspondant à 2 % de l’encours du second Livret A (non recouvré si l’amende est inférieure à 50 €) avec bien sûr la fermeture du Livret A litigieux.

En principe, les banques sont tenues de veiller à ce que chaque titulaire d’un Livret A n’en possède pas un second dans un autre établissement.

À ces fins, elles doivent notamment interroger l’administration fiscale avant l’ouverture d’un Livret A.

Les intérêts sont-ils toujours défiscalisés après avoir atteint le plafond ?

Les intérêts du Livret A sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Cette exonération est conservée même lorsque le plafond est atteint ou dépassé en raison de l’accumulation des intérêts perçus.

Quelles sont les alternatives une fois le plafond de 22 950 € atteint ?

L’atteinte du plafond du Livret A signifie que vous avez au moins 22 950 euros d’épargne totalement sécurisée et liquide.

Cette épargne de précaution est particulièrement utile pour faire face aux aléas du quotidien ou pour financer des projets à court terme. Mais, il faut désormais vous poser les bonnes questions :

• Avez-vous besoin de plus d’épargne pour financer vos projets à court terme ?
• Votre épargne de précaution est-elle insuffisante pour pallier les risques de dépenses imprévues ?

Dans la grande majorité des cas, avoir 22 950 euros d’épargne de précaution est bien supérieur à vos besoins. On estime l’épargne de précaution nécessaire pour un salarié à 3 mois de salaire en moyenne.

Dans ce cas, il est préférable de chercher une solution d’épargne plus dynamique (bourse, immobilier…), sans garantie du capital et/ou moins liquide pour une meilleure performance potentielle.

Dans le cas contraire, il existe des alternatives relativement similaires au Livret A, qu’elle soit réglementée ou non.

Lire aussi : Livret A : pourquoi vous ne devriez pas épargner plus de 3 000 € dessus ?

Les options d’épargne réglementé

Le Livret A est un produit d’épargne réglementé, c’est-à-dire que c’est l’État qui en définit le fonctionnement, la rémunération et la manière dont l’épargne collectée est utilisée.

D’autres produits d’épargne réglementée existent. Certains produits proposent une protection du capital et une liquidité similaire au Livret A tels que :

• Le LDDS (Livret Développement Durable et Solidaire) : Il fonctionne de la même manière qu’un Livret A (même taux d’intérêt, exonération d’impôt sur les intérêts…) sauf que son plafond est fixé à 12 000 euros. Il s’agit du complément idéal au Livret A pour ceux qui veulent augmenter le plafond de leur épargne de précaution. 
  
  
• Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) : Accessible exclusivement aux personnes ne dépassant pas un certain plafond de ressources, ce livret est un incontournable pour ceux qui peuvent en bénéficier en raison de son taux d’intérêt attractif (supérieur au Livret A) et exonéré d’impôt sur le revenu. Si vous êtes éligible au LEP, il devrait être votre solution d’épargne prioritaire (avant d’envisager de remplir votre Livret A) bien que son plafond soit relativement bas (10 000 euros).
  
  
• Le Livret Jeune : Même s’il ne constitue pas véritablement une alternative sérieuse au Livret A en raison de la tranche d’âge requise (12-25 ans) et de son plafond très bas (1 600 euros), il peut néanmoins le compléter temporairement.

D’autres produits réglementés proposent une garantie du capital, mais bloquent l’épargne pendant une certaine période. C’est le cas par exemple du PEL (Plan Épargne Logement).

Ce produit normalement conçu pour épargner en vue d’un achat immobilier bloque votre épargne pendant 4 ans.

Bien que son plafond soit bien supérieur au Livret A (61 100 euros), la faiblesse de son taux d’intérêt (2,25 % brut annuel en 2025) et son manque de flexibilité rendent paradoxalement ce produit d’épargne peu compétitif pour préparer un achat immobilier.

