Développer son activité est souvent la priorité des freelances. Pourtant, penser à son épargne et à ses investissements est tout aussi important sur le long terme. Bonne nouvelle, plusieurs solutions permettent d’investir quand on est freelance, à condition de choisir celles qui correspondent réellement à ses besoins. Explications.
Pourquoi investir est crucial pour les freelances et indépendants ?
Les spécificités financières du statut d’indépendant
Les revenus d’un travailleur indépendant sont rarement aussi prévisibles que ceux d’un salarié.
- Un mois peut être très rentable grâce à plusieurs missions importantes. Le suivant peut être plus calme en raison d’une baisse d’activité, d’un retard de paiement des clients ou d’une période sans contrat. Cette variabilité oblige souvent les indépendants à gérer eux-mêmes leur sécurité financière.
- Investir permet alors de valoriser les excédents de trésorerie plutôt que de les laisser inactifs sur un compte courant. À long terme, les rendements générés peuvent contribuer à sécuriser votre situation financière, notamment lors des périodes où l’activité est moins soutenue.
L’importance de se constituer un filet de sécurité
Avant d’investir, il est recommandé de constituer une épargne de précaution. Cette réserve financière doit rester facilement accessible afin de vous permettre de pouvoir faire face à un imprévu sans avoir à vendre ses placements dans l’urgence.
Le montant de ce filet de sécurité dépend de la situation de chacun, mais il est souvent conseillé de disposer de plusieurs mois de dépenses courantes (6 mois mnimum conseillé minimum pour un freelance).
Une fois cette épargne constituée, vous pourrez alors investir plus sereinement une partie de ses excédents de trésorerie dans une optique de long terme.
Préparer sa retraite sans le salariat classique
Contrairement aux salariés qui bénéficient parfois de dispositifs d’épargne retraite proposés par leur entreprise, les indépendants doivent construire eux-mêmes leur stratégie de préparation à la retraite.
Cela étant, le montant de leur pension dépend notamment des revenus déclarés tout au long de leur carrière. Des revenus irréguliers ou modestes peuvent donc avoir un impact sur les ressources disponibles une fois l’activité arrêtée.
Investir régulièrement permet donc de se constituer progressivement un capital ou des revenus complémentaires pour l’avenir.
Selon les solutions choisies (assurance-vie, PER, immobilier locatif ou portefeuille d’actions, par exemple), l’objectif peut être de compléter les revenus de retraite et de préserver son niveau de vie sur le long terme.
Profitez d’une assurance-vie sur-mesure pour faire fructifier votre épargne
Comprendre les bases de l’investissement avant d’investir en tant que freelance
Définir ses objectifs (court, moyen, long terme)
Chaque investissement que vous prévoyez de réaliser doit répondre à un objectif précis :
- constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus ;
- financer un projet professionnel dans quelques années ;
- préparer sa retraite, etc.
En parallèle, il est important de bien penser à l’horizon de placement, qui influence directement les solutions à privilégier. Des fonds destinés à être utilisés dans un ou deux ans ne doivent pas être investis de la même manière qu’une épargne destinée à financer la retraite dans vingt ans.
Bon à savoir
Avant de se lancer, il est important d’identifier clairement ce que l’on souhaite accomplir avec son argent. Cela permet de choisir des placements adaptés à ses besoins et à son horizon de placement.
Évaluer sa tolérance au risque
Tous les investisseurs ne réagissent pas de la même façon face aux fluctuations des marchés financiers :
- Certaines personnes acceptent qu’un placement perde temporairement de la valeur dans l’espoir d’obtenir un meilleur rendement à long terme.
- D’autres préfèrent privilégier la sécurité, même si les perspectives de gains sont plus limitées.
C’est pourquoi il est important de choisir un niveau de risque compatible avec sa situation financière et sa capacité à faire face aux imprévus.
Diversifier pour lisser les revenus irréguliers
La diversification consiste à répartir son épargne entre plusieurs types de placements plutôt que de concentrer l’ensemble de son capital sur un seul support. Cette approche permet de réduire l’impact qu’une mauvaise performance pourrait avoir sur une partie du portefeuille.
