La préparation de la retraite est essentielle, surtout pour les médecins et avocats, qui ont des besoins spécifiques en matière d’épargne et d’investissement. Ce n’est pas un secret, le niveau de vie des personnes exerçant une activité libérale a tendance à baisser drastiquement lors de leur départ à la retraite. Cet état de fait n’est toutefois pas une fatalité : il est possible, en choisissant le bon placement, de l’anticiper. Dans cet article, nous détaillons les meilleures options de placements adaptées à ces professions, couvrant une gamme de solutions, de l’immobilier aux investissements boursiers comme le PER ou l’assurance-vie. Que vous soyez en début de carrière ou proche de la retraite, découvrez comment optimiser votre épargne pour un avenir financier sécurisé.
Les professions libérales voient leurs revenus fortement diminuer au moment du passage à la retraite
Optimisez et préparez votre retraite en tant que professionnel libéral avec nos conseils et stratégies adaptés à vos besoins spécifiques. Découvrez comment surmonter les défis uniques de votre statut et maximisez vos revenus de retraite dès aujourd’hui.
Quel que soit le secteur d’activité, le passage à la retraite entraîne inévitablement une diminution des revenus. Pour les professions libérales commes les avocats, médecins ou architectes, ce phénomène est d’autant plus prononcé, avec un taux de remplacement des revenus parmi les plus faibles du système de répartition. En effet, les professionnels libéraux peuvent s’attendre à percevoir entre 10 et 30 % de leurs revenus d’activité, contre 40 à 60 % pour les salariés du secteur privé et jusqu’à 90 % pour les fonctionnaires. Par conséquent, il est crucial de bien comprendre les enjeux et de se préparer en conséquence.
De multiples facteurs expliquent cette situation :
- Cotisations plus faibles : En tant qu’indépendant, vos cotisations sociales sont moindres, car elles ne comprennent pas la part patronale.
- Début d’activité plus tardif : Les professionnels libéraux commencent souvent à cotiser plus tard, notamment en cas d’exonération durant les premières années (comme l’ACCRE).
- Revenus irréguliers : Vos cotisations, dépendantes de vos revenus, sont donc susceptibles de fluctuer.
- Pensions plafonnées : Les systèmes de retraite de base et complémentaires, gérés par la CNAVPL, fonctionnent par points et sont plafonnés. Des revenus élevés ne se traduiront pas nécessairement par une pension proportionnellement plus importante.
- Décotes en cas de trimestres manquants : Votre pension peut être réduite si vous n’avez pas cotisé le nombre de trimestres requis.
Pour illustrer ces propos, nous avons réalisé des simulations de pensions (régime général + régime complémentaire) pour deux profils de revenus différents (50 000 € et 150 000 € annuels en fin de carrière) et pour divers statuts de travailleurs non-salariés (TNS).
Enrichissez vos connaissances et prenez les devants pour assurer votre avenir financier avec notre guide complet sur la préparation de la retraite pour les professions libérales.
| Profession | Taux de remplacement Revenu 50 000 € | Taux de remplacement Revenu 150 000 € |
|---|---|---|
| Médecin | 29 % | 15 % |
| Sage femme | 20 % | 11 % |
| Expert comptable | 31 % | 15 % |
| Avocat | 28 % | 20 % |
| Salarié du privé | 43 % | 34 % |
| Fonctionnaire de l’État | 88 % | 88 % |
Hypothèses : date de naissance 1985, début de l’activité professionnelle en 2008, hypothèse de croissance des revenus forte (3% par an)
Réalisées sur le site la retraite en clair !
Concrètement, on observe que plus les revenus liés à une activité libérale sont élevés, plus il est important d’investir en sus de ses cotisations de retraite obligatoire.
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Option 1 : l’assurance-vie
Découvrez les avantages fiscaux et la flexibilité qu’offre l’assurance-vie, un instrument d’investissement idéal pour optimiser votre épargne retraite. Explorez les différentes options de placement et apprenez à adapter votre stratégie au fil du temps pour un futur financier serein.