Les options de placement sans risque non réglementées

D’autres produits non réglementés, commercialisés par les banques, peuvent constituer une alternative au Livret A en raison de leur capital garanti et/ou de leur liquidité. Il s’agit principalement de : 

• Assurance-vie fonds en euros : Cette assurance-vie est investie dans un seul support d’investissement : un fonds en euros. Sans plafond défini, le fonds en euros est un fonds d’investissement à capital garanti dont le rendement dépend de la performance des actifs sous-jacents (principalement des actifs obligataires à faible risque et faible rendement).
  
  L’assurance-vie fonds en euros vous permet alors de profiter des avantages de l’assurance-vie tout en sécurisant votre épargne, malgré un rendement moyen en berne depuis les 10 dernières années (2,5 % annuel brut en moyenne en 2024).
• Toutefois, chaque fonds en euros est différent de sorte que certains d’entre eux peuvent proposer une performance relativement attractive.
  
  
• Super livret : Il s’agit de livrets non réglementés commercialisés par les banques. Souvent sans plafond ou avec un plafond très élevé, ces livrets proposent rarement un rendement supérieur au Livret A et les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu. Il est donc préférable dans la grande majorité des cas de les éviter malgré leurs taux boostés attractifs des premiers mois. 
  
  
• Compte à terme : Les comptes à terme sont des solutions d’épargne bloquée à capital garanti. En raison du blocage de l’épargne pendant une période définie, le rendement est souvent plus attractif que les super livret. Ils peuvent présenter une utilité pour préparer un projet à court terme dont vous connaissez par avance l’échéance.
  
  
• Produit structuré à capital protégé : Les produits structurés sont des produits complexes indexés sur un ou plusieurs sous-jacents dont la performance est conditionnée à la réalisation de certains évènements (Exemple : si le sous-jacent est en dessous d’une certaine valeur, l’épargnant perçoit X% d’intérêt à l’année).
  
  Certains produits structurés sont à capital protégé, ce qui signifie que votre épargne est protégée contre la perte au jour de la maturité du produit (pas avant, sauf clause contraire).
  
  Les produits structurés à capital protégé peuvent être une alternative intéressante au Livret A pour ceux qui souhaitent placer une partie de leur épargne à moyen/long terme pour espérer des rendements supérieurs aux produits sécurisés traditionnels.

Les options d’investissement à capital non garanti

Si votre épargne de précaution est suffisante, ce qui est normalement le cas lorsque le plafond de votre Livret A est atteint, il est préférable d’optimiser le potentiel de performance de votre épargne avec des placements à capital non garanti indexés le plus souvent sur la bourse ou l’immobilier.

Certes, votre épargne n’est plus protégée contre la perte, mais la perspective de gain, notamment à long terme, est potentiellement plus élevée.

Dans la mesure où vous n’avez pas besoin d’un surplus d’épargne de précaution (puisque vous avez déjà un Livret A rempli), vous êtes normalement en mesure d’assumer des risques supplémentaires.

Vous avez donc le choix entre deux grandes stratégies d’investissement selon votre aisance avec les sujets financiers :

• Déléguez le choix de vos investissements avec un contrat en gestion pilotée (ou équivalent) ou des solutions d’investissement clé en main (très en vogue dans l’immobilier).
• Construire vous-même votre portefeuille d’investissement.

Pour investir de manière diversifiée simplement en bourse et dans l’immobilier : 

• Assurance-vie en unités de compte : L’assurance-vie en unités de compte est une enveloppe fiscale très flexible vous permettant d’investir dans une gamme de fonds d’investissement ou d’actifs boursiers (selon l’assurance-vie) afin de capter la performance des marchés financiers et de produits d’investissement immobilier tels que des SCPI (seulement pour certaines assurances-vie tels que Nalo Flex).
  
  Par exemple, l’assurance-vie de Nalo vous permet de construire un portefeuille d’investissement diversifié composé d’ETF (afin de minimiser les frais et maximiser la performance) de manière totalement automatisée et adaptée à vos objectifs.

• PER en unités de compte : Le PER (Plan d’Épargne Retraite) en unités de compte est aussi investi sur les marchés financiers via notamment des fonds d’investissement et des titres vifs (selon les PER).

