En tant que profession libérale il est important de préparer au mieux votre retraite mais il ne faut pas oublier de vous protéger financièrement en cas de pépin de santé qui entraînerait un arrêt de travail, une invalidité ou pire un décès.
Contrairement aux salariés, les professions libérales ne sont pas protégées par la prévoyance de leur entreprise en cas de pépin de santé.
Nous vous expliquons pourquoi il est important pour vous de souscrire une prévoyance pour les professions libérales et comme vous y prendre. Cet article a été écrit suite à une discussion avec Clément Janicot le fondateur de Gus Assurance qui est un courtier expert de la prévoyance des professions libérales.
Quelle protection sans prévoyance pour les professions libérales ?
En cas d’arrêt de travail
💡 En cas d’incapacité de travail, la prévoyance vient en complément du régime obligatoire.
Lors d’un arrêt de travail, vous bénéficiez d’une couverture par la Sécurité Sociale pendant les 90 premiers jours (sauf si démarre). À partir du 91e jour, c’est votre caisse de prévoyance (CARPIMKO, CARMF, CARCDSF) qui prend le relais.
Passé ce délai de 90 jours et pour une durée maximale de 3 ans, seules certaines caisses offrent des indemnités en cas d’arrêt de travail :
- La CARMF pour les médecins.
- La CARPIMKO pour les auxiliaires médicaux.
- La CAVEC pour les experts-comptables.
- La CARCDSF pour les chirurgiens-dentistes et sages-femmes.
Si vous êtes affilié à la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants), ce qui est le cas pour toutes les professions libérales non réglementées, vous bénéficierez des indemnités de la Sécurité Sociale pour une durée maximale d’un an.
En cas d’invalidité
💡 Les caisses de prévoyance couvrent généralement uniquement en cas d’invalidité totale, avec des allocations souvent modestes.
Sécurité Sociale : La rente versée par la Sécurité Sociale est faible et n’est attribuée qu’en cas d’invalidité très grave.
Caisses de prévoyance : Les garanties d’invalidité varient selon chaque caisse. Certaines offrent des prestations plus généreuses que d’autres. La CARMF, la CARPIMKO, la CARCDSF, et la CIPAV prévoient des rentes d’invalidité, mais seulement en cas d’invalidité totale.
💡 La protection sociale des professions libérales en cas d’invalidité reste limitée. Souscrire une assurance prévoyance complémentaire est fortement recommandé.
En cas de décès
Certaines caisses, comme la CARMF, la CARPIMKO, la CARCDSF, ou la CIPAV, prévoient le versement d’une rente pour les enfants en cas de décès prématuré. Certaines caisses, comme la CARMF et la CARCDSF, offrent également un capital décès.
Le congé maternité
Après 10 mois d’affiliation (à la date prévue de l’accouchement), vous pouvez bénéficier de certaines aides, sous réserve de suspendre toute activité professionnelle pendant la période de perception, avec une interruption minimale de 8 semaines, dont 6 après l’accouchement.
En 2024, vous recevrez une allocation forfaitaire de repos maternel d’un montant de 3 800 €.
Vous percevrez également des indemnités journalières pour chaque jour d’arrêt d’activité. Le montant de l’indemnité est calculé à raison de 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonné à 62 € par jour en 2024.
La prévoyance des professions libérales
Comme vous avez pu le constater ci-dessus, la protection sociale des indépendants reste insuffisante. Souscrire une assurance prévoyance est donc essentiel pour vous assurer une protection financière face aux imprévus de la vie.
Les garanties obligatoires
Les garanties obligatoires incluent :
- Maintien de revenus (incapacité temporaire de travail) : la prévoyance prévoit le versement d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail. Elles sont versées en complément de ce qui est prévu par la Sécurité Sociale et le régime obligatoire. L’indemnisation démarre après un délai de franchise qui est généralement de 3 jours en cas d’accident et d’hospitalisation et de 30 ou 15 jours en cas de maladie.
- Invalidité (incapacité permanente) : si vous êtes invalide totalement ou de manière partielle alors vous recevez une rente jusqu’à la retraite. Le calcul de l’invalidité prend en compte l’impact de celle-ci sur votre métier.
- Capital Décès : versement d’une somme à votre famille en cas de décès prématuré.
💡 En complément du capital décès, il est important de préparer l’avenir financier de votre famille en optimisant votre épargne.