L’assurance-vie se distingue comme un véhicule d’investissement particulièrement flexible et avantageux d’un point de vue fiscal, se positionnant comme un choix judicieux pour les épargnants souhaitant préparer sereinement leur retraite. Elle offre la possibilité d’investir aussi bien dans des fonds en euros, caractérisés par un capital garanti, que dans des unités de compte, des supports à plus fort potentiel de rendement sur le long terme, bien que non garantis.
Il convient de souligner la polyvalence des contrats multisupports en assurance-vie, qui confèrent à l’investisseur une latitude considérable dans la gestion de ses placements. Selon ses objectifs financiers et son profil de risque, l’épargnant a la possibilité de moduler son exposition aux risques, avec la faculté d’ajuster cette dernière au fil du temps.
En particulier pour les jeunes épargnants ayant pour ambition d’anticiper et de compenser la diminution de leurs revenus à l’heure de la retraite, l’assurance-vie se révèle être un outil précieux. Ils peuvent initialement opter pour une stratégie d’investissement plus audacieuse, avant de progressivement adopter une approche plus conservatrice à mesure qu’ils se rapprochent de la fin de leur vie professionnelle.
Un autre atout majeur de l’assurance-vie réside dans la liquidité des fonds investis. Contrairement à certains autres véhicules d’épargne, les capitaux placés dans un contrat d’assurance-vie ne sont pas figés et peuvent être partiellement ou totalement rachetés. Après une période de détention de 8 ans, le rachat partiel du contrat devient particulièrement attractif sur le plan fiscal, les gains réalisés étant exonérés d’impôt sur le revenu dans la limite de 4600€ par an pour une personne seule, et de 9200€ pour un couple.
En outre, il est primordial de mettre en lumière les bénéfices fiscaux liés à la transmission de patrimoine via l’assurance-vie. En effet, ce support d’investissement présente des avantages non négligeables en matière de succession, contribuant ainsi à la préservation et à l’optimisation du patrimoine transmis aux générations futures (pour plus de détails, n’hésitez pas à consulter notre simulateur de succession).
| Caractéristiques | Description de l’assurance-vie |
|---|---|
| Type de supports disponibles | Fonds en euros à capital garanti, Unités de compte à potentiel de rendement plus élevé mais non garantis |
| Flexibilité | Possibilité de moduler l’exposition aux risques en fonction de l’évolution des objectifs et du profil de l’investisseur |
| Liquidité | Les fonds ne sont pas bloqués et peuvent être rachetés partiellement ou totalement à tout moment |
| Avantages fiscaux (revenus) | Après 8 ans de détention, rachat partiel exonéré d’impôt sur le revenu jusqu’à 4600€ par an (9200€ pour un couple) |
| Avantages fiscaux (succession) | Transmission du capital avec des avantages fiscaux significatifs |
| Adaptabilité à la retraite | Idéal pour anticiper et compenser la baisse de revenus à la retraite |
| Exemple de stratégie d’investissement | Jeune épargnant : exposition élevée aux risques, puis réduction progressive à l’approche de la retraite |
En somme, l’assurance-vie se révèle être un outil d’épargne retraite incontournable, alliant flexibilité, potentiel de rendement et avantages fiscaux. Profitez dès à présent de notre expertise pour maximiser vos gains et préparer votre retraite dans les meilleures conditions possibles.
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Option 2 : Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERin), anciennement contrat Madelin
Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERin), anciennement connu sous le nom de contrat Madelin, est une solution d’épargne retraite spécialement conçue pour les travailleurs indépendants et les professions libérales. Il vise à offrir une source de revenus complémentaire à la retraite, sous forme de rente ou de capital, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux significatifs durant la phase d’épargne.
Les contributions versées sur un PERin sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire l’impôt sur le revenu tout en se constituant un capital pour la retraite.
Le PERin propose différentes options d’investissement, parmi lesquelles :
- Fonds en euros à capital garanti : Pour ceux qui privilégient la sécurité, même si cela s’accompagne d’un rendement potentiellement plus faible.
