En 2025, les Français conservent en moyenne 14 000 € sur leurs comptes courants, une somme souvent trop élevée qui pénalise leur pouvoir d’achat. La question du montant optimal à garder sur son compte bancaire est devenue centrale dans un contexte d’inflation persistante. Les experts financiers recommandent de ne conserver qu’un mois de salaire ou l’équivalent de vos dépenses mensuelles, tout en plaçant le surplus sur des supports plus rémunérateurs.
Le montant idéal à conserver sur son compte bancaire
Calculer ses besoins mensuels réels
La première étape consiste à réaliser un bilan détaillé de vos dépenses.
Listez vos charges fixes (loyer, électricité, assurances) et vos dépenses variables (alimentation, transport, loisirs). Un couple avec deux enfants dépense en moyenne 3 200€ par mois pour ces postes essentiels.
Ajoutez à ce montant une marge de 10% pour les dépenses imprévues du quotidien. Par exemple, si vos dépenses mensuelles s’élèvent à 2 500€, conservez environ 2 750€ sur votre compte bancaire.
La méthode la plus fiable pour déterminer votre budget réel consiste à analyser vos relevés bancaires des trois derniers mois.
Cette approche vous permettra d’identifier précisément vos habitudes de consommation et d’ajuster le solde de votre compte courant en conséquence.
Adapter le montant selon sa situation personnelle
La personnalisation du solde bancaire s’appuie sur des facteurs clés comme votre statut professionnel. Un travailleur indépendant aura besoin d’une réserve plus conséquente qu’un salarié en CDI pour absorber les variations de revenus.
L’organisation familiale modifie aussi vos besoins : un parent isolé devra prévoir une épargne plus importante qu’un couple sans enfant. La localisation géographique joue également un rôle, le coût de la vie variant significativement entre les régions.
Les propriétaires avec crédit maintiendront une réserve supérieure aux locataires pour faire face aux charges de copropriété ou travaux imprévus. Un étudiant alternant pourra se contenter d’une réserve minimale, tandis qu’un chef d’entreprise privilégiera une marge de manœuvre plus large.
Quel est le solde minimum vital à maintenir ?
Les dépenses incompressibles à couvrir
Les charges fixes mensuelles constituent le socle minimal à maintenir sur votre compte courant. Le loyer ou crédit immobilier représente généralement 30 à 40% du budget, suivi des factures d’énergie qui oscillent entre 150€ et 300€ par mois selon la taille du logement.
Les assurances diverses (habitation, véhicule, santé) mobilisent en moyenne 200€ mensuels. S’ajoutent les abonnements téléphonie-internet (50-80€), les transports (80-150€) et la taxe d’habitation mensualisée.
Un budget alimentaire de base nécessite entre 250€ et 400€ par personne. La scolarité et les activités des enfants engendrent des frais réguliers : cantine (80-120€), activités extrascolaires (30-60€ par enfant). Ces montants servent de base pour calculer votre seuil incompressible.
La marge de sécurité recommandée
Une approche pragmatique consiste à constituer une réserve représentant 10 à 15% de vos revenus mensuels nets. Cette marge financière agit comme un tampon protecteur face aux variations budgétaires ponctuelles.
Pour un salaire de 2 500€, une réserve de 375€ permet d’absorber les hausses saisonnières : factures énergétiques en hiver, dépenses de rentrée scolaire ou vacances d’été.
Les propriétaires-bailleurs renforceront cette marge à 20% pour anticiper d’éventuels retards de loyer. Un professionnel libéral privilégiera 25% face aux fluctuations d’activité. Cette réserve, distincte de l’épargne de précaution, reste mobilisable instantanément sur le compte courant.
Le coussin financier pour les imprévus
Au-delà de la gestion quotidienne, un matelas de sécurité solide s’avère indispensable pour faire face aux situations exceptionnelles. La plateforme Nalo recommande d’établir cette épargne sur un Livret A, avec un plafond optimal de 3 000 euros.
