Comment et combien épargner pour ses enfants en 2025 ?

Publié le 26/11/2024

4 min

Conseillers Nalo

Experts de la finance, de l’investissement et de la gestion de patrimoine.

Sommaire

À propos de Nalo

Nalo offre une solution d'épargne unique pour gérer votre avenir financier, alignant votre argent avec vos projets via une plateforme d'investissement entièrement numérique et un accompagnement personnalisé de conseillers.

Vous souhaitez préparer l’avenir financier de vos enfants mais vous vous demandez quelle stratégie adopter ? La question du montant à épargner chaque mois se pose naturellement, tout comme le choix des placements les plus adaptés à votre situation. Entre les différentes solutions disponibles dès la naissance et les montants à prévoir selon vos objectifs, vous trouverez dans ce guide toutes les réponses pour construire sereinement l’avenir de vos enfants.

Pourquoi constituer une épargne pour ses enfants

Financer les études supérieures

Le budget moyen d’une année d’études supérieures atteint 7 118 € en 2024. Cette réalité pousse les parents à anticiper dès la naissance de leur enfant pour constituer un capital suffisant.

L’assurance-vie représente une solution privilégiée grâce à sa souplesse et sa fiscalité avantageuse après 8 ans. Les versements programmés mensuels permettent d’accumuler progressivement le capital nécessaire tout en profitant des rendements des intérêts composés.

Les ETF constituent une option pertinente dans ce cadre, avec des frais réduits et une diversification optimale. Un portefeuille mixte associant fonds en euros et unités de compte offre un équilibre entre sécurité et performance potentielle selon l’horizon de placement.

Anticiper un premier achat immobilier

Face à des prix immobiliers qui ont augmenté de 35% en 10 ans, constituer un apport personnel solide devient indispensable pour un premier achat. La stratégie d’épargne doit s’adapter à cet objectif patrimonial majeur.

Pour atteindre un apport de 30 000 à 50 000€ à l’horizon des 25 ans de votre enfant, un investissement mensuel de 100 à 150 € dès sa naissance peut s’avérer pertinent. Cette épargne régulière lui donnera les moyens de concrétiser son premier projet immobilier dans les meilleures conditions.

L'exemple de Nalo

Nalo combine gestion déléguée personnalisée avec l’utilisation des ETF pour optimiser les rendements tout en maîtrisant les frais via une assurance-vie. La sécurisation progressive de votre capital s’ajuste automatiquement selon vos objectifs, qu’il s’agisse des études supérieures ou du premier logement de vos enfants.

Les solutions d’épargne disponibles dès la naissance

Le Livret A : l’incontournable

Le Livret A représente le placement de base idéal pour débuter l’épargne de votre enfant. Son taux fixé à 3% net d’impôt jusqu’au 31 janvier 2025 garantit une rémunération stable, sans risque de perte en capital.

Les versements peuvent atteindre 22 950€, avec une totale disponibilité des fonds. La souscription est possible dès la naissance, directement au nom de l’enfant, permettant de sécuriser son épargne tout en conservant un accès aux intérêts générés.

L’argent placé sur ce livret échappe aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu, un atout non négligeable pour optimiser le rendement de l’épargne sur le long terme.

L’assurance-vie pour le long terme

La souplesse de l’assurance-vie en fait un placement idéal pour constituer l’épargne de votre enfant sur la durée. Les versements programmés mensuels s’adaptent à votre budget, tandis que la gestion déléguée optimise automatiquement l’allocation entre fonds en euros sécurisés et ETF dynamiques à mesure que votre projet arrive à terme.

Un atout majeur réside dans la transmission facilitée du capital : votre enfant pourra récupérer son épargne à sa majorité dans un cadre fiscal privilégié. La clause bénéficiaire personnalisable protège également cette épargne en cas d’imprévu.

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Quels placements choisir selon l’âge de l’enfant

De 0 à 12 ans : premiers pas vers l’épargne

Plusieurs options d’épargne s’offrent aux parents dès les premières années. Le Livret A et les livrets bancaires spéciaux permettent de débuter avec des versements modestes, à partir de 10€, tout en garantissant une disponibilité permanente des fonds.

