Combien faut-il laisser sur son compte courant et son Livret A en 2024?

Dans un contexte économique où la gestion optimale des finances personnelles est devenue centrale, une question cruciale se pose régulièrement : quelle somme faut-il conserver sur son compte courant et son Livret A ? Si le compte courant assure les dépenses quotidiennes et inattendues, le Livret A, quant à lui, offre une épargne sécurisée avec une rémunération certes modeste, mais garantie. Dans cet article, nous explorerons les différentes stratégies et recommandations d’experts pour vous aider à trouver le juste équilibre entre accessibilité de vos fonds et recherche de rendement, en tenant compte de paramètres tels que votre profil d’épargnant, vos charges fixes et votre capacité d’épargne. Établissons ensemble les règles d’or pour une gestion saine et réfléchie de vos liquidités.

Combien faut-il laisser sur son compte courant ? 💸

Dans un monde financier en constante évolution, bon nombre d’épargnants conservent une préférence pour le traditionnel compte courant et les livrets, souvent perçus comme des refuges en périodes d’incertitude économique. Cependant, se cantonner uniquement à ces options par méconnaissance d’autres placements avantageux ou par crainte des marchés peut s’avérer contre-productif.

En effet, ces fonds « inactifs », bien que facilement accessibles, ne génèrent guère de rendement. Cette stratégie pourrait, ironiquement, mettre en péril la réalisation des aspirations financières à moyen et long terme de l’épargnant, étant donné le manque d’opportunités d’investissement rentable.

Selon des statistiques récentes, les foyers français possèdent, en moyenne, un montant de 14 000 € répartis sur leurs comptes courants, souvent éparpillés entre différentes institutions bancaires. Or, ces comptes devraient idéalement ne conserver que le strict nécessaire pour les dépenses courantes et une petite réserve, laissant ainsi le surplus être investi de manière judicieuse pour maximiser les gains.

À quoi sert l’épargne de disponibilité ?

Il s’agit du montant que vous souhaitez pouvoir mobiliser à tout instant pour subvenir tant à vos frais courants qu’à vos dépenses imprévues (urgences, achats exceptionnels etc.). Cette épargne doit pouvoir donc être facilement disponible. Elle est généralement répartie entre un compte courant et livret bancaire.

1 mois de salaire sur son compte courant pour la vie quotidienne

Le compte courant ne vous rapporte rien, il est donc inutile d’y laisser grosses sommes ! Comme son nom l’indique, il ne doit servir qu’à loger les fonds destinés à vos dépenses courantes : loyer ou emprunt, charges, alimentation, habillement et loisirs.

En y conservant l’équivalent d’un mois de revenus, vous pouvez généralement subvenir à ces dépenses du quotidien, mais aussi éviter les découverts en cas de petits dépassements.

Pourquoi ne faut-il pas épargner plus de 3000 euros sur son livret A ?

Il est recommandé de détenir en complément du compte courant un « matelas de sécurité » logé sur un livret d’épargne réglementé, le plus souvent un Livret A ou un LDDS.

• Leur intérêt : totalement sécurisés et extrêmement liquides, ils permettent de disposer de votre épargne à tout moment, par simple virement bancaire.
• Leur limite : leur niveau de rémunération est de 3% à compter du 1^er août 2023 est inférieur à l’inflation (Le taux d’inflation annuel de la zone euro est estimé à 5,3% en août 2023). Cela signifie qu’en y plaçant votre épargne, vous perdez en réalité du pouvoir d’achat au fil des ans. 

L’usage des livrets doit par conséquent se limiter à placer le montant que l’on peut avoir besoin de débloquer immédiatement pour des dépenses exceptionnelles (vacances) ou imprévues (dépannages, frais de santé…). Selon les situations personnelles de chacun, nous recommandons généralement d’y conserver l’équivalent d’un mois de salaire, dans une limite maximale de 3000 euros.

A savoir

 Le plafond des livrets n’est pas un objectif à atteindre !

Une erreur fréquente consiste à conserver des capitaux importants sur des livrets jusqu’au plafond légal, influencée par l’incertitude économique, la peur de ne pas pouvoir accéder rapidement aux fonds investis, ou de perdre de l’argent sur les marchés financiers. Une étude britannique a même montré un lien entre le bonheur des épargnants et le montant de leur épargne disponible. Cependant, comme nous l’avons vu, l’inflation réduit la valeur des sommes sur ces livrets à moyen terme, rendant inutile de les remplir jusqu’à leur plafond.

Au delà de 3000 euros, où placer son argent ? 💰

Ce qu’il reste une fois votre épargne de disponibilité bien répartie sur votre compte courant et sur vos livrets doit être investi dans des placements adaptés à vos différents objectifs.