Par exemple, un indépendant peut répartir son épargne entre :
- des placements sécurisés ;
- des supports investis sur les marchés financiers ;
- des investissements immobiliers.
La diversification ne supprime pas le risque, mais elle contribue à mieux le maîtriser sur le long terme. Le tout, en évitant de dépendre d’une seule source de performance.
Les meilleures solutions d’investissement pour freelances
L’assurance-vie : un produit flexible et polyvalent
L’assurance-vie permet de se constituer un capital sur le long terme tout en conservant une certaine souplesse. Les versements peuvent être effectués selon vos capacités d’épargne, ce qui peut être intéressant lorsque vos revenus varient d’un mois à l’autre.
Autre avantage, l’épargne reste disponible. En cas de besoin, il est possible d’effectuer un rachat partiel ou total sans attendre une échéance particulière.
Le PER : levier fiscal et préparation retraite
Bon à savoir
Nalo propose une assurance-vie en gestion pilotée. Vous définissez vos objectifs (préparer votre retraite, financer un projet ou développer votre patrimoine) et Nalo se charge de construire puis d’ajuster votre portefeuille au fil du temps. Une solution qui peut être intéressante pour les indépendants, souvent déjà bien occupés par le développement de leur activité.
Comme expliqué précédemment, contrairement à certains salariés, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas de dispositifs d’épargne retraite mis en place par un employeur.
Il leur revient donc de constituer eux-mêmes un complément de revenus pour leurs vieux jours.
Le PER répond précisément à cet objectif. En plus de permettre l’investissement sur le long terme, il offre un avantage fiscal spécifique.
Les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable du souscripteur, dans la limite des plafonds prévus par la réglementation.
Bon à savoir :
Nalo propose également un PER en gestion pilotée. Après avoir renseigné votre situation et vos objectifs, une stratégie d’investissement adaptée vous est proposée. Celle-ci évolue progressivement à mesure que votre départ à la retraite approche. Vous pouvez ainsi préparer votre avenir sans avoir à suivre les marchés financiers ou à arbitrer vos placements vous-même.
Optimisez votre retraite avec le PER Nalo : gestion sur mesure et frais réduits
Investir en Bourse : actions, ETF, SCPI
Investir en actions consiste à devenir actionnaire d’entreprises cotées. En contrepartie du risque pris, vous pouvez bénéficier de la croissance de ces sociétés au fil des années (sans aucune garantie, en revanche, avec un vrai risque de perte de capital).
Les ETF, de leur côté, sont des fonds qui regroupent plusieurs centaines d’entreprises au sein d’un même placement, ce qui permet de diversifier son investissement dès le départ.
Les SCPI fonctionnent différemment. Elles permettent d’investir dans l’immobilier de bureaux, de commerces ou de santé sans avoir à acheter ni gérer un bien (moyennant des frais). Vous percevez alors une partie des potentiels loyers générés par le parc immobilier détenu par la société.
Immobilier : investissement direct ou indirect
Acheter un appartement ou une maison pour le louer peut permettre de percevoir des loyers réguliers.
Cette stratégie demande toutefois du temps, un budget de départ conséquent et une certaine implication dans la gestion du bien. De la même manière, elle implique des frais et n’assure pas de revenus garantis.
Pour ceux qui souhaitent profiter des avantages de l’immobilier sans les contraintes du quotidien, il existe des solutions indirectes comme les SCPI présentés ci-dessus, ou certains supports immobiliers accessibles via l’assurance-vie.
Ces solutions permettent d’investir dans la pierre sans avoir à rechercher un locataire ou à gérer d’éventuels travaux.
Épargne sécurisée : livrets et fonds euros
Avant de rechercher la performance, il est recommandé de constituer une épargne de sécurité. Celle-ci permet de faire face aux imprévus sans avoir à vendre ses investissements dans l’urgence.
Les livrets réglementés, comme le Livret A ou le LDDS, offrent une disponibilité immédiate des fonds et une garantie du capital. Ils permettent de se constituer une réserve de précaution.
