Plafond du livret A 2026 et comment optimiser votre épargne en conséquence ?

En 2024, près de 58 millions de Français détiennent un Livret A, pour un encours total de près de 432 milliards d’euros. Cela étant, malgré son succès, ce livret reste encadré. Le plafond de dépôt pour un particulier, par exemple, est, depuis 2013, fixé à 22 950 €. Une fois ce seuil atteint, il convient donc de trouver des alternatives. Quel est le plafond du Livret A ? Que faire une fois ce dernier atteint ? Réponses.

Qu’est-ce que le plafond du Livret A ?

Définition et rôle du plafond du Livret A

Le Livret A est un compte d’épargne sécurisé, disponible dans l’ensemble des établissements bancaires. Il permet d’effectuer des dépôts qui génèrent automatiquement des intérêts.

Le dispositif est flexible. Les fonds peuvent être déposés ou retirés à tout moment, sans frais.

Comme il s’agit d’un produit réglementé par l’État, son fonctionnement et son taux d’intérêt sont identiques quelle que soit la banque.

En revanche,  le Livret A est soumis à un plafond. Il s’agit du montant maximal que vous pouvez y verser.

Bon à savoir

Aujourd’hui, le plafond du Livret A est fixé à 22 950 €. Cela signifie que vous ne pouvez pas déposer davantage une fois ce montant atteint. En revanche, les intérêts générés par le livret peuvent faire dépasser cette limite. Autrement dit, le plafond encadre uniquement le montant des versements, et non l’évolution du livret liée à la rémunération.

L’historique des plafonds du Livret A

Le plafond du Livret A a évolué au fil des années, comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessous. 

Date	Plafond du Livret A
Jusqu’en 2012 (avant fin 2012)	15 300 €
1ᵉʳ octobre 2012	19 125 €
Depuis le 1ᵉʳ janvier 2013 (et actuellement)	22 950 €

À certaines périodes, l’État s’est rendu compte que les Français voulaient épargner davantage en sécurité, mais le plafond était trop bas pour répondre à cette demande.

En parallèle, les besoins de financement public étaient élevés (crise économique, besoin de construire plus de logements sociaux).

Le gouvernement a donc décidé d’augmenter les plafonds, notamment pour permettre aux particuliers de déposer plus sur un support sécurisé et à l’économie française d’avoir plus de ressources disponibles par le biais de ce livret.

Pourquoi un plafond pour le Livret A ?

Le Livret A a un plafond parce qu’il s’agit d’un produit d’épargne subventionné par l’État. Ce livret n’a pas pour vocation de devenir un placement illimité.

L’État a donc décidé de fixer un plafond pour plusieurs :

• Limiter le coût pour les finances publiques. L’État garantit le Livret A et exonère ses intérêts d’impôts. Si chacun pouvait y placer des sommes très importantes, le coût global pour l’État deviendrait trop élevé.
• Éviter que le Livret A concurrence toute l’épargne privée. En étant totalement sécurisé et net d’impôts, il serait trop attractif s’il n’avait pas de limite. Les Français pourraient y placer l’essentiel de leur épargne, ce qui créerait un déséquilibre avec les autres placements (assurance-vie, épargne logement, marchés financiers…).
• Garantir des ressources stables pour le logement social, sans excès. Le Livret A sert à financer le logement social. Déterminer un plafond permet alors d’assurer un volume suffisant d’épargne pour ce financement, sans créer une masse d’argent disproportionnée que l’État aurait du mal à gérer.

Quel est le montant actuel du plafond du Livret A ?

Le chiffre clé à connaître

Le plafond actuel du Livret A pour une personne physique est de 22 950 €. Vous ne pouvez donc pas déposer plus de ce montant sur votre livret. Une fois atteint, la banque refuse tout nouveau dépôt.

En revanche, les intérêts, eux, peuvent continuer à s’ajouter. Ils ne sont pas comptés dans le plafond et s’ajoutent automatiquement au solde, même si cela dépasse 22 950 €.

Autrement dit, avec cette règle, vous pouvez tout à fait vous retrouver avec 25 000 €, 28 000 €, voire 30 000 € sur un Livret A si ce dépassement provient uniquement des intérêts capitalisés au fil du temps.

