Prendre sa retraite, ralentir le rythme et profiter de la vie sont des objectifs légitimes. Si l’adage « l’argent ne fait pas le bonheur » comporte une part de vérité (comme l’ont démontré certains travaux utilitaristes sur le bonheur), de nombreuses études économiques montrent une corrélation positive entre richesse et bien-être. En somme, disposer d’un patrimoine conséquent peut grandement faciliter une retraite paisible et sans stress financier. Devenir millionnaire ne repose pas sur une recette miracle, mais certaines stratégies et comportements d’investissement peuvent favoriser l’accumulation d’une prospérité durable.
Qui sont les millionnaires en France ?
Beaucoup de Français cumulent plus d’un million d’euros de revenus sur l’ensemble de leur vie.
Par exemple, une personne qui gagne 16 600 euros par an pendant 60 ans atteint symboliquement ce seuil. Toutefois, ces revenus sont souvent absorbés par les dépenses courantes et contraintes, laissant peu de place à l’épargne.
C’est pourquoi seuls les ménages appartenant au 95e centile disposent d’un patrimoine net supérieur à un million d’euros. Autrement dit, seuls 5% des Français détiennent en actifs financiers et immobiliers un patrimoine dépassant ce seuil.
Devenir millionnaire : tirer parti des opportunités financières
Si l’entrepreneuriat reste une voie privilégiée vers la fortune (à condition de réussir son projet), les salariés et fonctionnaires disposent également de leviers intéressants pour accroître leur patrimoine.
Privilégier l’entrepreneuriat plutôt que le salariat
Le salariat offre de nombreux avantages : stabilité, protection sociale et régularité des revenus. C’est idéal pour emprunter et bâtir des projets de vie.
Cependant, le modèle économique du salariat repose sur un principe clé : un salarié doit rapporter plus qu’il ne coûte à son employeur. L’entreprise génère ainsi des bénéfices (excédent brut d’exploitation) qui valorisent son patrimoine et enrichissent les actionnaires.
Pour les salariés, une stratégie efficace consiste à devenir actionnaire de l’entreprise dans laquelle ils travaillent. Des dispositifs comme les stock-options, l’épargne salariale, les BSPCE ou les actions gratuites permettent de bénéficier de la croissance de l’entreprise.
Si la société se développe et prend de la valeur, les salariés-investisseurs peuvent ainsi percevoir des gains significatifs en cas de cession ou d’introduction en Bourse.
Utiliser l’effet de levier du crédit
À l’inverse, les entrepreneurs en phase de démarrage rencontrent souvent des difficultés d’accès au crédit en raison de la volatilité de leurs revenus. Cela peut freiner les opportunités d’investissements avec effet de levier, notamment dans l’immobilier.
Les salariés, bénéficiant de revenus réguliers, ont donc un atout clé : ils peuvent emprunter plus facilement pour investir et ainsi faire fructifier leur patrimoine.
Vous souhaitez investir ?
Accès au crédit en tant que salarié ou fonctionnaire
Des revenus différents, des capacités d’emprunt variables
La différence majeure entre les revenus d’un entrepreneur, d’un salarié ou d’un fonctionnaire réside dans leur stabilité.
Un euro gagné par un fonctionnaire a, aux yeux des banques, une valeur supérieure à un euro gagné par un entrepreneur. Cette stabilité permet en effet d’emprunter davantage et à des taux plus avantageux.
Grâce à cette prévisibilité, les salariés et fonctionnaires peuvent plus facilement financer l’achat de biens immobiliers ou investir sur les marchés financiers avec une approche sereine.
Par exemple, une fois votre résidence principale acquise, il est possible de l’hypothéquer pour financer un investissement immobilier locatif. Cette stratégie utilise efficacement l’effet de levier du crédit.
Devenir millionnaire : les pièges à éviter
Bien que les revenus issus du travail jouent un rôle clé dans l’accumulation de richesse, la manière dont vous allouez ces revenus est tout aussi essentielle.
Ne pas confondre consommation et investissement
Les cas de gagnants du loto rapidement ruinés illustrent parfaitement l’importance de cette distinction. En effet, multiplier les dépenses somptuaires sans penser à investir expose à une perte de patrimoine rapide.
Peu importe votre niveau de richesse, la consommation excessive vous fera toujours sentir que « ce n’est jamais assez ».
Devenir millionnaire et le rester demande de la discipline et une vigilance constante face aux dépenses superflues.
L’exemple de la voiture : un piège financier courant
Bien qu’indispensable pour certains, la voiture est souvent perçue à tort comme un investissement. Or, un investissement vise à accroître votre richesse à terme, ce qui n’est pas le cas de la majorité des véhicules.
Une voiture neuve perd généralement 25% de sa valeur dès la première année, puis continue de déprécier progressivement.
En plus de cette perte de valeur, il faut ajouter :
- Les frais d’entretien (réparations, assurances…)
- Les consommations intermédiaires (carburant, huile, etc.)
Le choix du modèle est également crucial : dépenser trop dans une voiture haut de gamme peut fragiliser votre équilibre financier. Cette tentation est d’autant plus forte que la voiture reste souvent perçue comme un signe extérieur de réussite sociale.
Un équilibre à trouver
Bien sûr, l’objectif n’est pas de renoncer à toute forme de plaisir ou de confort. Il s’agit plutôt d’adopter une approche mesurée en différenciant clairement consommation et investissement.
- L’investissement vise à faire croître votre patrimoine à long terme.
- La consommation permet de satisfaire des besoins et des envies, mais sans contribuer directement à votre enrichissement.
