Nalo ou Ramify : le comparatif pour bien choisir son investissement en ligne

Nalo et Ramify sont deux fintech d’investissement reconnues du marché français. Toutes deux proposent une assurance-vie et un PER en gestion pilotée, sans frais d’entrée ni d’arbitrage, et 100 % en ligne. Mais derrière ces points communs, leurs approches divergent : là où Nalo mise sur la simplicité, les ETF et la maîtrise des frais, Ramify privilégie la diversification et un écosystème patrimonial plus large. Alors, laquelle choisir ? Ce comparatif vous aide à y voir clair.

Nalo et Ramify : Présentation générale

Nalo, l’assurance-vie et le PER nouvelle génération

Fondée en 2017 et rejointe par le groupe Apicil en 2023, Nalo est une fintech française spécialisée dans la gestion pilotée. Elle propose deux assurances-vie en ligne Nalo Patrimoine et Nalo Flex et un PER, construits autour des ETF pour minimiser les frais.

Sa particularité : une technologie “multiprojets” qui permet de gérer plusieurs objectifs d’épargne au sein d’un même contrat, avec une allocation personnalisée pour chacun.

Ramify, l’alternative digitale à la banque privée

Créée en 2021 par deux anciens de Goldman Sachs et Oliver Wyman, Ramify se positionne comme une plateforme d’investissement globale.

Au-delà de l’assurance-vie et du PER en gestion pilotée, elle donne accès à un large écosystème de produits : SCPI, private equity, produits structurés, PEA, livret d’épargne…

L’ambition est de centraliser l’ensemble des besoins patrimoniaux sur une seule plateforme, avec une qualité de service proche de celle des banques privées traditionnelles.

Comparatif détaillé Nalo vs Ramify : les critères clés

Si Ramify et Nalo ne s’adressent pas exactement à la même cible, ni aux mêmes besoins, ces deux fintech proposent des contrats d’investissement similaires. En effet, Nalo et Ramify distribuent tous deux une assurance-vie et un PER. 

Comparons ces différents produits.

L’assurance-vie Nalo Patrimoine vs Ramify vie

Nalo distribue deux contrats d’assurance-vie :

• Nalo Patrimoine : contrat originel de Nalo, ce contrat multisupport propose une gestion profilée sur mesure en fonction du projet et de l’horizon de chaque épargnant. À l’exception du fonds en euros (pour la sécurité du capital), ses supports d’investissement sont des ETF (Exchange Traded Funds) permettant une diversification à moindre coût pour les épargnants. Ainsi, chaque épargnant bénéficie de la meilleure allocation ETF / fonds en euros en fonction de son projet.
• Nalo Flex : nouvelle assurance-vie multisupport de Nalo, elle permet aux épargnants de diversifier leur portefeuille avec 2 SCPI (SCPI Remake et SCPI Mistral) en plus de proposer une gestion sur mesure de l’épargne et une gamme diversifiée d’ETF.

De son côté Ramify distribue le contrat d’assurance-vie multisupport Ramify Vie. Uniquement en gestion pilotée (comme les contrats de Nalo), ce contrat est conçu pour l’investissement à long terme.

Il permet d’investir dans une gamme diversifiée d’ETF et de fonds d’investissement traditionnel, des SCPI, un fonds en euros et des fonds de private equity. 

Comparatif de Nalo Patrimoine, Nalo Flex vs Ramify Vie 

Critère	Nalo Patrimoine	Nalo Flex	Ramify Vie
Versement initial minimum	1 000 €	500 €	1 000 €
Versements programmés	Dès 50 €/mois	Dès 50 €/mois	Libre
Horizon recommandé	Selon projet	10 ans minimum (pour l’allocation SCPI)	Long terme
ETF (fonds indiciels)	Exclusivement	Partiellement	Partiellement
SCPI (immobilier)	Non	Oui	Oui
Private Equity	Non	Non	Portefeuille Elite (dès 10 000 €)
Nombre de classes d’actifs	2 (ETF + fonds €)	3 (ETF + SCPI + fonds €)	Jusqu’à 5
Option ISR / ESG	Portefeuille écoresponsable	Portefeuille écoresponsable	Thématique Green
Frais d’entrée	0 %	0 %	0 %
Frais d’arbitrage	0 %	0 %	0 %
Frais de gestion (UC)	0,85 %/an	0,85 %/an	0,70 %/an
Frais de mandat	0,55 %/an	0,55 %/an	1 %/an maximum
Frais de gestion support moyen en gestion pilotée	0,25 %	0,25 %/an (pour les ETF) et 2,01 %/an (pour SCPI)	2,07 %/an
Total frais moyen estimé (frais de supports inclus)	1,65 %/an	1,65 %/an minimum	2,77 %/an*
Performance fonds euros 2025	3,00 % + 1,50 % de boost (selon éligibilité)	2,50%	2,50 %
Pour qui ?	Épargnant souhaitant déléguer, gérer plusieurs projets de vie en parallèle	Investisseur voulant diversifier avec de l’immobilier (SCPI) sur plus de 10 ans	Investisseur cherchant une large gamme de fonds en gestion active

