Comment épargner pour son enfant ? Etudes et premier achat immobilier

Vous souhaitez préparer l’avenir financier de vos enfants mais vous vous demandez quelle stratégie adopter ? La question du montant à épargner chaque mois se pose naturellement, tout comme le choix des placements les plus adaptés à votre situation. Entre le financement des études supérieures, le premier achat immobilier, et la transmission d’un capital, les enjeux sont considérables. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des solutions simples et efficaces dès la naissance de votre enfant.

Pourquoi constituer une épargne pour ses enfants ?

Financer les études supérieures

Le coût des études ne cesse d’augmenter. En 2024, le budget moyen d’une année d’études supérieures atteint 7 118 €. Sur un cursus de 5 ans, cela représente plus de 35 000 €, sans compter le logement, les frais annexes et les voyages d’études.

Anticiper dès la naissance permet de constituer un capital suffisant pour que vos enfants poursuivent leurs ambitions sans contrainte financière.

Anticiper un premier achat immobilier

En dix ans, les prix de l’immobilier ont augmenté de 35 %. Constituer un apport solide devient donc indispensable.

Objectif : 30 000 à 50 000 € d’apport pour acheter son premier logement.

Cela peut sembler énorme, mais avec une stratégie régulière, l’effort d’épargne reste accessible :

• En investissant 100 à 150 € par mois dès la naissance, vous atteignez cet objectif au moment des 25 ans de votre enfant.
• L’épargne régulière, couplée aux intérêts composés, joue un rôle déterminant.

Les solutions d’épargne disponibles dès la naissance

Le Livret A : l’incontournable

• Taux : 1,7 % net d’impôt.
• Plafond : 22 950 €.
• Avantages : sécurité totale, exonération fiscale, accessibilité dès la naissance.
• Inconvénients : rendement faible, insuffisant pour financer de gros projets.

Le Livret A reste parfait pour débuter une épargne au nom de l’enfant, mais ne doit pas être l’unique support.

L’assurance-vie pour le long terme

L’assurance-vie s’impose comme un outil idéal pour financer des projets à horizon 8, 15 ou 20 ans.

• Souplesse : retraits possibles à tout moment.
• Fiscalité avantageuse : abattement de 4 600 € sur les gains après 8 ans.
• Transmission facilitée : clause bénéficiaire personnalisable.
• Optimisation des rendements grâce aux ETF.

L’assurance-vie est ici une solution privilégiée, car :

• elle permet des versements programmés mensuels,
• elle bénéficie de la fiscalité avantageuse après 8 ans,
• elle offre des supports diversifiés : fonds en euros sécurisés et ETF performants.

Un portefeuille mixte entre fonds euros et unités de compte permet d’équilibrer sécurité et performance selon l’horizon de placement.

Exemple concret avec Nalo

Un versement de 100 € par mois pendant 18 ans, investi sur une assurance-vie Nalo en gestion pilotée avec ETF, peut générer plus de 30 000 € selon le profil choisi.

👉 Cela suffit à couvrir une grande partie d’un apport immobilier, tout en ayant profité d’une gestion professionnelle et de frais réduits.

Quels placements choisir selon l’âge de l’enfant ?

De 0 à 12 ans : premiers pas vers l’épargne

• Livret A et comptes bancaires spécifiques enfants : sécurité, disponibilité, pédagogie.
• Assurance-vie : idéale pour capitaliser dès le plus jeune âge.

Avec un petit versement de 50 à 100 € par mois sur une assurance-vie Nalo, le capital se constitue naturellement grâce aux intérêts composés.

De 12 à 16 ans : le Livret Jeune

• Accessible dès 12 ans.
• Plafond : 1 600 €.
• Intérêts exonérés d’impôt.
• Gestion participative : votre enfant peut effectuer ses premiers dépôts et retraits avec votre accord.

Le Livret Jeune est un outil pédagogique pour responsabiliser votre adolescent à la gestion de son argent.

De 16 à 18 ans : vers l’autonomie financière

• Ouverture d’un compte courant avec carte bancaire pour gérer ses premiers revenus (jobs d’été, stages).
• Diversification possible vers des placements plus dynamiques comme l’assurance-vie, avec une part d’ETF pour initier à la gestion patrimoniale.

L’assurance-vie Nalo permet de préparer l’apport immobilier tout en apprenant à gérer une épargne de long terme.