Les options
Vous pouvez ajouter plusieurs options à votre contrat pour adapter la protection à vos besoins spécifiques :
- La rente éducation prévoit le versement d’une allocation à vos enfants pendant leurs études si vous décédez de manière prématurée.
- La garantie du conjoint : c’est la même chose que la rente éducation mais pour vote conjoint.
- L’assurance frais généraux prévoit le versement d’indemnités à votre entreprise afin qu’elle puisse payer les charges sociales (Ursaff, Caisses prévoyance) et les coûts fixes (loyer, locations, etc..)
Quelques points de vigilance pour bien choisir votre prévoyance
Les délais de franchise
Pour le maintien de revenus, prenez soin de vérifier le délai de franchise, c’est-à-dire la période avant que les indemnités ne commencent à être versées.
Ce délai peut parfois s’étendre jusqu’à 90 jours. Attention aussi aux délais de carence de la prévoyance : ces délais représentent la période pendant laquelle les garanties ne s’appliquent pas encore après la souscription du contrat. Ils sont généralement de 3 mois en cas de maladie.
Prise en charge des maladies du dos et du burnout
Vérifier les conditions de prise en charge des maladies psychologiques, car elles sont souvent à l’origine de nombreux litiges entre clients et assureurs.
Dans la majorité des contrats, si votre arrêt de travail est dû à un problème de dos ou à un trouble psychologique, vous ne serez pas indemnisé en l’absence d’hospitalisation, sauf si vous avez souscrit une option spécifique qui lève cette exclusion.
Exclusions concernant la grossesse pathologique
Pendant votre congé légal de maternité, vous êtes couverte par la Sécurité Sociale, qui vous verse des indemnités journalières ainsi qu’une prime de naissance.
La prévoyance, quant à elle, ne vous couvre qu’en cas de grossesse pathologique. Sachez que certains contrats excluent une grande partie des pathologies liées à la grossesse ou bien limitent la couverture uniquement aux cas nécessitant une hospitalisation.
Garantie invalidité
Portez une attention particulière au taux d’invalidité à partir duquel les indemnités seront versées, ainsi qu’au type de barème utilisé, qu’il soit fonctionnel ou professionnel. Un barème professionnel est souvent essentiel, notamment pour les professions libérales médicales.
Qu’est-ce que la loi Madelin pour la prévoyance ?
💡 La loi Madelin vous permet de réduire le coût réel de votre prévoyance
Les professions libérales peuvent déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur prévoyance. Si vous êtes auto-entrepreneur, vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin.
Comment est fixé le prix d’une prévoyance ?
Le prix des cotisations pour une prévoyance des professions libérales est déterminé par plusieurs facteurs. Le revenu assuré, l’âge, et le métier sont les principaux éléments qui influencent le coût, avec des augmentations proportionnelles selon ces critères.
Les options choisies, telles que la couverture des maladies psychologiques ou des problèmes de dos, ainsi que le délai de franchise, impactent également le prix. Enfin, la santé personnelle, notamment le tabagisme ou des antécédents médicaux, peut entraîner des majorations ou des exclusions.
Comment trouver une prévoyance ?
💡 Faites appel à un courtier spécialiste de la prévoyance comme Gus Assurance
Tout comme Nalo vous aide à réaliser les bons investissements pour épargner pour vous ou pour vos enfants, les courtiers en assurance sont là pour vous accompagner dans le choix des assurances les mieux adaptées à vos besoins et à ceux de votre famille.
Ces professionnels possèdent une connaissance approfondie du marché et des différents produits d’assurance disponibles. Leur rôle est de vous guider pour comparer les offres et choisir les garanties qui correspondent le mieux à votre situation personnelle.
En collaborant avec un courtier, vous bénéficiez de plusieurs avantages :
- Un gain de temps : le courtier se charge de rechercher et de comparer les offres pour vous, ce qui vous permet de gagner un temps précieux.
- Un accompagnement personnalisé : le courtier prend en compte votre situation et vos besoins spécifiques pour vous proposer des solutions adaptées. Comme pour l’épargne, il est essentiel que les choix soient en adéquation avec votre situation.
- Une expertise : le courtier maîtrise les subtilités des contrats d’assurance et peut vous éclairer sur les points cruciaux à prendre en compte. Comme souvent, l’expertise est indispensable pour bien faire son métier.
- Des économies : en trouvant l’offre la plus adaptée à votre situation, le courtier peut vous permettre de réaliser des économies sur vos primes d’assurance, économies que vous pourriez, par exemple, investir avec Nalo !
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