Un placement court terme est-il intéressant ?

Directeur Scientifique de Nalo

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placement court terme - Nalo

L’essentiel

  • L’épargne de précaution ne doit pas excéder 1 à 2 mois de salaire ;
  • Les livrets classiques ne rapportent plus rien ;
  • Il existe des solutions pour faire travailler son épargne même à court / moyen terme ;
  • Pour les découvrir, Nalo vous invite à faire une simulation de placement gratuite en ligne.

Pour beaucoup de Français, « investir » signifie placer de l’argent sur un support à long terme, où les fonds sont bloqués. Pourtant,  il est tout à fait possible (et souhaitable) d’investir à des horizons de placements assez courts pour dynamiser son épargne, plutôt que de la laisser dormir et se dévaloriser. Dans cet article, Nalo vous propose de découvrir comment adapter vos placements en fonction de votre situation patrimoniale, de vos projets et de vos objectifs financiers. Un placement court terme peut se révéler, dans certaines conditions, judicieux.

Court terme, moyen terme, long terme : quels objectifs ?

Quand on parle d’investissement, une notion revient souvent : l’horizon de placement. En effet, il est important d’estimer dès le départ l’échéance à laquelle vous souhaiterez dépenser l’argent investi. S’il est assez facile de deviner l’année de son départ à la retraite, ou encore d’anticiper les études supérieures de ses enfants, certaines situations sont moins évidentes.

Posez-vous la question : prévoyez-vous de dépenser votre argent cette année ? Si oui, ne l’investissez pas. Si non, jugez si votre horizon est plutôt 2, 3, 5, 10 ans ou plus et constituez-vous un portefeuille d’investissement en adéquation.

Placement très court terme pour les dépenses prochaines

Les sommes destinées à être dépensées dans l’année (achat d’une voiture, prochaines vacances, cadeaux importants) ne doivent pas être investies. Privilégiez le Livret A, totalement sécurisé et facilement accessible.

Placement court terme

Même s’il n’existe pas de définition stricte, on s’accordera à dire qu’un placement à court terme se caractérise par une durée de un à deux ans et ayant plusieurs objectifs :

  • Protéger au maximum le capital placé ;
  • Permettre de le retirer facilement ;
  • Offrir la rémunération la plus élevée possible, en ayant conscience que plus un placement est sûr, moins il est rémunérateur.

A savoir

Nalo permet d’investir dès que votre horizon est supérieur à un an. Plus l’horizon sera court, plus votre exposition au risque sera réduite.

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L’épargne de précaution

L’épargne de précaution n’a en théorie pas d’horizon de temps. Elle est là “en cas de coup dur”, “au cas où” et cela peut être demain, comme jamais. Partant de ce principe, une bonne façon de placer son épargne de précaution n’est pas de viser un placement totalement sécurisé (ce serait dommage de se priver de rendements) mais de ne pas chercher à prendre trop de risque non plus. Le bon cocktail est une assurance-vie mixte, composée en majorité de fonds euros garantissant le capital et d’obligations faiblement risquées pour la performance.

Nalo propose un portefeuille d’épargne de précaution qui a affiché une performance de 4,29 % nette de frais avant fiscalité en 2019.

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Placement à moyen et long terme

Ensuite, plutôt que de parler de moyen ou long terme, nous préférons aborder la question sous l’angle des projets d’investissement : pour quelles raisons souhaitez-vous placer votre épargne ? En fonction de la réponse, il faudra simplement construire un portefeuille en adéquation avec votre vision.

Pour investir, il faut donc arbitrer selon des objectifs, qui peuvent être :

  • Constituer et dynamiser un capital ;
  • Préparer une dépense importante ;
  • Protéger ses proches ;
  • Transmettre un capital ;
  • Préparer sa retraite, etc.

Investir par objectifs revient à créer une stratégie patrimoniale pour chaque étape de votre vie. Avec des solutions adaptées, Nalo vous conseille et vous permet d’organiser votre patrimoine en fonction de vos projets.

Pour vous aider, faites une simulation d’investissement gratuite en ligne.

Comment investir son épargne de précaution ?