À la différence de l’assurance-vie, le PER est principalement dédié à l’épargne retraite par capitalisation et permet de défiscaliser les versements dans la limite d’un plafond. Une fois le plafond du Livret A atteint, le PER peut être une excellente solution défiscalisante pour réduire vos impôts tout en préparant votre retraite !

Pour investir en bourse par vos propres moyens :

• PEA : Le PEA (Plan Épargne Actions) est le contrat idéal pour investir dans des actions d’entreprises européennes en raison de l’exonération fiscale des plus-values à partir de 5e année. Même s’il existe quelques PEA en gestion pilotée, la plupart des PEA sont en gestion libre de sorte que vous devrez choisir vous-mêmes vos investissements. Ce contrat est donc généralement adapté aux connaisseurs familiarisés au monde de l’investissement.
  
  
• Compte titre ordinaire : Le CTO est le contrat d’investissement par défaut vous permettant d’accéder à la plus grande gamme d’actifs financiers possibles. C’est le contrat d’investissement par défaut pour ceux qui souhaitent construire un portefeuille sans contrainte d’éligibilité d’actifs, mais sachez qu’il ne propose aucun avantage fiscal.

Comment optimiser mon épargne après avoir atteint le plafond ? 

Même si le plafond du Livret A est normalement le signal pour passer à des produits plus risqués pour faire fructifier votre patrimoine, il existe des solutions pour optimiser votre plafond selon votre situation familiale :

• Faire ouvrir un Livret A à votre conjoint 
• Ouvrir un Livret pour vos enfants

Au demeurant, si vous optez pour des placements non sécurisés pour placer votre surplus d’épargne, n’oubliez jamais que la diversification est le maître mot tant à l’échelle de votre patrimoine que de votre portefeuille.

Il est donc impératif de toujours conserver une épargne de précaution suffisante et, lorsque vous investissez sur les marchés financiers, d’investir dans des fonds d’investissement diversifiés et/ou d’investir dans plusieurs entreprises, plusieurs types d’actifs, dans des secteurs et zones géographiques différentes.

Cette méthode permet de minimiser vos risques de perte tout en augmentant votre potentiel de gain.

Ouvrir un Livret A est relativement simple. Le processus se fait dans n’importe quelle banque et nécessite généralement peu de formalités. La banque vérifie d’abord que vous ne détenez pas déjà un Livret A, car il est interdit d’en avoir plusieurs. Une fois cette vérification effectuée, vous signez un contrat précisant les modalités de fonctionnement du compte (dépôts, retraits, calcul des intérêts, etc.).

Le plafond du Livret d’Épargne Populaire (LEP) 

Quel est le plafond du LEP ? 

Le plafond du Livret d’Épargne Populaire (LEP) est fixé à 10 000 € hors intérêts. Comme pour le Livret A, les dépôts ne peuvent pas dépasser ce montant.

Dès que le solde atteint ce montant ou le dépasse grâce aux intérêts, il n’est plus possible de réaliser de nouveaux dépôts. Cependant, le plafond peut être dépassé avec les intérêts générés par le compte. 

Qui peut bénéficier du LEP ? 

Le LEP est réservé aux personnes ayant des revenus modestes. En 2025, pour pouvoir ouvrir un LEP, le revenu fiscal de référence (RFR) du foyer ne doit pas dépasser un certain seuil, fixé en fonction du nombre de parts fiscales, comme le montre le tableau ci-dessous.

Nombre de parts de quotient familial	Plafond de revenus
1	22 419 €
1,25	25 413 €
1,5	28 406 €
1,75	31 400 €
2	34 393 €
2,25	37 387 €
2,5	37 387 €
2,75	40 380 €
3	46 367 €
3,25	49 361 €
3,5	52 354 €

Pourquoi le LEP est-il intéressant en 2025 ? 

Le taux d’intérêt du Livret d’Épargne Populaire (LEP) est passer à 3,5 % le 1er février 2025 (pour 4% jusqu’au 31 janvier 2025). 

Cette baisse s’explique par le ralentissement de l’inflation et de l’évolution des taux directeurs.

En plus de ce rendement avantageux, les intérêts générés par le LEP sont entièrement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, maximisant ainsi vos gains en toute sécurité.