Les banques proposent des comptes sur livret dédiés aux 0-12 ans, avec une rémunération attractive et des frais réduits. Ces solutions constituent une première approche pédagogique de l’épargne, parfaitement adaptée aux étrennes et cadeaux d’anniversaire.

Pour une vision à plus long terme, l’assurance-vie au nom de l’enfant offre un cadre fiscal avantageux. Les versements programmés, même modestes, permettent de constituer progressivement un capital qui pourra financer ses futurs projets.

L'exemple de Nalo

Impact des versements réguliers

L’automatisation des versements mensuels sur un contrat d’assurance-vie produit un effet multiplicateur grâce aux intérêts composés. Un investissement de 100€ par mois pendant 18 ans peut générer un capital de plus de 30 000€, selon les supports choisis.

De 12 à 16 ans : le Livret Jeune

À partir de 12 ans, votre adolescent franchit une nouvelle étape dans son apprentissage de l’épargne avec le Livret Jeune. Ce compte permet des versements jusqu’à 1 600€, avec une rémunération minimale alignée sur le Livret A.

La gestion devient plus participative : votre enfant peut effectuer ses premiers dépôts seul, tandis que les retraits nécessitent votre autorisation. Cette formule favorise une approche responsable de l’argent tout en maintenant un cadre sécurisé.

Les gains générés restent totalement exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Un atout qui permet à votre adolescent de maximiser son épargne pendant cette période charnière de son éducation financière.

De 16 à 18 ans : vers l’autonomie financière

L’ouverture d’un compte courant avec carte bancaire marque une étape décisive vers l’autonomie financière. Sur accord des parents qui se portent caution, votre adolescent peut gérer ses premiers revenus issus de jobs d’été ou stages rémunérés.

Le Livret Jeune continue d’offrir une solution idéale pour sécuriser ces premiers gains, avec une rémunération attractive et des retraits possibles en toute autonomie. Cette période est propice pour initier une première expérience de gestion budgétaire équilibrée.

La diversification vers des placements plus dynamiques devient pertinente à cet âge. Un contrat d’assurance-vie associant fonds en euros et ETF permet d’accompagner vos enfants vers une gestion patrimoniale responsable, tout en préparant leurs futurs projets.

Aspects juridiques et fiscaux

Droits des parents sur l’épargne

Administrer les placements ouverts au nom d’un enfant mineur répond à des règles précises. Les représentants légaux peuvent effectuer des opérations courantes comme les versements et retraits, à condition qu’elles servent directement aux besoins de l’enfant.

Pour le Livret Jeune, seul le titulaire dispose du droit d’effectuer des retraits à partir de 12 ans. Les parents conservent uniquement un droit de regard sur la gestion jusqu’à l’âge adulte.

Une fois majeur, votre enfant pourra demander des justifications sur l’utilisation des fonds dans les 5 années suivantes. Cette responsabilité parentale vous incite à documenter chaque opération significative réalisée sur ses comptes.

Fiscalité des différents placements

Le cadre fiscal varie significativement selon les solutions d’épargne choisies pour votre enfant. Un Livret A ou un Livret Jeune bénéficie d’une exonération totale d’impôts sur les intérêts générés, sans plafond de durée.

L’assurance-vie présente des atouts fiscaux majeurs sur le long terme. Les gains ne sont taxés qu’en cas de retrait, avec un abattement annuel de 4 600 € après 8 ans de détention. La transmission du capital aux bénéficiaires profite également d’un cadre avantageux.

Le nouveau Plan d’Épargne Avenir Climat, accessible aux moins de 21 ans depuis 2024, propose un régime fiscal attractif. Les versements et plus-values restent totalement exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, sous condition d’investir dans des supports favorisant la transition écologique.

Stratégies d’épargne avec Nalo

Solutions personnalisées pour les familles

La personnalisation des stratégies d’épargne selon la composition familiale transforme radicalement l’approche patrimoniale moderne. La gestion multi-projets de Nalo permet d’ajuster précisément vos investissements aux besoins spécifiques de chaque enfant.

La sécurisation progressive de l’épargne s’effectue naturellement à l’approche des échéances importantes dans la vie de votre enfant.

Vous profitez ainsi d’une gestion professionnelle habituellement réservée aux patrimoines les plus importants, sans avoir à surveiller quotidiennement vos investissements.

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