Constituer une épargne de précaution

L’épargne de précaution, contrairement à l’épargne de disponibilité, n’a pas vocation à être dépensée. Elle ne servira qu’en cas de coup dur (perte d’emploi, problème de santé…).

Elle peut par conséquent être investie sur des placements plus rémunérateurs que les livrets, à condition qu’ils présentent un niveau de sécurité élevé et que les fonds restent disponibles rapidement si cela devait s’avérer nécessaire.

L’assurance-vie : meilleure alternative aux livrets

Le rendement des placements sans risque a largement baissé depuis ces deux dernières décennies. Il existe donc peu d’options pour placer son épargne de précaution.

• Les livrets bancaires ne proposent pas une rémunération satisfaisante.
• L’assurance-vie en fonds euros offre comme les livrets une garantie en capital, et une liquidité élevée car il est généralement possible de débloquer des fonds en 72h. Toutefois, la rémunération des fonds euros a tendance à fondre année après année : 1,8 % en 2018, 1,4 % en 2019 (avant fiscalité) … et tout indique que cette tendance se poursuivra à l’avenir.
• L’option la plus adaptée est d’opter pour une assurance-vie mixte, associant fonds euros et fonds obligataires. En investissant sur des obligations à haut potentiel, émises par des entreprises et des Etats présentant de faibles risques d’insolvabilité, il est possible de se constituer un portefeuille aux performances supérieures à celles du fonds euro, tout en conservant un bon niveau de sécurité et de disponibilité des capitaux.

Investir pour financer ses objectifs de vie à moyen et long terme

Après avoir sécurisé votre épargne de disponibilité et votre épargne de précaution sur des placements liquides et sécurisés, vous pouvez consacrer vos capitaux restants au financement de vos projets de moyen et long terme.

Nous vous conseillons pour cela d’investir par objectifs : cela consiste à définir un ou plusieurs projets (retraite, achat immobilier, études de vos enfants …), ayant chacun un horizon d’investissement qui lui est propre. Vous pourrez alors investir dans des placements adaptés à chaque horizon : plus celui-ci sera long, plus vous pourrez vous permettre de prendre des risques en contrepartie d’un potentiel de rendement plus élevé.

Le conseil de Nalo

Quel montant conserver pour son épargne de précaution ?

Il n’y a pas de montant cible. Les besoins en épargne de précaution correspondent en général à plusieurs mois de dépenses courantes mais ils varient, au cas par cas.

Gardez à l’esprit que l’épargne de sécurité est un projet financier un peu particulier car il n’a pas d’horizon d’investissement : on n’anticipe pas un coup dur, il intervient de manière inattendue – et fort heureusement, il n’intervient jamais dans la plupart des cas !

Par conséquent, l’épargne de précaution ne doit pas représenter la totalité de votre épargne. Ce dont vous n’estimez pas avoir besoin immédiatement en cas d’imprévu doit être investi avec méthode sur des supports proposant un niveau de risque et de rémunération adapté.

Nos conseillers peuvent vous aider à déterminer le montant idéal de votre épargne de précaution en fonction de votre situation personnelle.

Ce que Nalo peut faire pour vous 👛

Nalo met à votre disposition un contrat d’assurance-vie intelligent qui s’adapte à vos projets d’investissement et à votre profil familial et patrimonial.

Parce que votre situation financière et vos projets évoluent au cours du temps, nous vous proposons plusieurs portefeuilles adaptés à chacun de vos objectifs financiers et gérés indépendamment, réunis en un seul compte. Vous pouvez ainsi à la fois constituer une épargne de précaution disponible à tout moment et faire fructifier vos capitaux restants à plus long terme pour votre retraite ou tout objectif de vie.

Chacun de ces projets bénéficie d’une stratégie d’investissement totalement personnalisée afin de maximiser votre performance tout en maîtrisant votre prise de risque.

N’hésitez pas à faire une simulation d’investissement, gratuite, rapide et sans engagement.

L’Essentiel

• L’équivalent d’un mois de revenus doit se trouver sur votre compte courant, pour les dépenses quotidiennes
• Vous pouvez en complément constituer un matelas de sécurité d’un maximum de 3  000 euros sur un livret extrêmement liquide et sécurisé comme le livret A
• Le reste de votre épargne de précaution, à conserver pour faire face aux imprévus, doit être investi sur un support peu risqué mais plus rémunérateur :  l’assurance-vie composée de fonds obligataires est la meilleure option.

Sources

¹ Données au 31/12/2018. Étude BPCE, L’épargne des français à l’heure d’une perte de confiance et du ralentissement économique, janvier 2019

² American Psychological Association, How Your Bank Balance Buys Happiness : The Importance of “Cash on Hand” to Life Satisfaction, 2016