L’argent reste un sujet sensible dans de nombreux foyers, mais ce n’est ni une fatalité ni un sujet réservé aux experts en finance. Ce qui fait la différence, ce n’est pas le niveau de revenus du couple, mais la clarté des règles du jeu et la capacité à en parler sans tabou. En évitant quelques erreurs classiques, il devient possible de transformer une potentielle source de conflit en véritable levier de cohésion.

Erreur n°1 : Penser que l’argent tue l’amour

Dans beaucoup de histoires d’amour, l’argent arrive tard dans la conversation, comme un intrus qu’on préfère tenir à distance le plus longtemps possible.

On se découvre, on se projette, on parle de voyages, d’enfants, de carrière mais très rarement de budget ou de dettes. Jusqu’au jour où les premiers désaccords surgissent : un découvert récurrent, un achat jugé « excessif », une épargne jugée « insuffisante ».

• Tabou, romantisme, manque d’éducation financière : autant de raisons qui poussent à éviter le sujet.
• Profils opposés (dépensier vs économe) qui s’ignorent au lieu de se compléter.
• Un seul partenaire aux commandes des finances, l’autre en simple spectateur.

Pourtant, parler d’argent, ce n’est pas tuer la magie, c’est poser des fondations.

Le bon réflexe consiste à aborder la question dès qu’un projet commun se dessine : partir en vacances, louer ou acheter un appartement, accueillir un enfant. Il s’agit alors de :

• mettre cartes sur table sur vos revenus, vos charges et vos éventuelles dettes ;
• clarifier vos priorités : confort de vie, épargne de précaution, projet immobilier, etc. ;
• définir ensemble un budget réaliste, auquel chacun adhère.

Et surtout, ne pas envisager cette discussion comme un « one shot ». La vie bouge, vos finances aussi : un rendez-vous annuel, ou à chaque grande étape de la vie, permet de réajuster le tir avant que les tensions ne s’installent.

Erreur n°2 : Mélanger totalement budget du couple et argent de chacun

C’est l’un des réflexes les plus fréquents : tout mettre en commun sur un seul compte, comme une preuve de confiance absolue. Sur le papier, le geste est romantique. Dans la pratique, il peut vite devenir explosif.

Un compte unique rend presque impossible la distinction entre l’argent « à nous » et l’argent « à moi ». Il suffit d’un désaccord sur une dépense personnelle, une passion coûteuse, un achat impulsif, pour que la ressentiment s’installe.

Sans compter les risques juridiques : sur un compte joint, chacun peut engager l’autre, et un incident (découvert, saisie, chèque sans provision) risque de rejaillir sur les deux.

Une organisation plus saine repose sur un triptyque simple :

Type de compte	À qui il appartient ?	Sert à quoi ?
Compte personnel A	Partenaire A	Revenu de dA, dépenses perso, épargne perso
Compte personnel B	Partenaire B	Revenu de B, dépenses perso, épargne perso
Compte joint	A + B	Toutes les dépenses communes du foyer

Concrètement, cela signifie :

• conserver un compte personnel pour chaque partenaire (salaire, loisirs, projets individuels) ;
• ouvrir un compte joint consacré exclusivement aux charges communes (loyer, factures, alimentation, enfants, etc.) ;
• lister les dépenses partagées, en calculer le montant mensuel, puis programmer des virements automatiques de chaque compte perso vers le compte commun.

Cette architecture a un double avantage : elle garantit une vraie transparence sur ce qui relève du « nous », tout en préservant une zone d’autonomie financière pour chacun.

Erreur n°3 : Répartir les dépenses à 50/50 sans tenir compte des revenus

À première vue, partager les charges à parts égales semble être la solution la plus juste. Mais derrière cette égalité mathématique se cache souvent une profonde inéquité.

Si l’un gagne 3 000 € et l’autre 2 000 €, un partage à 50/50 ne pèse pas du tout de la même façon sur chacun.

Celui qui gagne le moins se retrouve avec beaucoup moins de marge de manœuvre pour ses loisirs, ses imprévus, son épargne. Sur quelques mois, cela passe. Sur plusieurs années, cela creuse un fossé patrimonial et peut nourrir un sentiment d’injustice.

L’approche la plus équilibrée consiste à prendre en compte le poids de chacun dans le revenu total du foyer :

Partenaire	Revenu mensuel	Part dans le revenu total	Part équitable des dépenses communes
A	3 000 €	60%	60%
B	2 000 €	40%	40%
Total	5 000 €	100%	100%

Deux façons de mettre ce principe en musique :

• Soit chacun verse sur le compte joint un pourcentage de ses revenus (60% pour A, 40% pour B dans l’exemple).
• Soit vous fixez un montant global de dépenses communes (par exemple 2 000 €) et vous le répartissez au prorata (1 200 € pour A, 800 € pour B).

L’important n’est pas d’atteindre une perfection mathématique, mais de trouver une règle qui respecte les capacités de chacun et soit perçue comme juste des deux côtés.

Erreur n°4 : Éviter les sujets qui fâchent : divorce et héritage

C’est sans doute la zone la plus délicate : comment parler de séparation ou de décès quand on est en plein engagement ?

Pourtant, faire l’impasse sur ces questions ne les fait pas disparaître ; cela revient simplement à laisser le hasard, ou la loi, décider à votre place.

Derrière les histoires de couples se cachent parfois de véritables chocs patrimoniaux : une maison financée majoritairement par l’un mais considérée comme commune, des dettes contractées sur un compte joint dont l’autre découvre la portée au moment de la rupture, un conjoint ou un partenaire mal protégé en cas de décès.