Cette somme permet de répondre aux dépenses soudaines comme une panne de voiture ou des soins dentaires non prévus. Pour atteindre ce montant, privilégiez des versements mensuels automatiques à hauteur de 50 à 100 euros selon vos capacités.
Un compte d’épargne dédié garantit une meilleure discipline financière. Une fois ce palier atteint, orientez votre épargne supplémentaire vers des placements plus rémunérateurs comme l’assurance-vie, particulièrement adaptée aux objectifs de long terme.
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Je découvre l’assurance-vie NaloLes limites et plafonds à connaître en 2025
La garantie des dépôts bancaires
Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution protège votre argent placé en banque à hauteur de 100 000 euros par personne et par établissement bancaire. Cette protection s’étend aux comptes individuels comme aux comptes joints, ces derniers bénéficiant d’un plafond doublé de 200 000 euros.
Pour les situations exceptionnelles comme une vente immobilière ou un héritage, le plafond peut atteindre 500 000 euros pendant trois mois. Cette mesure vise à sécuriser temporairement les sommes importantes.
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) bénéficient d’une garantie d’État distincte et illimitée, offrant une protection supplémentaire à votre épargne. En cas de défaillance bancaire, le FGDR s’engage à vous rembourser sous 7 jours ouvrables.
Les restrictions selon les établissements
Les conditions d’utilisation varient selon les banques en 2025. Certaines exigent un solde minimal de 1 500€ pour bénéficier de la gratuité des services ou des taux préférentiels sur les découverts autorisés.
La domiciliation des revenus constitue une autre règle fréquente. Un seuil mensuel de versements réguliers détermine l’accès aux avantages premium comme les cartes haut de gamme ou les remises sur les frais bancaires.
Les banques appliquent aussi des limites quotidiennes sur les retraits et les paiements par carte. Pour les modifier, une demande spécifique auprès du conseiller s’avère nécessaire. Les virements externes subissent également des restrictions, notamment pour les transferts vers d’autres établissements.
L’argent qui dort : un danger pour vos finances
L’impact de l’inflation sur votre pouvoir d’achat
La hausse des prix érode la valeur de votre épargne. Avec une inflation annuelle de 1,3% début 2025, conserver des sommes importantes sur un compte courant non rémunéré diminue concrètement votre capacité d’achat.
Un exemple parlant : 10 000€ laissés sur un compte sans rémunération perdent environ 130€ de valeur réelle sur l’année. Cette perte s’accentue quand les prix augmentent plus rapidement que les revenus.
La solution réside dans une gestion dynamique de votre trésorerie : gardez uniquement le nécessaire sur votre compte courant et placez le reste sur des supports adaptés à vos objectifs.
Les livrets réglementés ou l’assurance-vie permettent de mieux préserver la valeur de votre capital face aux variations des prix.
Le coût caché des liquidités excédentaires
Maintenir un surplus d’argent sur votre compte bancaire engendre des pertes financières significatives.
Cette somme stagnante pourrait fructifier sur des placements comme le Livret A à 3% ou une assurance-vie en fonds euros rapportant 2,5% nets en 2025. La stratégie optimale consiste à identifier le montant exact nécessaire à vos dépenses courantes et à placer le reste.
Un audit régulier de votre compte bancaire révèle souvent des liquidités dormantes qui dépassent vos besoins réels. Ces excédents mériteraient d’être orientés vers des supports plus productifs selon votre horizon d’investissement.
Comment les Français gèrent leur compte en banque
Une étude récente de la Banque de France révèle que 27% des comptes bancaires français conservent moins de 150€, tandis que 13% des détenteurs maintiennent plus de 10 000€ sur leurs comptes. Cette répartition illustre les disparités dans la gestion quotidienne des finances personnelles.
La moyenne nationale cache une réalité plus complexe : la moitié des Français dispose d’environ 1 000€ sur leur compte courant. Un montant qui varie selon leur budget mensuel et leur situation personnelle.
Les nouvelles solutions comme le compte rémunéré à 3% attirent désormais les épargnants soucieux d’optimiser leurs liquidités.