Impossible d’aborder la question des placements court terme sans parler d’épargne de précaution. Il ne faut cependant pas faire l’amalgame : l’épargne de précaution n’a pas nécessairement un horizon court terme. En effet, si cette poche d’épargne n’est jamais dépensée, son horizon peut être illimité. Certains sites préconisent de garder l’équivalent de 6 mois de salaire sur des placements sans risques et disponibles. Mais posez-vous la question : combien de fois avez-vous déboursé, en une fois, ce que vous dépensez en une demi-année ? Alors, quel montant faut-il garder comme épargne de précaution disponible ?

Chez Nalo nous préconisons de répartir son épargne de précaution sur deux supports.

Une première partie, contenant une somme de 3 000 € (plus ou moins selon votre niveau de vie) doit être conservée sur un placement qui privilégie la sécurité et la disponibilité des fonds par rapport aux rendements.  Voici quelques exemples :

  • Les produits d’épargne réglementés et exonérés d’impôts (Livret A, LEP, LDD, Livret jeune) ;
  • Les produits d’épargne non-réglementés (les rendements de ces livrets non-réglementés peuvent être légèrement supérieurs et les banques proposent souvent des livrets à taux boostés): CSL, Comptes à terme. Cependant, ces comptes sont fiscalisés.

Ces placements sont très peu rémunérateurs avec des taux d’intérêt situés autour de 0,5 %. Cette première poche est appelée épargne de disponibilité, destinée à absorber des dépenses exceptionnelles, notamment pour vous éviter des agios bancaires.

Au-delà de ces 3 000 €, que faire pour dynamiser son épargne de précaution tout en gardant une bonne disponibilité des fonds ? On pourrait être tentés d’investir en bourse, car la liquidité est forte. Cependant, investir massivement en actions est fortement déconseillé .. En effet, les fluctuations des marchés sont trop importantes pour espérer en tirer bénéfice sur quelques mois, et ce même sur des obligations ou le fonds euros qui ne versent leur rémunération qu’une fois par an, en janvier de l’année suivante. Il serait dommage que vous soyez pile au creux de la vague le jour où vous avez un besoin urgent de débloquer votre épargne de précaution.

A l’opposé, il n’est pas non plus envisageable de laisser dormir son épargne sur un livret pendant 10 ans, au risque de perdre l’opportunité de faire fructifier cet argent. La solution réside peut-être dans le choix d’un placement destiné au long terme, mais qui peut être débloqué très vite. Et dans ce domaine, l’assurance-vie est idéale. Elle permet de limiter le risque avec une part des fonds sécurisés et offre une disponibilité sous quelques jours : l’assurance-vie proposée par Nalo permet notamment d’effectuer un retrait en 72 heures seulement.

Ce que Nalo vous propose

Chez Nalo, nous savons que chaque épargnant est différent et que vos projets ou votre situation financière évoluent au cours du temps. C’est pourquoi, nous avons développé et mettons à votre disposition une assurance-vie multisupports personnalisée qui s’adapte à vos objectifs et à votre horizon de placement. Et même si cela implique de placer une partie des fonds en bourse au travers des unités de comptes, l’erreur serait de croire que l’assurance-vie n’est destinée qu’à un investissement à long terme.

A partir d’un horizon de plus d’un an, on peut envisager d’investir en bourse grâce à l’assurance-vie, à condition de bien construire son portefeuille d’investissement. Nalo vous propose par exemple un portefeuille « épargne de précaution » qui a pour vocation de faire travailler votre argent, tout en restant disponible. Il est composé en partie de fonds euros (capital garanti) et d’autre part en fonds obligataires faiblement risqués..

Enfin, grâce à la gestion pilotée, Nalo adapte les choix d’investissement en fonction des conditions économiques et financières et sécurise vos placements dans le temps, jusqu’à échéance de votre projet : la part la plus risquée diminue (actions), et plus la part moins risquée (obligations) ou garantie (fonds euros) augmente. Ainsi, même sur un horizon d’investissement assez court, vous bénéficiez du meilleur pilotage pour votre épargne.

Faites une simulation d’assurance-vie dès maintenant : c’est rapide, gratuit et sans engagement.

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