En prenant du recul sur vos habitudes de consommation et en optimisant vos choix financiers, vous pourrez à la fois profiter de la vie et bâtir un patrimoine solide. Mieux vaut parfois patienter et investir judicieusement pour vous offrir plus tard les plaisirs que votre patrimoine pourra soutenir sans contrainte.
Les crédits à la consommation
Consommer est indispensable ne serait ce pour se nourrir, se déplacer, se détendre. Par contre, quand la consommation est effectuée à crédit, il y a une propension à la pauvreté.
L’endettement peut favoriser la création de richesse notamment si vous souhaitez construire votre maison, acheter des actions de votre société, monter ou reprendre une entreprise.
En termes comptables, vous financez des emplois à long terme avec des ressources à long terme. Vous payez des intérêts d’emprunt, mais d’un autre côté votre investissement produit des revenus en générant de la richesse. L’équation financière est donc équilibrée.
Lorsqu’un acte de consommation est effectué à crédit (notamment via un découvert autorisé), vous payez en réalité un bien qui perd la quasi-totalité de sa valeur lors de l’achat. De plus, les intérêts viennent se surajouter à la valeur du produit.
Les crédits à la consommation présentent aussi un coût d’opportunité en matière d’emprunt. Chaque ménage possède une capacité d’endettement calculée à partir des revenus, mais aussi des dettes en cours de remboursement.
Les crédits effectués pour consommer sont autant de crédits que vous n’aurez pas pour investir dans un actif générant des revenus (bien immobilier, actifs financiers, etc…).
Les crédits à la consommation dans toutes leurs formes (crédit revolving, découvert…) sont à éviter dans la mesure du possible.
Les arnaques au placement
Si vous avez pris la mesure de l’importance d’investir, il convient néanmoins de ne pas se laisser happer par les placements magiques. Sachez qu’il n’y a pas de rentabilité sans risque et que vous ne deviendrez pas millionnaire du jour au lendemain.
Mieux vaut miser sur des investissements raisonnables et bénéficier des mécanismes de la capitalisation.
La capitalisation pour devenir millionnaire
L’un des principes fondamentaux du capitalisme repose sur la possibilité pour chacun de posséder une part de l’appareil productif et d’en capter la valeur créée.
Cette valeur, si elle est réinvestie dans l’appareil productif, permet de générer davantage de revenus, et ainsi de suite. C’est ce qu’on appelle la capitalisation. Ce mécanisme explique pourquoi certaines personnes, déjà fortunées, voient leur richesse continuer à croître sans effort particulier.
Comment tirer profit de l’appareil productif ?
L’épargne constitue le principal levier pour investir dans des actifs financiers et profiter de cette dynamique.
Le problème ? La gestion de l’épargne est souvent confiée à la banque via des livrets d’épargne classiques. Bien que ces placements soient peu risqués, leurs rendements sont aujourd’hui largement insuffisants. Avec une inflation supérieure aux taux de ces livrets, les rendements réels deviennent même négatifs.
Pour faire fructifier votre épargne efficacement, il est donc préférable de se tourner vers des placements plus performants, notamment en privilégiant les actions d’entreprises via des enveloppes fiscales adaptées (comme l’assurance-vie multisupport).
Quel est le meilleur moment pour investir ?
Le temps est un facteur décisif en matière d’investissement. Plus vous investissez tôt, plus vous profitez des effets positifs de la capitalisation.
Investir tôt présente un double avantage :
- L’effet du temps : Les intérêts composés permettent à vos gains de générer eux-mêmes des gains, augmentant ainsi vos rendements au fil du temps.
- Le lissage de la volatilité : Les actions sont naturellement volatiles à court terme, mais cette instabilité tend à s’estomper sur des horizons de placement plus longs. Un portefeuille diversifié permet d’assurer des rendements solides et réguliers à long terme.
Quel montant investir pour devenir millionnaire ?
Le montant à investir et la durée nécessaire pour atteindre un million d’euros dépendent du type de placement choisi.
Le tableau ci-dessous illustre les durées estimées pour devenir millionnaire selon votre épargne mensuelle et le rendement moyen de votre investissement :
| Montant épargné par mois | Rendement 0,75% (Livret A) | Rendement 3% | Rendement 7% (Actions) |
|---|---|---|---|
| 100 € | Plus de 100 ans | 94 ans | 57 ans |
| 500 € | 73 ans | 52 ans | 36 ans |
| 1 000 € | 57 ans | 39 ans | 27 ans |
| 2 000 € | 44 ans | 29 ans | 20 ans |
Ainsi, en épargnant 1 000 euros par mois dans une assurance-vie composée principalement d’actions (rendement estimé à 7% par an), vous pouvez devenir millionnaire en 27 ans.
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Je découvre l’assurance-vie NaloMême avec une épargne modeste de 100 euros par mois, la capitalisation permet d’atteindre le million en 57 ans à condition d’investir tôt.
Et si votre objectif n’est pas d’atteindre un million d’euros, souvenez-vous qu’un demi-million peut déjà largement contribuer à une retraite sereine ou à la réalisation de vos projets.
Devenir millionnaire : conclusion
Bien entendu, il n’existe pas de recette miracle pour devenir millionnaire. Machiavel disait que la prospérité s’obtient avec la conjugaison de deux éléments : la vertu et la fortune (la chance).
Si vous n’avez aucune prise sur la chance, vous pouvez néanmoins appliquer l’ensemble de ces vertueuses recommandations. Vous ne deviendrez peut-être pas millionnaire, mais vous vivrez une vie certainement plus confortable financièrement !
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