Optimiser la gestion de ses liquidités en 2025
Les alternatives au compte courant
Le compte à terme constitue une première solution pour valoriser votre épargne, avec des taux atteignant 3,8% sur 12 mois en 2025. Cette formule garantit votre capital tout en offrant une rémunération attractive.
Les livrets bancaires nouvelle génération proposent des versements quotidiens d’intérêts et une disponibilité immédiate de vos liquidités. Par exemple, un placement de 10 000€ sur un livret à 3,5% rapporte près de 350€ par an.
Le fonds euros en assurance-vie représente aussi une option pertinente avec un rendement moyen de 3% en 2025. Cette solution allie sécurité du capital et fiscalité avantageuse après 8 ans.
Pour maximiser vos gains, répartissez votre épargne entre ces différents supports selon vos besoins de liquidité. Un compte à terme pour l’épargne stable, un livret pour les dépenses imprévues et un fonds euros pour le long terme.
La stratégie des virements automatiques
La mise en place de virements réguliers depuis votre compte courant vers vos supports d’épargne simplifie drastiquement la gestion de votre argent. Définissez un seuil minimal à conserver : dès que votre solde dépasse ce montant, un virement automatique transfère l’excédent vers vos placements.
Cette automatisation garantit une bonne gestion de votre trésorerie sans effort quotidien. Les versements programmés évitent l’accumulation d’argent dormant sur votre compte courant, protégeant ainsi votre capital contre l’absence de rémunération.
Les outils de suivi et d’alerte
Les applications bancaires modernes proposent des fonctionnalités de surveillance essentielles pour maîtriser votre budget. Paramétrez des notifications SMS ou e-mail qui vous avertissent quand votre solde passe sous un seuil défini ou lors de transactions inhabituelles.
Les tableaux de bord numériques visualisent l’évolution de vos dépenses par catégorie et anticipent vos prochaines échéances. Un monitoring précis qui facilite la détection des anomalies ou des frais bancaires imprévus.
Les outils d’analyse prédictive calculent vos tendances de consommation et préviennent les découverts grâce à des alertes personnalisées. Ces technologies permettent d’ajuster rapidement votre comportement financier et d’optimiser la gestion de votre trésorerie au quotidien.
Ce que Nalo peut faire pour vous 👛
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Parce que votre situation financière et vos projets évoluent au cours du temps, nous vous proposons plusieurs portefeuilles adaptés à chacun de vos objectifs financiers et gérés indépendamment, réunis en un seul compte.
Vous pouvez ainsi à la fois constituer une épargne de précaution disponible à tout moment et faire fructifier vos capitaux restants à plus long terme pour votre retraite ou tout objectif de vie.
Chacun de ces projets bénéficie d’une stratégie d’investissement totalement personnalisée afin de maximiser votre performance tout en maîtrisant votre prise de risque.
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L’Essentiel
- L’équivalent d’un mois de revenus doit se trouver sur votre compte courant, pour les dépenses quotidiennes
- Vous pouvez en complément constituer un matelas de sécurité d’un maximum de 3 000 euros sur un livret extrêmement liquide et sécurisé comme le livret A
- Le reste de votre épargne de précaution, à conserver pour faire face aux imprévus, doit être investi sur un support peu risqué mais plus rémunérateur : l’assurance-vie composée de fonds obligataires est la meilleure option.
Sources
1 Données au 31/12/2018. Étude BPCE, L’épargne des français à l’heure d’une perte de confiance et du ralentissement économique, janvier 2019
2 American Psychological Association, How Your Bank Balance Buys Happiness : The Importance of “Cash on Hand” to Life Satisfaction, 2016
Si j’ai bien compris, lorsqu’on s’est constitué une épargne de disponibilité et de précaution, il est recommandé d’investir l’argent qui nous reste chaque mois plutôt que de le laisser « dormir » sur son compte bancaire. Mettons que l’on ait 30 ans et aucun projet particulier. Est-il avisé d’investir tout son argent suivant une approche agressive en partant du principe que le risque s’annule sur plus de 15 ans ? Ou un risque de perte en capital est-il toutefois à craindre, même sur un horizon de 20 ans et plus ?