Les fonds en euros de l’assurance-vie répondent à la même logique de sécurité. Le capital investi est garanti par l’assureur et les intérêts générés chaque année sont définitivement acquis (effet cliquet).
Même si les rendements restent plus modestes que ceux de placements plus dynamiques, ils peuvent constituer une base rassurante pour les épargnants qui souhaitent investir progressivement sans prendre de risques excessifs.
Stratégies d’investissement adaptées aux indépendants
Gérer les revenus fluctuants (approche par paliers)
L’une des principales particularités du statut d’indépendant reste l’irrégularité des revenus. Certaines périodes peuvent être très favorables, tandis que d’autres sont plus calmes. Cette réalité mérite d’être prise en compte dans la stratégie d’épargne et d’investissement.
Plutôt que d’investir une somme importante en une seule fois, certains indépendants préfèrent adopter une approche progressive. L’idée consiste à investir régulièrement, selon ses capacités financières du moment.
Cette méthode permet d’adapter son effort d’épargne à l’évolution de son activité tout en évitant de mobiliser une part trop importante de sa trésorerie à un instant donné.
Optimiser sa fiscalité
L’investissement peut parfois s’accompagner d’avantages fiscaux. C’est notamment le cas de certains produits d’épargne comme le PER, dont les versements peuvent être déductibles du revenu imposable dans certaines limites prévues par la réglementation.
Toutefois, la fiscalité ne doit pas être le seul critère de décision. Un placement pertinent est avant tout un placement cohérent avec ses objectifs, son horizon d’investissement et sa situation financière.
Les éventuels avantages fiscaux doivent être considérés comme un complément et non comme une finalité en soi.
Automatiser son épargne
Avec des revenus parfois variables, il n’est pas toujours évident de mettre de l’argent de côté de façon régulière. Les versements programmés peuvent alors être une solution intéressante.
Le principe est simple : un montant défini à l’avance est automatiquement versé sur un produit d’épargne ou d’investissement. Cela permet d’épargner progressivement, sans avoir à effectuer la démarche manuellement chaque mois.
Si vos revenus évoluent, vous pouvez généralement modifier, suspendre ou reprendre ces versements selon vos besoins.
Comment choisir la bonne solution d’investissement ?
Les critères clés : frais, performance, accompagnement
Il n’existe pas de placement idéal pour tous les indépendants. Le bon choix dépend avant tout de vos objectifs, de votre horizon d’investissement et de votre tolérance au risque.
Avant de vous lancer, prenez également le temps d’examiner les frais appliqués, car ils peuvent réduire le rendement de votre épargne sur le long terme.
Enfin, si vous débutez ou manquez de temps pour gérer vos placements, la qualité de l’accompagnement proposé peut être un critère déterminant.
L’intérêt de la gestion pilotée
Tous les indépendants n’ont pas envie de suivre les marchés financiers ou de gérer eux-mêmes leurs investissements. La gestion pilotée permet justement de déléguer ces décisions.
Après avoir défini vos objectifs et votre profil d’investisseur, des professionnels construisent et ajustent votre portefeuille.
Cette solution peut être adaptée aux freelances qui recherchent une approche plus simple et souhaitent gagner du temps dans la gestion de leur épargne.
Se faire accompagner par un expert
Choisir entre une assurance-vie, un PER, un investissement immobilier ou un portefeuille d’ETF n’est pas toujours évident. Chaque solution présente ses avantages, ses contraintes et ses risques.
L’accompagnement d’un professionnel peut aider à faire le tri parmi les différentes options disponibles. Il permet également de construire une stratégie cohérente avec vos revenus, vos projets et votre situation patrimoniale.
Lorsqu’on est freelance, il n’est pas toujours simple de savoir quels placements privilégier ni comment répartir son épargne entre ses différents objectifs.
Or, préparer sa retraite, développer son patrimoine ou simplement sécuriser son avenir financier demande souvent de trouver le bon équilibre entre rendement, risque et disponibilité de son capital.
Si vous souhaitez être accompagné dans cette réflexion, les experts Nalo peuvent vous aider à construire une stratégie d’investissement adaptée à votre situation et à vos projets.
Vous souhaitez investir ?