*Résultat obtenu en additionnant les frais de gestion UC du contrat avec les frais moyens des supports en gestion pilotée selon la fiche récapitulative de frais de Ramify Vie.

Afin de comprendre la comparaison, il faut savoir qu’une assurance-vie induit des frais pour l’épargnant à deux niveaux : 

• Au niveau du contrat : ce sont les frais visibles, c’est à dire principalement les frais de gestion des UC et les éventuels frais supplémentaires pour l’option en gestion déléguée. 
• Au niveau des supports (UC) : gérés par des sociétés tierces, les supports facturent aussi des frais de gestion à l’épargnant.

Ainsi, un contrat d’assurance-vie peut proposer des frais d’UC faibles au niveau du contrat, mais des supports très coûteux. Pour connaître le coût réellement supporté par l’épargnant, il faut donc additionner ces frais. On remarque alors que certains contrats d’apparence peu coûteux peuvent se révéler bien plus lourds en termes de frais.

Bien sûr, cela dépend de l’allocation de chaque épargnant (donc votre contrat Ramify pourrait coûter moins chers que 2,77 %/an avec une gestion libre 100 % ETF). Pour un même contrat, certains payeront plus chers que d’autres en raison des supports choisis.

C’est pour cela que l’on parle de frais moyens estimés calculés à partir de la fiche récapitulative des frais du contrat (obligation légale pour les distributeurs d’indiquer les frais moyens pour chaque catégorie de support et chaque mode de gestion).

Lire aussi : Frais d’une assurance‑vie : quels types de frais et comment les limiter pour booster votre rendement ?

Quelle est la meilleure assurance-vie entre Nalo et Ramify ?

Globalement, on peut dire que Nalo est une meilleure assurance-vie que Ramify pour plusieurs raisons :

• En termes de frais : Les assurances-vie Nalo et plus particulièrement Nalo Patrimoine proposent des frais totaux bien inférieurs à Ramify. Cette différence s’explique par le fait que Nalo Patrimoine est essentiellement composé d’ETF, supports d’investissement reconnus pour être les moins coûteux en frais. Contrairement à la performance (qui dépend des marchés financiers et des supports), les frais impactent directement et de manière certaine la performance de votre épargne.
• En termes de supports disponibles : Ramify Vie offre une gamme de supports plus large. Mais, la quantité ne fait pas la qualité, d’autant que Nalo propose aussi de quoi diversifier suffisamment avec des SCPI (immobilier) et des produits structurés.
• Sur la performance du fonds en euros : Le fonds en euros de Nalo Patrimoine a proposé une rentabilité supérieure en 2025 à celle du fonds en euros de Ramify (0,50 points d’écart) à laquelle peut s’ajouter un boost de +1,50 % selon éligibilité (soit un écart de 2 points dans ce cas). Bien que les performances passées ne préjugent pas des performances futures, la part d’épargne sans risque de Nalo Patrimoine est jusqu’alors mieux rémunérée que celle de Ramify.

Lire aussi : Meilleure assurance-vie 2026 : le guide pour bien choisir (comparatif, rendements et frais)

Le PER de Nalo vs Ramify PER

Pour l’épargne retraite, Nalo et Ramify distribuent un PER (Plan d’Epargne Retraite).

Relativement similaire à l’assurance-vie dans son fonctionnement (épargne investie dans des unités de compte et fonds en euros), le PER permet néanmoins de déduire fiscalement les versements (dans la limite d’un plafond) en contrepartie d’une épargne bloquée jusqu’à la retraite et d’une fiscalité moins avantageuse à la sortie.