Les différentes catégories de Livret A et leurs plafonds spécifiques

Le plafond du Livret A n’est pas le même pour tous les titulaires, car les objectifs d’utilisation du Livret A varient selon le type d’entité.

Comme expliqué précédemment, pour les particuliers, il est de 22 950 €. Pour les associations, le plafond est plus élevé : 76 500 € (hors intérêts).

Pour certains syndicats de copropriétaires, il est fixé à 100 000 €. L’objectif est de leur permettre de gérer des budgets plus importants tout en profitant d’un support sécurisé.

Enfin, pour les organismes de logement social, le Livret A n’a pas de plafond. Les organismes HLM et les sociétés d’économie mixte (SEM) dédiées au logement social peuvent détenir un Livret A sans limite de dépôt.

Type de titulaire	Plafond de dépôt officiel
Personne physique (particulier)	22 950 € (plafond fixé depuis le 1ᵉʳ janvier 2013)
Association / syndicats de copropriétaires (petites copropriétés)	76 500 €
Syndicats de copropriétaires, copropriété > 100 lots	100 000 € (si la copropriété a plus de 100 lots)
Organismes d’habitation à loyer modéré (HLM / logement social)	Les dépôts sont “illimités” pour ces organismes

Le calcul du plafond du Livret A : intérêts inclus ou exclus ?

Comment les intérêts impactent-ils le plafond du Livret A ?

Les intérêts ne comptent pas dans le plafond du Livret A. Le plafond ne limite que vos dépôts, pas la croissance du livret. Concrètement, vous pouvez déposer jusqu’à 22 950 € (plafond des particuliers).

Une fois ce plafond atteint, la banque refuse tout versement supplémentaire. En revanche, les intérêts continuent de s’ajouter automatiquement, même si cela fait dépasser le plafond.

Bon à savoir

Le plafond limite vos versements. Les intérêts peuvent dépasser ce plafond.

Différence entre capital et intérêts

Attention de ne pas confondre capital et intérêts. Le capital est la somme que vous mettez vous-même sur le Livret A. Si vous déposez 100 €, c’est du capital. Si vous ajoutez 200 €, votre capital est de 300 €. En bref, le capital représente vos dépôts cumulés.

Les intérêts, eux, sont les gains versés par la banque en échange du fait que vous avez laissé votre argent sur le livret. I

ls sont calculés selon un taux (par exemple 1,70 % actuellement pour le Livret A), puis ajoutés automatiquement à votre livret. Les intérêts représentent le rendement, l’argent que vous gagnez grâce au livret.

Prenons un exemple. Si vous avez 10 000 € (de capital) sur le Livret A dont le taux est de 1,70 %, vous aurez gagné en un an 170 €.

Bon à savoir

Pourquoi cette différence est-elle importante pour le Livret A ? Le plafond concerne uniquement le capital (vos dépôts). Les intérêts ne sont pas plafonnés, ils peuvent continuer à faire grandir le livret au-delà de 22 950 €.

3 exemples concrets de dépassement par les intérêts sur le Livret A

Exemple 1 : Livret A déjà au plafond toute l’année

Imaginons que vous avez 22 950 € sur votre Livret A au 1ᵉʳ janvier. À partir de cette date, vous ne pouvez plus faire de dépôt, car vous êtes au plafond. 

En revanche, les intérêts continuent de s’ajouter normalement tout au long de l’année. Avec le taux actuel de 1,70 %, cela représente environ 390 €.

À la fin de l’année, votre livret affiche donc environ 23 340 €. Vous avez bien dépassé le plafond, mais uniquement grâce aux intérêts, et c’est totalement autorisé.

Exemple 2 : vous atteignez le plafond en cours d’année

Dans cet autre scénario, vous atteignez les 22 950 € seulement en juin. Cela signifie que durant les six premiers mois, votre livret contenait moins que le plafond.

Comme les intérêts sont calculés en fonction du montant réellement présent dans le livret, vous en gagnez un peu moins que dans l’exemple précédent.

Sur l’année, cela représente environ 195 €. Votre solde de fin d’année tourne alors autour de 23 145 €. Là encore, vous dépassez le plafond, mais uniquement du fait des intérêts générés après avoir atteint la limite.