- Contrat multisupport : Offrant la possibilité d’investir à la fois en fonds euros et en unités de compte, pour une recherche de performance à long terme, tout en acceptant une exposition aux fluctuations des marchés financiers.
- Contrat en points : L’épargne est convertie en points dont la valeur sera déterminée au moment de la retraite.
Il est essentiel de noter que, contrairement à l’assurance-vie, les fonds placés sur un PERin sont bloqués jusqu’à l’âge légal de la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la réglementation.
La réforme de l’épargne retraite en 2019 a permis de rendre ces produits plus flexibles et attractifs, en unifiant les différents plans existants sous le chapeau du Plan d’Épargne Retraite. Cette modernisation a pour objectif de favoriser la constitution d’une épargne retraite et d’offrir plus de liberté aux épargnants dans la gestion de leur capital.
| Caractéristiques | Description |
|---|---|
| Public cible | Travailleurs indépendants et professions libérales |
| Objectif | Constitution d’une épargne retraite complémentaire |
| Forme de restitution | Rente viagère ou capital |
| Avantages fiscaux | Contributions déductibles du revenu imposable |
| Options d’investissement | – Fonds en euros à capital garanti <br> – Contrat multisupport (fonds en euros + unités de compte) <br> – Contrat en points |
| Disponibilité des fonds | Bloqués jusqu’à l’âge légal de la retraite (sauf cas de déblocage anticipé) |
| Régime fiscal à la sortie | Imposition selon le mode de sortie (rente ou capital) et l’âge du bénéficiaire |
| Changements suite à la réforme 2019 | Unification sous le Plan d’Épargne Retraite, apportant plus de flexibilité et d’op |
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Assurance-vie vs PER (anciennement contrat Madelin pour les professions libérales)
Comparatif Assurance-Vie et Plan d’Épargne Retraite pour les Professions Libérales
Lorsqu’il s’agit de préparer sa retraite, les professionnels libéraux sont confrontés à un choix crucial entre diverses options d’épargne. Parmi elles, l’assurance-vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER, anciennement contrat Madelin) se démarquent. Découvrons ensemble leurs spécificités et avantages, optimisant ainsi votre stratégie d’épargne retraite.
Flexibilité et Liquidité avec l’Assurance-Vie L’assurance-vie est reconnue pour sa flexibilité, permettant aux épargnants d’accéder à leurs fonds avant la retraite, et offrant ainsi une liquidité précieuse pour divers projets de vie. Les avantages fiscaux après 8 ans de détention renforcent son attrait. La possibilité de choisir entre une sortie en capital ou en rente vous confère un contrôle total sur votre épargne.
Le PER : Une Solution Optimisée pour les Professions Libérales Le Plan d’Épargne Retraite se distingue particulièrement pour les travailleurs indépendants et les professions libérales. Les versements sont déductibles du revenu imposable, procurant un bénéfice fiscal immédiat. Bien que les fonds soient généralement bloqués jusqu’à la retraite, des exceptions permettent un déblocage anticipé. Le choix entre la sortie en capital ou en rente viagère offre une flexibilité adaptée à vos besoins futurs.
Stratégie d’Épargne : Trouver le Juste Équilibre Il est essentiel de trouver la stratégie d’épargne qui correspond à vos objectifs à long terme et à votre situation fiscale. Le PER peut être particulièrement avantageux pour les hauts revenus cherchant à optimiser leur fiscalité en fin de carrière. Cependant, l’assurance-vie reste un choix solide pour sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Une consultation avec un conseiller financier est fortement recommandée pour prendre la décision la plus éclairée.
Tableau récapitulatif des avantages de l’assurance-vie vs LE PER
| Assurance-vie | Contrat Madelin |
| Pour tout vos projets | Dédié à la retraite |
| Épargne non bloquée | Épargne bloquée |
| Avantage fiscaux à la sortie | Avantages fiscaux à l’entrée |
| Avantage fiscaux à la succession | Pas de transmission |
| Sortie en capital ou en rente | Sortie en rente obligatoire |
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