En l’occurrence, il s’agit de : 

• Nalo PER : comme pour son assurance-vie, le PER de Nalo est un contrat en gestion pilotée 100 % ETF (avec néanmoins l’accès à un fonds en euros pour la sécurisation progressive du capital et une SCPI pour diversifier avec de l’immobilier) afin de minimiser les coûts de l’épargne tout en bénéficiant des avantages fiscaux du PER.
• PER Ramify : contrairement, il mise sur une gamme de produits plus diversifiés avec des ETF, des fonds d’investissement traditionnels, des SCPI et des fonds de private equity. Comme Nalo, le PER Ramify est en gestion pilotée. 

Comparatif de PER Nalo et PER Ramify 

Critère	PER Nalo	PER Ramify
Versement initial minimum	1 000 € (500 € si transfert PER)	1 000 € (Essential & Flagship) / 10 000 € (Elite)
Versements programmés	Dès 50 €/mois	Dès 100 €/mois
ETF (fonds indiciels)	Exclusivement (84 ETF)	Partiellement
SCPI (immobilier)	Oui (SCPI Remake Live)	Portefeuilles Flagship et Elite
Private Equity	Non	Portefeuille Elite (dès 10 000 €)
Nombre de classes d’actifs	3 (ETF + fonds € + SCPI)	Jusqu’à 5 (ETF, obligations, fonds €, SCPI, PE)
Option ISR / ESG	Portefeuille écoresponsable	Thématique Green
Frais d’entrée	0 %	0 %
Frais de versement	0 %	0 %
Frais d’arbitrage	0 %	0 %
Frais de transfert sortant	0 %	0 %
Frais de gestion (UC / enveloppe)	0,85 %/an	0,70 %/an
Frais de mandat	0,50 %/an	0,60 %/an maximum
Frais de gestion support moyen en gestion pilotée	0,25 %/an	2,07 %/an (profil Horizon Retraite)*
Total frais moyen estimé (frais de supports inclus)	1,60 %/an max	3,37 %/an*
Frais arrérages de rente	1,50 %	1,50 %
Sécurisation progressive	Oui	Oui
Pour qui ?	Épargnant souhaitant une gestion ETF sur mesure, simple, avec les frais les plus bas	Investisseur cherchant une forte diversification (SCPI, Private Equity) dans son PER

*Résultat obtenu en additionnant les frais de gestion UC du contrat avec les frais moyens des supports en gestion pilotée selon la fiche récapitulative de frais de Ramify PER.

Lire aussi : Frais du PER 2026 : frais d’entrée, de gestion, de versement expliqués

Quel est le meilleur PER entre Nalo et Ramify ?

Dans la mesure où l’épargne logée sur un PER est une épargne à très long terme, le critère le plus important à prendre en compte est certainement les frais facturés aux épargnants.

Sur plusieurs décennies, ces frais peuvent représenter plus de la moitié des versements initiaux et impacter lourdement la performance nette de l’épargne.

De plus, selon l’étude SPIVA, sur des horizons aussi long, les ETF en gestion passive battent dans la grande majorité des cas la performance des fonds actifs opérant sur les mêmes indices, pourtant beaucoup plus coûteux en frais.

L’apparente diversification du PER de Ramify proposant une large gamme d’UC en gestion active ne va pas dans le sens de cette étude et risque, à terme, de se traduire par un surcoût pour l’épargnant sur réel gain de performance.

Pour ces deux raisons essentielles, le PER de Nalo est certainement bien meilleur que le PER de Ramify pour les épargnants souhaitant optimiser la performance nette de leur épargne en minimisant les frais.

Lire aussi : Quel meilleur PER choisir pour 2026 ? Critères & comparatif

Comment choisir entre Nalo et Ramify selon votre profil ?

Choisissez Nalo si :

• vous avez plusieurs projets de vie à financer en parallèle (retraite, immobilier, études…) et souhaitez les gérer au sein d’un seul contrat.
• vous souhaitez investir dans des ETF avec une gestion sur mesure et des frais optimisés afin de maximiser la performance nette de votre épargne.
• vous recherchez la simplicité et la transparence avant tout.

Choisissez Ramify si :

• vous avez la conviction que les fonds en gestion active proposés par Ramify, grâce au talent de leurs analystes, puissent battre à long terme le marché et ainsi compenser le surcoût par rapport aux ETF.
• vous souhaitez centraliser l’ensemble de vos investissements sur une seule plateforme : assurance-vie, PER, SCPI, private equity, produits structurés, investissements alternatifs…

Lire aussi : Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ? Abattement & fiscalité