Exemple 3 : le livret n’est pas encore au plafond

Si vous disposez de 20 000 € sur votre Livret A pendant toute l’année, les intérêts s’appliquent bien sûr, mais le montant final reste en dessous du plafond. À 1,70 %, cela représente environ 340 €, soit un solde de fin d’année d’environ 20 340 €. Dans ce cas, vous ne dépassez pas le plafond, car les intérêts ne suffisent pas à l’atteindre.

Que faire lorsque le plafond du Livret A est atteint ?

Les options d’épargne après le Livret A

Lorsque votre Livret A atteint 22 950 €, vous ne pouvez plus effectuer de dépôts. Les intérêts continueront à s’ajouter, mais si vous souhaitez placer davantage d’argent, il faut vous tourner vers d’autres supports. Plusieurs solutions existent.

Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire)

C’est souvent la suite logique du Livret A. Le LDDS fonctionne presque de la même manière : 

• même sécurité ;
• disponibilité immédiate ;
• intérêts non imposés. 

Son plafond est de 12 000 €, ce qui permet de continuer à épargner sans prendre de risque.

Ce livret peut vous convenir si vous souhaitez simplement prolonger une épargne de précaution sans vous engager dans un placement plus complexe.

Le LEP (Livret d’Épargne Populaire), si vous êtes éligible

Le LEP est un livret intéressant, car son taux est plus élevé que celui du Livret A (actuellement 2,7 %). Son plafond est de 10 000 €.

Cependant, il est réservé aux personnes dont le revenu fiscal ne dépasse pas un certain seuil. Si vous y avez droit, c’est peut-être le livret à privilégier avant les autres, car il offre une meilleure rémunération.

Le PEL (Plan Épargne Logement), si vous avez un projet immobilier

Le PEL est intéressant surtout si vous pensez acheter ou faire construire dans les années à venir. Il offre une rémunération fixe et peut donner accès à un prêt immobilier à un taux garanti.

En revanche, ce n’est pas un livret flexible, car l’argent est moins disponible.

Plafond du Livret A : comparaison avec d’autres livrets réglementés (LDDS, LEP)

Placement	Plafond de dépôts	Particularités importantes
Livret A (particuliers)	22 950 €	Les intérêts peuvent faire dépasser le plafond.
LDDS	12 000 €	Fonctionnement proche du Livret A (sécurité et liquidité).
LEP	10 000 €	Réservé aux foyers éligibles (revenu fiscal).
PEL	61 200 €	Plafond hors intérêtsContrat bloqué 4 ans minimum Orienté immobilier.

Les placements financiers alternatifs

L’assurance-vie : pour aller au-delà de l’épargne de précaution

Une fois que votre épargne de sécurité est constituée (souvent 3 à 6 mois de dépenses sur un Livret A, éventuellement un LDDS et un LEP), vous pourriez aller plus loin  et ouvrir une assurance-vie. Ce contrat permet :

• d’investir à long terme ;
• d’accéder à des placements plus diversifiés ;
• de profiter d’une fiscalité avantageuse après 8 ans ;
• de préparer des projets importants (retraite, achat immobilier, transmission…).

L’assurance-vie offre également un choix entre deux grandes familles de supports d’investissement, selon votre niveau de confort et vos objectifs :

• Le fonds en euros, qui garantit votre capital. Vous ne pouvez pas perdre d’argent, et les intérêts déjà versés sont définitivement acquis. C’est la partie sécurisée du contrat, même si le rendement reste modéré.
• Les unités de compte (UC), qui permettent d’investir dans des supports plus dynamiques (actions, obligations, immobilier, etc.). Leur valeur peut monter ou baisser, mais elles offrent un potentiel de performance plus élevé sur le long terme.

Le PEA : pour investir à long terme et rechercher plus de rendement

Une fois que votre épargne de sécurité est constituée (Livret A, LDDS, éventuellement LEP), vous pouvez envisager d’ouvrir un Plan d’Épargne en Actions). Contrairement aux livrets réglementés, le PEA n’est pas un support garanti.

Ce plan permet d’investir en actions européennes, soit directement, soit via des fonds spécialisés. Cela signifie que votre capital peut augmenter, mais aussi diminuer.