Pour consulter tous les plafonds de revenus en fonction du nombre de parts de quotient familial, vous pouvez vous rendre sur le site de Service Public.

Le plafond du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) 

Quel est le plafond du LDDS ?

Le plafond du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est de 12 000 €, hors intérêts. Comme pour le Livret A et le LEP, vous pouvez déposer jusqu’à ce montant, mais les intérêts générés peuvent faire dépasser ce seuil.

Toutefois, une fois le plafond atteint ou dépassé par les intérêts, il n’est plus possible d’effectuer de nouveaux dépôts.

À qui s’adresse le LDDS ? 

Le LDDS est accessible à toute personne majeure ayant son domicile fiscal en France. Il s’agit d’un produit d’épargne destiné à encourager des projets de développement durable, comme l’amélioration de la performance énergétique des logements. 

En ce qui concerne les mineurs, ils ne peuvent ouvrir un LDDS que s’ils ne sont plus rattachés au foyer fiscal de leurs parents et ont des revenus personnels. 

Une personne ne peut détenir qu’un seul LDDS, mais un foyer fiscal peut en posséder deux, un par adulte.

Quels sont les avantages du LDDS ? 

Le LDDS présente plusieurs avantages. D’abord, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, ce qui permet aux épargnants de maximiser leurs gains. Ensuite, il offre une grande souplesse d’utilisation, avec des versements et retraits libres. 

Enfin, les fonds collectés grâce au LDDS sont utilisés pour financer des projets écoresponsables, ce qui permet aux titulaires de contribuer indirectement à des initiatives environnementales tout en sécurisant leur épargne.

Comparaison des plafonds et avantages des livrets d’épargne à partir de février 2025 

Tableau récapitulatif des plafonds 

Voici un tableau récapitulatif des plafonds et taux d’intérêt des différents livrets d’épargne présentés ci-dessus. 

	Livret A	LDDS	LEP
Plafond d’épargne	22 950 € pour les personnes physiques	12 000 €	10 000 €
Taux d’intérêt	2,4 %	2,4 %	3,5 %

Quel livret choisir selon vos objectifs d’épargne ?

Pour choisir votre livret d’épargne, faites le point sur vos besoins. À titre d’exemple, si vous avez des revenus modestes, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) peut être un bon choix.

Si votre revenu fiscal de référence est plus élevé, alors vous pouvez opter pour le Livret A. Ce contrat est idéal pour les personnes cherchant un placement simple et sécurisé sans contrainte de revenu.

Pourquoi connaître le plafond de votre livret ? 

Maximiser vos intérêts avec le bon plafond

Connaître le plafond de votre livret vous permettra d’optimiser votre épargne. En effet, cela vous donne une meilleure idée du montant à verser pour maximiser vos gains annuels. 

Pour rappel, même si les dépôts sont limités par le plafond, les intérêts peuvent dépasser cette limite.

Que faire lorsque votre livret atteint son plafond ?

Lorsque vous atteignez le plafond de votre livret, d’autres options s’offrent à vous : 

• ouvrir un autre livret d’épargne sécurisé ;
• opter pour une assurance vie, pour profiter des options de placements diversifiés avec des avantages fiscaux intéressants à long terme ;
• envisager un compte à terme, qui permet de bloquer vos fonds sur une durée déterminée avec des taux garantis.

FAQ sur les plafonds des livrets d’épargne 

Peut-on avoir plusieurs livrets ? 

Il est interdit de détenir plusieurs livrets réglementés identiques. Par exemple, vous ne pouvez pas avoir deux Livrets A ou deux LDDS. Toutefois, il est possible de cumuler différents livrets réglementés, comme un Livret A, un LEP (si vous y êtes éligible) et un LDDS, pour diversifier votre épargne.

Que se passe-t-il si l’on dépasse le plafond ? 

Une fois le plafond atteint, vous ne pouvez plus effectuer de nouveaux versements. Cependant, les intérêts continuent de s’ajouter à votre capital au 31 décembre de l’année en cours, ce qui peut faire dépasser le plafond grâce à la capitalisation des intérêts.