Quelques repères s’imposent donc :

Situation	Régime / cadre par défaut	Conséquence principale sur les biens
Mariage sans contrat	Communauté réduite aux acquêts	Biens acquis pendant le mariage = communs
Mariage avec contrat	Régime choisi chez le notaire	Patrimoine organisé sur mesure
PACS sans convention	Séparation de biens	Chacun reste propriétaire de ce qu’il achète
Concubinage (union libre)	Aucun régime spécifique	Protection très limitée sans documents dédiés

Au-delà du régime légal, plusieurs outils permettent d’adapter la protection à la réalité du couple :

• contrat de mariage ou changement de régime matrimonial pour les couples mariés ;
• contrat de PACS précis, plutôt qu’un simple modèle standard, pour les partenaires pacsés ;
• donation entre époux (donation au dernier vivant), pensée comme un « bonus » de protection pour le conjoint survivant ;
• testament, particulièrement crucial pour les couples en union libre ou les familles recomposées ;
• clause bénéficiaire d’assurance-vie, à rédiger avec soin pour protéger le conjoint ou le partenaire sans léser les autres héritiers.

Ce sont des sujets qui bousculent, mais les aborder tôt permet d’éviter des injustices profondes plus tard.

Erreur n°5 : Ne jamais réviser la répartition des dépenses

Beaucoup de couples fonctionnent avec une organisation arrêtée il y a cinq, dix, parfois quinze ans, comme si leur situation n’avait jamais changé.

Or la vie réelle est tout sauf statique : promotions, périodes de chômage, congés parentaux, déménagements, achats immobiliers, naissances… autant d’événements qui modifient l’équilibre du foyer.

Ne pas ajuster la répartition des charges à ces tournants, c’est prendre le risque que l’un des deux se retrouve à porter un poids financier disproportionné.

L’usure est alors silencieuse : on tient, on compense, on se tait… jusqu’au moment où le ressentiment éclate.

Mettre en place un « rendez-vous budget » régulier permet de remettre les compteurs à jour :

Moment clé	Pourquoi revoir la répartition ?
Début d’année	Nouveaux revenus, nouveaux objectifs
Augmentation / baisse de salaire	Adapter la contribution aux moyens réels
Arrivée d’un enfant	Prise en compte des nouvelles dépenses
Achat immobilier	Intégration du crédit et des charges associées
Changement de travail / ville	Impact sur les coûts de transport, logement, etc.

Quelques questions simples à se poser à deux :

• Est-ce que notre organisation est toujours équitable aujourd’hui ?
• L’un de nous s’en sort-il nettement moins bien que l’autre en fin de mois ?
• Faut-il revoir le prorata ou le montant versé sur le compte commun ?

Ce rituel n’a rien de bureaucratique : c’est un outil de prévention des tensions.

Erreur n°6 : Négliger l’épargne commune

Beaucoup de couples gèrent très bien leurs dépenses courantes, mais laissent l’épargne au second plan. Résultat : le quotidien tourne, mais les grands projets restent flous, et le moindre imprévu devient une source de stress.

Sans épargne dédiée, les projets d’envergure; achat d’un logement, travaux, études des enfants, année sabbatique, reconversion professionnelle, grand voyage, reposent soit sur un crédit, soit sur des coups de reins ponctuels. Sur la durée, cette absence de stratégie fragilise le couple.

Mettre en place une épargne commune, c’est accepter de se projeter ensemble :

Projet commun	Horizon de temps	Type de besoin
Achat résidence principale	5–15 ans	Apport + sécurité
Études des enfants	10–20 ans	Capital à terme
Gros voyage	1–5 ans	Budget ponctuel
Travaux / rénovation	1–10 ans	Financement ciblé

À partir de là, il devient plus simple de :

• choisir un support d’épargne adapté (compte épargne, assurance-vie, etc.) ;
• fixer un montant régulier (mensuel ou trimestriel) en fonction de vos moyens ;
• articuler cette épargne commune avec vos épargnes individuelles, pour que chacun conserve sa liberté financière.

L’idée n’est pas de tout mutualiser, mais de rendre visible ce qui est construit à deux.

Financer vos projets de couple avec Nalo

Lorsqu’un couple a clarifié son organisation financière, une question se pose rapidement : comment transformer ce budget maîtrisé en projets concrets, visibles, motivants ?

C’est précisément là qu’un contrat d’assurance-vie multiprojet comme celui de Nalo prend tout son sens.

Au lieu de multiplier les enveloppes, Nalo permet de regrouper vos objectifs au sein d’un même contrat, découpé en plusieurs « poches » distinctes.

Chacune correspond à un projet, résidence principale, résidence secondaire, études des enfants, retraite, grand voyage, avec sa propre allocation et son propre horizon.

Projet dans le contrat Nalo	Horizon indicatif	Exemple de logique d’allocation
Achat immobilier	8 ans	Profil équilibré, sécurisation progressive
Études d’un enfant	15 ans	Allocation dynamique, lissée dans le temps
Complément de retraite	20+ ans	Profil plus offensif, long terme
Projet à 3 ans	3 ans	Allocation plus prudente

L’intérêt, pour un couple, est double :

• sur le plan pratique, vous pilotez plusieurs projets sous le même toit, avec une vision claire de ce qui est épargné pour quoi ;
• sur le plan patrimonial, vous profitez du cadre fiscal de l’assurance-vie et de la possibilité de personnaliser la clause bénéficiaire pour protéger votre conjoint ou partenaire en cas de décès.

En combinant une gouvernance financière claire au quotidien (répartition des charges, comptes personnels et joint, révisions régulières) avec une épargne structurée autour de vos objectifs de vie, l’argent cesse d’être un sujet qui fâche. Il devient le carburant de vos projets communs.