Le potentiel de performance peut être supérieur à celui d’un livret ou d’un fonds euros. En revanche, le risque est plus important.

Le PEA offre également un avantage fiscal. Au bout de cinq ans de détention, les gains réalisés (plus-values, dividendes) deviennent exonérés d’impôt sur le revenu.

Ce n’est donc pas un placement pour l’épargne de précaution, mais un outil adapté aux projets à long terme (à condition d’accepter une certaine volatilité).

Questions fréquentes sur le plafond du Livret A

Le plafond peut-il évoluer ?

Le plafond du Livret A est fixé directement par les pouvoirs publics. Cela signifie qu’il peut être modifié à tout moment par décret, en fonction des besoins économiques ou des priorités nationales. 

C’est ce qui s’est produit en 2012 et 2013, lorsque l’État a relevé le plafond pour encourager l’épargne pour renforcer le financement du logement social.

Depuis cette période, le plafond est resté stable à 22 950 € pour les particuliers, mais rien n’interdit qu’il soit ajusté à l’avenir si les autorités le jugent nécessaire.

L’impact du plafond sur les couples et les familles

La règle du Livret A est simple : une personne ne peut détenir qu’un seul Livret A. Cela signifie qu’un couple peut disposer de deux Livrets A, et une famille, d’autant de livrets qu’il y a de membres, enfants compris.

Cette organisation permet de répartir l’épargne au sein du foyer. Chaque personne peut utiliser son propre plafond, puis ouvrir un LDDS ou un LEP si elle y est éligible.

Par exemple, un couple peut cumuler deux Livrets A (2 × 22 950 €) et deux LDDS (2 × 12 000 €), ce qui permet d’épargner des montants bien plus importants.

Conséquences d’un dépassement involontaire

Si un versement dépasse le plafond autorisé, la banque ne valide généralement pas l’opération. Le dépôt est soit refusé au moment de la transaction, soit régularisé par un remboursement si le dépassement est constaté après coup.

En revanche, le dépassement dû aux intérêts est parfaitement autorisé. Le plafond limite uniquement les versements, pas la croissance du livret.

Ainsi, dès que le Livret A est au plafond, les intérêts annuels viennent s’ajouter sans restriction, ce qui explique pourquoi le solde final peut dépasser les 22 950 €.

Plafond du Livret A : tout ce que vous devez savoir

Que faire une fois que mon Livret A est plein ?

Une fois que le Livret A atteint son plafond, vous pouvez mobiliser les autres livrets sécurisés : le LDDS, puis le LEP si vous êtes éligible.

Ces livrets fonctionnent comme le Livret A : argent disponible, pas d’impôts, aucun risque. Ils prolongent naturellement votre épargne de précaution.

Pourquoi ne pas laisser toute mon épargne sur le Livret A ?

Parce que le Livret A protège votre argent, mais son rendement est limité et ne compense pas toujours l’inflation sur le long terme.

Si vous voulez financer des projets futurs ou développer un capital, il faut compléter ce livret par d’autres solutions plus performantes.

Quels placements utiliser après les livrets réglementés ?

Une fois votre coussin de sécurité constitué, vous pouvez opter pour : 

• L’assurance-vie, qui permet d’investir à votre rythme, soit en sécurité (fonds euros), soit de manière plus dynamique (unités de compte).
• Le PEA, qui sert à investir en actions européennes. 
• Le PER, si vous avez pour projet de préparer votre retraite.
  

Pourquoi diversifier ses placements ?

Diversifier permet de ne pas dépendre d’un seul support. Un placement très sécurisé (comme le Livret A) protège votre capital mais rapporte peu.

Un placement plus dynamique peut rapporter davantage, mais il nécessite du temps. En combinant plusieurs solutions, vous obtenez un meilleur équilibre entre sécurité immédiate et croissance future.

Comment savoir où placer mon argent après le Livret A ?

Vous pourriez : 

1. Vérifier que votre épargne de sécurité est suffisante (Livret A, LDDS, LEP).
2. Identifier vos projets : court terme, moyen terme, long terme.
3. Répartir votre épargne en fonction de ces projets :
   • sécurité pour le court terme ;
   • assurance-vie pour la progression régulière ;
   • PEA pour le long terme et la performance potentielle.