Aspects juridiques et fiscaux

Droits des parents sur l’épargne

• Les parents administrent les placements ouverts au nom de l’enfant.
• Les retraits doivent servir directement aux besoins de l’enfant.
• À partir de 12 ans, l’enfant peut gérer son Livret Jeune.
• À sa majorité, l’enfant peut demander des comptes sur l’utilisation des fonds dans les 5 ans.

Documenter les opérations importantes est recommandé.

Fiscalité des placements

• Livrets réglementés : exonération totale d’impôt.
• Assurance-vie :
  • fiscalité avantageuse après 8 ans,
  • gains imposés uniquement en cas de retrait,
  • transmission avantageuse (152 500 € d’abattement par bénéficiaire).
• Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) : nouveauté depuis 2024, destiné aux moins de 21 ans, exonéré d’impôts si les fonds sont investis dans la transition écologique.

L’assurance-vie Nalo cumule optimisation fiscale, diversification et transmission simplifiée.

Comparatif des solutions d’épargne

Produit	Horizon	Rendement	Fiscalité	Flexibilité
Livret A	Court terme	Faible (1,7 %)	Exonéré	Totale
Livret Jeune	Court terme	Faible	Exonéré	Bonne
PEL / CEL	Moyen terme	Faible	Imposable après 12 ans	Moyenne
PEAC	Moyen/long terme	Moyen	Exonéré	Limitée
Assurance-vie c	Moyen/long terme	Moyen à élevé	Avantage fiscal après 8 ans	Bonne

Zoom sur Nalo

Avec l’assurance-vie Nalo, vous profitez :

• • de versements programmés dès 100 €,

• • d’une gestion déléguée personnalisée,

• • d’un multi-projets unique (par ex. un projet « Études » et un projet « Immobilier » au sein d’un seul contrat),

• • d’une sécurisation progressive du capital à mesure que la date du projet approche,

• • de frais réduits et transparents grâce aux ETF.

👉 C’est la solution la plus complète pour accompagner vos enfants de la naissance à l’âge adulte.

Stratégies d’épargne avec Nalo

Multi-projets personnalisés

Avec Nalo, vous pouvez créer plusieurs projets au sein d’un seul contrat :

• Projet « Études » → horizon 18 ans.
• Projet « Immobilier » → horizon 25 ans.

Chaque projet bénéficie d’une allocation adaptée et d’une sécurisation progressive.

Impact des versements réguliers

• 100 € par mois pendant 18 ans → environ 30 000 € de capital.
• 150 € par mois pendant 25 ans → jusqu’à 60 000 € selon la performance des marchés.

👉 C’est l’effet des intérêts composés allié à une gestion déléguée intelligente.

Conseils pratiques pour optimiser l’épargne enfant

1. Commencez tôt : le temps est votre meilleur allié.
2. Adaptez le support à l’objectif :
   • Études → liquidité (livret, fonds euros).
   • Immobilier → long terme (assurance-vie).
3. Diversifiez les supports : combinez sécurité et rendement.
4. Vérifiez les frais : préférez des solutions transparentes comme Nalo.
5. Impliquez vos enfants progressivement pour en faire un apprentissage financier.

Conclusion

Préparer l’avenir financier de vos enfants, c’est leur offrir la liberté de poursuivre leurs études et de s’installer sereinement dans la vie active.

• Les livrets réglementés sont utiles pour débuter et sécuriser une épargne de précaution.
• Le PEL peut être intéressant mais reste limité.
• L’assurance-vie, et plus encore l’assurance-vie Nalo, est l’outil le plus complet : gestion pilotée, multi-projets, frais réduits et fiscalité avantageuse.

Avec Nalo, vous bénéficiez d’une solution clé en main pour préparer études et logement de vos enfants, tout en gardant la souplesse nécessaire pour adapter vos objectifs.

Anticiper aujourd’hui, c’est leur offrir demain un avenir sans contraintes financières.

Quel est le meilleur placement pour un enfant ?
Le Livret A reste utile pour débuter, mais l’assurance-vie Nalo est idéale pour construire un capital sur le long terme (études, immobilier).

Combien faut-il épargner pour financer des études supérieures ?
Comptez entre 30 000 € et 60 000 € selon le parcours. Un effort régulier de 100 € par mois dès la naissance permet d’atteindre cet objectif.

PEL ou assurance-vie : que choisir pour un premier achat immobilier ?
Le PEL est limité et peu rentable. L’assurance-vie Nalo est plus flexible et plus performante pour constituer un apport.

Comment transmettre un capital à son enfant ?
Par des dons exonérés (100 000 € par parent tous les 15 ans) ou via l’assurance-vie, qui bénéficie d’un abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire.